Решение по делу № 2-1109/2021 от 09.07.2021

Дело № 2-1109/2021

УИД 37RS0019-01-2021-001159-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2021 года                                                                                    г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново

в составе председательствующего судьи Котковой Н.А.

при секретаре судебного заседания Жданове Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ивановой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности,

    установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Истец) обратилось в суд с иском к Ивановой Т.Н. о взыскании задолженности.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Ивановой Т.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 237 472 рубля, в том числе 205 000 рублей – сумма к выдаче, 32 472 рубля - для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 24, 9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 237 472 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 205 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика. Кредитный договор заключен на условиях, изложенных в индивидуальных и общих условиях договора потребительского кредита. В соответствии с условиями кредитного договора сумма ежемесячного платежа составляет 7 860 рублей 34 копейки. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора уплачивает неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. В нарушение условий заключенного сторонами договора заемщик допускал неоднократные просрочки внесения платежей по кредиту. Банк 11 апреля 2018 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору до 11 мая 2018 года. Требование банка заемщиком не исполнено. По состоянию на 01 июля 2021 года задолженность Ивановой Т.Н. по кредитному договору составляет 292 489 рублей 79 копеек. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 292 489 рублей 79 копеек, из которых: сумма основного долга – 201 678 рублей 34 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 19 541 рубль 82 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 69 090 рублей 75 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 178 рублей 88 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 124 рублей 90 копеек.

             Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, имеется ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

    Ответчик Иванова Т.Н. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела уведомлена своевременно и надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление, в которых просила рассмотреть дело в свое отсутствие, а также, не оспаривая факт заключения кредитного договора, указала, что не согласна с требованиями о взыскании убытков, поскольку после того как истец выставил требование о возврате всей суммы долга, фактически договорные отношения была расторгнуты и начисление процентов после этой даты недопустимо, в связи с чем банк вправе взыскивать только ту задолженность, которая образовалась на дату формирования требования.

    Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, приходит к следующему.

Согласно абз.1 ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 и п.2 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 и п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Правовое регулирование заемных отношений в случае, когда заемщиком выступает гражданин, использующий денежные средства в личных целях, регламентированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 год N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ч.1 ст.14 указанного закона нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Ивановой Т.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 237 472 рубля на срок 48 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 24,90% годовых. Кредитный договор заключен на условиях, изложенных в заявлении о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, общих условиях договора (л.д. 26-31, 33-36).

Согласно кредитному договору сумма ежемесячного платежа, подлежащего внесению заемщиком 13-го числа каждого месяца, составляет 7 919 рублей 34 копейки, стоимость ежемесячного направления извещений по кредиту посредством смс-сообщений составляет 59 рублей.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора банк вправе взимать неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Во исполнение условий заключенного кредитного договора денежные средства в размере 237 472 рублей были перечислены на счет заемщика                             №, открытый в ООО «ХКФ Банк», при этом денежные средства в размере 32 472 рублей были направлены для оплаты страхового взноса на личное страхование (на основании заявления на добровольное страхование по программе страхования «Актив+» №), денежные средства в размере 205 рублей были выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, содержащемуся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Факт исполнения банком условий кредитного договора по выдаче кредита подтверждается выпиской по счету, сформированной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 54-55). Ответчиком факт выдачи кредита также не оспаривался.

Однако, заемщик свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняла (л.д. 47-52, 54-55), в связи с чем 11 апреля 2018 года банк предъявил к ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до 11 мая 2018 года (л.д. 57-58).

Требование банка ответчиком не исполнено до настоящего времени. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п.1.2 раздела II Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Согласно п.1 ч.3 раздела III Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Из условий договора следует, что банк, направив в адрес заемщика требование о полном досрочном погашении кредита, прекратил начисление процентов за пользование кредитом, но при этом, в силу п.1 ч.3 раздела 3 Общих условий предъявляет требование о взыскании доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении клиентом условий договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день последнего платежа по кредиту) в размере 69 090 рублей 75 копеек.

В возражениях на исковое заявление ответчик указывает на отсутствие предусмотренных законом оснований для взыскания в пользу банка убытков, которые фактически являются процентами, начисленными после выставления банком требования о полном досрочном погашении задолженности.

Как следует из искового заявления, графика платежей и представленного истцом расчета, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период с даты, определенной банком в требовании о досрочном истребовании долга в качестве срока погашения задолженности по кредиту, до срока окончания действия договора. При этом согласно представленному истцом расчету задолженности, проценты за пользование кредитом с 13 апреля 2018 года не начислялись.

Согласно положениям ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Предъявляя требования о досрочном возврате суммы кредита, Банк требований о расторжении договора не заявлял. Сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, он продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.

В связи с чем оснований для вывода о том, что направив требование о досрочном погашении долга, истец фактически расторг кредитный договор не основаны на требованиях закона.

Положениями статей 809, 819 ГК РФ предусмотрен принцип платности пользования заемными (кредитными) денежными средствами.

Условиями заключенного сторонами кредитного договора установлена обязанность заемщика оплачивать проценты за пользование кредитом начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, по день его полного погашения включительно, в связи с чем, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения основного обязательства, соответственно, предъявление вышеуказанного требования основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору не является и не влечет неосновательного обогащения банка.

Принимая во внимание, что заемщиком, который продолжает пользоваться кредитными денежными средствами, не возвращенными банку, нарушены условия кредитного договора, истцом не получены доходы в виде процентов за пользование кредитом, которые кредитор мог бы получить в случае надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по состоянию на 01 июля 2021 года, в соответствии с которым сумма задолженности составляет 292 489 рублей 79 копеек, из которых: сумма основного долга – 201 678 рублей 34 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 19 541 рубль 82 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 69 090 рублей 75 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 178 рублей 88 копеек.

Обоснованность произведенного расчета задолженности сомнений у суда не вызывает, ответчиком данный расчет не оспорен, в нарушении статьи 56 ГПК РФ иного расчета задолженности ответчиком не представлено.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования подлежат удовлетворению.

    Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы банка по оплате госпошлины в размере 6 124 рублей.

    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ивановой Татьяне Николаевне о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с Ивановой Татьяны Николаевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 292 489 рублей 79 копеек, из которых: сумма основного долга – 201 678 рублей 34 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 19 541 рубль 82 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 69 090 рублей 75 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 178 рублей 88 копеек.

Взыскать с Ивановой Татьяны Николаевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 124 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Советский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                 подпись                                                  Н.А. Коткова

В полном объеме решение изготовлено 14 октября 2021 года.