Решение по делу № 2-38/2019 от 03.12.2018

Дело № 2-38/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 апреля 2019 года              с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Ватутиной А.А.,

при секретаре Малчанове Ч.-Б.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» к Камитову М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя требования тем, что 06.11.2017 между истцом и Камитовым М.С. заключен кредитный договор, в виде акцептованного заявления оферты, №1425296570 на сумму 178 207 рублей 02 копейки, под 24,5% годовых, сроком на 36 месяцев. В обеспечения исполнения кредитных обязательств был предоставлен залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN), двигатель №, кузов №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 222 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 56 086 рублей 64 копейки. По состоянию на 27.11.2018 общая задолженность ответчика перед банком составляет 180 724 рубля 51 копейка, из них, просроченная ссуда – 152 804 рублей 46 копеек, просроченные проценты – 15 833 рубля 38 копеек, проценты по просроченной ссуде – 990 рублей 32 копейки, неустойка по ссудному договору – 10 297 рублей 28 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 799 рублей 07 копеек. Банк в адрес ответчика направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время задолженность не погашена. Просит взыскать с Камитова М.С. задолженность в размере 180 724 рубля 51 копейку, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 10 814 рублей 49 копеек, обратить взыскание на предмет залога, автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN), двигатель №, кузов №, путем реализации с публичных торгов.

Определением суда от 18.01.2019 к участию в деле в качестве соответчика, по ходатайству истца, привлечен собственник автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - Лукьянов В.С.

Определением суда от 13.03.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечен Егоров Д.В.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Камитов М.С., соответчик Лукьянов В.С., третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований Егоров Д.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам. 05.12.2014 в соответствии с действующим законодательством наименование банка определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 06.11.2017 Камитов М.С. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита 178 207 рублей 02 копейки, срок кредита 36 месяцев, 1097 дней. С правом досрочного возврата. Цель кредита: потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. Процентная ставка по кредиту 19,50% годовых. Размер платежа (ежемесячно) по кредиту 6 576 рублей 87 копеек.

Кредит выдан путем перечисления денежных средств с банковского счета Камитова М.С. в банке на его банковскую карту (п. 5.2 заявления).

В заявлении Камитов М.С. также просит рассмотреть предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства в рамках договора потребительского кредита. Акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующего законодательства. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является – залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, № Шасси (рамы): -, идентификационный номер (VIN) -, кузов №, регистрационный знак №. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 180 000 рублей.

Согласно п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – общие условия), банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предоставленных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита (п. 3.2).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплату процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в год (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет кредита включительно (п. 3.5 Общих условий).

В силу п. 3.6 Общих условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.1.1, 4.1.2 Общих условий, заемщик обязан, возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить банку проценты за пользование кредитом.

Банк вправе потребовать в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженность по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком срок погасить задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае не погашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.2. 5.3 Общих условий).

Согласно п. 9.1 Общих условий, предмет залога представлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Для заключения договора залога залогодатель представляет в банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями банка. Акцептом банком оферты о заключении залога будет являться направление банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Индивидуальные признаки передаваемого в залог ТС указаны в договоре потребительского кредита. Залогодатель подтверждает, что ему известны и понятны все условия указанного выше договора потребительского кредита (п. 9.2).

В силу п. 9.8 Общих условий, распоряжение предметом залога любым способом, в том числе отчуждение транспортного средства, сдача его в аренду, передача в безвозмездное пользование, внесение в качестве вклада в уставной капитал хозяйственных товариществ и обществ, иное возможно только с согласия банка (залогодержателя).

В соответствии с п. 9.9 Общих условий, в случае перехода права собственности на транспортное средство от заемщика (залогодателя) к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения предмета залога. в том числе с нарушением условий, предусмотренных п. 9.8 настоящих условий, либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя (или приобретатель предмета залога по сделке) становиться на место залогодателя и несет все права и обязанности залогодателя, предусмотренные законодательством и настоящими условиями, если не будет освобожден от обязанности залогодателя на основании соглашения с банком (залогодержателем).

Согласно п. 9.10.1 Общих условий, залогодатель обязуется не отчуждать предмет залога, равно как и не обременять иными правами третьих лиц, в том числе, но не исключено, не передавать его в последующий залог без письменного согласия залогодержателя.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной (.п. 9.14.2 Общих условий).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита составляет 178 207 рублей 02 копейки. Срок кредита 36 месяцев, 1097 дней. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1, 2).

Процентная ставка по кредиту 19,50% годовых (п. 4 индивидуальных условий).

Согласно п. 6 индивидуальных условий, размер платежа (ежемесячно) по кредиту – 6 576 рублей 87 копеек. Срок платежа по кредиту: по 06 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 07.11.2020 в сумме 6 576 рулей 70 копеек. Сумма, направленная на погашение по основному долгу по кредиту 178 207 рублей 02 копейки. Сумма, направленная на погашение процентов по кредиту 58 560 рублей 13 копеек. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 236 767 рублей 15 копеек.

В силу п. 10 индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, № Шасси (рамы): -, идентификационный номер (VIN) -, кузов №, регистрационный знак №, паспорт технического средства автомобиля: серия №, №.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите».

Заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 14 индивидуальных условий).

Как следует из выписки по счету RUR№ банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет клиента денежную сумму в размере 178 207 рублей 02 копейки. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

В судебном заседании установлено, что ответчиком Камитовым М.С. неоднократно нарушались условия кредитного договора, а именно платежи в счет погашения долга вносились несвоевременно, не в полном объеме либо не производилось.

Согласно имеющемуся в материалах дела расчету у Камитова М.С. имеется задолженность перед ПАО «Совкомбанк» в размере 180 724 рубля 51 копейка из них: просроченная ссуда – 152 804 рублей 46 копеек, просроченные проценты – 15 833 рубля 38 копеек, проценты по просроченной ссуде – 990 рублей 32 копейки, неустойка по ссудному договору – 10 297 рублей 28 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 799 рублей 07 копеек.

В связи с нарушением условий кредитного договора в адрес ответчика банком была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Установлен срок возврата суммы задолженности – в течение 30 дней с момента оправления настоящей претензии.

Доказательств тому, что задолженность оплачена, материалы дела не содержат.

Поскольку требования банка остались без ответа, ПАО «Совкомбанк» 18.12.2018 был подан иск в суд.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

С учетом установленных в суде обстоятельств и условий кредитного договора, поскольку ответчик допустил нарушение установленных кредитным договором сроков погашения ссудной задолженности, у банка возникло право потребовать от него досрочного возврата всей суммы выданного кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и других обусловленных кредитным договором платежей.

В связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка о взыскании с Камитова М.С. задолженности по кредитному договору в размере 180 724 рублей 51 копейки.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пп. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Согласно положений п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

В соответствии с положениями ст. 346 ГК РФ, залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы (п. 1). Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества (п. 2).

Как указано выше, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заемщиком был предоставлен залог транспортного средства марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, № Шасси (рамы): -, идентификационный номер (VIN) -, кузов №, регистрационный знак №, паспорт технического средства автомобиля: серия №, №, принадлежащий ФИО1

Положениями п. 4 ст. 339.1 ГК РФ предусмотрено, что залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

По правилам ст. 103.1 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденных постановлением Верховного Совета Российской Федерации от 11.02.1993 №4462-1, учет залога движимого имущества осуществляется путем регистрации уведомлений о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, предусмотренном п. 3 ч. 1 ст. 34.2 настоящих Основ.

Регистрацией уведомления о залоге движимого имущества признается внесение нотариусом в реестр уведомлений о залоге движимого имущества сведений, содержащихся в уведомлении о залоге движимого имущества, направленном нотариусу в случаях, установленных гражданским законодательством. В подтверждение регистрации уведомления о залоге заявителю выдается свидетельство, которое по желанию заявителя может быть выдано в форме электронного документа, подписанного квалифицированной электронной подписью нотариуса.

Согласно п. 2 ст. 34.4 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате Федеральная нотариальная палата обеспечивает с использованием информационно-телекоммуникационной сети Интернет ежедневно и круглосуточно свободный и прямой доступ неограниченного круга лиц без взимания платы к следующим сведениям, содержащимся в единой информационной системе нотариата: регистрационный номер уведомления о залоге движимого имущества; наименование, дата заключения и номер договора залога или иной сделки, на основании которой или вследствие совершения которой возникает залог (при наличии в реестре таких сведений); описание предмета залога, в том числе цифровое, буквенное обозначения предмета залога или их комбинация (при наличии в реестре таких сведений); информация о залогодателе и залогодержателе.

Таким образом, сведения, внесенные нотариусом в реестр, находятся в открытом, бесплатном, круглосуточном доступе в сети Интернет, в силу чего потенциальный покупатель может беспрепятственно установить, находится ли приобретаемый им автомобиль в залоге у кредитного учреждения, а также получить у нотариуса актуальную выписку из реестра уведомлений о залоге движимого имущества.

Залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска зарегистрирован ДД.ММ.ГГГГ, что следует из уведомления о возникновении залога движимого имущества № (л.д. 41).

Из карточки учета транспортного средства, предоставленной по запросу суда Отделением МВД России по Кош-Агачскому району ОГИБДД от ДД.ММ.ГГГГ следует, что транспортное средство <данные изъяты>, VIN отсутствует, <данные изъяты> года выпуска, ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано за Лукьяновым В.С.

Учитывая, что уведомление о залоге автомобиля <данные изъяты>, 2001 года выпуска, было в установленном порядке зарегистрировано нотариусом в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, а Лукьянов В.С., в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил доказательств принятия им перед покупкой автомобиля мер по его проверке на предмет залога, суд приходит к выводу, что оснований для признания Лукьянова В.С. добросовестным приобретателем оснований не имеется, следовательно, нет оснований для признания залога прекращенным.

Таким образом, ответчик Лукьянов В.С. приобретая транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, в силу закона, проявляя должную осмотрительность и осторожность, должен был знать о том, что указанный автомобиль является предметом залога.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что требования банка об обращении взыскания на предмет залога автомобиля <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, подлежат удовлетворению.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов определить подлежащим установлению судебным приставом - исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что требования банка о взыскании с Камитова М.С. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, в размере 180 724 рубля 51 копейки, следовательно, с Камитова М.С. подлежит взыскание в пользу истца расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4 814 рублей 49 копеек.

Поскольку собственником заложенного имущества, на которое обращено взыскание, является Лукьянов В.С., то с него в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 рублей, как за требования не имущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Камитова Момуш Сарсетаевича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности в размере 180 724 рублей 51 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога транспортное средство, принадлежащее на праве собственности Лукьянову Владимиру Сергеевичу: марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, № Шасси (рамы): -, идентификационный номер (VIN) -, двигатель №, кузов №, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с Камитова Момуш Сарсетаевича в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 814 рублей 49 копеек.

Взыскать с Лукьянова Владимира Сергеевича в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение составлено 12 апреля 2019 года.