Решение по делу № 2-1211/2024 от 29.05.2024

УИД № 02RS0001-01-2024-003798-79                    Дело № 2-1211/2024

Категория 2.211

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2024 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи              Сумачакова И.Н.,

при секретаре                      Павиной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 25.04.2024 г. № №, мотивируя заявление тем, что Чевалков А.А. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 304 800 рублей, удержанных в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка». Решением финансового уполномоченного от 25.04.2024 г. № № требования потребителя удовлетворены. Однако указанное решение финансового уполномоченного незаконно по следующим основаниям. Потребителем был сделан осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите. Кроме того, потребителем пропущен срок для добровольного отказа от услуги, и на момент обращения услуга уже была оказана в полном объеме. Ссылка финансового уполномоченного на то, что услуга «Ваша низкая ставка» не имеет самостоятельной ценности не состоятельна, поскольку данная услуга позволяет потребителю существенно экономить на процентах по кредиту, а также пользоваться опциями услуг «Персональный бонус», которые в случае отсутствия подключенной услуги «Ваша низкая ставка» оплачиваются отдельно. Так как услуга оказана в полном объеме, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до изменения или расторжения договора. Более того, задолженность по кредитному договору погашена потребителем в полном объеме, действие кредитного договора прекращено, что является отдельным самостоятельным основанием, при наступлении которого плата за услугу «Ваша низкая ставка» не возвращается. Порядок изменения процентной ставки согласован сторонами при заключении договора. Отказ потребителя от оказанной услуги, фактически не навязанной банком (факт невиданности не установлен) и требование о возврате денежных средств является злоупотреблением права со стороны потребителя.

В судебном заседании представитель Банка ВТБ (ПАО) Полуэктов Е.А. заявление поддержал, просил отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 25.04.2024 г.

Представитель финансового уполномоченного Сарина Г.Е. и заинтересованное лицо Чевалков А.А. возражали относительно удовлетворения заявления.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового управляющего финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Из материалов дела следует, что между Чевалковым А.А. и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита № от 31 июля 2023 года на сумму 1 698 998 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев.

В анкете-заявлении на получение кредита в Банке сдержится согласие клиента на приобретение опции «Ваша низкая ставка», которая включает в себя предоставление дисконта к процентной ставке по договору, подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка (п. 9).

Согласно сведениям, размещенным на официальном сайте банка, при подключении опции предоставляется: снижение ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту за счет снижения ставки на 10-11,4 процентных пунктов с даты выдачи кредита на весь срок; подключение подписки с даты выдачи кредита на 30 календарных дней, которая включает в себя: повышенный кэшбек (мультибонусы) 10% на категории Авиабилеты и Отели; увеличенный лимит на бесплатные переводы в СБП на 50 000 рублей (до 150 000 рублей); бесплатное страхование от несчастных случаев на условиях промоакции с 32 календарного дня с даты подключения подписки (в настоящее время этот пункт исключен, однако на момент заключения кредитного договора присутствовал).

Сумма вознаграждения, уплаченная Чевалковым А.А. за подключенную опцию «Ваша низкая ставка», составила 304 800 рублей 00 копеек.

Решением финансового уполномоченного от 25.04.2024 г. № № удовлетворено обращение потребителя финансовой услуги Чевалкова А.А. о взыскании с банка суммы денежных средств в размере 304 800 рублей 00 копеек.

Принимая такое решение, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга «Ваша низкая ставка», оказанная в рамках кредитования потребителя, не являлась самостоятельной услугой, взимание платы произведено неправомерно, а потому взыскал с Банка ВТБ (ПАО) полную сумму оплаты за дополнительную опцию.

Подключение данной опции в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является незаконным по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 779 ГК РФ предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и х эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.)

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров, если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указан стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Частью 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, ели иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, изменение условий кредитного договора в части изменения процентной ставки должно осуществляться в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», а не посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должна содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (займ); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требования настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 4 кредитного договора № V625/0040-0248973 от 31 июля 2023 года установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,90% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (22,30%) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10,40% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая процентная ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 2.11 правил кредитования (общих условий) определено, что индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита. Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрен, в частности, дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору (п. 2.11.4).

Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка БТВ (ПАО), размещенными на официальном сайте банка. При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения услуги.

Заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе, и возврате банком платы за услугу: в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме; при подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги.

При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается.

В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного) плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги.

В случае отказа заемщика от услуги, услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от услуги; дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Содержание названного подпункта общих условий полностью воспроизведено в анкете-заявлении о получении кредита, подписанном Чевалковым А.А. 31 июля 2023 года.

Порядок предоставления подписки «Персональный бонус» регулируется условиями предоставления подписки «Персональный бонус» правила программы лояльности «Мультибонус» Банка ВБТ (ПАО) (далее – Условия «Персональный бонус»).

Согласно п. 2.2 Условий «Персональный бонус» предоставляется клиентам в составе услуги «Ваша низкая ставка» (предоставление подписки в составе услуги «Ваша низкая ставка» происходит согласно положениям условий «Персональный бонус» с учетом особенностей, установленных в столбце 3 Таблицы т1 и п. 9.3 Условий «Персональный бонус»).

В соответствии с п. 4.1.1 Таблицы 1 Условия Персональный бонус« при подключении подписки «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» отдельное заявление не оформляется. Подписка «Персональный бонус» предоставляется на основании анкеты-заявления.

В соответствии с п. 4.1.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» плата за подписку «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» не взимается.

Согласно разделу 5 сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по пакетам банковских услуг Банка ВТБ (ПАО) подписка «Персональный бонус» может быть предоставлена в составе услуги «Ваша низкая ставка» (услуга может быть оформлена в ТП или в ВТБ-онлайн), при этом: а) дополнительная плата за предоставление подписки «Персональный бонус» не взимается; б) предельный размер поощрения рассчитывается по формуле: 80% х (стоимость услуги «Ваша низкая ставка») (стоимость услуги определяется тарифами банка по продуктам Кредит наличными и/или «Потребительское кредитование. Рефинансирование»); в) отказ только от подписки «Персональный бонус» в составе услуги «Ваша низкая ставка» не предусмотрен.

Согласно п. 9.3 условий «Персональный бонус» отказ от подписки «Персональный бонус», предоставляемой в составе услуги «Ваша низкая ставка», не предусмотрен. Отказ возможен в целом от услуги «Ваша низкая ставка» в соответствии с условиями договора потребительского кредитования с услугой «Ваша низкая ставка». При оформлении клиентом отказа от услуги «Ваша низкая ставка» до истечения периода действия подписки «Персональный бонус» датой окончания предоставления подписки «Персональный бонус» является день отключения услуги «Ваша низкая ставка», начисление мультибонусов в соответствии с п. 4.3. таблицы 1 подписки «Персональный бонус», п. 7 условий «Персональный бонус» не производится.

Исходя из изложенных условий «Персональный бонус», пояснений представителя истца, суд полагает правильным вывод финансового уполномоченного о том, что плата за услугу «Ваша низкая ставка» взимается исключительно за предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, который входит в состав услуги «Ваша низкая ставка».

Вместе с тем, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги – предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредиторов за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Опция «Ваша низкая ставка» является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и Чевалковым А.А. существенного условий кредитного договора – окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита № № от 31 июля 2023 года, что в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Учитывая изложенное, действия банка, связанные с реализацией опции «Ваша низкая ставка», не являются услугой по смысле ст. 779 ГК РФ, а являются изменением условий кредитного договора, следовательно, вне кредитного обязательства не создают отдельного имущественного блага (не имеют самостоятельной ценности).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с ч. 16 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Согласно позиции Банка России, изложенной в Информационном письме о ненадлежащих практиках в потребительском кредитовании от 11.04.2024 г. № ИН-03-59/24, взимание с заемщиков по договорам потребительского кредита (займа) дополнительной платы за осуществление действий, связанных с договором потребительского кредита (займа), включая: изменение размера процентной ставки при заключении договора потребительского кредита (займа), является недобросовестной практикой со стороны кредиторов.

Поскольку подключение опции «Ваша низкая ставка» изменяет условия кредитного договора, плата за опцию в твердой денежной сумме является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме.

Согласно положениям ст.ст. 809, 819 ГК РФ платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами.

Из анализа вышеуказанных норм в совокупности с ч. 9 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», следует, что процент платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный промежуток времени.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что нарушает права потребителя.

Установление платы за кредит в твердой денежной сумме, а именно путем внесения платы в размере 304 800 рублей 00 копеек единовременно на весь период кредитования, нарушает право потребителя на оплату кредита в процентах.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условиям договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Условия договора, которые обязывают потребителя уплатить за изменение условий кредитного договора плату в твердой денежной сумме, надлежит квалифицировать как ничтожные в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Суд также критически относится к доводам представителя Банка о том, что оснований для возврата платы за опцию «Ваша низкая ставка» не имеется, поскольку возврат денежных средств за оказанную услугу не предусмотрен законом; и о неправомерности взыскания в пользу Чевалкова А.А. оплаченного вознаграждения за оказанную Банком услугу ввиду того, что досрочное погашение кредита производилось по низкой ставке и было согласовано с потребителем услуги.

Учитывая доводы представителя Банка, несмотря на то, что плата за опцию «Ваша низкая ставка» представляет собой плату за изменение условий кредитного договора, а не услугу по смыслу ст. 779 ГК РФ, оценке подлежит вопрос длящегося характера обязательств, принятых банком в рамках опции.

Правоотношения в части возврата денежных средств, оплаченных за длящуюся услугу, урегулированы положениями ст.ст. 782 ГК РФ, 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Установлению подлежат характер оказываемых услуг, срок исполнения услуг, действия, совершенные исполнителем в рамках оказания услуги, фактические расходы, понесенные исполнителем.

Как указано выше, подписка «Персональный бонус», входящая в опцию «Ваша низкая ставка» и предоставляемая бесплатно, действует 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора, соответственно не может быть оказана в момент ее подключения.

Из содержания опции «Ваша низкая ставка» следует, что дисконт к процентной ставке по кредитному договору применяется на протяжении всего действия данного договора, соответственно обязательства в рамках опции подлежат исполнению банком на протяжении всего действия кредитного договора.

При этом плата за опцию «Ваша низкая ставка» рассчитывается исходя из суммы кредита и срока кредитования и оплачивается потребителем единым платежом на весь срок кредитования.

Учитывая изложенное, принятые банком в рамках опции «Ваша низкая ставка» обязательства являются длящимися и не могут быть признаны исполненными в момент заключения кредитного договора. Следовательно, довод банка о полном исполнении обязательства не обоснован.

Поскольку обязательства в рамках опции «Ваша низкая ставка» имеют длящийся характер, включение банком в заявление о предоставлении кредита положений (п. 9), устанавливающих срок для отказа от опции и возврата денежных средств, является недобросовестным поведением со стороны банка.

При этом юридически значимым обстоятельство, подлежащим установлению, для правильного разрешения дела является законность и обоснованность требований потребителя.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в больше, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части (ответ на вопрос 5).

С учетом указанных разъяснений, решение финансового уполномоченного подлежит отмене только в том случае, если требования потребителя удовлетворены необоснованно.

Удовлетворяя требования потребителя, финансовый уполномоченный, руководствуясь положениями абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», пришел к выводу о том, что потребитель вправе требовать возмещения убытков в полном объеме в соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку банком в нарушение ст.ст. 809, 819 ГК РФ, ч. 1 ст. 9 Закона «О потребительском кредите (займе)», установлена плата за кредит в твердой денежной сумме.

Суд доводы, приведенные финансовым уполномоченным в решении от 25.04.2024 г. № №, а также требования потребителя полагает законными и обоснованными, в связи с чем приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

На основании вышеизложенного, руководствуясь 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Банку ВТБ (ПАО) в удовлетворении заявления об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № № от 25 апреля 2024 года.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья И.Н. Сумачаков

Мотивированное решение изготовлено 27 июня 2024 года