Решение по делу № 2-17/2021 от 16.11.2020

Дело №2-17/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2021 года с. Кабанск

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Баторовой Т.В., при секретаре Кадыровой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соловьевой Ирины Валентиновны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаконными и необоснованными начисления и удержания (списания) процентов по кредитному договору, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Соловьева И.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее (ПАО КБ «Восточный»).

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ она с ПАО КБ «Восточный» заключила кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 181800 руб. Полная стоимость кредита 23,462% годовых. В рамках кредитного договора открыт банковский счет №. По условиям договора размер минимального обязательного платежа составляет (далее МОП) 12958 руб. В течении льготного периода МОП составляет 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного период (февраль 2018 года), который равен 12262 руб. По кредитному договору банк не осуществлял никаких кассовый операций по выдаче наличных денежных средств с текущего банковского счета, осуществлял лишь переводы денежных средств, то есть безналичные банковские операции, за которые по условиям кредитного договора установлены не более 23,462% годовых. По состоянию на 24 января 2019 года истцом по кредитному договору внесено 361783,29 руб., из которых: в счет погашения основного долга списано 181800 руб.; 39269 руб. сумма страховой премии; 686 руб. комиссия за смс – информирование; 140028,29 руб. проценты за пользование кредитом. Проценты в размере 140028,29 руб. является завышенными и больше 23,462% годовых. Исходя из процентной ставки 23,462% годовых размер процентов за пользование кредитом в сумме 181800 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по 24 января 2019 года составляет 46903,02 руб. Таким образом, ответчик незаконно и необоснованно списал в счет погашения процентов за пользование кредитом в размере 91 701,50 руб. (140028,29 руб. – 46903,02 руб.). На основании ст. 395 ГК РФ просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10577,96 руб., а также за период со дня вынесения решения суда и до момента фактического исполнения. Кроме того, на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать моральный вред и штраф.

В судебное заседание истец не явился. О времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежаще.

Представитель истца по доверенности Соловьева Л.Д. иск поддержала полностью. Показала, что в требовании 1 искового заявления неправильно указана сумма 93125,96 руб., правильно сумма 93125,27 руб.

Представитель ответчика не явился. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежаще. Направил отзыв, в котором иск не признал.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что на основании анкеты - заявления Соловьевой И.В. от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Соловьевой И.В. заключен договор кредитования 17/4911/00000/401782 с лимитом кредитования 181800 руб., под 23,80 % годовых за проведение безналичных операций и под 60 % за проведение наличных операций, полная стоимость кредита 23,462% годовых. Размер минимального обязательного платежа (МОП) составил 12 958 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет.

Подписывая договор, истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Таким образом, между ПАО КБ «Восточный» и Соловьевой И.В. заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Своей подписью в договоре кредитования Соловьева И.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые являются общедоступными.

Таким образом, истцу была предоставлена полная информация о стоимости кредита. Доказательств обратного, в судебном заседании представлено не было.

Свои обязательства по предоставлению кредита ответчик ПАО КБ «Восточный» перед истцом выполнило в полном объеме, перечислив денежные средства на счет истца в размере 181800 рублей.

Согласно п. 3.2.1 Общих условий проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Для тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но не неуплаченных в льготный период процентов включается в МОП после окончания льготного период и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующий текущей дате платежа.

При совершении клиентом за счет кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций. При совершении клиентом за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются клиентом по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций (п.3.2.2 Общих условий).

24 января 2019 года Соловьева И.В. свои обязательства перед ПАО КБ «Восточный» по договору кредитования исполнила в полном объеме, погасила кредитную задолженность, что подтверждается справкой о состоянии ссудной задолженности.

Из расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 14 декабря 2020 года следует, что Соловьевой И.В. 24 января 2019 года по кредитному договору погашена сумма основного долга в размере 181 800 рублей, сумма погашенных процентов в размере 140028,29 руб.

Согласно расчету истца проценты за весь период пользование кредитом, то есть на 24 января 2019 года оставляют 46903,02 руб. Суд не может согласиться с данными расчетами, считает их необоснованными и основанными на неверном толковании норм права. Так, истец при расчете применял годовую ставку 23,462% ко всей сумме кредита 181 800 руб. Тогда как 23,462% годовых согласно договору кредитования это полная стоимость кредита. По условиям кредитного договора сторонами согласованы проценты за проведение безналичных операций- 23,80 % годовых и60 % за проведение наличных операций. Из расчета, представленного ответчиком следует, что проценты за весь период пользование кредитом начислялись в зависимости от вида операций (наличные – 60%, безналичные - 23,8%). Согласно п. 14 приложения №1 к Общим условиям к наличным операциям для договоров кредитования, заключенных с 14 июня 2016 года относятся операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карту на карту), за исключением переводов с использованием кредитной карты, отнесенных к безналичным операциям. В данном случае операции по переводу денежных средств не относятся к безналичным операциям (п.2 приложения №1 к Общим условиям). Таким образом, ответчик обоснованно начислял проценты за пользование кредитом в размере 60% годовых при переводе денежных средств, поскольку такие операции относятся к наличным операциям.

Таким образом, требования истца о взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 93125,27 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и штрафа являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как истцом не были излишне уплачены проценты за пользование кредитными средствами.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Соловьевой Ирины Валентиновны к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании незаконными и необоснованными начисления и удержания (списания) процентов по кредитному договору, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд Республики Бурятия в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.В. Баторова