Решение по делу № 2-213/2018 от 04.12.2017

в„– 2-213/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 января 2018 года Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Каплиной К.А.,

при секретаре Помгарт А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Центральной Межрегиональной Общественной Организации «Общество Защиты Прав Потребителей» в интересах Ляжьева Л.Г. к ООО «СК Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении договора страхования, признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Центральная Межрегиональная Общественная Организация «Общество Защиты Прав Потребителей» в интересах Ляжьева Л.Г. обратилась в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, признании пункта 2.1.1. кредитного договора № недействительным, взыскании суммы страховой премии в размере 58056 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7100 руб., штрафа в свою пользу в размере 18789 руб. 14 коп., в пользу ЦМОО «Общество Защиты Прав Потребителей» в размере 18789 руб. 14 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Ляжьева Л.Г. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 299956 руб., сроком на 60 месяцев, под 27,50% годовых. По данному кредитному договору Ляжьева Л.Г. подключена к Программе страхования. ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключило со страховой компанией ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор страхования в отношении жизни и здоровья истца в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Оплата данной услуги составила 58056 руб. Истцу был предоставлен кредит на общую сумму 299956 руб., фактически выдано наличными 241900 руб. Считает, поскольку банком представлена типовая форма кредитного договора, с заранее определенными условиями, истец, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание. До заемщика не была доведена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. Считает, что банком в одностороннем порядке включено условие в кредитный договор, по которому банк принял на себя обязательства оказания услуги истцу по подключению к программе страхования. Истец полагал, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. В кредитном договоре отсутствует согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг по страхованию жизни. Кроме договора страхования страховщиком не было выдано ни страхового полиса, ни каких либо иных документов. Кроме того, банком неправомерно удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита в размере 58056 руб. и поставлена в погашение заемщику.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Истец Ляжьева Л.Г. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Представитель ЦМОО «Общество Защиты Прав Потребителей» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, представил письменные возражения на исковое заявление. Согласно представленным возражениям ООО «СК Ренессанс Жизнь» требования истца необоснованны, поскольку доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договора страхования не представлено, договор заключен в соответствии с письменным заявлением истца на добровольное страхование жизни заемщиков кредита. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита, а также подтвердил, что получил на руки «Полисные условия», сам полис страхования, что ознакомлен с данными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования, что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на добровольное страхование подписью в договоре страхования от 14.04.2016г. Информация о размере страховой премии доведена до истца путем указания в договоре страхования и в заявлении о добровольном страховании в виде определенной суммы, которую истец поручил списать банку в счет уплаты страховой премии страховщику. Согласно п.8.4 договора страхования, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не производится. Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными договорами, в связи с чем, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования, договор страхования остается действительным, и вероятность наступления страхового случая сохраняется. Поскольку основное требование истца является незаконным, считает и требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда незаконными и необоснованными.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, представив письменный отзыв, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку условия кредитного договора не содержат обязательств истца о страховании его жизни и здоровьяДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ прекращен досрочно, надлежащим исполнением обязательств, претензии сторон друг к другу по качеству исполнения обязательств отсутствуют.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя истца, представителей ответчиков.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно пп. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ляжьева Л.Г. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № на сумму 299956 руб., сроком на 60 месяцев, под 27,50% годовых, что подтверждается копией кредитного договора, заявлением на предоставление кредита, графиком погашения кредита, выпиской по лицевому счету.

Согласно п.1 заявления заемщика о добровольном страховании, Ляжьева Л.Г. изъявила желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Также просила ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере пятьдесят восемь тысяч пятьдесят шесть руб., подлежащую уплате по добровольно заключаемому договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, по реквизитам страховщика. Сумма страховой премии в размере 58056 руб. также указана в самом договоре страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Истцом написано заявление на выдачу наличными из кассы ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредита в размере 241900 руб.

Из выписки по счету следует, что по поручению Ляжьева Л.Г. в счет оплаты страховой премии списана сумма 58056 руб.

Таким образом истцу, как потребителю услуги при заключении договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости такой услуги. При заключении договора страхования жизни заемщиков кредита заемщиком было подписано заявление на страхование, содержащее информацию о размере страховой премии (единственном тарифе, предусмотренном к оплате в рамках данного договора), также ему были выданы договор страхования, полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита на бумажном носителе.

То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

Также в заявлении на страхование жизни и здоровья заемщиков кредита указано, что истец ознакомлен с полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, возражений не имеет, обязуется выполнять. Также указано, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, она не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию.

Кроме того, в договоре страхования жизни заемщиков кредита указано, что истец получила полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена в полном объеме и согласна, о чем имеется ее собственноручная подпись.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным в ООО «СК Ренессанс Жизнь», располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные как в тексте заявления, так и в договоре страхования жизни заемщиков кредита.

В соответствии со ст.12,56 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доводы Ляжьева Л.Г. о том, что услуга страхования была навязана ей банком при заключении кредитного договора, материалами дела не подтверждены, поскольку из заявления на заключение договора о добровольном страховании усматривается, что заемщик изъявил желание быть застрахованным, при этом доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора Ляжьева Л.Г. с банком, являлось заключение договора страхования, в материалах дела не имеется. Ляжьева Л.Г. была вправе отказаться от договора добровольного страхования при заключении ДД.ММ.ГГГГг. кредитного договора. Кредитный договор либо иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заемщика заключить договор добровольного страхования, а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа заключить договор добровольного страхования.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

    Р’ силу СЃС‚. 16 Закона Р Р¤ «О защите прав потребителей» РѕС‚ ДД.РњРњ.ГГГГ в„–, условия РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°, ущемляющие права потребителя РїРѕ сравнению СЃ правилами, установленными законами или иными правовыми актами Р РѕСЃСЃРёР№СЃРєРѕР№ Федерации РІ области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Р’ силу Рї.1 СЃС‚. 432 Гражданского кодекса Р Р¤, РґРѕРіРѕРІРѕСЂ считает заключенным, если между сторонами, РІ требуемой РІ подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение РїРѕ всем существенным условиям. Существенными являются условия Рѕ предмете РґРѕРіРѕРІРѕСЂР°, условия, которые названы РІ законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРІ данного РІРёРґР°, Р° также РІСЃРµ те условия, относительно которых РїРѕ заявлению РѕРґРЅРѕР№ РёР· сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что заключение договора страхования является добровольным и оформлено по желанию заемщика, до заемщика доведена и согласована сумма страховой премии, кредитный договор подписан на условиях, которые не содержат обязательств по заключению договора страхования, заемщик в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях договора страхования жизни заемщиков кредита, суд считает, что со стороны ответчика не было нарушений прав истца как потребителя услуг Банка, а оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии, которая была уплачена страховой компании, не имеется.

Доказательства понуждения со стороны ответчика к заключению договора страхования заемщиков кредита истцом не представлены, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ.

Ссылки истца на незаконность включения денежной суммы в качестве страховой премии по договору страхования жизни заемщиков банка в размере 58056 руб. не обоснованы, поскольку условие об оплате названной денежной суммы было согласовано с истцом, и он выразил согласие оплатить данную страховую премию за счет суммы предоставленного потребительского кредита, о чем имеется подпись в заявлении о добровольном страховании и в договоре страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с абз. 4 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Установлено, что письменное согласие застрахованного лица Ляжьева Л.Г. на заключение договора страхования получено. Иных требований к заключению договора личного страхования в пользу иных лиц законодательством не предусмотрено.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени договоры страхования третьих лиц - заемщиков. Таким образом, заключение банками договоров страхования на указанных условиях не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности.

Довод истца о неправомерности банка взимания платы по договору страхования материалами дела не подтверждены. Именно банком в рамках договора страхования была перечислена страховая премия в страховую компанию, а не клиентом банка. Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства- договора добровольного страхования, в связи с чем оснований требовать возврата платы не имеется.

К доводам истца о том, что она не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора ввиду того, что они являются типовыми, условия которого были определены ответчиком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание суд относится критически, поскольку истец приняла полностью условия предоставления кредита, предусмотренные ответчиком. В случае не согласия с данными условиями, истец была вправе заключить с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор на иных условиях.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При этом, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя ответчиком не установлен.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Заключая договор страхования, действуя добросовестно и разумно, стороны вышеуказанного договора страхования пришли к соглашению об определенном размере страховой суммы и страховой премии. Истец был свободен в заключении договора страхования, не выражал несогласия с размером страховой премии, подписал договор без каких-либо оговорок, тогда как не был лишен возможности отказаться от заключения данного договора.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о расторжении договора страхования, признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Центральной Межрегиональной Общественной Организации «Общество Защиты Прав Потребителей» в интересах Ляжьева Л.Г. к ООО «СК Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении договора страхования, признании пункта кредитного договора недействительным, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд <адрес>.

Председательствующий К.А. Каплина