Решение по делу № 2-7984/2023 от 20.06.2023

УИД 50RS0026-01-2023-008836-78

Дело № 2-7984/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2023 г.                                                 г.о. Люберцы Московской области

Люберецкий городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Баринова С.Н.,

при секретаре судебного заседания Новиковой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Меркашова С. Н. к АО «Группа СК «Югория» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Меркашов С.Н. обратился в суд с иском к АО «Группа СК «Югория» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГ между Меркашовым С.Н. и ПАО «Московский кредитный банк» был заключен кредитный договор № (Индивидуальные условия потребительского кредита), по условиям которого банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 800000 руб. под 13,9% годовых на срок 5 лет. ДД.ММ.ГГ истцом с АО «Группа СК «Югория» заключен договор страхования Полис № ЛЗК12-1213578-09/20 на условиях «Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГ.». Согласно полису страхования, выгодоприобретателями по договору назначены: ПАО «Московский кредитный банк» - в размере задолженности по кредитному договору (на случай смерти застрахованного лица); страхователь - в иных случаях. Застрахованное лицо - Меркашов С.Н. Срок действия страхования составляет с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, страховыми рисками являются - инвалидность, установленная впервые: в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты; заболеваний, впервые диагностированных в период страхования; обострения хронических заболеваний в период страхования (I группа - 100%, II группа - 100%, III группа - 0%) и смерть застрахованного лица в результате: несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты; заболеваний, впервые диагностированных в период страхования; обострения хронических заболеваний в период страхования (100% от страховой суммы). Страховая сумма определена в размере 600000 руб. В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГ, Меркашову С.Н. впервые была установлена II группа инвалидности, что, по мнению истца, в силу п. 4.1.1 Полиса страхования является основанием для выплаты страховой суммы в размере 100%. Вместе с тем, в письме от ДД.ММ.ГГ ответчик сообщил об отсутствии оснований для признания страховым случаем заявленного события. В добровольном порядке в выплате страхового возмещения отказано. Действиями страховой компании истцу причинен моральный вред.

При таких обстоятельствах, Меркашов С.Н. просил суд взыскать с АО Группа СК «Югория» страховое возмещение в размере 536436 руб. 47 коп., компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб., расходы на оформление доверенности в размере 2100 руб., штраф.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляли.

Ранее, представителем ответчика в материалы дела представлены возражения на исковое заявление, по доводам которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В данной связи, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Как указано в ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

На основании ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между Меркашовым С.Н. и ПАО «Московский кредитный банк» был заключен кредитный договор № (Индивидуальные условия потребительского кредита), по условиям которого банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 800000 руб. под 13,9% годовых на срок 5 лет.

ДД.ММ.ГГ истцом с АО «Группа СК «Югория» заключен договор страхования Полис № ЛЗК12-1213578-09/20 на условиях «Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГ.».

Согласно полису страхования, выгодоприобретателями по договору назначены: ПАО «Московский кредитный банк» - в размере задолженности по кредитному договору (на случай смерти застрахованного лица); страхователь - в иных случаях.

Застрахованное лицо - Меркашов С.Н.

Срок действия страхования составляет с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, страховая сумма определена в размере 600000 руб.

В соответствии с разделом 4 договора (полиса) страхования, страховыми рисками являются - инвалидность, установленная впервые: в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты; заболеваний, впервые диагностированных в период страхования; обострения хронических заболеваний в период страхования (I группа - 100%, II группа - 100%, III группа - 0%) и смерть застрахованного лица в результате: несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты; заболеваний, впервые диагностированных в период страхования; обострения хронических заболеваний в период страхования (100% от страховой суммы).

В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГ, Меркашову С.Н. впервые была установлена II группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ-2019 №, выданной Бюро медико-социальной экспертизы № ФКУ «ГБ МСЭ по Московской области».

Письмом от ДД.ММ.ГГ ответчик сообщил об отсутствии оснований для признания страховым случаем заявленного события. В добровольном порядке в выплате страхового возмещения отказано.

Согласно п. 2.13 Правил страхования, страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплат в соответствии с условиями страхования.

В соответствии с условиями п. п. 4.1.1, 4.1.2 Правил страхования, группа рисков А: несчастный случай - внезапное, кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период страхования помимо его воли, повлекшее за собой травму, иное нарушение функций организма или смерть застрахованного лица, характер, время и место которого могут быть однозначны определены. К таким события относятся: стихийное явление природы, взрыв, действие электрического тока, удал молнии, солнечный удар, нападение третьих лиц или животных, падение какого-либо предмета, внезапное удушение, утопление, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными продуктами), ожоги, ранения, отморожения, укусы насекомых, движение средств транспорта, машин, механизмов, их авария, использование орудий производства и всякого рода инструментов. К несчастным случаям также относится падение застрахованного лица, а также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит вывих сустава, частичный или полный разрыв мышц, сухожилий, связок или сосудов; группа рисков Б - заболевания, впервые диагностированные в период страхования.

С учетом условий п. 2.13, 4.2 Правил страхования, п. 4.1 договора (полиса) страхования, страховыми случаями признаются: 4.2.1. Постоянная утрата общей трудоспособности - инвалидность, установленная впервые в результате: несчастного случая, произошедшего в период страхования (п. 4.2.1.1); заболеваний, впервые диагностированных в период страхования (п. 4.2.1.2); 4.2.2. Смерть застрахованного лица в результате: несчастного случая, произошедшего в период страхования (п. 4.2.2.1); заболеваний, впервые диагностированных в период страхования (п. 4.2.2.2).

В п. 2.2 Правил страхования определено, что болезнь (заболевание) - любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении о страховании и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение врожденного/хронического заболевания повлекли наступление страхового случая. О наличии заболевания (болезни), имеющегося на момент заключения договора страхования, лицо, обратившееся за страхованием, обязано сообщить страховщику, указав всю необходимую информацию в заявлении о страховании. Страховая премия в таком случае должна быть уплачена страховщику в соответствующем размере, в порядке, предусмотренном настоящими Правилами.

В правилах страхования под утратой общей трудоспособности поднимается нарушение здоровья застрахованного лица со стойким расстройством функций организма по причине несчастного случая или болезни, сопровождающееся установлением застрахованному лицу группы инвалидности (лицу до 18 лет категории «Ребенок-инвалид»). Признание застрахованного лица инвалидом и установление ему группы (категории) инвалидности осуществляется государственными учреждениями МСЭ в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации (п. 2.6).

ДД.ММ.ГГ Меркашов С.Н. обратился в АО Группа СК «Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением ДД.ММ.ГГ инвалидности II группы вследствие заболевания.

ДД.ММ.ГГ Меркашовым С.Н. страховой компании представлены документы, предусмотренные разделом 11 Правил страхования как необходимые для установления наступления страхового случая.

По результатам изучения документом главным врачом-экспертом ООУЛС И.Э. Науменко установлено: Меркашов С.Н. за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ обращался в лечебные учреждения по поводу: острой почечной недостаточности, желудочно-кишечного кровотечения, синдрома раздраженного кишечника, гастроэнтерита, колита, COVID-19. Также установлены госпитализации истца в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, во время которых выявлены диагнозы: ДД.ММ.ГГ - псевдомембранозный колит, множественные острые язвы желудка и луковицы 12 п.к., тотальный эрозивный эзофагит, желудочно-кишечное кровотечение, гипо статическая пневмония, синдром системной воспалительной реакции, абстинентное состояние в связи с приемом алкоголя, острое почечное повреждение, тромбоцитопения, хронический панкреатит, полинейропатия, жировой гепатоз, определен анамнез: страдает алкогольной зависимостью; ДД.ММ.ГГ - коронавирусная инфекция, двухсторонняя пневмония, абсцесс правового плеча, абсцесс ягодичной области, мочекаменная болезнь, гнойный эпидидимоорхит слева, орхэктомия слева, хронический гепатит токсического генеза с возможным исходом в цирроз, язвенная болезнь, хронический панкреатит, острый гнойный отит, мастоидит слева, рекомендовано: направление на МСЭ от ДД.ММ.ГГ с диагнозом: хронический гепатит с исходом в цирроз печени токсического генеза, хронический панкреатит, печеночная недостаточность, полинейропатия, сопутствующие заболевания: язвенная болезнь желудка и 12 п.к.

Из выписки их протокола заседания экспертного состава по проведению МСЭ от ДД.ММ.ГГ следует: клинико-функциональный диагноз: хронический гепатит с переходом в цирроз печени токсического генеза, хронический панкреатит, стойкие выраженные нарушения функций пищеварительной системы, печеночная недостаточность, жировой гепатоз, полинейропатия, энцефалопатия сложного генеза (дисциркуляторная, дисметаболическая, токсическая, постгипоксическая), стойкие умеренные когнитивные нарушения, железодефицитная анемия степени, стойкие незначительные нарушения функций системы крови и иммунной системы. Указано, что всего в мае 2020 года диагностировано 22 болезни и патологических состояния, из которых следует выявить жировой гепатоз, как стадию алкогольной болезни печени, другими стадиями которой также являются гепатит и цирроз, хронический гепатит с исходом в цирроз печени токсического генеза, по поводу чего и была установлена II группа инвалидности.

Таким образом, инвалидность II группы, установленная Меркашову С.Н., является результатом заболевания, впервые диагностированного ДД.ММ.ГГ, т.е. до заключения сторонами договора страхования.

Разрешая настоящий спор по существу, руководствуясь приведенными выше нормами закона, оценив представленные доказательства в их совокупности, исследовав условия заключенного сторонами договора страхования, суд исходит из того, что событие установления истцу II группы инвалидности в результате заболевания «жировой гепатоз, хронический гепатит с исходом в цирроз печени токсического генеза» не является страховым случаем по заключенному сторонами договору страхования на предложенных в страховом полисе условиях страхования, поскольку названное заболевание, в результате которого Меркашову С.Н. была установлена инвалидность, было впервые диагностировано ДД.ММ.ГГ, т.е. до вступления договора страхования в силу.

Помимо того, надлежит учесть, что риск - инвалидность в результате обострения хронических заболеваний в период страхования не застрахован; при заключении договора страхования Меркашов С.Н. указал, что отсутствуют заболевания: язвенная болезнь желудка и 12 п.к., панкреатит, желчнокаменная болезнь, болезнь Крона, цирроз печени.

В соответствии с п. 10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГ) сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

В таком положении, суд приходит к выводу о том, что отказ страховой компании в выплате страхового возмещения является правомерным, а потому заявленные исковые требования о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований о взыскании страхового возмещения отказано, правовые основания для удовлетворения производных исковых требований о компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов и штрафа отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

исковые требования Меркашова С. Н., паспорт гражданина Российской Федерации серии №, к АО «Группа СК «Югория» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов, оставить без удовлетворения - в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

«решение изготовлено в окончательной форме 6 сентября 2023 г.»

Судья                                                                                                                          С.Н. Баринов