Решение по делу № 2-129/2019 от 08.04.2019

дело № 2-129/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2018 года п. Домбаровский

Домбаровский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Колдаева Р.Ю.,

при секретаре Каченовой Н.В.,

с участием ответчика Пироговой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») к Пироговой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Пироговой Н.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в сумме 175126 рублей 28 копеек сроком на 36 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 33,9% годовых. Договор заключен в порядке статей 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, как письменное предложение (оферта) ответчика о заключении кредитного договора на «Условиях кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и акцепта банка, выразившегося в выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 144004 рублей 28 копеек. Судебным приказом от 19 мая 2017 года №, вынесенным мировым судьей судебного участка в административно – территориальных границах всего Домбаровского района Оренбургской области, с Пироговой Н.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 38376 рублей 57 копеек, за период с 06 июля 2016 года по 26 апреля 2017 года. Таким образом банк намерен взыскать с Пироговой Н.А. оставшуюся задолженность за вычетом указанной суммы, взысканной по судебному приказу. По состоянию на 28 марта 2019 года задолженность Пироговой Н.А. перед банком составляет 221056 рублей 41 копейка, из них: просроченная ссуда – 126 279 рублей 34 копейки, просроченные проценты – 28 133 рубля 66 копеек, проценты по просроченной ссуде – 26786 рублей 38 копеек, неустойка по ссудному договору – 24458 рублей 37 копеек, неустойка на просроченную ссуду 15398 рублей 66 копеек. Сумма произведенных Пироговой Н.А. выплат по кредиту составляет 144004 рубля 28 копеек. Банк направил в адрес ответчика уведомление о возврате образовавшейся просрочено задолженности, однако до настоящего времени требование осталось неисполненным.

Истец просит взыскать с Пироговой Н.А. указанную выше сумму задолженности за период с 26 апреля 2017 года по 28 марта 2019 года, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5410 рублей 56 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился. В своем заявлении просил суд рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Пирогова Н.А. в судебном заседании наличие кредитных обязательств не оспаривала, пояснила, что задолженность возникла в связи с тяжелым материальным положением, поскольку муж не работает, ее заработная плата составляет 8000 рублей. В ноябре 2018 году ими были понесены большие расходы на похороны ее мамы. Полагает, что взыскание с нее суммы неустойки в заявленном истцом размере может поставить ее в безвыходное положение. В связи с чем просила суд при определении размера неустойки применить положения статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Выслушав позицию ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года. 05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк»

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 данного Кодекса договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 указанного Кодекса договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений статьей 309, 310 данного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и Пироговой Н.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, что подтверждается заявлением заемщика о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Пирогова Н.А. после ознакомления с условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью заявления-оферты, просила ПАО «Совкомбанк» о заключении с ней посредством акцепта указанного заявления-оферты договора банковского счета и договора о потребительском кредитовании, предоставлении ей кредита на условиях заявления-оферты. Оферта Пироговой Н.А. акцептована банком путем зачисления на открытый на имя заемщика банковский счет суммы кредита, что подтверждается выпиской по ссудному счету.

Согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № Пироговой Н.А. предоставлен потребительский кредит в сумме 175126, 28 копеек на срок 36 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 28,9 % годовых (пункты 1-4 Индивидуальных условий кредитования).

Пунктами 3.4, 3.6 Условий кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования), предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии графиком оплаты.

В соответствии с графиком-памяткой, являющимся приложением к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, датой перечисления платежа по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № установлена дата перечисления платежа не позднее 05 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 7883 рубля 16 копеек, за исключением последнего платежа, размер которого составляет 7882 рубля 90 копеек.

Согласно пункту 4.1.1 Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

Согласно пункту 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита в виде неустойки в размере 20 % годовых.

Согласно пунктам 5.2 – 5.3 Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщиком в счет исполнения обязательства по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении - оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Заемщик Пирогова Н.А. с Условиями кредитования, графиком платежей была ознакомлена и согласилась, о чем имеются его подписи.

Обязательства по выдаче кредита банком исполнены, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не отрицалось ответчиком.

Из указанной выписки также следует, что заемщик Пирогова Н.А. воспользовалась предоставленной ей суммой кредита, сняв ее со счета.

Вместе с тем, в нарушение условий договора Пирогова Н.А. свои обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок и в установленном размере надлежащим образом не исполняла, начиная с 06 октября 2016 года вносила денежные суммы в недостаточном для выполнения условий договора размере, в связи с чем у нее образовалась задолженность. Последний взнос в уплату кредита был перечислен заемщиком 31 июля 2018 года в размере 4 000 рублей.

В адрес ответчика банком было направлена досудебная претензия с требованием о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии, однако ответ на требование, какие-либо действия, направленные на погашение задолженности по кредиту, от Пироговой Н.А. так и не последовали.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Стороной ответчика не представлено достоверных доказательств, свидетельствующих об отсутствии у нее задолженности по кредитному договору, подтверждающих надлежащее выполнение ответчиком обязательств по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах, факт нарушения ответчиком Пироговой Н.А. предусмотренных договором сроков и размера возврата кредита нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что у банка возникло право требования от заемщика уплаты задолженности по кредитному договору, в связи с чем заявленные им требования являются законными и обоснованными.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленному истцом, на 28 марта 2019 года задолженность Пироговой Н.А. перед банком составляет 221056 рублей 41 копейка, из них: просроченная ссуда – 126 279 рублей 34 копейки, просроченные проценты – 28133 рубля 66 копеек, проценты по просроченной ссуде – 26786 рублей 38 копеек, неустойка по ссудному договору – 24458 рублей 37 копеек, неустойка на просроченную ссуду 15398 рублей 66 копеек.

С расчетом истца о размере задолженности суд соглашается, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, установленным обстоятельствам дела и нормам закона, регулирующим данные правоотношения, подтверждается представленными доказательствами. Иного размера задолженности или ее отсутствия на момент рассмотрения дела судом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с заемщика Пироговой Н.А. задолженности по основному долгу в размере 126279 рулей 34 копеек, просроченным процентам в размере 28133 рублей 66 копеек, процентам по просроченной ссуде в размере 26786 рублей 38 копеек подлежат удовлетворению, и данные суммы должны быть взысканы с ответчика в пользу банка.

Вместе с тем, разрешая требования банка о взыскании с Пироговой Н.А. неустойки, суд с учетом заявленного последней ходатайства о ее уменьшении, приходит к следующему.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность уменьшать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право уменьшения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для уменьшения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Из разъяснений, данных в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Исходя из конкретных обстоятельств настоящего дела, в том числе оценивая размер неисполненного денежного обязательства и размер начисленной истцом неустойки, длительность неисполнения обязательств заемщиком, характер нарушенного обязательства, а также учитывая период времени, в течение которого истец не обращался с иском к ответчику, материальное положение последней, суд пришел к выводу, что размер взыскиваемой неустойки подлежит уменьшению, как не соответствующий последствиям нарушения ответчиком своих обязательств.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь вышеприведенными нормами закона, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки по судному договору с 24458 рублей 37 копеек до 2000 рублей, на просроченную ссуду с 15398 рублей 66 копеек до 2000 рублей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, уплачена государственная пошлина в размере 5410 рублей 56 копеек, которая подлежит взысканию с Пироговой Н.А. в пользу банка.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Пироговой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Пироговой Н.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с 26 апреля 2017 года по 28 марта 2019 года в размере 221056 рублей 41 копейки, из них: просроченная ссуда – 126 279 рублей 34 копейки, просроченные проценты – 28 133 рубля 66 копеек, проценты по просроченной ссуде – 26786 рублей 38 копеек, неустойка по ссудному договору – 2000 рублей, неустойка на просроченную ссуду 2000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Взыскать с Пироговой Н.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5410 рублей 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Домбаровский районный суд Оренбургской области.

Судья подпись Колдаев Р.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 13 мая 2019 года.

Судья подпись Колдаев Р.Ю.