Решение от 25.06.2015 по делу № 2-896/2015 от 28.04.2015

Дело № 2-896/2015

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

25 июня 2015 г. г. Абинск

Абинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Хомченковой О.И.,

при секретаре Аджиевой Л.Л.,

с участием представителя истца Толстяковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шабурова Д.Н. к ОАО «Плюс Банк», ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании недействительным условий кредитного договора об осуществлении страхования жизни и здоровья заемщика и отказе от исполнения договора личного страхования,

у с т а н о в и л:

Шабуров Д.Н. обратился в суд с иском к ответчикам, в котором просит признать недействительным условие п. 9 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного с ОАО «Плюс Банк» по кредитной программе «АвтоПлюс» № об осуществлении им страхования жизни и здоровья; принять его отказ от исполнения договора страхования жизни заемщика, заключенного с ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь»; взыскать солидарно с ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» и ОАО «Плюс Банк» убытки, в виде суммы страховой премии в размере 73728,81 руб., и процентов, в размере 8 808 руб., уплаченных на сумму страховой премии на день подачи иска; взыскать с ОАО «Плюс Банк» в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей; обязать ОАО «Плюс Банк» произвести зачет в его пользу взысканных с него денежных средств в счет погашения суммы основного долга и процентов по кредитному договору «АвтоПлюс» №. Требования мотивировал тем, что между ним и ОАО «Плюс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор. П. 9 договора банк обязал его заключить договор личного страхования с ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь». Как следует из п. 9 кредитного договора «.. .одновременно с заключением настоящего договора заемщик обязан заключить договор личного страхования в соответствии с информацией, указанной в п. 19 Индивидуальных условий...» потребительского кредита. В п. 19 индивидуальных условий кредитного договора, в качестве страховой компании, в которой он обязан застраховать жизнь и здоровье, указана страховая компания ООО «СК «РГС-Жизнь». Таким образом, заключение договора страхования явилось обязательным условием при оформлении кредита. При этом, без страхования жизни банк не выдал бы ему кредит. Таким образом, при получении кредита в сумме 350 000 руб. с учетом договора страхования общая сумма кредита составила 423728,81 руб., но ему необходима была сумма 350 000 рублей, в то время как проценты за пользование кредитом банк начислил исходя из общей суммы кредита. Одновременно с этим он был обременен обязанностью по уплате суммы страховой премии в сумме 73728,81руб. Таким образом, банк при оформлении кредита навязал ему невыгодные условия договора. При этом, при подписании кредитного договора, банк не предоставил каких-либо документов о страховой компании в которой осуществлено страхование и не предоставил полной информации об условиях страхования, кроме указанных в самом кредитном договоре. При том, что в п. 19 кредитного договора, который он подписывал до ознакомления с договором личного страхования, информация по договору личного страхования была предоставлена как «Минимальный перечень страховых рисков Программы», при этом ему не было разъяснено, что минимальный перечень страховых рисков Программы 1 (смерть и инвалидность 1-й группы) он же является единственно возможным и исчерпывающим. Из-за отсутствия полной информации об условиях личного страхования на момент заключения кредитного договора, исходя из значительности суммы страховой премии, которая составила 21 % от суммы кредита (350000 руб.) он ошибочно полагал, что страхует свою жизнь и здоровье от любого повреждения здоровья в результате несчастного случая. В итоге, оказалось, что случаи повреждения здоровья, не влекущие инвалидности, вероятность наступления которых гораздо выше, чем смерть и инвалидность страховкой не охватываются, при том, что включение страховой премии в сумму кредита значительно увеличило сумму кредита, а также увеличило сумму, подлежащую к выплате. При подписании кредитного договора его уверили, что проценты по кредиту за весь срок пользования составят около 50 000 руб. В итоге, о полной сумме выплаты он узнал из приложения к кредитному договору, с которым его ознакомили после подписания кредитного договора. Доказательством того, что он не был осведомлен о существовании приложения к кредитному договору, является то, что в тексте кредитного договора нет ссылок на наличие какого-либо приложения к договору, приложение не является неотъемлемой частью кредитного договора. Из таблицы № приложения к кредитному договору, он узнал, что сумма выплаты возросла за счет страховой премии, а также комиссии за перевод денежных средств на счет страховщика, на что он никак не рассчитывал, так как такие платежи превышают его финансовые возможности. Расчет страховой премии при подписании кредитного договора ему не был предоставлен. Кроме того, при подписании кредитного договора ему не было разъяснено, что будет взята комиссия за перевод денежных средств на счет страховщика. Банк самостоятельно рассчитал размер страховой премии, указав его в кредитном договоре и перечислив ее страховщику, при этом, своего согласия на перечисление суммы страховой премии он не давал. Расчет полной стоимости кредита также не был предоставлен. Ни в кредитном договоре, ни в приложении к нему ему не доведена информация о сумме платежей по уплате страховой премии по договору страхования жизни и здоровья и сумме комиссии за перевод денежных средств на счет страховщика. Также ему не была предоставлена информация о размере страховой премии и сопутствующих ей расходах, в случае приобретения дополнительной услуги личного страхования у другой страховой компании, так как из договора следует обязанность заключить договор личного страхования только с ООО «СК «РГС-Жизнь» и только на указанных в кредитном договоре условиях. На его обращения об исключении условий п. 9 кредитного договора в части обязывающей его заключить договор личного страхования и об отказе от исполнения договора личного страхования с возвратом страховой премии ответчики ответили отказом. Таким образом, банк при предоставлении услуги в виде кредитования, обусловил обязательное получение другой услуги (услуги страхования жизни и здоровья клиента), что противоречит нормам ГК РФ. В его случае убытки состоят из суммы страховой премии в размере 73728,81 руб. и процентов по кредиту, начисленных на сумму страховой премии, которые на день предъявления иска составили : 73708,81 руб. х 25,9 % : 360 дн. х 166 дн.= 8 808 руб., где 73728,81 руб. - страховая премия, 25,9 % - проценты по кредиту, 360 дн. - кол-во дней в году, 166 дн. - период пользования кредитом на день предъявления иска. Банк на момент подписания договора кредитования, не предоставил полную информацию по навязанной дополнительно услуге личного страхования, что в соответствии с п. 1 ст. 12 закона «О защите прав потребителей» дает право отказаться от исполнения договора страхования, потребовать возврата уплаченной при заключении договора суммы и возмещения других убытков.

В судебном заседании представитель истца Толстякова Л.А. настаивала на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ОАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился. Поступили возражения, в которых представитель ОАО «Плюс Банк» просит в иске отказать. <данные изъяты>

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился. Поступил отзыв на иск, в котором представитель ответчика просит в удовлетворении иска отказать. <данные изъяты>

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятыми обязательством.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Шабуровым Д.Н. и ОАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор № на сумму 423728,81 руб. сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 9 договора на заемщика возложена обязанность по страхованию рисков. Заемщик обязан заключить договор личного страхования в соответствии с п. 19 договора.

Пункт 11 договора определяет сумму кредита – 350000 руб., сумму оплаты страховой премии по договору личного страхования – 73728,81 руб.

В пункте 19 договора указано наименование страховой компании ООО «СК «РГС-Жизнь». Определен минимальный перечень страховых рисков: смерть лица, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1 группы) в результате несчастного случая.

После ознакомления с условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» и размерами процентных ставок Шабуровым Д.Н. был сделан выбор условий кредитования со страхованием его жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «РГС-Жизнь» и Шабуровым Д.Н. заключен полис страхования от несчастных случаев на основании заявления о страховании и правил страхования от несчастных случаев и болезней, на условиях программы индивидуальное страхование от несчастных случаев заемщиков.

Шабуровым Д.Н. подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором заемщик согласился с заключением договора личного страхования. Также согласие на заключение договора личного страхования содержится и в пункте 11 индивидуальных условий кредитного договора, с указанием страховой суммы.

Шабуровым Д.Н. подписано заявление о страховании, в котором перечислены все существенные условия договора личного страхования.

В заявлении на перечисление с банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ Шаборовым Д.Н. дано распоряжение на перечисление денежных средств в размере 73728,81 руб. с его текущего счета в банке на расчетный счет ООО «СК «РГС-Жизнь» и перечисление денежных средств в размере 350000 руб. на расчетный счет продавца ООО «ИНТАЙМ».

С правилами страхования Шабуров Д.Н. ознакомлен, страховой полис им получен.

С учетом изложенного, доводы истца о том, что банк навязал ему невыгодные условия несостоятельны, так как он был ознакомлен с условиями заключаемого договора, ознакомлен с условиями страхования, его подпись стоит на каждом листе кредитного договора, Шабуров Д.Н. не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора, обратиться в другой банк с подходящими для него условиями кредитования.

Ответами ОАО «Плюс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ и ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ Шабурову Д.Н. отказано в удовлетворении поданных им заявлений.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ г., добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности рассматривается как допустимый способ обеспечения кредитного обязательства. Президиумом также признано право банков предлагать своим клиентам кредиты одновременно с услугой страхования жизни и здоровья, в том числе и с указанием банка в качестве выгодоприобретателя по страховке. При этом судебная коллегия указала, что договор страхования клиент банка может заключить только добровольно, подписав соответствующие документы. Банки, не являясь страховщиками, имеют право выступать страховыми агентами по отношению к своим заемщикам, включая плату за страхование с письменного согласия заемщиков, выраженной в подписании соответствующих договоров в ежемесячную плату по кредиту.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим» лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Суд полагает необходимым отказать в части исковых требований об изменении кредитного договора и отказа от исполнения договора страхования жизни заемщика по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Действия по заключению и исполнению договора с Шабуровым Д.Н. соответствуют действующему законодательству, нормативным актам Банка России и условиям договора, соответственно оснований для изменения условий кредитного договора, предусмотренных действующим законодательством, не имеется.

Страхователь оплатил страховую премию в размере, указанном в полисе, тем самым выполнив условия полиса и ст.934 ГК РФ.

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По условиям программы страхования страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита) при соблюдении следующих условия: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования; копии или оригинала договора страхования; письма из Банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Шабуров Д.Н. в положенный срок с заявление о расторжении договора страхования с возвратом части страховой премии не обращался.

Страховая премия истцом была оплачена, заявление на страхование, а также полис были подписаны истцом собственноручно. Кроме того, участие истца в программе страхования могло быть прекращено в случае отказа Шабурова Д.Н. от страхования на основании заявления в установленный в программе страхования срок.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает необходимым отказать Шабурову Д.Н. в удовлетворении исковых требований

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░ ░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: