Решение от 07.11.2024 по делу № 2-5843/2024 от 03.09.2024

Дело №2-5843/2024

УИД: 22RS0065-01-2024-009188-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул                              07 ноября 2024 года

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Танской Е.А.,

при секретаре Бацюра А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к САЮ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к САЮ о взыскании задолженности по счету международной банковской карты.

В обоснование требований указано, что между ПАО Сбербанк (Банком) и САЮ (заемщиком) заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора САЮ выдана кредитная карта *** по эмиссионному контракту *** от ДД.ММ.ГГГГ. Также заемщику Банком открыт счет *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с САЮ задолженности по данной карте, который в последствии ДД.ММ.ГГГГ - отменен. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заверенным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными условиями САЮ ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом – 23,9% годовых. Согласно Условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) и полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 3–х календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Поскольку платежи по карте заемщиком производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм обязательных к погашению, за заемщиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 195 607,07 руб. Ответчику направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего времени не исполнено. Ссылаясь на положения, предусмотренные ст.ст. 309-310, 314, 330, 401, 807, 809-811 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с САЮ задолженность по счету международной банковской карты *** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 195 607,07 руб. (в том числе: просроченные проценты – 28 836,75 руб., просроченный основной долг – 158 041,47 руб., неустойка – 8 728,85 руб.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 112,14 руб., всего – 200 719,21 руб.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик САЮ в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель ответчика Тышкевич В.И. в судебном заседании против удовлетворения требований возражал, указывал, что исполнение обязательств ответчиком прекращено ввиду избрания в отношении него меры пресечения, а в последствии в связи с назначением ему наказания в виде лишения свободы. Факт трудоустройства ответчика по месту отбывания наказания не свидетельствует об реальной возможности им исполнения наказания, поскольку трудоустроен лишь в 2023 году. Виновных действий ответчика в неисполнении обязательства не имеется, поскольку возможность вносить платежи в счет погашения задолженности отсутствовала физически.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Как следует из п.п. 2-3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266-П от 24.12.2004 (далее Положения) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.6 Положения кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Таким образом, по смыслу закона кредитование банком банковского счета клиента - заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция по кредитованию в пределах срока действия договора о кредитовании счета) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, также определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ САЮ обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты Visa Gold ТП-1Л.

Банк акцептировал оферту заемщика, в результате чего между ПАО Сбербанк и САЮ заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Существенные условия договора, заключенного между Банком и САЮ указаны в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

САЮ ознакомлен с условиями предоставления кредитной карты Сбербанка России, информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписью в заявлении на получение карты, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте анкеты-заявления, так и в Условиях, являющихся неотъемлемой частью договора.

Во исполнение заключенного договора САЮ выдана кредитная карта *** по эмиссионному контракту *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщику открыт счет *** для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях по ставке 23,9% годовых.

Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены, на имя САЮ выпущена кредитная карта с установленным лимитом 160 000 руб., открыт банковский счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Представленные в материалы дела выписки по операциям по кредитной карте, отчет по операциям, выписка из лицевого счета, открытого на имя заемщика в ПАО Сбербанк, оформленные и распечатанные с использованием средств вычислительной техники, являются доказательством допустимым, необходимым и достаточным для подтверждения факта предоставления заемщику кредитных средств, поскольку в них отражены банковские операции, остаток денежных средств на начало дня, поступление и списание денежных средств, остаток денежных средств на конец дня.

Приведенные в выписке из лицевого счета данные о расчетах какими-либо доказательствами со стороны ответчика не опровергнуты.

Поскольку платежи на карте производились заемщиком ненадлежаще, за заемщиком САЮ согласно расчету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В п. 1 ст. 330 ГК РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно расчету истца по счету банковской карты *** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 195 607,07 руб. (в том числе: просроченные проценты – 28 836,75 руб., просроченный основной долг – 158 041,47 руб., неустойка – 8 728,85 руб.).

Вышеуказанный расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и признан правильным. Оснований подвергать сомнению данный расчет у суда не имеется.

21.12.2021 истец обращался к мировому судье судебного участка №1 Октябрьского района г. Барнаула за взысканием задолженности, в связи с чем ему был выдан судебный приказ *** от ДД.ММ.ГГГГ который по заявлению представителя ответчика отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу ОСП Индустриального района г. Барнаула указано, что исполнительных производств на основании судебного приказа *** в отношении должника САЮ не возбуждалось, на исполнении не имеется.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено.

Оснований для применения положений, предусмотренных ст. 333 ГК РФ к начисленной ответчику неустойке, не имеется.

Действующим законодательством возможность освобождения ответчика от исполнения обязательств, принятых на себя по договору, в том числе в связи с его имущественным (материальным) положением, не предусмотрена.

Положениями ст. 401 ГК РФ установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, то есть в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

В силу позиции, изложенной в п.п. 8-10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», для признания обстоятельства непреодолимой силой необходимо, чтобы оно носило чрезвычайный и непредотвратимый при данных условиях характер.

Требование чрезвычайности подразумевает исключительность рассматриваемого обстоятельства, наступление которого не является обычным в конкретных условиях.

Если иное не предусмотрено законом, обстоятельство признается непредотвратимым, если любой участник гражданского оборота, осуществляющий аналогичную с должником деятельность, не мог бы избежать наступления этого обстоятельства или его последствий.

Не могут быть признаны непреодолимой силой обстоятельства, наступление которых зависело от воли или действий стороны обязательства, например, отсутствие у должника необходимых денежных средств, нарушение обязательств его контрагентами, неправомерные действия его представителей.

Наступление обстоятельств непреодолимой силы само по себе не прекращает обязательство должника, если исполнение остается возможным после того, как они отпали.

Должник обязан принять все разумные меры для уменьшения ущерба, причиненного кредитору обстоятельством непреодолимой силы, в том числе уведомить кредитора о возникновении такого обстоятельства, а в случае неисполнения этой обязанности - возместить кредитору причиненные этим убытки (п. 3 ст. 307, п. 1 ст. 393 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено, что постановлением Ленинского районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным постановлением Алтайского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ, в отношении САЮ избрана мера пресечения в виде заключения под стражу с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Постановлением Ленинского районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ, оставленным без изменения апелляционным постановлением Алтайского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ, САЮ продлен срок содержания под стражей по ДД.ММ.ГГГГ.

Приговором Ленинского районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ с учетом апелляционного определения Алтайского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ, определения Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ, САЮ признан виновным в совершении преступления, предусмотренного п. «б» ч. 4 ст. 132 Уголовного кодекса РФ, САЮ назначено наказание в виде 9 лет лишения свободы с отбыванием наказания в исправительной колонии строгого режима, с ограничением свободы сроком на 1 год, с возложением дополнительной обязанности, в срок лишения свободы зачтен период содержания под стражей 1:1.

Оценивая вышеприведенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что оснований для освобождения САЮ от исполнения обязательств по кредитному договору не имеется.

Исходя из системного толкования положений действующего законодательства в совокупности с положениями установленными в ст. 401 ГК РФ, под форс-мажорными обстоятельствами подразумеваются те обстоятельства, о которых ни одна из сторон не могла догадаться заранее. Заключение под стражу, назначение наказания в виде лишения свободы к таковым обстоятельствам не относятся.

В отношении САЮ постановлен обвинительный приговор, который обжалован ответчиком в установленном законом порядке и вступил в законную силу, что свидетельствует о том, что ему назначено наказание за совершение преступного деяния. Таким образом, САЮ, совершая преступное деяние мог и должен был предвидеть риск неблагоприятных последствий для него, в том числе по исполнению обязательств перед истцом.

Указанные ответчиком обстоятельства чрезвычайный и непредотвратимый характер не носят.

Сведений о том, что САЮ с момента его заключения под стражу, а также на протяжении всего срока отбывания наказания, пытался уведомить истца о возникших обстоятельствах в целях минимизации для себя негативных последствий в виде начисления штрафных санкций и неустоек, не имеется. Доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 112,14 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ (░░░: *** ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ 7707083893) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ *** ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 195 607 ░░░. 07 ░░░. (░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – 158 041 ░░░. 47 ░░░., ░░░░░░░░ – 28 836 ░░░. 75 ░░░., ░░░░░░░░░ – 8 728 ░░░. 85 ░░░.), ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5 112 ░░░. 14 ░░░., ░░░░░ – 200 719 ░░░. 21 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                                      ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 11.11.2024.