Решение от 29.12.2021 по делу № 2-2075/2021 от 01.12.2021

Дело № 2–2075/2021

18RS0021-01-2021-004130-97

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР                                                                            29 декабря 2021 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ившиной Марии Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Русинтерфинанс» о признании недействительной кабальной части договора займа,

у с т а н о в и л:

Ившина Мария Александровна обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью микрокредитная компания «Русинтерфинанс» (далее ООО МКК «Русинтерфинанс») о признании недействительной кабальной части договора займа.

Исковое заявление мотивировано тем, что 04.04.2019 г. между ООО МКК «Русинтерфинанс» и Ившиной М.А. был заключен договор займа №***, в соответствии с которым ответчик передал истцу денежную сумму под <данные изъяты> годовых (<данные изъяты> в день). Столь высокий процент по займу истец расценивает как злоупотребление правом, что свидетельствует на основании п. 1 ст. 10, ст. 168 ГК РФ о ничтожности положений договора займа в части установления процентов за пользование заемными средствами. Каких-либо доказательств в подтверждение обоснованности установления в договоре ставки процентов в таком размере ответчик истцу не представил. Необоснованно завышенный размер процентов является злоупотреблением правом, т.к. размер процентов по договору займа значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ.

Принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ) не исключает при определении его содержания соблюдение правил разумности и справедливости. Квалифицируя действия ответчика по установлению столь высокого процента по займу как злоупотребление правом, истец приходит к выводу о ничтожности положений договора займа в части установления процентов. При ничтожности условия договора о размере подлежащих начислению на сумму займа процентов, указанное условие считается отсутствующим. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определятся существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно Указанию Банка России от 11.12.2015 г. № 3894-У, начиная с 01.01.2016 г. ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере ключевой ставки. При таких обстоятельствах, истец полагает, необходимым применить последствия ничтожной сделки, обязав ответчика произвести перерасчет задолженности, исходя из суммы долга и процентов согласно ключевой ставке ЦБ РФ, с зачетом сумм, оплаченных заемщиком по договору.

02.09.2021 г. истцом в адрес ответчика направлялась претензия о признании части договора займа недействительной (кабальной) сделкой. Однако ответ ответчиком не предоставлен.

На основании изложенного, истец просит признать п.п. 4 договора займа №*** от 04.04.2019 г., заключенного между сторонами, недействительным; применить последствия недействительности сделки, обязав ответчика произвести перерасчет суммы задолженности с учетом фактически внесённых по договору денежных средств и процентной ставки, равной <данные изъяты> годовых.

В судебное заседание истец Ившина М.А., представитель ответчика ООО МКК «Русинтерфинанс» - не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, что подтверждается сведениями сайта «Почта России».

В письменном возражении на исковое заявление представитель ответчика Бережнев А.А. просил о рассмотрении дела без участия представителя Общества.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Также в письменном возражении на исковое заявление представитель ответчика Бережнев А.А. указал о непризнании исковых требований, пояснив, что договор займа, заключенный между ООО МКК «Русинтерфинанс» и Ившиной М.А., является публичной офертой (договором присоединения), который размещается на сайте организации (https://ekapusta.com) и считается заключенным с момента осуществления клиентом следующих действий:

1. Ввод в регистрационную форму, которую организация предоставляет на сайте, паспортных, анкетных и контактных данных.

2. Подтверждение своего согласия в отношении прав организации на обработку персональных данных, указанных клиентом, для получения займа, и запрос организацией кредитной истории клиента.

3. Предоставление согласия с Индивидуальными условиями потребительского займа, предоставленными в табличной форме, в соответствии с требованиями Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

4. Ввод кода подтверждения, высланного на мобильный телефон клиента, указанный в анкете, о присоединении к публичной оферте и согласии с Индивидуальными условиями потребительского займа.

ООО МКК «Русинтерфинанс» предоставило клиенту всю необходимую для заключения договора займа информацию и перечислило требуемую сумму денежных средств.

Ответчик не нарушил норму, предусмотренную п. 11 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Установленные проценты за пользование займом соответствуют среднерыночным процентам на рынке микрофинансовых услуг, что является сложившейся практикой делового оборота и производится исключительно с согласия заемщика. Условия о размере процентов установлены сторонами в договоре при обоюдном волеизъявлении и не могут являться злоупотреблением правом со стороны организации. Статья 421 ГК РФ предоставляет клиенту, в случае несогласия с условиями сделки, право обратиться в другую организацию, осуществляющую выдачу займов.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

дд.мм.гггг между ООО МКК «Русинтерфинанс» и Ившиной Марией Александровной был заключен договор потребительского займа №***, по условиям которого истцу предоставлен заем в сумме 11500 руб. на срок 21 день, с 05.04.2019 г. до 25.04.2019 г., под <данные изъяты> годовых (<данные изъяты> в день). Полная стоимость потребительского займа составляет 3598 руб. или <данные изъяты> годовых.

Указанный договор заключен путем обмена электронными документами с соблюдением простой письменной формы с использованием сайта сети Интернет https://ekapusta.com. Оферта ООО МКК «Русинтерфинанс» на предоставление займа была акцептована заемщиком путем подписания её кодом подтверждения (простой электронной подписью), полученного в SMS-сообщении от займодавца.

Полагая, что заключенный 04.04.2019 г. между сторонами договор займа является недействительной сделкой в части установления размера процентной ставки, истица обратилась в суд с рассматриваемым иском.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии с пунктом 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Статьей 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

Согласно ст. 1, ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

По информации, размещенной на официальном сайте ЦБ РФ, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемое для договоров без обеспечения, заключаемых во II квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, при сумме займа до 30 тыс. руб. включительно, составляет 641,774 % годовых. При этом в соответствии с подп. 3 пункта 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Принимая во внимание, что процентная ставка в рассматриваемом договоре составляет <данные изъяты> в день, полная стоимость потребительского займа составляет <данные изъяты> годовых, что не превышает установленных Законом ограничений, суд приходит к выводу о том, что размер процентной ставки, указанный в договоре, не может рассматриваться как злоупотребление правом со стороны контрагента. Само по себе установление процентов за пользование займом в размере, превышающем ставку рефинансирования РФ, не свидетельствует о кабальности сделки. Действующим на день заключения договора займа законодательством не была предусмотрена обязанность кредитных организаций устанавливать процентную ставку по договорам займа в размере, приближенном к ставке рефинансирования.

В соответствии с пунктом 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Условия заключенного между сторонами договора займа в полной мере соответствуют указанным положениям.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Соответственно, заключая договор займа в письменной форме, подписывая его, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание договора займа предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - займодавцу его действительность и исполнимость.

Заключая договор, Ившина М.А. была ознакомлена со всеми его условиями, в том числе с размером процентной ставки. Подписание договора, в котором указан размер процентов за пользование займом, подтверждает добровольность его заключения истцом на предложенных Обществом условиях. Предоставленная заимодавцем информация (публичная оферта), размещенная на сайте, позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг до момента заключения договора.

По смыслу п. 3 ст. 179 ГК РФ и исходя из положений ст. 56 ГПК РФ на истца возлагается обязанность доказать наличие совокупности следующих обстоятельств: сделка совершена на крайне невыгодных условиях; вынужденность совершения такой сделки вследствие стечения тяжелых обстоятельств; факт того, что контрагент сделки знал о вышеизложенных обстоятельствах и воспользовался этим.

Ни в исковом заявлении, ни в иных документах истец не ссылался на обстоятельства, вследствие которых был вынужден заключить сделку, а также не представил доказательства, свидетельствующие о том, что заключил сделку вследствие стечения тяжелых обстоятельств, условия сделки являются крайне невыгодными для заемщика, а также того, что другая сторона (контрагент) была осведомлена о перечисленных обстоятельствах и сознательно использовала их к своей выгоде.

Поскольку применительно к данному спору пользование заемными денежными средствами является платным, размер процентной ставки за пользование займом определен соглашением сторон в размере, не противоречащем действующим ограничениям, доказательств злоупотреблений ответчиком своими правами, материалами дела не установлено, постольку у суда отсутствуют основания для признания оспариваемого п/п 4 условий договора займа о размере процентов за пользование займом недействительным. Требование о применении последствий недействительности сделки путем перерасчета суммы задолженности по договору займа является производным от первоначального требования, поэтому не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░/░ 4 ░░░░░░░░ ░░░░░ №*** ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30.12.2021 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░-    (░░░░░░░)     ░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░-                             ░░░░░░░░░░░ ░.░.