Решение по делу № 2-79/2019 от 25.03.2019

Дело № 2-79/2019

Решение

Именем Российской Федерации

    с. Завьялово 25 апреля 2019г.

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе судьи Белоусова М.Н.,

при секретаре Абт Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шиченко Ирины Владимировны к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности по перечислению суммы кредита, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

Установил:

    В суд обратилась Шиченко И.В. с иском к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности по перечислению суммы кредита, взыскании неустойки, компенсации морального вреда. Требования истца обоснованы тем, что между истцом и ПАО «Совкомбанк» 13.03.2019г. был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях № на сумму 215246,50 рублей с процентной ставкой 17,9% годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п.3.2 Заявления о предоставлении кредита, сумма кредита первым траншем в размере платы за услуги банка была направлена на оплату данных услуг, вторым траншем в размере 154 400 рублей на счет №. Оставшаяся сумма кредита должна была пойти на счет №. После завершения оплаты услуг банка и перечисления суммы 154 400 рублей, не имелось кредитных денежных средств для зачисления на счет №. Однако Банком без согласия и распоряжения истца переведена сумма кредитных денежных средств со счета № на счет №.

Кроме того, 13.03.2019г. истцу была выдана карта «Gold» с пакетом услуг «Золотой ключ ДМС Лайт». 15.03.2019г. истец отказалась от услуг банка с требованием вернуть уплаченную комиссию за обслуживание пакета «Золотой ключ ДМС Лайт», заблокировать банковскую карту и расторгнуть договор банковского счета (л/счет №).

Неправомерные действия банка лишили возможности истца пользоваться кредитными денежными средствами в связи с необоснованным зачислением на другой счет, от которого истец отказалась. Истец просит в судебном порядке обязать ответчика устранить недостатки финансовой услуги путем возложения обязанности по перечислению суммы кредита 154 400 рублей на банковский счет открытый на имя истца в ПАО «Сбербанк России».

В судебном заседании представитель истца – Шиченко В.А. заявленные требования поддержал, пояснив аналогично изложенному. Ответчик ПАО «Совкомбанк» предоставил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ч.1 ст. 854 ГК РФ).

При рассмотрении дела судом установлено, что 13.03.2019г. Шиченко И.В. обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования в сумме 215246 рублей 50 копеек сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 17,9% годовых на потребительские цели для совершения безналичных операций. В этом же заявлении Шиченко И.В. просила заключить с ней договор банковского счета №, сроком на 60 месяцев для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание (счет №). Также просила одновременно с предоставлением потребительского кредита включить в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Пунктом 3.2 названного Заявления заемщиком выбран способ оплаты за подключение к Программе страхования и иных добровольных услуг, а также способ получения кредитных денежных средств. В частности, заемщик Шиченко И.В. просила предоставить кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного данного распоряжения, направить на их уплату; вторым траншем сумму в размере 154 400 рублей на л/сч № ПАО «Совкомбанк». Оставшуюся сумму лимита кредитования зачислить на л/счет № ПАО «Совкомбанк».

На указанных в заявлении условиях между банком и заемщиком заключен договор потребительского кредита на индивидуальных условиях, а также договор банковского счета № об открытии счета №.

Кроме того, 13.03.2019г. Шиченко И.В. обратилась в банк с заявлением-офертой на открытие банковского счета № и выдачу пакета «Золотой ключ ДМС Лайт». На указанных в заявлении условиях между банком и заемщиком заключен договор банковского счета №.

Из выписки по счету №, открытому в банке на имя Шиченко И.В. следует, что 13.03.2019г. банком произведено зачисление денежных средств в сумме 60846,50 рублей, из которых 37452,89 рублей направлено в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, 8394,61 рубль направлено на оплату комиссии за услугу «гарантированная минимальная ставка», 14999 рублей направлено на оплату комиссии за карту «Gold». 14.03.2019г. произведено зачисление денежных средств в сумме 154 400 рублей с назначением платежа – для зачисления на счет № Шиченко И.В.

Из выписки по счету № открытому в банке на имя Шиченко И.В. следует, что 14.03.2019г. банком произведено зачисление денежных средств в сумме 154 400 рублей.

Анализируя представленные доказательства и избранный заемщиком способ получения кредита, суд приходит к выводу о том, что потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 215246,50 рублей предоставлен банком заемщику в соответствии с условиями договора, двумя траншами, первым траншем в сумме 60846,50 рублей, которая списана со счета банком в качестве платы за подключение к программе страхования и комиссий за иные дополнительные услуги. Вторым траншем, который и является оставшейся суммой лимита кредитования в размере 154 400 рублей, предоставлен заемщику на л/счет №, а затем на основании распоряжения заемщика (п.3.2 Заявления), зачислен на счет №. Таким образом, банк надлежащим образом исполнил обязательства по предоставлению кредита заемщику Шиченко И.В.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. (ст. 859 ГК РФ).

15.03.2019г. Шиченко И.В. обратилась в банк с заявлениями от отказе от участия в Программе страхования, отказе от пакета «Золотой ключ ДМС Лайт», отказе от услуги «Гарантированная минимальная ставка», возврате денежных средств в сумме 60846,50 рублей, направленных на оплату указанных услуг, расторжении договора банковского счета и перечислении денежных средств в сумме 154400 рублей со счета № на банковский счет Шиченко И.В. в ПАО «Сбербанк России».

Заявляя в суд требование о возложении на банк обязанности по перечислению суммы кредита 154 400 рублей со счета № открытого в ПАО «Совкомбанк» на счет, открытый на имя истца в ПАО «Сбербанк России», истец обосновывает свою позицию тем, что она не имеет возможности воспользоваться предоставленной суммой кредита.

Положением Центрального Банка Российской Федерации от 15.10.2015г. № 499-П установлены требования к идентификации (в том числе упрощенной идентификации) кредитными организациями клиентов, представителей клиента (в том числе идентификации единоличного исполнительного органа как представителя клиента), выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Пунктом 1.1 Положения предусмотрено, что кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать физическое или юридическое лицо, иностранную структуру без образования юридического лица, индивидуального предпринимателя, физическое лицо, занимающееся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, которым кредитная организация оказывает услугу на разовой основе либо которых принимает на обслуживание, предполагающее длящийся характер отношений, при осуществлении банковских операций и других сделок, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Согласно п.2.1 Положения, при идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца кредитной организацией самостоятельно либо с привлечением третьих лиц осуществляется сбор сведений и документов, предусмотренных приложениями 1 и 2 к настоящему Положению, документов, являющихся основанием совершения банковских операций и иных сделок. В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность, являются для граждан Российской Федерации: паспорт гражданина Российской Федерации; паспорт гражданина Российской Федерации, дипломатический паспорт, служебный паспорт, удостоверяющие личность гражданина Российской Федерации за пределами Российской Федерации; свидетельство о рождении гражданина Российской Федерации (для граждан Российской Федерации в возрасте до 14 лет); временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое на период оформления паспорта гражданина Российской Федерации.

Документы и сведения, на основании которых осуществляется идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, должны быть действительными на дату их предъявления (получения).

Для целей идентификации в кредитную организацию представляются оригиналы документов или надлежащим образом заверенные копии. Если к идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца имеет отношение только часть документа, может быть представлена заверенная выписка из него.

В случае представления надлежащим образом заверенных копий документов кредитная организация вправе потребовать представления оригиналов соответствующих документов для ознакомления (п.3.1, 3.2 Положения).

Аналогичные требования к идентификации клиента предусмотрены Положением о порядке осуществления безналичных расчетов и переводов физическими лицами в ПАО «Совкомбанк».

Согласно п.2.2.1 Положения, платежные поручения используются физическими лицами для перечисления денежных средств в соответствии с законодательством РФ. платежное поручение на перечисление денежных средств с текущего счета физического лица, заполненные и оформленные физическим лицом (в двух экземплярах), принимаются Банком или составляются им по распоряжению физического лица (приложение № 3 к данному Положению) в пределах остатка средств на его текущем счете на начало дня. Оба экземпляра распоряжения подписываются собственноручной подписью клиента.

Из анализа приведенных нормативных актов следует, что для выполнения банковской операции по перечислению денежных средств, в том числе и при расторжении договора банковского счета, банк обязан идентифицировать клиента по документу, удостоверяющему его личность и на основании платежного поручения подписанного клиентом осуществить перечисление денежных средств.

Как следует из отзыва банка и приобщенных документов, 12.04.2019г. Шиченко И.В. обратилась в банк с целью перевода денежных средств в сумме 154 400 рублей на счет в ПАО «Сбербанк», однако отказалась подписывать поручение, в связи с чем перевод денежных средств не был осуществлен банком.

Соответственно, при установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что действия банка являются правомерными. Кроме того, из отзыва банка следует, что денежные средства в сумме 154 400 рублей по прежнему находятся на счете № ПАО «Совкомбанк», который не закрыт и могут быть получены истцом через кассу банка.

Кроме того, следует учесть, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Таким образом, смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в его состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, то они применяться не будут. При этом, исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимоувязана с проведением операций по банковскому счету, включая его закрытие.

При таких обстоятельствах применение правил ч.1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации о возможности расторжения договора банковского счета в любое время по заявлению клиента, то есть самих по себе правил о банковском счете без учета правил о кредитном договоре, противоречит существу смешанного договора о выдаче и использовании кредитной банковской карты, что согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо.

Довод стороны истца о том, что при расторжении договора банковского счета банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств судом не принимается, так как требование о расторжении договора банковского счета истцом суду не заявлялось, иск обоснован незаконными действиями банка по перечислению кредитных денежных средств на другой счет и невозможностью истцом использования предоставленных кредитных денежных средств. Приведенные истцом остальные доводы проверены при рассмотрении дела, признаны необоснованными, иск не подлежащим удовлетворению.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 197-198 ГПК РФ суд,

Решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований Шиченко Ирины Владимировны к ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи жалобы через Завьяловский районный суд.

Судья Белоусов М.Н.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 апреля 2019 года.