Решение по делу № 2-15/2022 (2-1262/2021;) от 11.11.2021

№ 2-15/2022                                            КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 января 2022 года                              с. Малояз

Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Муллахметова Р.Р.,

при секретаре Гордеевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Заманова Фуата Алисовича к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту - РОО ЗПП «Форт-Юст») обратилась в суд с иском к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей. Просит признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между АО «Газпромбанк» и Замановым Ф.А., в части увеличения процентной ставки до 14,9 % в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья и заключенного одновременно с Кредитным договором; признать 8,90 % годовых действительной процентной ставкой по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Газпромбанк» и Замановым Ф.А., а также взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу Заманова Ф.А. компенсацию морального вреда в размере 10000,00 руб., штраф в размере 50% от присужденного в равных долях в пользу потребителя и в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и Замановым Ф.А. заключен кредитный договор № на сумму 1220500,00 руб., в том числе 183075,00 руб. - на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования с АО «СОГАЗ» № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитования (п. 4.1.1) при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья № НСГПБ0508348 от ДД.ММ.ГГГГ с АО «СОГАЗ» процентная ставка составляет 8,9 % годовых. В случае расторжения договора страхования в течение срока действия кредитного договора, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из следующих значений процентной ставки: указанная в п. 4.1 индивидуальных условий или установленная (действующая) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не ниже определенного в п. 4.1.1 Индивидуальная условий. Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик отказался от договора страхования с АО «СОГАЗ», направив соответствующее заявление в Банк, и ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия».

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что, по мнению истца, является незаконным.

ДД.ММ.ГГГГ Заманов Ф.А. обратился в службу финансового уполномоченного, который решением № № от ДД.ММ.ГГГГ взыскал с АО «Газпромбанк» в пользу Заманова Ф.А. излишне уплаченные денежные средства в связи с увеличением АО «Газпромбанк» процентной ставки в одностороннем порядке в размере 30164,71 руб. Требования Заманова Ф.А. о возложении обязанности на АО «Газпромбанк» определить процентную ставку по кредитному договору в размере 8,9 % годовых, а также признать недействительными условия кредитного договора в части увеличения процентной ставки в случае прекращения действия договора страхования, оставлены без рассмотрения.

Определением Салаватского межрайонного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены АО «СОГАЗ», СПАО «РЕСО-Гарантия».

Заманов Ф.А. и представитель РОО ЗПП «Форт-Юст», извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

На судебное заседание представитель ответчика АО «Газпромбанк» (представлено возражение на исковое заявление), третьи лица – представитель АО «СОГАЗ», СПАО «РЕСО-Гарантия» не явились, будучи надлежаще извещенными о времени и месте рассмотрения дела.

Согласно возражению представителя ответчика АО «Газпромбанк», полис страхования СПАО «РЕСО-Гарантия» № № от ДД.ММ.ГГГГ представлен истцом в Банк по истечении предусмотренных 30 дней с момента расторжения договора страхования с АО «СОГАЗ» и заключения договора страхования с СПАО «РЕСО-Гарантия», что является злоупотреблением правом. Кроме того, указанный полис не соответствует критериям Банка к договорам страхования, самостоятельно заключаемых заемщиками, установленным в соответствии с п. 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите). На момент установления базовой процентной ставки по кредитному договору в размере 14,9 % годовых, Банк правомерно полагал о несоблюдении Заемщиком требований о тридцатидневном сроке предоставления сведений о факте страхований в иной страховой компании. В соответствии с предоставленным полисом страхования СПАО «РЕСО-Гарантия» Банку не предоставлено право и согласие застрахованного на получение документов, содержащих врачебную тайну, что ограничивает право Банка на обращение к страховщику за страховой выплатой, путем предоставления документов, предусмотренных Правилами страхования СПАО «РЕСО-Гарантия», что не отвечает критериям Банка. Представленный полис страхования СПАО «РЕСО-Гарантия» не соответствует критериям Банка в части обеспечения 100 % возмещения при наступлении страхового риска постоянной полной утраты трудоспособности (инвалидности). В представленном истцом полисе отсутствует согласие застрахованного на передачу Банку сведений об отказе от страхования или о наступлении страхового случая. Общие условия предоставления потребительских кредитов позволяли истцу заключить договор страхования с любой страховой компанией в течение тридцати календарных дней, а не одномоментно. Отказ заемщика от договора страхования является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительного кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленных кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. В случае удовлетворения исковых требований Заманова Ф.А. об обязании Банка произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 8,9 % годовых, со стороны истца возникнет неосновательное обогащение за счет Банка, на сумму ранее выплаченных денежных средств, взысканных решением финансового уполномоченного.

Учитывая требования ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), положения ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, третьих лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и Замановым Ф.А. заключен кредитный договор № на сумму 1220500,00 руб., в том числе 183075,00 руб. - на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования с АО «СОГАЗ» № № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 14,9 % годовых.

Согласно п. 4.1.1 в случае оформления/предоставления (в добровольном порядке) в дату подписания Индивидуальных условий договора индивидуального личного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка устанавливается в размере 8,9 % годовых.

В случае расторжения договора страхования № НСГПБ0508348 от ДД.ММ.ГГГГ (АО «СОГАЗ») в течении срока действия кредитного договора, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия кредитором данного решения подлежит применению наименьшее из значений процентной ставки: указанная в п. 4.1 индивидуальных условий или установленная (действующая) на дату изменения (указывается в уведомлении об изменении процентной ставки) по программе кредитования, в рамках которой заключен кредитный договор, но не ниже процентной ставки, указанной в п. 4.1.1 индивидуальных условий.

Измененная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении.

Факт предоставления заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования в течении срока действия кредитного договора не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите, в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из Общих условий предоставления кредита и из Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между Замановым Ф.А. и Банком процентная ставка составляет 8,9 % годовых при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. При расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ (АО «СОГАЗ»), процентная ставка составляет 14,9 % годовых.

Согласно п. 7.4 Общих условий предоставления кредита, перечень страховых компаний, отвечающих требованиям Банка, а также требования Банка к страхованию доводятся до сведения Заемщика путём размещения информации на официальном сайте Банка в сети интернет по адресу: www.gazprombank.ru, на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов.

Перечень страховых организаций, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, заключаемым в рамках операций кредитования физических лиц, размещенный в сети интернет включает в себя, в том числе АО «СОГАЗ», СПАО «РЕСО-Гарантия»

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья с АО «СОГАЗ».

Заманов Ф.А. выполнил данную обязанность, заключив договор № № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «СОГАЗ», от которого последний отказался, направив заявление об отказе от договора ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между Замановым Ф.А. и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор добровольного личного страхования № №. Страховая премия составила 13307,52 руб.

АО «Газпромбанк» уведомило Заманова Ф.А. об установлении с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки по кредитному договору в размере 14,9 % годовых в связи с поступлением от АО «СОГАЗ» информации о расторжении Договора страхования

ДД.ММ.ГГГГ Заманов Ф.А. обратился к ответчику с заявлением о замене договора страхования АО «СОГАЗ» на полис страхования СПАО «РЕСО-Гарантия» № № от ДД.ММ.ГГГГ, которое оставлено без удовлетворения.

С ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору была установлена процентная ставка в размере 13,9 % годовых вследствие передачи транспортного средства в АО «Газпромбанк» в качестве залога по кредитному договору, в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Заманов Ф.А. направил в адрес ответчика претензию, в которой потребовал от ответчика возврата в добровольном порядке убытков и установить первоначальную кредитную ставку в размере 8,9 % годовых, которая оставлена без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ Заманов Ф.А. обратился в службу финансового уполномоченного, который решением № У№ от ДД.ММ.ГГГГ взыскал с АО «Газпромбанк» в пользу Заманова Ф.А. излишне уплаченные денежные средства в связи с увеличением АО «Газпромбанк» процентной ставки в одностороннем порядке в размере 30164,71 руб. Требования Заманова Ф.А. о возложении обязанности на АО «Газпромбанк» определить процентную ставку по кредитному договору в размере 8,9 % годовых, а также признать недействительными условия кредитного договора в части увеличения процентной ставки в случае прекращения действия договора страхования, оставлены без рассмотрения.

Из вышеуказанного решения финансового уполномоченного следует, что АО «Газпромбанк» в нарушение положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите неправомерно ограничило право Заманова Ф.А. на заключение самостоятельного договора страхования, в связи с тем, что в одностороннем порядке повысило размер процентной ставки по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ до 14,9 % процентов годовых, с ДД.ММ.ГГГГ до 13,9 % годовых. Поскольку право Заманова Ф.А. застраховать свой страховой интерес в страховой компании по своему выбору ограничено АО «Газпромбанк» неправомерно, следовательно, АО «Газпромбанк» не вправе было увеличивать в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту при наличии заключенного Замановым Ф.А. нового договора страхования.

Суд соглашается в полном объеме с указанными выводами финансового уполномоченного, поскольку истец представил документы о выполнении соответствующих требований Банка, предоставив договор страхования с СПАО «РЕСО-Гарантия», который Банк не принял.

В п. 4 кредитного договора указано, что процентная ставка составляет 8,9 % годовых в случае оформления в добровольном порядке договора индивидуального личного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «СОГАЗ» в момент подписания индивидуальных условий, и увеличивается до 14,9 % годовых в случае расторжения указанного договора страхования.

В то же время, ни в приведенном пункте договора, ни в других пунктах договора, не содержится указание на возможность заключения (перезаключения) договора страхования со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка, в том числе в течение тридцати календарных днейКак следует из кредитного договора АО «Газпромбанк», Банком предоставляется лишь 1 страховая компания для оформления договора добровольного страхования (АО «СОГАЗ»).

Данное условие об определенной страховой организации, договор с которой необходимо заключить одномоментно с заключением кредитного договора не согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, ограничивают свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

Согласно п. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите, в случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите, а именно: при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно п. 2 ст. 16 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ №), запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В рассматриваемом случае Банк обязал Заманова Ф.А. как заемщика застраховать жизнь и здоровье в конкретной страховой компании АО «СОГАЗ» одномоментно с заключением кредитного договора.

Следовательно, заключение кредитного договора обусловлено обязательным заключением договора страхования только с указанной страховой компанией и с ограничением тридцатидневного срока на заключение договора страхования, что в свою очередь является нарушением требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности требований истца, и считает необходимым признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, в части увеличения процентной ставки до 14,9 % годовых в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «СОГАЗ» и заключенного одновременно с указанным кредитным договором.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

При этом, заключенный заемщиком договор страхования должен соответствовать именно требованиям банка, а не каким – либо иным договорам страхования.

Из представленного в материалы дела Перечня страховых организаций, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги по договорам страхования, следует, что СПАО «РЕСО-Гарантия» включено в данный перечень.

Перечень требований АО «Газпромбанк» к личному страхованию предусматривает необходимость страхования следующих рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, либо по болезни, впервые диагностированной или обострившейся в период действия договора; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, либо по болезни, впервые диагностированной или обострившейся в период действия договора страхования.

Договор страхования заключается на срок, не менее срока кредитования. Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования. Страховая сумма определяется в размере не менее остатка ссудной задолженности. Выгодоприобретателем должен назначаться Банк.

При этом согласно пункту 4 Перечня требований, договор страхования должен предусматривать выплату полной страховой суммы как минимум в следующих случаях: смерть застрахованного лица; постоянная утрата трудоспособности (установление I или II группы).

Право заемщика на замену страховой компании предусмотрено законом.

Реализуя право на самостоятельное заключение договора страхования, в силу принципа свободы договора, истец оформил полис страхования с СПАО «РЕСО-Гарантия».

По условиям договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного истцом с СПАО «РЕСО-Гарантия» страховая сумма составляет 1220500,00 руб., что превышает сумму кредитной задолженности, выгодоприобретателем указан АО «Газпромбанк», в части разницы между страховой суммы и суммой выплаты, причитающейся банку – застрахованное лицо, в случае его смерти наследники застрахованного лица.

По указанному договору страхования застрахованы риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I или II группы) установленная в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Вопреки доводам ответчика выплата по договору страхования устанавливается в размере 100% страховой суммы по всем страховым случаям.

Проанализировав условия договора страхования заключенного истцом с СПАО «РЕСО-Гарантия», суд полагает, что данный договор страхования соответствует требованиям банка и в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора. Страховая сумма соответствует сумме кредитной задолженности, выгодоприобретателем является кредитор, застрахованы основные страховые риски – наступление смерти, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I или II группы).

Истец в силу статьи 421 ГК РФ реализовал свое право на смену страховой компании, предоставил банку полис страхования заключенный с СПАО «РЕСО-Гарантия» в течение тридцати календарных дней с момента расторжения договора страхования с АО «СОГАЗ», и соответствующий требованиям кредитора.

Вопреки доводам ответчика в силу ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. Ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования в течение тридцати календарных дней, что должно быть отражено в индивидуальных условиях кредитного договора, а не уведомить об этом Банк в указанный срок, в связи с чем действия истца по направлению ответчику вновь заключенного полиса СПАО «РЕСО-Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ не свидетельствуют о злоупотреблении истцом своими правами.

Также следует учесть, что заключение истцом договора страхования с СПАО «РЕСО-Гарантия», в том числе на срок с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа ДД.ММ.ГГГГ, отсутствие в полисе страхования СПАО «РЕСО-Гарантия» права Банка и согласия застрахованного на получение документов, содержащих врачебную тайну, а также согласия застрахованного на передачу Банку сведений об отказе от страхования или о наступлении страхового случая не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

Так, п.п. 11.2.6, 11.2.7 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «РЕСО-Гарантия», размещенных в общедоступной сети Интернет на официальном сайте СПАО «РЕСО-Гарантия» содержат обязанность страхователя предоставлять при обращении за страховой выплатой все необходимые документы в соответствии с разделом XIII Правил, а также представить страховщику или его представителю свободный доступ к информации, имеющей отношение к страховому случаю.

При подписании полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ Заманов Ф.А. дал свое согласие на обработку персональных данных.

Кроме того, вопреки доводам АО «Газпромбанк» ответчиком принят договор АО «СОГАЗ» в отсутствие согласия застрахованного на передачу Банку сведений об отказе от страхования или о наступлении страхового случая.

При этом, суд отмечает, что страховой полис АО «СОГАЗ» принятый кредитором в качестве надлежащего обеспечения исполнения обязательств предусматривает страховые риски: смерть в результате заболевания; смерть в результате несчастного случая; утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, то есть фактически застрахованы аналогичные страховые риски, что и по договору, заключенному с СПАО «РЕСО-Гарантия».

Учитывая изложенное, довод ответчика, о том, что в случае отказа заемщика от услуг по страхованию кредитор по договору потребительского кредита (займа) вправе увеличить размер процентной ставки несмотря на то, что заемщик самостоятельно заключил договор страхования с другим страховщиком, а также то, что основанием для такого увеличения в период действия договора страхования может являться заключение договора страхования не на весь срок действия договора потребительского кредита, с отсутствием в полисе страхования права Банка и согласия застрахованного на получение документов, содержащих врачебную тайну, а также согласия застрахованного на передачу Банку сведений об отказе от страхования или о наступлении страхового случая, противоречат нормам материального права.

Таким образом, исследовав договоры страхования, суд не установил обстоятельств того, что условия договора СПАО «РЕСО-Гарантия», с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, следовательно, действия банка по увеличению кредитной ставки нельзя признать законными.

Кроме того, в силу ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Однако, АО «Газпромбанк» своим правом, предоставленным ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не воспользовалось, согласившись с решением Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ, которым установлены действия АО «Газпромбанк» по увеличению процентной ставки по кредитному договору неправомерными.

При таких обстоятельствах, исковые требования в части признания 8,9 % годовых действительной процентной ставкой по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Газпромбанк» и Замановым Ф.А. подлежат удовлетворению.

При этом, вопреки доводам ответчика исковых требований Замановым Ф.А. об обязании Банка произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 8,9 % годовых не заявлялось.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.

Учитывая, что ответчиком допущено нарушение прав потребителей, предусмотренных законом, исходя из принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда размере 1000,00 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя и общественной организации.

Поскольку ответчик в ходе рассмотрения спора исковые требования не признал, имея возможность в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, но не сделал этого, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с него штрафа в размере 250,00 руб. – в пользу Заманова Ф.А., и 250,00 руб. – в пользу региональной организации.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Принимая во внимание, что истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 900,00 руб. (три требования нематериального характера)

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Заманова Фуата Алисовича к АО «Газпромбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Газпромбанк» и Замановым Фуатом Алисовичем в части увеличения процентной ставки до 14,9 % годовых в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья № НСГПБ0508348 от ДД.ММ.ГГГГ с АО «СОГАЗ» и заключенного одновременно с указанным кредитным договором.

Признать 8,9 % годовых действительной процентной ставкой по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Газпромбанк» и Замановым Фуатом Алисовичем.

Взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу Заманова Фуата Алисовича компенсацию морального вреда в размере 1000,00 руб., штраф в размере 250,00 руб.

Взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 250,00 руб.

Взыскать с АО «Газпромбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 900,00 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления в окончательной форме через Салаватский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья             подпись                Р.Р. Муллахметов

СОГЛАСОВАНО.

Судья                                 Р.Р. Муллахметов