Решение по делу № 2-39/2022 (2-714/2021;) от 23.11.2021

                                      74RS0014-01-2021-000992-43

               Дело № 2-39/2022

    Р Е Ш Е Н И Е

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г. Верхний Уфалей                                21 января 2022 года

    Верхнеуфалейский городской суд Челябинской области в составе:

    председательствующего судьи Шуниной Н.Е.,

    при секретаре Крапивиной Е.А.,

        рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к Аксеновой Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору

    У С Т А Н О В И Л :

    Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее – ООО «АФК») обратилось в суд с иском к Аксеновой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

    В обосновании исковых требований указали, что 01.06.2012 года между ОАО «ОТП Банк» и Аксеновой С.В. (далее - заемщик, ответчик) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с установленным размером кредита (лимит овердрафта) в размере 93900 руб., а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, однако ответчик погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

    12.12.2019 года АО «ОТП Банк» уступил ООО «АФК» права требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав требования (цессии) № от 12.12.2019 года.

    Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования.

    Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента уступки права требования также не производилась.

    Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 16.11.2021 года составляет 172603 руб. 46 коп., в том числе: основной долг – 92007 руб. 11 коп.; проценты – 78535 руб. 86 коп.; комиссии – 866 руб.; суммы всех плат по страхованию – 1194 руб. 49 коп.

    Просят взыскать с ответчика в свою пользу, указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4653 руб.

    Представитель истца ООО «АФК» в судебном заседании участия не принимал, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. На исковых требованиях настаивают.

Ответчик Аксенова С.В. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности. Пояснила, что активировала кредитную карту, выданную банком при заключении кредитного договора. Осуществляла расходные операции по ней. Последний раз денежные средства снимала с карты в 2017 году, последний платеж вносила в 2016 году.

    Представитель третьего лица – АО «ОТП Банк» в судебном заседании участия не принимал, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

    Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из статьи 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Норма ч. 1 ст. 811 ГК РФ наделяет заимодавца правом на получение дополнительных процентов, предусмотренных договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 29 января 2012 года Аксенова С.В. обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита № в сумме 23283 руб. 00 коп., сроком на 10 месяцев на приобретение товара, процентная ставка 23,4% годовых, полная стоимость кредита – 26% годовых, размер первого ежемесячного платежа – 2609 руб., размер последнего ежемесячного платежа – 2559 руб. 53 коп.

На странице 2 заявления на получение потребительского кредита указано, что, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее - Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», ответчик просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, а также просила (предоставила Банку право) неоднократно увеличивать кредитный лимит в указанных пределах. Ответчик уведомлена о том, что активация карты является добровольной, и она вправе не активировать карту.

В соответствии с п. 2.2 Правил, настоящие правила вместе с заявлением и Тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

В соответствии с п. 2.7 Правил, активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в УКЦ (активация производится сотрудниками УКЦ при условии успешного прохождения Клиентом процедуры идентификации).

Таким образом, посредством активации выданной по заявлению ответчика банковской кредитной карты 01.06.2012 между ОАО «ОТП Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредитный лимит по кредитной карте в размере 93900 руб.

Данные обстоятельства также подтверждены заявлением-офертой, Тарифами банка, Правилами выпуска и обслуживания карт ОАО «ОТП Банк».

Ответчик ознакомлен с вышеуказанными условиями кредитного договора, Тарифами АО «ОТП Банк» и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, что подтверждается подписью Аксеновой С.В. в заявлении на предоставление кредита.

Ответчик принял на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

Активирование кредитной карты и использование ответчиком предоставленных банком денежных средств подтверждено представленной выпиской по счету, в которой отражены даты снятия ответчиком денежных средств, пополнения счета, а также их суммы. 10.07.2012 года ответчик совершила первую операцию по снятию денежных средств, после чего неоднократно совершал расходные и приходные операции с использованием карты. Последний платеж совершен 15 марта 2016 года в уплату процентов в сумме 2171 руб. 15 коп.; в погашение пени 07.01.2017 года в сумме 13 руб. 79 коп.

Таким образом, свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, в связи с чем, у ответчика возникло обязательство по возврату суммы долга и процентов в соответствии с условиями кредитного договора №.

Согласно п. 5.1.6 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» в отношении кредитов, предоставленных посредством банковских карт (овердрафт) для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счете. При использовании карты клиент обязуется строго соблюдать условия настоящих Правил, а также обеспечить их соблюдение своим доверенным лицом (п. 8.1.1 Правил).

Согласно п.6.1 Правил установлены правила и сроки направления выписок, содержащих сведения обо всех операциях по кредитной карте, суммах платежей, в том числе путем смс-сообщений.

В силу раздела 8.3.1 Правил банк обязан обеспечить своевременное осуществление расчетов по всем платежным операциям держателя карты.

Исходя их содержания правил, с учетом п. 8.4.4.3 банк имеет право взыскать задолженность по кредитной карте, проценты, платы и комиссии, а также неустойку.

В соответствии с п. 8.1.10.3 Правил клиент обязуется в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат в течение 3 рабочих дней исполнить требование банка.

В соответствии с п. 8.4.4.5 Правил, банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

12.12.2019 года АО «ОТП Банк» уступил ООО «АФК» права требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается Договором уступки прав (требований) № от 12.12.2019 года.

Как следует из реестра заемщиков АО «ОТП Банк» (цедент) уступило ООО «АФК» (цессионарий) права требования к Аксеновой С.В. по кредитному договору № от 01.06.2012 года в сумме 172603 рубля 46 коп.

14 января 2020 года ответчику было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, с требованием о досрочном взыскании задолженности, однако законные требования истца оставлены без удовлетворения, кредит не возвращен.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав; в частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 16.11.2021 года составляет 172603 руб. 46 коп., в том числе: основной долг – 92007 руб. 11 коп.; проценты – 78535 руб. 86 коп.; комиссии – 866 руб. ( плата за СМС – 177 руб.; просроченная комиссия за сервисы по картам – 392 руб.; просроченная комиссия по картам- 297 руб); суммы всех плат по страхованию – 1194 руб. 49 коп.

Ответчиком Аксеновой С.В. в ходе судебного заседания заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд с данным иском.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд руководствуется следующим.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее ППВС N 43), течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, изложенных в пункте 6 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из материалов дела заключительный счет, в котором истец проинформировал ответчика о востребовании суммы задолженности по договору, был направлен Аксеновой С.В. 14 января 2020 года.

В соответствии с п.8.1.10.3. Правил выпуска и обслуживания банковских карт клиент обязуется в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, в течение 3 рабочих дней исполнить требование банка.

Из материалов дела следует, что требование истца не исполнено, в связи с чем, ООО «АФК» 26 июня 2020 обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. Вынесенный 10 июля 2020 года судебный приказ мировым судьей судебного участка №2 г. Верхнего Уфалея Челябинской области, отменен по заявлению ответчика 23 августа 2021 года.

Настоящий иск направлен в суд 19 ноября 2021 года, то есть в пределах срока исковой давности.

Суд учитывает, что между сторонами был заключен не обычный кредитный договор с установлением графика платежей в счет возврата предоставленной суммы кредита, а кредит в форме овердрафта, предоставляемый посредством карты клиента на установленных банком условиях. Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента, устанавливается льготный период пользования денежными средствами, предоставленными банком, без оплаты процентов, условия о ежемесячном возврате кредита по соответствующему графику в данных договорах отсутствует. Банк предоставляет клиенту денежные средства на карте в пределах лимита, а клиент пользуется данными средствами с оплатой процентов, в данном же случае требование банка о возврате долга по кредиту в полном объеме и процентов было выставлено ответчику только в 2020 году, данных о расторжении договора и закрытии карты до указанной даты ответчиком в материалы дела не представлено,

По информации судебного пристава – исполнителя Верхнеуфалейского ГОСП от 13.01.2022 года, удержания по судебному приказу от 10 июля 2020 года о взыскании задолженности по кредитным платежам в размере 174 930 руб. 46 коп. в отношении Аксеновой С.В. в пользу ООО « АФК» не производились.

Учитывая, что срок исковой давности не пропущен, с ответчика подлежит взысканию задолженность в размере переданных прав, а именно в сумме 172603 рубля 46 копеек.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4652 руб. 06 коп.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Аксеновой Светланы Владимировны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от 01 июня 2012 года по состоянию на 16 ноября 2021 года в размере 172603 ( сто семьдесят две тысячи шестьсот три) рубля 46 копеек, в том числе: основной долг – 92007 рублей 11 копеек; проценты – 78535 рублей 86 копеек; комиссии – 866 рублей; суммы всех плат по страхованию – 1194 рубля 49 копеек, а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4652                    ( четыре тысячи шестьсот пятьдесят два) рубля 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Верхнеуфалейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:                    Н.Е. Шунина

Решение принято в окончательной форме 31 января 2022 года

Судья:                            Н.Е. Шунина