Решение по делу № 33-7407/2023 от 28.07.2023

Судья Новоселецкая Е.И.                                              по делу № 33-7407/2023

Судья-докладчик Алсыкова Т.Д.               (УИД38RS0036-01-2023-000133-58)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 августа 2023 года                                                                      г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Алсыковой Т.Д.,

судей Гуревской Л.С., Кислицыной С.В.,

при секретаре Богомоевой В.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1269/2023 по исковому заявлению Пушанкина Владимира Сергеевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа

по апелляционной жалобе Пушанкина Владимира Сергеевича в лице представителя Цыганковой Анастасии Андреевны на решение Свердловского районного суда г.Иркутска от 7 июня 2023 года,

УСТАНОВИЛА:

в обоснование иска указано, что 22.05.2022 между ним и ПАО «МТС Банк» был заключен кредитный договор №Номер изъят, по условиям которого Банк перечислил ему денежные средства в размере 286 340 руб. сроком на 60 месяцев под 22 % годовых. При этом сотрудник банка сообщил ему, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, в связи с чем, 22.05.2022 был подписан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №1039863506 Программа 6А от 22.05.2022.

    Страховая премия составила 59 328 руб., срок страхования равен сроку действия кредитного договора.

    В связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования он обратился к ответчику с претензией об отказе от услуги страхования и возврате части суммы страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако его требования не были удовлетворены.

    Решением финансового уполномоченного в удовлетворении его требований было отказано.

    Истец просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 55 981,46 руб., неустойку в размере 55 981,46 руб., в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 470 руб.; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Обжалуемым решением суда исковые требования Пушанкина В.С. оставлены без удовлетворения.

    В апелляционной жалобе представитель Пушанкина В.С. Цыганкова А.А. просит отменить решение суда, указывая в обоснование жалобы о незаконности вывода суда об отсутствии оснований для взыскания с ответчика страховой премии, что противоречит ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей). Учитывая, что услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части комиссии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Представитель ответчика в письменных возражениях просил в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав доклад по делу, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательствам (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из пункта 1 статьи 958 ГК РФ следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 2,3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22.05.2022 между ПАО «МТС Банк» и Пушанкиным В.С. был заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого последнему был предоставлен кредит на сумму 286340 руб. на срок 60 месяцев до 17.05.2027 под 22 % годовых. Размер ежемесячного платежа по кредиту составил 7895 руб., дата ежемесячного платежа – 17 число каждого месяца.

22.05.2022 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Пушанкиным В.С. заключен договор страхования № 1039863506 по программе 6А на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» по страховым рискам: смерть и установление инвалидности, потеря работы.

Договором определен размер страховой суммы – 206 000 руб., размер страховой премии – 59 328 руб., срок действия договора страхования - 60 месяцев.

Из содержания полис-оферты добровольного страхования следует, что Пушанкин В.С. уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Пушанкин В.С. уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств. Пушанкин В.С. уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Настоящим Пушанкин В.С. подтверждает, что условия настоящего Полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Настоящим Пушанкин В.С. подтверждает, что действует от собственного имени и в своих интересах и не имеет бенефициарных владельцев. Пушанкин В.С. с условиями настоящего Полиса-оферты и Правил страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, Полис-оферту и Правила страхования получил и распечатал на бумажном носителе.

Как следует из материалов дела, в кредитном договоре № Номер изъят от 22.05.2022 отсутствует обязанность заемщика заключить иные договоры.

Иных условий, а именно, содержащих обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, и оплатить страховые взносы, кредитный договор не содержит.

Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 22.05.2022, было направлено истцом ответчику 02.09.2022, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктом 8.3 Правил страхования.

Решением финансового уполномоченного от 30.11.2022 Пушанкину В.С. в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии отказано, поскольку договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Пушанкина В.С., суд, руководствуясь приведенными выше нормами закона, исходил из того, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, поскольку.

Судебная коллегия соглашается с решением суда, так как оно принято в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, и имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими всем требованиям закона.

Как следует из условий кредитного договора, договора страхования, последний не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия по договору страхования не подлежит возврату на условиях, предусмотренных ч. 12 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите». Кроме того, договор страхования не предусматривает возможности возврата части страховой премии после истечения 14 дневного срока от даты его заключения.

Поскольку истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии по истечении названного срока, у ответчика в силу п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не имелось оснований для удовлетворения его заявления.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истец не вправе требовать возврата части страховой премии ни по одному из предусмотренных законом оснований, в связи с чем, у суда не имелось оснований для удовлетворения исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, основаны на неверном толковании действующего законодательства, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой. Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, жалоба не содержит.

С учетом приведенных обстоятельств постановленное по делу решение суда следует признать законным и обоснованным. Оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Свердловского районного суда г.Иркутска от 7 июня 2023 года, по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья-председательствующий	Т.Д.Алсыкова
Судьи	Л.С.Гуревская        С.В.Кислицына

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 30.08.2023.