Решение по делу № 2-47/2022 (2-708/2021;) от 20.09.2021

Дело № 2-47/2022

74RS0019-01-2021-000996-57

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м     Р о с с и й с к о й       Ф е д е р а ц и и

07 февраля 2022 года                                                                           г. Касли

Каслинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Захаровой К.А.,

при секретаре Заколяпиной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Голышевой Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Голышевой Н.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по договору в размере 329 527 рублей 17 копеек, из них: 310 349 рублей 19 копеек - просроченная ссуда, просроченные проценты - 11 644 рубля 77 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1107 рублей 67 копеек, неустойка на остаток основного долга - 6121 рубль 46 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 304 рубля 08 копеек. Также истец просил о взыскании уплаченной при подаче иска в суд госпошлины в размере 12 495 рублей 27 копеек, а также процентов за пользование кредитом, начисленных сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Кроме того, просит обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 33.8 кв.метра, 1 этаж, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № и земельный участок, общей площадью 416 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 719 000 рублей, принадлежащую на праве собственности Голышевой Н.В.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Голышевой Н.В. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Голышевой Н.В. кредит в сумме 371 013 рублей 33 копейки под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п.4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ 3102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п.2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 33.8 кв.метра, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, и земельный участок площадью 416 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель-земли населенных пунктов, разрешенное использование, для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащий ответчику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается предоставленными выписками по счетам Ответчика. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 174 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 153 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 11 814 рублей 59 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Голышева Н.В. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, сведений о причинах неявки не сообщила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила.

Представители третьих лиц Каслинский ГОСП и Управления социальной защиты населения администрации Каслинского муниципального района в судебное заседание не явились, извещены.

С учетом положений ст.ст.167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, и ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор является обязательством, к нему применяются общие положения об обязательствах, и общие положения о договоре займа.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

На основании ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для рассмотрения настоящего дела, являются заключение кредитного договора, реальная передача истцом ответчику денежных средств по кредитному договору, нарушение ответчиком графика платежей в погашение долга, размер процентов, определенный в договоре, размер и необходимость иных платежей по кредитному договору.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Голышевой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 371 013 рублей 33 копейки под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен банком для целевого использования, а именно: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ 3102-Фз «Об ипотеке» (залоге недвижимости), квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком Голышевой Н.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога (ипотеки) №, согласно которому указанная выше недвижимость находится в залоге у банка.     

Во исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, заемщик обязался ежемесячно осуществлять аннуитетные платежи (кроме первого и последнего платежа), согласно графику платежей. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет               9 754 рубля 52 копейки.

Возвращение займа осуществлялось ответчиком Голышевой Н.В. надлежащим образом, заемщик не исполнял надлежащим образом обязательства по кредиту, систематически нарушал и нарушает условия кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность.

Банк направил ответчику требование об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении кредитного договора) и возврате задолженности по кредиту. Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору Голышевой Н.В. до настоящего времени не погашена.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.8.2 кредитного договора в случае нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно пп.1 п.4.1.6 договора залога в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно пп.2 п.4.1.6 договора залога штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Представителем истца ПАО «Совкомбанк» в материалы дела представлен расчет суммы задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 329 527 рублей 17 копеек, из которых: просроченные проценты 11 644 рубля 77 копеек, просроченная ссудная задолженность 310 349 рублей 19 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 1 107 рублей 67 копеек, неустойка на остаток основного долга 6121 рубль 46 копеек, неустойка на просроченную ссуду 304 рублей 08 копеек.

Суд считает, что расчет задолженности произведен банком верно с учетом произведенного заемщиком платежа. Начисление процентов и пени произведено в соответствии с условиями заключенного кредитного договора.

В целях реализации предоставленного Займодавцу права, истец направил ответчику требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Данное требование Заемщиком выполнено не было, с целью расторгнуть кредитный договор заемщик с заявлением не обращался.

Учитывая, что принятые на себя обязательства ответчиком Голышевой Н.В. надлежащим образом не исполняются, в добровольном порядке требования истца не удовлетворены, образовавшаяся задолженность не погашена, суд считает, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредиту являются законными и обоснованными. С Голышевой Н.В. подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 329 527 рублей 17 копеек.

Одновременно истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки).

В судебном заседании установлено, что Голышевой Н.В. на праве собственности принадлежит квартира, общей площадью 33.8 кв.метра, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № и земельный участок, общей площадью 416 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель- земли населенных пунктов, разрешенное использование -для ведения личного подсобного хозяйства.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

Как указывалось ранее, материалами дела установлено, что в обеспечение кредитного договора, ответчиком Голышевой Н.В. в залог передано следующее имущество: квартира, общей площадью 33.8 кв.метра, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № и земельный участок, общей площадью 416 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства.

В соответствии с п.4 ч.1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем.

Согласно ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажа заложенного имущества, на которое по решению суда может быть обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.3.1 договора залога договорная стоимость квартиры и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, составляет 719 000 рублей.

На основании указанных норм права, договорной стоимости, суд определяет начальную продажную цену квартиры и земельного участка, указанных выше, в общем размере 719 000 рублей, а именно: стоимость квартиры - 446 000 рублей, стоимость земельного участка - 273 000 рублей, путем продажи с публичных торгов.

Согласно положениям ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть расторгнут по инициативе одной из сторон при существенном нарушении другой стороной условий договора.

Длительное невнесение платежей по кредитному договору, суд расценивает как существенное нарушение условий кредитного договора, предусматривающего возврат долга по частям, ежемесячно. Учитывая изложенное, суд приходит к убеждению, что требование о расторжении кредитного договора №, заключенного между истцом и ответчиком, подлежит удовлетворению, поскольку ответчиком нарушены существенные условия кредитного договора.

В соответствии со ст.317.1, ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае если договором предусмотрено, что сумма денежного обязательства за весь период пользовании денежными средствами подлежат начислению проценты, размер которых установлен договором. Проценты выплачиваются до дня вступления решения в законную силу о расторжении кредитного договора.

С учетом изложенного, подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании с ответчика процентов, представляющих собой плату за кредит в размере 18,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Из пункта 4 индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества усматривается, что процентная ставка по договору составляет 21,65 % годовых, и снижается на 2,75% (до 18,9%) в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к комплексу программ страхования. Из текста искового заявления следует, что кредит предоставлен под 18,9% годовых, Голышева Н.В. вступила в программу страхования, в подтверждение чего представлены соответствующие документы.

Кроме того, подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора №, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый день календарной просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне в пользу, которой состоялось решение суда, другой стороной возмещаются все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Истцом понесены расходы по оплате госпошлины в размере 12 495 рублей 27 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Голышева Н.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Голышева Н.В. .

Взыскать с Голышева Н.В. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 329 527 рублей 17 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 310 349 рублей 19 копеек, просроченные проценты - 11 644 рубля 77 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 1107 рублей 67 копеек, неустойка на остаток основного долга - 6121 рубль 46 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 304 рублей 08 копеек, также взыскать госпошлину в размере 12 495 рублей 27 копеек.

Взыскать с Голышева Н.В. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Голышева Н.В. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 33.8 кв.метра, по адресу: <адрес>3, с кадастровым номером №, и земельный участок общей площадью 416 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, с установлением продажной стоимости заложенного имущества при его реализации: на квартиру равной 446 000 рублей, на земельный участок равной 273 000 рублей, определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                    п/п                                 Захарова К.А.

Мотивированное заочное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.