Решение от 20.11.2024 по делу № 2-3782/2024 от 24.07.2024

Дело № 2-3782/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2024 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Баташевой М.В,

при секретаре Деткиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита в сумме 208724,69 руб. на срок 24 мес. под 18,85 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор зачислил заемщику на банковский счет ДД.ММ.ГГГГ указанные денежные средства. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Отсчет срока дл начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

За период с 29.07.2019г. по 12.03.2024г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 393547,03 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 208724,69 руб. и задолженности по просроченным процентам 184822,34 руб.

Банку стало известно, что заемщик умер, заемщик заключал договор страхования жизни и здоровья. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не полнено, страховой компанией в ответе указано о том, что произвести выплату не представляется возможным, поскольку наследниками не представлено необходимого пакета документов.

На основании изложенного, истец просит суд, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика задолженность по кредитному договору № от 29.06.2019г. в размере 208724,69 руб. и задолженности по просроченным процентам 184822,34 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 7135,47 руб. в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В качестве ответчика в к участию в деле привлечена ФИО2, которая в судебном заседании не присутствует, извещена, направила своего представителя, которая в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, указав о том, что выплат задолженности должна производится за счет страховой выплаты по договору страхования жизни и здоровья.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» своего представителя в судебное заседание не направили, извещены, направили отзыв на иск.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, выслушав представителя ответчика, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 322 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом, если обязательством предусмотрена солидарная ответственность, то требования кредиторов в таком обязательстве являются солидарными.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита в сумме 208724,69 руб. на срок 24 мес. под 18,85 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор зачислил заемщику на банковский счет ДД.ММ.ГГГГ указанные денежные средства. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Отсчет срока дл начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

За период с 29.07.2019г. по 12.03.2024г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 393547,03 руб., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 208724,69 руб. и задолженности по просроченным процентам 184822,34 руб.

14.07.2019г. заемщик ФИО1 умер.

На основании статьи 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В силу статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

На основании статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность долгами наследодателя, по которым отвечают, которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В рамках наследственного дела №, возбужденного после смерти ФИО1, наследником по закону является ФИО2, которая была привлечена к участию в деле в качестве ответчика.

Как следует из материалов дела, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» (Страхователь) 30.05.2018г. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5, согласно которому Страхователь заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в банк).

ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5\1907 (по кредитному договору №), срок действия страхования с 29.062019г. по 28.06.2021г.

Согласно заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья от 29.06.2019г Выгоприобретателем по указанному договору страхования наряду с наследниками является ПАО Сбербанк.

Договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, по условиям данного договора (страхового сертификата NДСЖ-05\1907\2 от 04.12.2019г., в случае наступления страхового случая страховая компания выплачивает страховую премию в размере полной стоимости кредита ПАО «Сбербанк» являющемуся выгодоприобретателем по договору страхования.

11.03.2021г., а также 18.10.2022г. Банк обратился с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения, представлен расчет задолженности по кредитному договору.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с целью решения вопроса о выплате страхового возмещения 04.04.2021г., 01.09.2021г., 20.10.2022г., 03.03.2023г., 17.04.2023г., 28.08.2023г. были направлен запросы наследникам заемщика ФИО1 (без указания персональных данных) по месту жительства заемщика с требованием о предоставлении подписанного застрахованным лицом заявления на страхование, заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшей дате заключения договора (2014-1019) с указанием дат обращений.

Также указали о том, что до поступления указанных документов вопрос о выплате страхового возмещения рассмотреть не представляется возможным.

Заявлением от 06.04.2023г. банк обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об истребовании необходимых документов в государственных органах и иных организациях, необходимых для рассмотрения вопроса о причине смерти, признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения выгодоприобретателю.

При этом, банк указал о том, что у него отсутствует возможность самостоятельно получить такие сведения, тогда как страховой компании заемщиком в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья предоставлено право на обработку персональных данных, получение сведений о нем, в том числе, составляющих врачебную тайну, в любое время и в случае своей смерти.

Сведений о том, что страховая компания обращалась в какие-либо государственные органы, иные организации для предоставления документов, необходимых для решения вопроса о наступлении страхового случая и осуществления страхового возмещения, материалы страхового дела не сдержат.

При этом, как следует из отзыва страховой компании, по результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. Также указано, что при поступлении недостающих документов страховая компания вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно пункту 3 названой статьи указанные правила применяются и к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 статьи 961 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика должно быть оценено судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Указанная позиция изложена в Обзоре практики по делам о защите прав потребителей, утвержденной Президиумом Верховного суда Российской Федерации 23.10.20224г.

Анализируя обстоятельства дела, оценивая представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд полагает, что в данном случае профессиональными участниками данных правоотношений, не выполнены требования, установленные законом, а также Условиями участия в программе добровольного страхования, заявлении об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья, страховом полисе в части предоставления необходимого пакета документов для решения вопроса о наступлении страхового случая и осуществлении страховой выплаты.

Как указывалось выше, после поступления от выгодоприобретателя (банка) заявления о решении вопроса о наступлении страхового случая, Банком не было предоставлено самого заявления об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья, а также медицинских документов о причине смерти, обращениях в медицинские организации за медицинской помощью за последние пять лет.

При этом, страховой компанией было отказано в признании случая страховым после обращения к потенциальным наследникам о предоставлении указанных документов, без указания их персональных данных и подтверждений направления почтовых отправлений, которые не могли быть ими предоставлены, поскольку достоверных сведений о наличии договора страхования, и, тем более, заявления ФИО1 об участии в программе добровольного страхования жизни и здоровья, у наследников не имеется, тогда как Банком не было представлено такое заявление, которое было подано заемщиком непосредственно в ПАО «Сбербанк» при заключении кредитного договора, а страховой компанией не были направлены запросы в государственные органы и иные организации о предоставлении медицинских документов, необходимых для рассмотрения вопроса о причине смерти, признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, тогда как страховой компании заемщиком ФИО1 в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья было предоставлено право на обработку персональных данных, получение сведений о нем, в том числе, составляющих врачебную тайну, в любое время и в случае своей смерти.

Изложенное в совокупности свидетельствует о том, что требования о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика ФИО1 являются преждевременными, поскольку на настоящее время не разрешен вопрос о возможности погашения банком образовавшейся вследствие его смерти задолженности путем получения страхового возмещения, которое подлежит выплате в случае признания страховой компаний случая страховым после получения необходимых для этого документов, которые должны быть представлены Банком, а также запрошены страховой компанией в медицинских учреждениях, либо истребования у установленного судом наследника ФИО2, в связи с чем, оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░» ░ ░░░2 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.