Решение по делу № 2-547/2018 от 21.05.2018

Дело № 2-547/2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 июня 2018 года        п. Калевала

Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Исаковой В.П.,

при секретаре                                   Рунец Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Ремшу Наталье Григорьевне о взыскании задолженности по договору кредитования,                               

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Ремшу Н.Г. (далее - ответчик) был заключен договор кредитования №, согласно которому ей были предоставлены денежные средства в размере 201000,00 руб. сроком на 60 месяцев. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однакоответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом и неустойке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 160169,31 руб., из которых: 93084,54 руб. - задолженность по основному долгу, 24584,77 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 42500,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Истец просит взыскать с ответчика сумму долга в размере 160169,31 руб., а также госпошлину в размере 4403 руб. 39 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик Ремшу Н.Г. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В представленных письменных возражениях на исковое заявление, не оспаривая факта заключения договора и сумму кредита, не согласилась с суммой задолженности по процентам за пользование кредитом и неустойкой, поскольку считает ее явно завышенной и несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Пояснила, что от выплаты задолженности по кредиту она не отказывается, а нарушение обязательств по внесению ежемесячных платежей возникло в связи с тем, что с ДД.ММ.ГГГГ она осталась без основного места работы, в результате чего не смогла оплачивать ежемесячные платежи в полном объеме., имеет на иждивении троих детей, двое их которых являются малолетними и находятся под опекой. Она неоднократно обращалась к истцу с просьбой о реструктуризации долга, но ей было отказано. Полагает, что истец намеренно затягивал обращение в суд с данным иском, чтобы увеличить размер задолженности по процентам за пользование кредитом, а также сумму неустойки. Просит снизить сумму задолженности по процентам в соответствии со ст. 317.1 ГК РФ, а также максимально уменьшить неустойку в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ремшу Н.Г. в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор кредитования №, включающий элементы кредитного договора и договора ведения банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка. В соответствии с данным договором ПАО "Восточный экспресс банк" предоставило ответчику кредит в размере 201000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 33,5% годовых.

В соответствии с условиями договора кредитования, содержащимися в Общих условиях, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, ответчику установлены индивидуальные условия кредитования: вид кредитования - «СУПЕР КЭШ», валюта кредита - рубль, номер счета - №, сумма кредита - 201000,00 руб., срок возврата кредита - 60 месяцев, ставка - 33,5% годовых, полная стоимость кредита - 52,02% годовых, окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа - согласно графику гашения кредита. Размер ежемесячного платежа составляет 8156,00 руб., последний месяц - 8005,89 руб.

Заключение договора подтверждается заявлением Ремшу Н.Г. на получение кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком погашения кредита и анкетой заявителя. Перечисление денежных средств подтверждено выпиской из лицевого счета (л.д.18-31) и не оспаривается ответчиком.

Учитывая, что анкета, заявление, график погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ были подписаны сторонами, кредит в сумме 201000 рублей получен ответчиком, счет открыт на Ремшу Н.Г., суд считает, что указанный выше договор с ответчиком Ремшу Н.Г. является заключенным. Ответчик, подписав заявление о заключении договора кредитования, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования.

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что банк при заключении договора кредитования открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковский операций (п. 3.1). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п.4.1). В соответствии с пунктами 4.2, 4.2.1, 4.2.2 Общих условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда; начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения и списании банка кредитной задолженности клиента по договору кредитования, в случае признания ее безнадежной (л.д. 32).

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (л.д. 33).

В соответствии с указанными Условиями кредитор вправе досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности, а должник обязуется досрочно ее погасить, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий заключенного договора.

Из расчета задолженности, представленного истцом следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по гашению кредита, в нарушение графика платежей. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ и в последующем платежи в счет погашения суммы долга не вносились. Общая сумма задолженности по договору кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 160169,31 руб., из которых: 93084,54 руб. - задолженность по основному долгу, 24584,77 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом, 42500,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

На момент разрешения спора судом образовавшаяся просроченная задолженность ответчиком погашена не была, что Ремшу Н.Г. не оспаривается.

Ответчик в нарушение требований ст. 309 ГК РФ, согласно которой, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, нарушил свои обязательства по погашению кредита. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Мировым судьей судебного участка Калевальского района был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» суммы задолженности, который был отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими от ответчика возражениями (л.д. 13).

Факт просрочки платежей по основному долгу и процентам подтверждается представленными в материалы дела выпиской из лицевого счета (л.д. 18-31). Судом достоверно выяснено, что ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, чем существенно нарушает права кредитора. Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона. Каких-либо доказательств в опровержение правильности данного расчета ответчиком не представлено.

Суд не принимает доводы ответчика о применении положений ст. 317.1 ГК РФ, поскольку в силу части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При заключении договора стороны договорились о процентной ставке по кредиту в размере 33,5% годовых, в связи с чем, оснований для применения ключевой ставки Банка России не имеется.

При таких обстоятельствах суд считает, что требование истца о взыскании суммы основного долга по кредитному договору в размере 93084,54 руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами 24584,77 руб. - являются законными и обоснованными, и подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку, суд исходит из доказанности ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору. При этом суд принимает расчет задолженности, представленный банком и проверенный судом.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд исходит из следующего.

Выставленная к взысканию неустойка начислена на сумму просроченного к возврату основного долга в размере 42500 руб.

Размер неустойки, взыскиваемой с физических лиц, суд может снизить на основании ст. 333 ГК РФ, как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

При этом, во всяком случае, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п.п. 72, 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года N 7).

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из аналогичного подхода исходит Верховный Суд РФ, в постановлении Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" приравнивающий несоразмерность неустойки к необоснованности выгоды кредитора.

Возможность начисления неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение процентов за пользование кредитом предусмотрено пунктом 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в соответствии с которым в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности.

Принимая во внимание размер неустойки за неисполнение условий договора - 42500,00 руб., который превышает сумму задолженности по процентам за пользование кредитными средствами - 24584,77 руб., последствия нарушения ответчиком обязательств (пользование денежными средствами), длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, соотношение суммы заявленной ко взысканию неустойки с размером задолженности, соотношение размера неустойки с платой за пользование заемными средствами, двоякую природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения подлежащих взысканию неустойки до 5000,00 руб.

Суд не принимает доводы ответчика о снижении размера неустойки в связи с тяжелым имущественным положением, поскольку имущественное положение ответчика не входит в число обстоятельств, подлежащих выяснению при применении ст. 333 ГК РФ.

Согласно разъяснениям Пленума ВС РФ в абз. 4 п. 21 Постановления от 21 января 2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4403,39 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования - удовлетворить частично.

Взыскать с Ремшу Натальи Григорьевны в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 122669 рублей 31 коп., из которых: 93084,54 руб. - задолженность по основному долгу, 24584,77 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 5000,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4403 рубля 39 коп.

В оставшейся части иска - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Костомукшский городской суд Республики Карелия в течение месяца.

Судья                                                                              В.П.Исакова.