Решение по делу № 2-2049/2017 от 27.11.2017

Дело № 2-2049/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2018 года      г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия в составе судьи И.Р. Коголовского, при ведении протокола судебного заседания секретарем Н.В. Поляковой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Дорошенко Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) обратился в суд с исковым заявлением к Дорошенко Д.А. с иском о взыскании 559 671 руб. 11 коп. задолженности по кредитному договору от 20.08.2014 № 633/1423-0000092, в том числе 455 000 руб. основного долга, 79 056 руб. 14 коп. процентов, 21 440 руб. 41 коп. пени, 47174 руб. 56 коп. задолженности по перелимиту, мотивировав требования тем, что между ответчиком и банком заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт, в нарушение условий которого заемщиком не выполнены обязательства в полном объеме. Систематическое неисполнение обязательств ответчиком по погашению долга и уплате процентов послужило основанием для досрочного погашения всей суммы предоставленного кредита и причитающихся процентов, а также неустойки за нарушение срока возврата суммы кредита и процентов по нему.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, в связи с чем суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, считается ее акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, Банком ВТБ 24 на основании анкеты-заявления Дорошенко Д.А. от 11.11.2014 и подписанных обеими сторонами условий предоставления и использования банковской карты выдана банковская карта с лимитом кредитования 455 000 руб. под 22 % годовых.

Ответчиком не оспорен факт получения кредитной карты и снятия с нее денежных средств. Факт использования денежных средств и их частичного возврата подтверждается также представленной истцом выпиской по лицевому счету за период с 01.11.2014 по 10.11.2017, выпиской по контракту клиента за аналогичный период.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Согласно ***

Пунктом 6 условий предоставления и использования банковской карты предусмотрено, что платеж осуществляется до 20 числа месяца, следующего за отчетным периодом. Сумма минимального платежа установлена в Тарифах на обслуживание банковских карт, которые являются составной частью договора о предоставлении и использовании банковских карт.

Из представленных в материалы дела документов следует, что ответчик платежи по кредитному договору вносил несвоевременно, допускал просрочки, последний платеж по кредиту внесен 08.08.2016, тогда как банк исполнил свои обязательства надлежащим образом.

Таким образом, у банка возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы кредита и причитающихся процентов.

Расчет суммы основного долга и предъявленных ко взысканию процентов за пользование кредитом ответчиком не оспорен, контррасчет предъявленной ко взысканию суммы, а также доказательства погашения задолженности ответчиком не представлены, в связи с чем исковые требования в указанной части являются обоснованными. Также суд считает, что в сумму основного долга следует включить предъявленные ко взысканию 4174 руб. 56 коп. задолженности по перелемиту, поскольку указанная сумма фактически снята ответчиком в качестве денежных средств по кредиту и отражена в выписке по счету в качестве баланса на конец периода.

Истцом рассчитана сумма неустойки за просрочку внесения платежей по основному долгу и процентам за пользование кредитом в общей сумме 214 404 руб. 12 коп. При этом, истец, воспользовавшись принадлежащим ему гражданским правом, уменьшил размер рассчитанной неустойки и предъявил ко взысканию 21 440 руб. 41 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 условий предоставления и использования банковской карты к договору от 11.11.2014 № 633/1423-0000092 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,8 % (0,6 % по картам в рамках пакета «Прайм») в день от суммы невыполненных обязательств.

Поскольку материалами дела подтверждается ненадлежащее исполнение и впоследующем неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом, требование истца о взыскании неустойки является обоснованным.

Проверив расчет неустойки, суд признал его верным, ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не предоставлен. С учетом предъявленной ко взысканию суммы неустойки, а также уменьшением ее размера истцом до 10 % от общей суммы предусмотренных штрафных санкций, суд не находит оснований для ее снижения по правилам статьи 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Учитывая изложенное исковые требования о взыскании неустойки подлежат взысканию в полном объеме.

Из выписки по контракту клиента ВТБ24 следует, что ответчиком в счет комиссий удержано в общей сумме 57 508 руб. Истцом в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств обосновывающих правомерность удержания данных комиссий, а также письменное обоснование за какие услуги банка данные комиссии удержаны.

Суд, оценив данные, указанные в выписке, предполагает, что комиссии удержаны за снятие денежных средств (3,9% и в последующем 5,5% от снятой денежной суммы, но не менее 300 руб.), а также за годовое обслуживание кредитной карты (в размере 3600 руб.), соответственно вышеназванные услуги, за предоставление которых в период действия договора кредитной карты заемщиком оплачено в общей сумме 57 508 руб., в данном случае являются составной частью кредитного процесса, при этом не обладают самостоятельными потребительскими свойствами и не являются банковской услугой, что исключает возложение на клиента обязанности оплачивать банку за них дополнительные комиссии, поскольку данные условия на основании пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права ответчика как потребителя.

При таких обстоятельствах необходимо уменьшить размер кредитной задолженности на сумму оплаченной комиссии и платы, исключив по правилам статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации из задолженности по процентам удержанную сумму в размере 57 508 руб.

Указанное свидетельствует о частичном удовлетворении исковых требований в сумме 502 163 руб. 11 коп., в том числе 459 174 руб. 56 коп. основного долга, 21 548 руб. 14 коп. процентов за пользование кредитом, 21 440 руб. 41 коп. неустойки.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований (уменьшения процентов на сумму комиссии), расходы истца по государственной пошлине в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат частичному возмещению в сумме 7892 руб. 82 коп., пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьями 193 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить частично исковые требования:

взыскать с Дорошенко Д.А. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) 502 163 руб. 11 коп., в том числе 459 174 руб. 56 коп. основного долга, 21 548 руб. 14 коп. процентов за пользование кредитом, 21 440 руб. 41 коп. неустойки, а также 7892 руб. 82 коп. расходов по государственной пошлине, всего 510 055 (пятьсот девять тысяч пятьдесят пять) руб. 93 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                     И.Р. Коголовский