Решение по делу № 2-1272/2018 от 01.02.2018

Дело № года

РЕШЕНИЕ СУДА

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 февраля 2018 года <адрес>

Ногинский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Поповой Н.А.,

при секретаре Лебедевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рамзаевой Ю. С. к Обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец Рамзаева Ю.С. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» (далее ООО «<данные изъяты>») о защите прав потребителя, просит суд: признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления услуги по страхованию, указанных в п.1.2, о страховом взносе на личное страхование; взыскать с ответчика сумму комиссии, как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойку в сумме <данные изъяты>, сумму штрафа, компенсацию морального вреда по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб., со ссылкой на следующее.

Между о Бжемуховой С. Б. и ООО "<данные изъяты>" был заключен Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, по условиям которого выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых (далее «Кредитный договор»). ДД.ММ.ГГГГ между Бжемуховой С.Б. (далее - Заемщик) и Рамзаевой Ю.С. был заключен договор цессии, согласно которому право требования на получение уплаченной Заемщиком в пользу ответчика Страхового взноса на личное страхование в сумме 35 376, 00 руб. по Полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Актив+» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее «Комиссии» и «Договоры страхования»), ввиду недействительности услуги страхования, процентов на неосновательно полученную сумму за страхование, а также все права требования, связанные с восстановлением нарушенного основного права: компенсация морального вреда, неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке, перешли к истцу. Постановлением Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ в п.3 установлено, что правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей», далее «Закон», и изданными в соответствии с ним нормативными актами, пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий и приобретающий товары (работы, услуги, в том числе и финансовые услуги (пп.д)), далее «вещь», но и гражданин, который использует их, на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.). На основании заключенного договора цессии, от Заемщика, как потребителя, с которого ответчиком непосредственно была списана истребуемая сумма, в пользу истца перешло право требования уплаты этой суммы, указанной в качестве страховой премии, а также суммы неустойки, штрафа, морального вреда. В соответствии с условиями пункта 1.1. Договора цессии, от Заемщика, как потребителя, с которого ответчиком непосредственно была списана истребуемая сумма, в пользу истца перешли права требования в полном объеме, в том числе, право требования уплаты этой суммы, указанной в качестве Комиссии, а также суммы неустойки, штрафа, морального вреда. Вместе с правопреемством в материально-правовых отношениях к истцу также переходит процессуальное правопреемство. Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Соответственно, возможность защищать свои права, согласно Закону РФ «О защите прав потребителей», так же переходит к истцу. В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора. При этом выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу. Неотъемлемым условием заключения Кредитного договора с ответчиком являлось условие получения услуги по заключению Договоров страхования со страховой компанией ООО СК «Ренессанс Жизнь» (далее «Услуга» и «Страховая компания»). Документы были составлены стандартным способом и переданы на подпись без возможности внесения изменений. Единственной возможным страховщиком по указанной программе являлась Страховая компания. Сумма Комиссии составила 35 376, 00 руб. Сумма на оплату Комиссии была выдана ответчиком в теле кредита и самостоятельно списана из суммы кредита. При этом возможности по самостоятельной оплате суммы страхования, выбору страховой компании и набора услуг страхования, возможности самостоятельно обратиться к страховой компании, отсутствовали. Согласно статье 9 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № - ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" (Закон РФ "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с частью 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствие с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. До подписания Кредитного договора сотрудник ответчика объяснил, что обязательным условием предоставления кредита является условие о получении Услуги ответчика и оплате Комиссии.

Был составлен пакет документов для получения Услуги, а именно Кредитный договор, содержащий условие об оплате Комиссии и Договор страхования, в котором было указано о просьбе, в получении Услуги. Исходя из полученных документов от ответчика, единственной страховой компанией, в которой ответчик предложил осуществить страхование заемщика, является Страховая компания. Возможности выбора иного страховщика не предусмотрено. Переданным на подпись Кредитным договором предусмотрен единственный вариант оплаты Комиссии, путем включения их в сумму выдаваемого кредита. Кроме того, ответчиком не была озвучена или доведена возможность самостоятельного заключения договора страхования со Страховой компанией или другим страховщиком без участия ответчика. Из анализа документов по страхованию и кредитного договора видно, что без заключения Договора страхования, кредит гражданам не выдается, то есть, получение кредита при обязательном приобретении услуги по заключению Договора страхования, что противоречит требованиям закона. При этом кредитным договором не предусмотрена возможность для заемщика отказаться от заключения Договора страхования и выбрать иные условия кредитования. Таким образом, ответчик, установив требование о заключении договора страхования, нарушил требования пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Исходя из полученных документов от ответчика, единственной страховой компанией, в которой ответчик предложил осуществить страхование заемщика, является Страховая компания. Возможности выбора иного страховщика не предусмотрено. Переданным Заемщику на подпись Договором страхования предусмотрен единственный вариант оплаты страховой премии путем включения ее в сумму выдаваемого кредита. Кроме того, ответчиком не была озвучена или доведена возможность самостоятельного заключения договора страхования со Страховой компанией или другим страховщиком без участия ответчика. Согласно статье 10 Закона о защите прав потребителей, Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Подписывая предложенную форму Кредитного договора, Заемщик полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении Кредитного договора, правила страхования ему не выдавались, и не была представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Не доведена информация о правах и обязанностях сторон. Из условий договора явно не следует, входит ли страховая премия в состав общей суммы выдаваемого кредита или нет. Ответчик не согласовал с Заемщиком стоимость оказанной услуги, а именно: размер вознаграждения за оказанные услуги по подключению к Программе страхования, а также размер страховой премии, причитающийся страховой компании. Также отсутствует информация о стоимости данной услуги при обращении потребителя непосредственно в страховую компанию, без посреднических услуг банка. Из всего вышесказанного следует, что до заемщика, как до потребителя финансовых услуг не были доведены все существенные условия договора страхования. Кроме того, в действиях банка как более экономически сильной по сравнению с потребителем стороны усматривается злоупотребление правом при заключении Кредитного договора на предоставление услуги «Подключение к программе страхования». Стоимость такой услуги составляет значительную часть размера суммы кредита. Такие действия банка расцениваются, как осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу. Из анализа документов по страхованию и кредитного договора видно, что без подключения к программе страхования, кредит гражданам не выдается, то есть, получение кредита возможно только при обязательном приобретении услуги по заключению Договора страхования, что противоречит требованиям закона. При этом кредитным договором не предусмотрена возможность для заемщика отказаться от заключения Договора страхования и выбрать иные условия кредитования. Истец полагает, что включение в кредитный договор условия о страховании является навязанной услугой, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку при отказе от страхования банк не одобрил бы ему кредит, и, соответственно, не выдал денежные средства. Таким образом, ответчик, установив требование о заключении договора страхования при получении кредита, нарушил требования пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия кредитного договора об обязательном личном страховании заемщика ущемляют установленные законом его права как потребителя, поэтому условия кредитного договора в части взимания и перечисления страховой премии на счет страховой компании должны быть признаны недействительными. Согласно пп.2 п.2 ст. 166 ГК РФ, оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В соответствии с ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В связи с включением суммы Комиссии в сумму кредита без возможности самостоятельной оплаты, таким образом, увеличив сумму кредита на сумму Комиссии, такая сумма Комиссии была включена в состав аннуитетного платежа на весь срок кредита, несмотря на заявление о том, что такая услуга оказывается разово при выдаче кредита, исчислив ее стоимость с учетом количества месяцев, на которые выдается кредит, и даже при досрочном прекращении кредитного договора заемщик должен будет погашать всю оставшуюся сумму, частью которой также будет являться сумма Комиссии. Такое положение с оплатой спорной Комиссии искусственно увеличивает размер задолженности по кредиту и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами, не предусмотренный законодательством. Согласно положениям статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, включающие обязанность заемщика оплатить кредитору страховые взносы, ущемляют права потребителя, и как не соответствующие императивной норме закона (ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей") являются недействительными в силу статьи 168 ГК РФ, а внесенные платежи, соответственно, подлежат возврату истцу. На основании ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Таким образом, резюмируя вышеизложенное: ответчик обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхование жизни и здоровья, что запрещается положениями п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»; текст договора изготовлен на стандартных бланках, имеет типовой вид; в договоре нет возможности выбора страховой компании, заявление оформляется только на одну страховую компанию; не доведена возможность получения страхования без участия ответчика; договор отпечатан мелким шрифтом, объективно затрудняющим доведение содержания указанных документов до заемщика, что лишает потребителя свободно выбрать услугу кредитного учреждения и Заемщик, как более слабая сторона в договоре, не имел реальной возможности влиять на предложенные банком условия договора, предусматривающие заключение Договора страхования. Заключение Договора страхования является в данном случае услугой, навязанной ответчиком, ухудшающей финансовое положение заемщика, как банк, навязавший получение услуги, за счет денежных средств, выданных заемщику, такая оплата является ничем иным, как дополнительной не предусмотренной законом и не согласованной сторонами платой за пользование кредитом, (о чем свидетельствует дата выдачи кредита и оплата страховки, порядок определения размера Комиссии от суммы кредита и периода кредитования и страхования), а также страхует свой предпринимательский риск, который банк несет, как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку плата по договору страхования была включена в общую сумму кредита и списана банком из суммы кредита; страхование на весь срок кредитования со взиманием платы в начале срока кредитования за счет кредитных средств искусственно увеличивает сумму кредита и, соответственно, сумму ежемесячного платежа клиентом, что существенно ухудшает положение клиента и является не предусмотренной законом и не согласованной сторонами искусственно увеличенной дополнительной платой за пользование кредитом. До клиента не были доведены все существенные условия договора страхования, которые необходимо довести до потребителя в соответствии с Законом о защите прав потребителей. Сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору страхования гражданина, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью, непосредственно страхователю заемщика, не выглядит правомерной и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страхования. Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 42-ФЗ). В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ВАС РФ №, 14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик составил письменную претензию и направил ее ответчику. Ответчик получил претензию. До настоящего времени, в установленный законом и претензией срок, ответчик не исполнил требования потребителя. В связи с тем, что ответчик не удовлетворил в добровольном порядке в установленный законом срок (10 дней) предъявленную истцом Претензию, то ответчик обязан оплатить неустойку в размере процентов, установленных законом «О защите прав потребителей», который регулирует сложившиеся отношения, в размере 3 (три) процента в день. Дата наступления обязательства по исполнению требования истца: ДД.ММ.ГГГГ (1 день) * 3 % в день* (35376 <данные изъяты> руб. Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами умышленно были нарушены права Заемщика, как потребителя банковских услуг. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав истребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для истца нравственные страдания, которые оцениваются в <данные изъяты> рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Истец также просила взыскать расходы по оплате юридических услуг в сумме <данные изъяты> руб.

Истец Рамзаева Ю.С. в судебное заседание не явилась, о явке в суд извещалась надлежащим образом (л.д. 130, 134).

Представитель ООО «<данные изъяты>» - Колетвинова Ю.А., действующая по доверенности, исковые требования не признала, по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление (л.д. 136 - 141).

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 809 ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 10 вышеупомянутого Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между Бжемуховой С. Б. и ООО "<данные изъяты>" (ответчик) был заключен Договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор), что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, по условиям которого выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, под 26,70 % годовых (далее «Кредитный договор»), в том числе: предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. для получения наличных в кассе банка; предоставление кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страхового взноса при страховании жизни и здоровья в ООО «СК «<данные изъяты>» (л.д.142 – 144).

ДД.ММ.ГГГГ между Бжемуховой С. Б. (далее - Заемщик) и Рамзаевой Ю. С. был заключен договор цессии, согласно которому право требования на получение уплаченного Заемщиком в пользу Ответчика страхового взноса на личное страхование, процентов на сумму за страхование, а также все права требования, перешли к истцу (л.д.10 – 13).

Договор состоит из Индивидуальных и Общих условий в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.142 -144, 148 - 152).

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита, закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, а именно: информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости Кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по Договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) её погашения указана в п. 1-19 Индивидуальных Условий, а также Графике погашения платежей (л.д.153 – 154); информация об услуге страхования, которая, оказывается, по желанию Заемщика указана в разделе V Общих Условий Договора.

Подпись Заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие с Общими условиями Договора.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному Договору, предоставив Заемщику, кредит путем перечисления денежных средств на его счет, открытый в Банке, в размере <данные изъяты> руб., а впоследствии по Распоряжению Заемщика: выдал денежные средства в размере <данные изъяты> рублей в кассе (п. 1.2. Распоряжения Клиента); перечислил сумму в размере <данные изъяты> руб. в пользу Страховщика в качестве страхового взноса при страховании жизни и здоровья (п. 1.2. Распоряжения Клиента) (л.д.142).

Банк распоряжения клиента исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.155 – 160); платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.161) и выпиской из реестра, подтверждающими перечисление в адрес Страховщика денежных средств в размере <данные изъяты> руб. (л.д.162).

Из содержания условий кредитного договора усматривается, что банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страховых взносов (сумма страхового взноса по выбору клиента может быть оплачена как за счет собственных денежных средств клиента, так и за счет кредита, предоставленного Банком).

Отношения, вытекающие из договора страхования должны разрешаться между Заемщиком - Страхователем и Страховщиком. Банк в этих отношениях не участвует.

Согласно раздела п. 16, п. 16.1. Раздела V Общих Условий Договора: Услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком.

В соответствии с п. 16.1. Раздела V Условий Договора: По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет Кредита Банка. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в Индивидуальных Условиях по Кредиту указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер (л.д.151).

То есть, при оформлении Договора Заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщиков и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней и/или застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы, и/или застраховать движимое имущество (товар) по программе индивидуального добровольного страхования.

Указанной возможностью Заемщик воспользовался и собственноручно подписал заявление на Добровольное страхование по программе страхования «Актив +», а именно: № от ДД.ММ.ГГГГ, с просьбой заключить в отношении него Договор добровольного страхования жизни и здоровья с ООО «СК «<данные изъяты>» (л.д.163).

Таким образом, между ООО «СК «<данные изъяты>» и Бжемуховой С. Б. был заключен отдельный договор страхования. Указанное выше заявление, в соответствии со ст. 940 ГК РФ означают согласие на добровольное заключение договоров страхования по программе добровольного индивидуального страхования.

Денежные средства для оплаты страхового взноса были предоставлены Заемщику в кредит (п.1.2 Индивидуальных условий) и перечислены в адрес Страховщика, указанное подтверждается выпиской по счету, а также платежным поручением (л.д.155 – 160, 162).

Сведений о нарушении ответчиком права Заемщика как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключение самого договора, не имеется.

Как следует из материалов дела, заключенным сторонами спора кредитным договором не предусмотрено положений, обуславливающих его заключение обязательным заключением договора страхования жизни заемщика и позволяющих полагать, что в случае отказа последнего от этого, ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Из содержания договора следует, что в договоре установлено, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика на страхование.

Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Таким образом, из условий кредитного договора не следует, что Банком была навязана Заемщику страховая компания ООО «СК «<данные изъяты>», либо не предоставлена какая-либо необходимая и достоверная информация об условиях кредитования.

Заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без условия о страховании, что свидетельствует об отсутствии навязывания заемщикам заключения договоров страхования.

С учетом норм материального права, принимая во внимание, что кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, получение Заемщиком кредита не было обусловлено приобретением услуг Банка по заключению договора страхования, до Заемщика своевременно была доведена информация о кредите: размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, график погашения этой суммы, размере страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено каких - либо доказательств нарушения его прав условиями кредитного договора, несоответствии пункта 1.2 кредитного договора требованиям действующего законодательства, в связи с чем, суд отказывает истцу в удовлетворении требований в части исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления услуги по страхованию, указанных в п.1.2, о страховом взносе на личное страхование.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факта нарушения прав истца по делу не установлено, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика суммы комиссии, как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Частью 1 статьи 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" за нарушение срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченных за услугу денежных сумм, исполнитель, допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены услуги.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Статьей 151 ГК РФ установлено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статья 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факта нарушения прав истца по делу не установлено, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., неустойки в сумме <данные изъяты>, штрафа, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, являющихся производными.

В силу статьи 98 (часть 1) ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Кодекса.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В связи с отказом истцу Рамзаевой Ю.С. в удовлетворении иска в полном объеме, в соответствии с положениями ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, не имеется оснований и для удовлетворения требований истца о взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Рамзаевой Ю. С. к Обществу с ограниченной ответственностью «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, а именно: признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления услуги по страхованию, указанных в п.1.2, о страховом взносе на личное страхование; взыскать сумму комиссии, как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку в сумме <данные изъяты>, сумму штрафа, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, судебные расходы в размере <данные изъяты> - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: (подпись)