Решение по делу № 2-207/2016 от 01.04.2016

Дело № 2-207/2016                                                                                                         

Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации

п.Ильинский                                                                                                               12 мая 2016 года

Ильинский районный суд Пермского края в составе судьи Торопицыной Л.Ю.

с участием ответчика ФИО1 (Анохиной) А.В.,

при секретаре Зобачевой В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» (Далее - Банк, Истец) и ФИО1 (Далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили договор кредитной карты № КК-001253, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 40 000 рублей. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: в Положении «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», а также в Условиях обслуживания. В соответствии с п.2.4 Заявления процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9 % годовых.

Во исполнение кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере 40 000,00 рублей.

С января 2013 года ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно Расчету задолженности сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перед Банком составляет 97 710 рублей 74 копейки, в том числе:

- основной долг38057 рублей 60 копеек;

- проценты 14191рубль 04 копейки;

- проценты на просроченный долг 34662 рубля 10 копеек;

- неустойки 10800 рублей 00 копеек.

Приказом ЦБ РФ № ОД-212 от ДД.ММ.ГГГГ у ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> по делу № А50-17399/2014 от 29.09.2014г. ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда <адрес> по делу № А50-17399/2014 от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК" продлен на шесть месяцев.

Конкурсным управляющим ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Истец просит:

1. Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО AKБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Договору кредитной карты и основному долгу за период с 28.02.2013г. по 28.02.2016г. в размере 38 057,60 (Тридцать восемь тысяч пятьдесят семь) рублей 60 коп.;
2. Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО AKБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом (на основной долг) по Договору кредитной карты за период с 28.02.2013г. по 28.02.2016г. в размере 14 191,04 (Четырнадцать тысяч сто девяноста один) рубль 04 коп. с последующим начислением с 29.02.2016г. по ставке 24,9% годовых по день фактической уплаты долга;
3. Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО AKБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) по Договору кредитной карты за период с 28.02.2013г. по 15.02.2016г. в размере 34 662,10 (Тридцать четыре тысячи шестьсот шестьдесят два) рубля 10 коп. с последующим начислением с 29.02.2016г. по ставке 50% годовых на сумму просроченной задолженности по день фактической уплаты долга;

4.Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму неустойки по Договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 800,00 (Десять тысяч восемьсот) рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по 300,00 (Триста) рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга;

5. Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО AKБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3131 рубля 00 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала частично, признаёт основной долг, проценты за пользование кредитом, неустойку, но не согласна выплачивать проценты на проценты. В январе 2013 года ответчик сняла со счёта оставшуюся сумму денег и прекратила выплачивать платежи. В феврале 2013 года ответчика перевели на другую должность и её финансовое положение ухудшилось. В настоящее время у неё нет официального дохода. Ответчик в связи со вступлением в брак изменила фамилию на Анохину.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно части 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы вышеуказанной статьи и позволяет включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами. При условии, что это предусмотрено договором.

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст.29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ).

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст.427 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати (п.1). Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа, содержащего эти условия (п.3).

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст.432, ч.1 ст.433, ч.3 ст.434, ч.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № КК-001253, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 40 000 рублей. Условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: в Положении «О международных банковских картах ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» для физических лиц», а также в Условиях обслуживания. В соответствии с п.2.4 Заявления процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9 % годовых (л.д. 7 - 9).

Во исполнение кредитного договора Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере 40 000,00 рублей.

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика, однако ФИО1 обязательства по возврату кредита не исполнила.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Расчёту, представленному истцом, сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед Банком составляет 97 710 рублей 74 копейки, в том числе:

- основной долг38057 рублей 60 копеек;

- проценты 14191рубль 04 копейки;

- проценты на просроченный долг - 34662 рубля 10 копеек;

- неустойки 10800 рублей 00 копеек.

Данные обстоятельства подтверждается Расчетом задолженности и выпиской по счету на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10 - 18).

Расчет судом признан обоснованным. Иных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору на день рассмотрения дела не поступало, доказательств иного ответчиком не представлено.

В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ч.3 ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно абз.3 п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.

При этом по смыслу абз.4 п.51 вышеуказанных разъяснений, если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов, начисленных за пользование чужими денежными средствами, может содержаться указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Требование о взыскании процентов по день погашения задолженности в зависимости от фактически оплаченной суммы долга не противоречит нормам действующего законодательства и подлежит удовлетворению.

Ответчик указывает на незаконность начисления процентов на проценты, ссылаясь, по сути, на пункты 4, 5 статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 42 -ФЗ.

        Суд считает, что доводы основаны на неверном толковании норм материального права.

В силу ч.2 ст.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 42-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации" положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Если правоотношения по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами возникли до ДД.ММ.ГГГГ, то подлежит применению ст.395 ГК РФ в редакции, действующей до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд пришел к выводу, что требования истца в части взыскания основного долга и начисленных процентов по день фактической уплаты денежных средств подлежат удовлетворению.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по договору по день фактической уплаты денежных средств.

В соответствии со ст.329 ГК РФ неустойка относится к видам обеспечения обязательств, в связи с чем, как мера обеспечения призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства.

В этом смысле размер взыскиваемой судом неустойки не должен снижать уровень гарантий гражданско-правовой защиты кредитора, способствовать безнаказанности должника в случае уклонения его от исполнения обязательства.

Так, согласно со ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, наличие-отсутствие убытков у кредитора при взыскании неустойки определяющего значения не имеют.

В силу ст.333 ГК РФ условием снижения неустойки является несоразмерность подлежащей уплате суммы последствиям нарушения обязательства. В определениях от ДД.ММ.ГГГГ N 6-О и N 7-О Конституционный Суд выявил смысл положений части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как отметил Конституционный Суд, указанные положения не допускают возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиками доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, без предоставления им возможности для подготовки и обоснования своих доводов и без обсуждения этого вопроса в судебном заседании.

Суд пришел к выводу, что размер неустойки по просроченному долгу соразмерен допущенным ответчиком нарушениям, иного ответчиком не доказано, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка согласно условиям договора по день фактической уплаты денежных средств.

          Суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

          В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления Банком уплачена госпошлина в сумме 3131 рубля 00 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика.

Согласно свидетельству о заключении брака истец изменила фамилию на Анохину.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

          Исковые требования удовлетворить.

         Взыскать с ФИО2, родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, неработающей, в пользу ОАО AKБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Договору кредитной карты и основному долгу за период с 28.02.2013г. по 28.02.2016г. в размере 38 057,60 (Тридцать восемь тысяч пятьдесят семь) рублей 60 коп.

      Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО AKБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом (на основной долг) по Договору кредитной карты за период с 28.02.2013г. по 28.02.2016г. в размере 14 191,04 (Четырнадцать тысяч сто девяноста один) рубль 04 коп. с последующим начислением с 29.02.2016г. по ставке 24,9% годовых по день фактической уплаты долга.

     Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО AKБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом (на просроченный долг) по Договору кредитной карты за период с 28.02.2013г. по 15.02.2016г. в размере 34 662,10 (Тридцать четыре тысячи шестьсот шестьдесят два) рубля 10 коп. с последующим начислением с 29.02.2016г. по ставке 50% годовых на сумму просроченной задолженности по день фактической уплаты долга.

    Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму неустойки по Договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 800,00 (Десять тысяч восемьсот) рублей с последующим начислением с ДД.ММ.ГГГГ по 300,00 (Триста) рублей ежемесячно по день фактической уплаты долга.

    Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО AKБ «ЭКОПРОМБАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3131 рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ильинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                                                                                                          Торопицына Л.Ю.