Решение по делу № 2-363/2024 от 11.04.2024

Дело №

УИД: №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата года с. Батырево

Батыревский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Шайдуллиной А.Х., при секретаре ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ..., Ю к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, обязании произвести страховую выплату,

установил:

Ю Ю уточняя исковое заявление в порядке статьи 39 ГПК РФ, обратились в суд с иском к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения № от дата, взыскании страховой выплаты в размере ..., морального вреда в размере ..., штрафа в размере 50% от удовлетворённых требований.

Исковое заявление мотивировано тем, что дата в период действия кредитных обязательств по договору № от дата произошла смерть заемщика Ю который был присоединен к Программе страхования № по Договору коллективного страхования № от дата. Согласно заключению эксперта № от дата смерть заемщика наступила от механической асфиксии. Наследник Ю - Ю, дата года рождения обратилась в адрес ответчика с заявлением о выплате страхового возмещения, однако уведомлением № от дата было отказано в ее выплате. Вместе с тем, наследниками сумма задолженности ... перед банком выплачена в полном объеме.

Ссылаясь на ч. 3 ст. 963 ГК РФ, учитывая что кредитный договор заключен дата, а смерть заемщика произошла дата, то есть по истечению двух лет после его заключения, истец полагает отказ ответчика незаконным, что послужило основанием для обращения в суд с вышеуказанным иском.

Истцы Ю Ю., извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. От Ю в суд поступило заявление, в котором просит рассмотреть гражданское дело без ее участия.

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. От представителя ответчика Н в суд поступило возражение на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Третьи лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей в сфере финансовых услуг, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике – Чувашии в лице территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике – Чувашии в Батыревском районе, Нотариус Батыревского нотариального округа Чувашской Республики, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. От временно исполняющего обязанности нотариуса .к в суд поступило заявление, в котором просит рассмотреть гражданское дело без ее участия.

Согласно ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что дата между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») и супругом (отцом) истцов Ю заключено соглашение о кредитовании №, по условиям которого банк предоставил последнему денежные средства в размере .... сроком возврата не позднее дата с уплатой процентов за пользование ими в размере 10,9 % годовых.

В тот же день Ю присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № (далее - Программа страхования №). Страховщиком выступило АО СК «РСХБ-Страхование».

Срок страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи застрахованным лицом Заявления на страхование, но не ранее даты выдачи кредита по Кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору датой окончания в отношении него действия Договора страхования является дата полного погашения задолженности по Кредитному договору. При достижении 75 лет, датой окончания действия Договора страхования является дата достижения 75 полных лет.

По добровольному медицинскому страхованию (Программа медицинского страхования «Дежурный врач») срок страхования составляет 18 месяцев с даты присоединения к Программе страхования.

Согласно пункту 5 Заявления на страхование выгодоприобретателем по Договору страхования в случае смерти Заемщика в результате несчастного случая и болезни, при установлении инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни является АО «Россельхозбанк», по добровольному медицинскому страхованию - Заемщик.

Размер страховой суммы определяется на день распространения на него действия Договора страхования и ее размер равен сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов / сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения застрахованного лица и к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

В период действия договора страхования дата Ю умер, причина смерти – механическая асфиксия вследствие сдавления органов шеи петлей при повешении.

дата АО «Россельхозбанк» обратилось к АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью заёмщика.

дата АО СК «РСХБ-Страхование» направило в адрес АО «Россельхозбанк» письменный отказ выплате суммы страхового возмещения, ввиду непризнания заявленного события страховым случаем.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону, выданным временно исполняющим обязанности нотариуса нотариального округа: Батыревский Чувашской Республики, наследниками имущества, оставшегося после смерти Ю является его супруга Ю дети Ю дата года рождения, Ю дата года рождения.

На момент смерти кредитный договор погашен не был.

Ю. обратилась в АО СК «РСХБ-Страхование с требованием о страховой выплате по факту смерти дата.

Ответчик в письме № от дата отказал в выплате страхового возмещения, указав, что случай не является страховым, так как смерть Ю наступила вследствие самоубийства, а не в результате болезни или несчастного случая, указанного в программе страхования, а также Ю. не является лицом, в пользу которого заключен Договор страхования.

Из справки, предоставленной дополнительным офисом в <адрес> регионального филиала АО «Россельхозбанк» № от дата, следует, что по кредитному договору №, заключенному дата между Ю и АО «Россельхозбанк» на сумму ...., ссудная задолженность полностью погашена дата.

В п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от дата № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с условиями Программы страхования № страховыми случаями по договору являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, первично установленная застрахованному лицу в период распространения на него действия договора страхования.

Согласно указанной программе, несчастным случаем является - фактическое происшествие, внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, что привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть (стихийное бедствие, взрыв, ожог, удар молнией, неправильные медицинские манипуляции и другие).

Таким образом, по условиям договора страховым случаем является не смерть застрахованного лица, а смерть в результате болезни или несчастного случая.

Согласно справке о смерти № ... от дата, составленной в отношении Ю причиной смерти последнего является: сдавление головного мозга, отек головного мозга асфиксия странгуляционная, повешение с неоправленными намерениями в доме.

В соответствии с постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от дата, в ходе проверки установлено, что Ю желая покончить жизнь самоубийством, взял веревку, один конец веревки привязал к дереву, второй – к шее, а потом самостоятельно покончил жизнь самоубийством, путем повешения. Соответственно смерть Ю. носит некриминальный характер, в связи с чем отсутствуют события преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 105, ч. 4 ст. 111, ч. 1 ст. 110 УК РФ.

Из заключения эксперта № от дата Ю межрайонного отделения СМЭ БУ «Республиканское бюро СМЭ» следует, что смерть ... И.А. наступила от механической асфиксии вследствие сдавливания органов шеи при повешении. На момент смерти застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения.

То есть, смерть Ю наступила не в результате несчастного случая, к которому относятся непредвиденные внешние по отношению к застрахованному лицу воздействия.

Воздействие на здоровье Ю, которое привело к его смерти не являлось внешним, не отвечало признакам случайности, непредвиденности и непреднамеренности, а имело признаки направленной воли на лишение себя жизни.

Таким образом, смерть Ю не является страховым случаем, поэтому положения пункта 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие преднамеренным самоповреждением путем повешения и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет, не подлежат применению, поскольку страховым случаем по договору является не смерть застрахованного лица, а только смерть в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с абз. 2 ст. 956 ГК РФ выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

АО «Россельхозбанк» при обращении к АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату реализовало свои права выгодоприобретателя, и получило отказ в выплате, вследствие чего не может быть заменено на иное лицо, и требование Ю о взыскании страхового возмещения в свою пользу нарушает права Банка как выгодоприобретателя.

Кроме того, обжалуемый отказ в выплате страхового возмещения № от дата был адресован не Ю., а АО «Ю

Поскольку не наступили условия, предусмотренные договором страхования, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования, стороны договора по своему усмотрению определили перечень случаев, признаваемых страховыми, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения, не подлежат удовлетворению, производные от него требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа в размере 50 % от удовлетворённых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ суд

решил:

в удовлетворении искового заявления ..., Ю к АО СК «РСХБ-Страхование» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения № от дата, взыскании страховой выплаты в размере ..., морального вреда в размере ..., штрафа в размере 50% от удовлетворённых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Батыревский районный суд Чувашской Республики заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Разъяснить, что заочное решение может быть отменено в случае неявки ответчика в судебное заседание по уважительным причинам, если при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представит доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Х. Шайдуллина