Решение по делу № 8Г-9076/2022 [88-11868/2022] от 18.04.2022

ШЕСТОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

                                                                                Дело №88-11868/2022

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

кассационного суда общей юрисдикции

14 июня 2022 года                                                                   г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Иванова А.В.,

судей Емелина А.В., Мурзаковой Н.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу АО «Русский Стандарт Страхование» на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 19 октября 2021 года по гражданскому делу № 2-3010/2021 по иску Разетдинова Вадима Маратовича к АО «Русский Стандарт Страхование» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Иванова А.В., проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Разетдинов В.М. обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просил взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 68175,25 руб., компенсацию морального вреда - 10000 руб., неустойку - 477226,75 руб., штраф. В обоснование требований указано, что 8 сентября 2020 года заключен кредитный договор №. В тот же день между Разетдиновым В.М. и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования № 14 декабря 2020 года задолженность истца по кредитному договору погашена полностью, после чего в этот же день истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил вернуть неиспользованную часть страховой премии. В ответ на указанное заявление АО «Русский Стандарт Страхование» письмом отказало в удовлетворении требований истца.

Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 июля 2021 года в удовлетворении иска Разетдинова В.М. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 19 октября 2021 года решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 июля 2021 года отменно. Принято по делу новое решение. Исковые требования Разетдинова В.М. удовлетворены частично. Взысканы с АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу Разетдинова В.М. страховая премия в размере 67978,09 руб., компенсация морального вреда - 3000 руб., штраф - 32489,05 руб. В остальной части исковые требования Разетдинова В.М. к АО «Русский Стандарт Страхование» оставлены без удовлетворения. Взыскана с АО «Русский Стандарт Страхование» в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2539 руб.

В кассационной жалобе АО «Русский Стандарт Страхование» ставится вопрос об отмене состоявшихся судебных постановлений, как незаконных. В обоснование доводов жалобы указано, что договор страхования не был заключен в обеспечение кредитного договора.

Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания по причине невозможности принять участие в судебном заседании не представили, в связи с чем жалоба рассмотрена в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судами первой и апелляционной инстанций, 8 сентября 2020 года между Разетдиновым В.М. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 372000 руб. под 16,9% годовых сроком на 1826 дней.

Также 8 сентября 2020 года между Разетдиновым В.М. и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц №, срок действия договора страхования 60 месяцев.

Страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет 72000 руб. и уплачивается единовременно.

Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного лица по любой причине, при условии, что смерть наступила в течение срока страхования, и что болезнь, явившаяся причиной смерти, была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной смерти, наступил в течение срока страхования (п. 4.1); инвалидность застрахованного лица по любой причине, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы принято в течение срока страхования, и при условии, что болезнь, явившаяся причиной инвалидности была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной инвалидности наступил в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности (п. 4.2); временная утрата трудоспособности (п. 4.3), причинение телесных повреждений в результате несчастного случая, при условии, что телесные повреждения установлены в течение строка страхования, и несчастный случай, повлекший телесные повреждения, произошел в течение срока страхования, и доказано, что указанное телесное повреждение явилось прямым следствием этого несчастного случая (п. 4.4).

Страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 4.1 и 4.2 договора страхования устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора составляет 600000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования. Страховая сумма по страховому событию, указанному в п. 4.3 договора страхования, устанавливается отдельно и составляет 27690 руб. Страховая сумма по страховому событию, указанному в п. 4.4 договора страхования, устанавливается отдельно и составляет 600000 руб.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно.

18 декабря 2020 года истец обратился с заявлением в АО «Русский Стандарт Страхование» о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования.

Письмом АО «Русский Стандарт Страхование» исх. № от 22 декабря 2020 года в удовлетворении заявления отказано в связи с тем, что договор страхования является самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, заключенным с АО «Банк Русский Стандарт», и 14-дневный срок с момента заключения договора страхования истек.

Руководствуясь положениями статей 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные сторонами доказательства, установив, что с отказом от договора страхования истец обратился по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования; заключение с истцом кредитного договора не обусловлено заключением им договора страхования, досрочное исполнение заемщиком условий по погашению кредитной задолженности не связано со сроком действия договора страхования, страховая сумма не зависит от остатка кредитной задолженности, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

С указанными выводами не согласился суд апелляционной инстанции. Установив, что истец имеет право на возврат части страховой премии по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку в полном объеме досрочно исполнены обязательства по такому договору кредита, суд апелляционной инстанции отменил решение суда и частично удовлетворил исковые требования.

В то же время суд кассационной инстанции не может согласиться с выводами суда апелляционной инстанции по следующим основаниям.

В обоснование своих выводов суд апелляционной инстанции правомерно сослался на положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, применяемой к договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года.

Согласно частям 10, 12 статьи 11 указанного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством, подлежащим выяснению судом являлось установление факта того, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, суд апелляционной инстанции фактически указанным положениям закона и сложившимся между сторонами договорным правоотношениям оценки не дал, юридически значимые обстоятельства, предусмотренные указанной нормой, не учел.

Таким образом, судом апелляционной инстанции были нарушены нормы материального права, что в силу части 2 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием для отмены апелляционного определения с направлением гражданского дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть вышеизложенное и разрешить спор в соответствии с подлежащими применению к спорным отношениям сторон нормами права и установленными по делу юридически значимыми обстоятельствами.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 19 октября 2021 года отменить, гражданское дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Председательствующий                        А.В. Иванов

Судьи                                    А.В. Емелин

Н.П. Мурзакова