Решение по делу № 2-2470/2018 от 14.03.2018

Дело № 2-1-2470/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 мая 2018 года                                 г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Кудашева Р.Р.,

при секретаре Крикунове В.А.,

с участием истца Суязова И.В., представителя истца Колесниковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Суязова И. В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании неправомерными требований об уплате пени и штрафов, неправомерно начисленных процентов, просроченного основного долга,

установил:

Суязов И.В. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (ранее – ОАО «Восточный экспресс банк») об отмене взыскания пени и штрафа, предоставлении рассрочки в погашении кредита.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования №. Сумма кредита составляет 300000 руб. Истец исправно выполнял свои обязательства по указанному кредитному договору. Сумма ежемесячного платежа согласно графику платежей составляла 10556 рублей. Истцом регулярно погашалась задолженность, без каких либо задержек. В декабре 2013 г., в связи с потерей работы, у истца начались финансовые трудности, о чем он сообщил в банк. Истец продолжал вносить ежемесячные платежи с пенсии матери, однако, в феврале 2014 г. она умерла. Некоторое время истец не имел возможности вносить ежемесячные платежи по кредитному договору, в результате чего у него образовалась задолженность перед банком. Устроившись на работу, истец вновь начал вносить все очередные платежи, без пропусков. Истец неоднократно обращался в банк с просьбой о реструктуризации суммы задолженности, в связи с ухудшением финансового положения, но банк не давал однозначного ответа. Менеджер банка обещал пойти навстречу, сам предложил приемлемый для вариант погашения задолженности, на который истец согласился, однако через некоторое время он перестал выходить на связь. На момент возникновения финансовых проблем истец уже выплатил большую часть долга. Найдя работу, истец возобновил внесение ежемесячных платежей по кредиту, однако сумма задолженности значительно возросла. Утверждает, что не собирался пренебрегать своей обязанностью по выплате кредита, просил о реструктуризации суммы задолженности без последующего начисления пени и штрафов. Но банк не пошел навстречу, хотя во время телефонных переговоров с сотрудниками банка обещали содействие в решении этой проблемы.

Позже, на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы судебных приставов по Саратовской области было возбуждено исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, по которому сумма задолженности составила 219 574,84р. Истца никто не уведомил, поэтому он узнал об этом только спустя 3 месяца. Несмотря на последующую отмену судебного решения, Управление Федеральной службы судебных приставов по Саратовской области предъявляло требование по уплате долга. ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы судебных приставов по Саратовской области было вынесено постановление о прекращении исполнительного производства. Получив его на руки, истец снова внес подряд три очередных платежа, однако, в это время получил смс-сообщение от Управления Федеральной службы судебных приставов по Саратовской области с требованием погасить задолженность. Аналогичные требования одновременно с этим выставлял и ОАО «Восточный экспресс банк». Не разобравшись, кому передан долг и кому истец должен платить, до выяснения обстоятельств вновь прекратил внесение платежей и обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с обращением, прося прояснить вопрос о передаче долга, сделать реструктуризацию суммы задолженности, поскольку она возросла не по вине истца и по не зависящим от него обстоятельствам. В банк истец неоднократно обращался, в том числе, через своего представителя, полномочия которого подтверждены нотариально заверенной доверенностью. Однако, банк отклонил его обращения. Большую часть задолженности составляют пени и штрафы, которые в совокупности превышают сумму просроченного основного долга. В его адрес продолжаются звонки из банка, с него требуют полного погашения задолженности, что вызывает беспокойство и неопределенность.

Уточнив требования, истец просит признать неправомерными требования об уплате пени и штрафов, неправомерно начисленных процентов в сумме 109 243, 36 рублей, просроченного основного долга в размере 71 987,64 рублей.

Истец и представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержали, дали суду пояснения, согласующиеся с иском.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать за отсутствием оснований.

Заслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор 13/1268/00000/402508 путем подписания заявления на заключение кредитного договора, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, под 34,5 % годовых, сроком на 60 месяцев, в рамках которого истцу был открыт расчетный счет. Д

Денежные средства в размере 300 000 рублей перечислены на счет истца в банке, открытый согласно условиям кредитного договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 432 ГК 'РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из доводов ответчика следует, согласно заявлению клиента на заключение договора кредитования истец заявил, что заявление следует рассматривать как его предложение (Оферту) Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания настоящего заявления, а также просил, установить индивидуальные условия кредитования.

Информация, предусмотренная вышеуказанными нормами закона, была доведена до истца надлежащим образом в полном объеме, с условиями предоставления кредита истец был ознакомлен и согласен, копии документов были получены истцом в момент заключения договора, что подтверждается подписью истца.

Подписав договор, истец выразил свое согласие со всеми его положениями, а также принял на себя обязательство исполнять их надлежащим образом. Таким образом, при заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия.

Истец был ознакомлен и полностью согласен со всеми условиями кредитного договора, в том числе с условиями о порядке начисления процентов за пользование кредитными денежными средствами, размером неустойки, о чем свидетельствует его подпись в договорных документах.

В соответствии с условиями кредитного договора, истец обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссий, предусмотренных Договором. При этом надлежащим исполнением обязательств по уплате ежемесячных платежей по кредиту является обеспечение наличия денежных средств на счете по кредиту в размере, достаточном для погашений задолженности с учетом очередности списания, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и; возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа.

Во исполнение принятых на себя обязательств, банк перечислил на определенный в кредитном договоре счет сумму денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Истец перечислял денежные средства в счет оплаты платежей по кредиту несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Ненадлежащее и несвоевременное исполнение истцом, принятых на себя обязательств по погашению кредитной задолженности, привело к образованию просроченной задолженности по договору, в связи с чем банком в соответствии с условиями договора была начислена неустойка. Поступающие денежные средства были направлены в счет погашения образовавшейся задолженности по кредиту.

В кредитном договоре указаны сумма пени и штраф за нарушением клиентом даты очередного платежа.

ПАО КБ «Восточный» имеет право устанавливать штрафные, санкции за несвоевременное исполнение обязательств по заключенному кредитному договору. Об установлении штрафных санкций заемщик был уведомлен, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Нормы действующего законодательства РФ не запрещают устанавливать штрафные санкции по кредитному договору.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Основанием для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Довод истца о кабальности и несоразмерности неустойки не находит своего подтверждения.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия; такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам). Иными словами, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В исковом заявлении истец ссылается на обстоятельства, приведшие к ухудшению его материального положения.

Банком получено заявление истца о невозможности исполнения условий договора и проведении реструктуризации. Ответным письмом, Ответчик уведомил истца о том, что его заявление о реструктуризации долга по спорному кредитному договору будет рассмотрен, и ответ он может получить в любом отделении банка.

Реструктуризация долга клиента, является правом банка, но не обязанностью. Решение о реструктуризации долга принимается Банком по каждому клиенту индивидуально. Никто не может обязать ПАО КБ «Восточный» изменить существенные условия кредитного договора и реструктурировать долг.

В силу ст. 451 ГК РФ ухудшение финансового положения истца не может быть признано существенным изменением обстоятельств и рассматриваться, как изменение обстоятельств, которые могут быть основанием для изменения кредитного договора.

Доводы истца о том, что он не должен оплачивать любые суммы (пени, штрафы, основной долг) в оплату задолженности, так как фактически погасил кредит, внеся за весь период около 700 000 рублей, не состоятельны, поскольку опровергаются материалами дела.

Согласно справке банка на ДД.ММ.ГГГГ истец имеет общую задолженность по кредитному договору в сумме 252 775 рублей 20 копеек (включая основной долг, просроченные проценты, пени и штрафы).

Данная справка и приведенные в ней сведения объективно отражают сложившиеся отношения сторон, поскольку истец получил кредит под значительно высокие проценты, что сам осознает, при этом неоднократно нарушал условия договора, что прямо повлекло начисление больших сумм пени и штрафов.

Истец должен был и мог при заключении кредитного договора предвидеть возможность ухудшения своего финансового положения в связи с исполнением обязательств по кредитному договору, при этом, как заемщик, воспользовался кредитными средствами, полученными от банка. Исполнение кредитного договора не нарушает законных интересов истца в настоящее время, который, получив денежные средства, не лишается того, на что был вправе рассчитывать.

Из материалов дела следует, что свои обязанности по кредитному договору банком исполнены в полном объеме, при этом доказательств существенного нарушения ответчиком условий договора суду не представлено.

Кроме того, из смысла ст. 3 ГК РФ следует, что судебное защите подлежит лишь нарушенное право.

Согласно материалам дела ранее, определением мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани от ДД.ММ.ГГГГ была взыскана задолженность Суязова И.В. перед банком. Данный приказ был отменен заявителем, а возбужденное впоследствии исполнительное производство было прекращено ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время каких-либо процедур принудительного характера в отношении должника не ведется, требования о взыскании сумм, с которыми истец не согласен, не заявлены в порядке, предусмотренном законом. В связи с изложенным, оснований полагать, что права и законные интересы Суязова И.В. подлежат защите в настоящем деле, суд не усматривает. Доводы заявителя могут быть учтены судом в будущем, при рассмотрении иска банка к должнику о взыскании сумм задолженности по кредитному договору.

При вышеуказанных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований Суязова И. В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании неправомерными требований об уплате пени и штрафов, неправомерно начисленных процентов в сумме 109 243, 36 рублей, просроченного основного долга в размере 71 987,64 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Энгельсский районный суд.

Мотивированное решение составлено 14 мая 2018 г.

Председательствующий Р.Р. Кудашев