Решение по делу № 2-805/2023 от 03.04.2023

                                                                                              Гражданское дело № 2-805/2023

                                                            УИД: 67RS0003-01-2022-005591-18

З А О Ч Н О Е      Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск                                                                                                                          05 мая 2023 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе председательствующего судьи Мартыненко В.М., при секретаре Гуркиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Кудрявцевой В.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

В Промышленный районный суд г. Смоленска ДД.ММ.ГГГГ поступило исковое заявление общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее-ООО "ХКФ Банк"/Общество/Банк/взыскатель/истец) к Кудрявцевой В.К. (далее-ответчик/должник) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 260,52 руб., госпошлины - 3 785,21 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО "ХКФ Банк" и Кудрявцева В.К. (далее-заемщик) заключили кредитный договор №, выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком денежных средств. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. С 10.11.2011 для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора установлен лимит кредитования - 75 000,00 руб., с процентной ставкой 34,9% годовых.

Начисление процентов производится по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах, который составляет до 51 дня. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Таким образом, по состоянию на 12.10.2022 задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 129 260,52 руб., в том числе: основной долг - 99 931,24 руб., проценты -       17 319,31 руб., страховые взносы и комиссии - 5 509,97 руб., штрафы - 6 500,00 руб.

За нарушение сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. За возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней начисляется штраф - 500,00 руб., 1 календарного месяца - 500,00 руб., 2-х календарных месяцев - 1 000,00 руб., 3-х календарных месяцев - 2 000,00 руб., 4-х календарных месяцев - 2 000,00 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500,00 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. 4-6).

Определением Промышленного районного суда города Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ на основании статьи 33 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) гражданское дело по иску ООО "ХКФ Банк" к Кудрявцевой В.К. о взыскании задолженности по кредитному договору передано на рассмотрение по подсудности в Заднепровский районный суд города Смоленска (л.д. 41).

Определением судьи Заднепровского районного суда города Смоленска от 05.04.2023 настоящее гражданское дело принято к производству суда (л.д. 46).

Истец - ООО "ХКФ Банк", будучи своевременно и надлежаще извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку представителя не обеспечил (л.д. 47,50).

При обращении в суд с иском, Банком заявлено ходатайство о рассмотрении настоящего дела в отсутствии представителя истца, а так же в отсутствии ответчика в порядке заочного производства. Исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 4-6).

Ответчик - Кудрявцева В.К., извещенная надлежаще и своевременно о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не прибыла без указания причин неявки, явку представителя не обеспечила, какого-либо рода ходатайств суду не представила, своего отношения по существу иска не выразила (л.д. 47,48,49).

Третье лицо - ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", извещённое надлежаще и своевременно о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку представителя не обеспечило, какого-либо рода ходатайств суду не представило, своего отношения по заявленным требованиям не выразило (л.д. 47,51-52).

В силу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ), заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно было направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает извещение ответчика надлежащим, и с учетом отсутствия возражений со стороны представителя истца, определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по правилам Главы 22 ГПК РФ, а также в отсутствии представителя истца, третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив исковое заявление, письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству.

В соответствии со ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа заемщику или указанному им лицу (ст. 807 ГК РФ).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1, п. 2 ст. 850 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Кудрявцева В.К. обратилась в ООО "ХКФ Банк" с заявлением активации банковской карты №, быть застрахованной у ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" по Программе добровольного коллективного страхования. Поручает Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить безакцептное списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами. Заявка подписана заемщиком (л.д. 19).

ДД.ММ.ГГГГ ООО "ХКФ Банк" и Кудрявцева В.К. заключили кредитный договор №, выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком денежных средств. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

С 10.11.2011 для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора установлен лимит кредитования - 75 000,00 руб., с процентной ставкой 34,9% годовых.

Начисление процентов производится по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах, который составляет до 51 дня.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу.

Тарифами определено, что за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней начисляется штраф - 500,00 руб., 1 календарного месяца - 500,00 руб., 2-х календарных месяцев - 1 000,00 руб., 3-х календарных месяцев - 2 000,00 руб., 4-х календарных месяцев - 2 000,00 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500,00 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - 0,77%, комиссия за направление ежемесячного извещения по почте - 15 руб.

Комиссия за операцию по получению наличных денежных средств - 299,00 руб., т.е. за каждую операцию по получению наличных денежных средств в банкоматах Банка, в банкоматах и кассах других банков (л.д. 20).

Кудрявцева В.К. учинила подпись в Договоре кредитования, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Выразив желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, Кудрявцева В.К. собственноручно учинила подпись в разделе "О дополнительных услугах" Заявления, что подтверждает согласие заемщика с содержанием Памятки застрахованному по Программе и факт ее прочтения.

Суд соглашается с позицией истца в том, что данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Кудрявцевой В.К.

Услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита.

Согласно пункта 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 (Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре) банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету на имя заемщика за период с 10.11.2011 по 10.10.2022 (л.д. 15-17).

По состоянию на 12.10.2022 задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 129 260,52 руб., в том числе: основной долг - 99 931,24 руб., проценты -       17 319,31 руб., страховые взносы и комиссии - 5 509,97 руб., штрафы - 6 500,00 руб., что отражено в расчете задолженности (л.д. 24).

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, следует признать, что договор заключен и Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Размер задолженности подтверждается расчетами истца, который не вызывает сомнений у суда.

Факт наличия задолженности ответчиком не опровергнут, возражений против порядка начисления соответствующих денежных сумм ответчиком не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Кудрявцевой В.К. подлежит взысканию госпошлина, уплаченная Банком при обращении в суд в размере 3 785 руб. 21 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить.

Взыскать с Кудрявцевой В.К. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 260 (сто двадцать девять тысяч двести шестьдесят) руб. 52 коп., а также расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 3 785 (три тысячи семьсот восемьдесят пять) руб. 21 коп.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий (судья) _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение составлено 12 мая 2023 года.