Решение по делу № 33-7208/2023 от 12.09.2023

Дело № 33-7208/2023

№ 2-387/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Оренбург 27 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Кравцовой Е.А.,

судей Сергиенко М.Н., Судак О.Н.,

при секретаре Хамитовой Н.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кадыргуловой Рушании Шайхисламовны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа в связи с нарушением прав потребителя,

по апелляционной жалобе Кадыргуловой Рушании Шайхисламовны на решение Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 12 июля 2023 года.

Заслушав доклад судьи Кравцовой Е.А., пояснения представителя истца Ляпкиной Т.С., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

Кадыргулова Р.Ш. обратилась в суд с вышеназванным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в обоснование требований указав, что 28 мая 2022 года между нею и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №, согласно которому ей предоставлен кредит в сумме 2 045 000 рублей сроком на 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору она в этот же день заключила договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и ей был выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.6) № U54№, сроком действия на 60 месяцев. Страховая премия по данному полису составила 620768 рублей 34 копейки. В период действия договора страхования страховые случаи не наступили. 12 апреля 2023 года она досрочно и в полном объеме погасила задолженность по кредиту № № и 14 апреля 2023 года обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязанности по кредитному договору, однако, страховщик в удовлетворении ее заявления отказал.

Истец, со ссылкой на положения ст. 958 Гражданского кодекса РФ, ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», указывая, что заключенный ею договор страхования по Программе 1.6.6 обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения обязательств заемщиком потребительского кредита, поскольку именно от наличия заключенного договора страхования зависел размер процентной ставки по кредитному договору, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии, за минусом времени, в течение которого действовал договор страхования, в размере 512 602 рубля, в связи с досрочным погашением кредитного договора № № от 28 мая 2022 года, компенсацию морального вреда в связи с неисполнением в добровольном порядке требований потребителя, в размере 10 000 рублей, а также штраф в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», расходы по оплате юридических услуг в размере 50 000 рублей.

Решением Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 12 июля 2023 года в удовлетворении искового заявления Кадыргуловой Рушании Шайхисламовны к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о взыскании части страховой премии отказано.

В апелляционной жалобе Кадыргулова Р.Ш. просит решение отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность и принять по делу новое решение, удовлетворив исковые требования истца в полном объеме.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Баулина А.П. просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца – без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции Кадыргулова Р.Ш., представители ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк», не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебной коллегией вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Судебная коллегия, заслушав объяснения представителя истца проверив решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение должно быть законным и обоснованным.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

При рассмотрении настоящего дела нарушения, перечисленные в ст. 330 ГПК РФ, которые являются основаниями для отмены или изменения решения суда, судом первой инстанции допущены не были.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 28 мая 2022 года между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) № CCOPAUSFLC220581333, по условиям которого Банк предоставил денежные средства в размере 2 045 000 рублей на срок 60 месяцев, а заемщик Кадыргулова Р.Ш. приняла обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить проценты.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная ставка 25,49% годовых. По подпункту 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,99%, она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 13,50%.

В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что для предоставления дисконта, предусмотренного п. 4.1 Индивидуальных условий, договор страхования должен отвечать, в том числе следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе вышеуказанные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора; по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

В пункте 11 Индивидуальных условий кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита указаны оплата по договорам дополнительных услуг, в том числе по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.3)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.6)».

Одновременно с договором кредитования между Кадыргуловой Р.Ш. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № U54№ по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.6) на срок 60 месяцев, страховая премия составила 620 768 рублей 34 копейки.

Кроме того, 28 мая 2022 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Кадыргуловой Р.Ш. заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № №, сроком действия 13 месяцев, страховая премия – 7 551 рубль 99 копеек.

12 апреля 2023 года истец досрочно и в полном объеме погасила кредит и 14 апреля 2023 года направила в адрес ответчика претензию о возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита.

Письмом от 24 апреля 2023 года № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило Кадыргулову Р.Ш. о том, что возврат части страховой премии по договору страхования № U54№ от 28 мая 2022 года не может быть произведен, так как указанный договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом, по договору страхования № № от 28 мая 2022 года произведен возврат части страховой премии в размере 1 506 рублей 58 копеек, что следует из платежного поручения № от 21 апреля 2023 года.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, проанализировав условия кредитного договора и условия спорного договора страхования, срок их заключения, пришел к выводу о том, что договор страхования не был заключён в целях обеспечения кредитного обязательства, в связи с чем не нашёл оснований для возврата части страховой премии.

Учитывая, что судом отказано в удовлетворении заявленных исковых требований истца к ответчику, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и суммы штрафа.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют материалам дела, основаны на объективной оценке представленных доказательств и правильном применении норм материального права.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Суд обоснованно исходил из того, что в соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). (часть 2.4 статьи 7 Закона).

Согласно части 10 статьи 11 Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Закона N 353-ФЗ подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, которые указаны в абзаце 1 части 2.1 статьи 7 настоящего закона, то есть в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Учитывая изложенное выше, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.6)» являлось добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.6)». Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Как усматривается из материалов дела, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об Условиях предоставления кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, в связи с чем, суд пришел к обоснованному выводу о том, что заключив кредитный договор с банком, истец выбрала наиболее выгодные для нее условия кредитования и добровольно выразил свою волю заключить кредитный договор на условиях выбранного кредитного продукта, согласившись с ними.

Пунктом 4.1.2. Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования в (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка.

В силу п.18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям.

А) По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе вышеуказанные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора; по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора).

В) Территория страхования- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика»- весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г) Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличным, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие отношения.

Д. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Истец собственноручно подписал индивидуальные условия потребительского кредита, из которых следует, что действительно при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 13,50 процентов годовых, при неосуществлении страхования процентная ставка по кредиту составит 25,49 %. Истец выбрал кредитование по сниженной процентной ставке.

При обращении в АО «Альфа-Банк» в целях предоставления кредита истец в своем заявлении от 28 мая 2022 года, подписанным простой электронной подписью заемщика, выразила согласие на заключение 2-х самостоятельных договоров страхования, а именно добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.6)», а также договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)».

Заключение договора страхования № CCOPAUSFLC220581333 по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)» состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Страховые риски указанной программы страхования соответствуют индивидуальным условиям кредитования.

Вместе с тем, по второму - спорному договору страхования- страховые риски иные и не соответствуют условиям страхования, обязательным для получения дисконта по кредиту.

Согласно пункту 2.1 полиса-оферты по программе «Страхование жизни здоровья + Защита от потери работы» № U54№, не признаются страховыми случаями риски, указанные в настоящем полисе, произошедшие вследствие несчастного случая (внешнего события). Такие риски застрахованы по договору страхования № №, который имеет иные условия страхования, и заключение именно данного договора позволило применить иные ставки по кредиту и более льготные условия кредитования.

Исследовав условия договора страхования по Программе 1.6.6, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что оснований для признания договора личного страхования от 28 мая 2022 года № U54№ по Программе страхования 1.6.6 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» заключенным во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, не имеется.

Так, указанный договор, вопреки мнению представителя апеллянта, не содержит условий, необходимых для его квалификации как договора, заключенного во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Страховая сумма по данному договору не определяется в размере задолженности, как в договоре № № она является фиксированной по каждому указанному в договоре страховому риску (пункты «Страховая сумма»). Выгодоприобретателем по данному договору является сам застрахованный (пункт договора «Выгодоприобретатели – «В соответствии с законодательством Российской Федерации»).

Срок действия договора № U54№ не прекращается с прекращением кредитного договора. В рассматриваемом договоре установлен срок действия договора - с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет в течение 60 месяцев.

Заключение спорного договора, как следует из его содержания и содержания договора выдачи кредита наличными, не обусловило действия кредитора по предложению иных, более льготных, условий договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Таким образом, льготное кредитование не было связано с заключением договора страхования № U54№ («Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика»), при этом выгодоприобретателем по договору страхования не является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и по условиям договора страхования страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, оснований полагать договор страхования № U54№ заключенным в обеспечение договора на получение кредита не имеется.

Учитывая изложенное выше, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.6.)» являлось добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.6)». Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Учитывая вышеизложенное, поскольку истец обратилась за расторжением договора страхования по истечение 14-ти дневного срока, страховая премия, в силу прямого указания закона, возврату не подлежала.

Суд апелляционной инстанции не соглашается с доводами апелляционной жалобы о введении истца в заблуждение относительно условий договора страхования, учитывая, что истцом таких доказательств не представлено, тогда как из договора страхования следует добровольное согласие истца на его заключение на предложенных страховщиком условиях страхования.

Доводы апеллянта о том, что оба договора страхования рассматривались ею как обязательное условие для снижения ставки по кредиту, не соответствует обстоятельствам дела.

Из заявления истца четко видно, что истец просит заключить с ней два отдельных договора страхования, по обоим договорам указана страховая премия и срок действия договоров. В тексте заявления также указано, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) является страховкой, позволяющей получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой. Имеется указание о том, что расторжение указанного договора может повлечь увеличение указанной ставки.

Таким образом, судебной коллегией не усматривается наличие заблуждения истца относительно условий заключенных договоров страхования.

Довод о навязывании услуги страхования также не нашел своего подтверждения. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог отказаться от предложения заключить договор страхования, однако этого не сделал.

Иные доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств.

Таким образом, доводы, на которые Кадыргулова Р.Ш. ссылается в апелляционной жалобе, не могут служить мотивом к отмене решения. Обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения, - оставлению без удовлетворения.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 20 июля 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Кадыргуловой Рушании Шайхисламовны – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 03 октября 2023 года.