Решение по делу № 2-4696/2017 от 03.11.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Г. Чехов Московской области 27 ноября 2017года.

Чеховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Василевича В.Л.

при секретаре Моргачевой Д.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4696/2017 по исковому заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» к Захарченко О. А. о взыскании долга по договору кредитования, по встречному иску Захарченко О. А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд к Захарченко О. А. с исковыми требованиями: взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 409 146 руб. 04 коп., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет 248 741 руб. 46 коп., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 105 704 руб. 58 коп., размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг составляет 40 000 руб. 00 коп., размер задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании составляет 14 700 руб. 00 коп.; взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления 7 291 руб. 46 коп.

Истец в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о месте и времени слушания дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца

Ответчик в судебном заседании исковые требования признал частично. Подтвердил, что перестал оплачивать кредит с ДД.ММ.ГГГГ

Захарченко О. А. обратился к ПАО «Восточный экспресс банк» со встречными исковыми требованиями: признать недействительным кредитный договор №, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между Захарченко О. А. и согласно которому Захарченко О.А. был выдан кредит в сумме 300000 руб. на срок 60 месяцев под 26,5 % годовых; взыскать с ПАО «Восточный» переданные Захарченко О.А. в счёт возврата кредита денежные средства в сумме 193350 руб.; в случае принятия решения суда в пользу Захарченко О.А., Захарченко О.А. в свою очередь, обязуется возвратить предоставленные банком денежные средства в сумме 300000 руб. в течение 60 дней; отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств в размере 14700 рублей за период присоединения к программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ навязанный условиями не предусмотренными договором.

Истец по встречному иску в судебном заседании свои встречные исковые требования поддержал по основаниям изложенным во встречном иске. Пояснил, что при подписании договора, банк ввел его в заблуждение и завысил итоговую сумму. Он обращался в банк с заявлением об исключении из программы страхования, но ему отказали.

Ответчик по встречному иску в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о месте и времени слушания дела, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по встречному иску.

Заслушав пояснения Захарченко О.А., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к Захарченко О. А. о взыскании долга по договору кредитования подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования Захарченко О. А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил нецелевой кредит для использования по усмотрению Заемщика в размере 300 000 рублей и уплату страхового взноса, сроком на 1826 дней (61 месяц), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

Согласно Выписке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями Договора Захарченко О.А, принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан был погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Заключение договора с банком Захарченко О.А не отрицает, однако считает договор недействительным в силу того, что банк предоставил не достоверную информацию по итоговой сумме выплат по кредиту в графике платежей.

Согласно графику погашению долга Захарченко О.А. должен быть уплачен основной долг в размере 300 000 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 243900,15 рублей и сумма платы за присоединение к Программе страхования в размере 126 000 рублей.

При этом итоговая сумма действительно указана в размере 543900 рублей 15 копеек, в то время как при сложении вышеуказанных сумм получается, что всего Захарченко О.А. должен оплатить 669900 рублей.

Фактически при указании итоговой суммы не была учтена общая сумма платы за присоединение к программе страхования в размере 126 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Судом установлено, что Захарченко О.А. выразил свое желание присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в Банке, что подтверждается его подписью в анкете заявителя.

В соответствии с заявлением на присоединение к Программе Захарченко О.А.взял на себя обязательство производить Банку оплату за услуги присоединения к Программе страхования в размере 0,70 % в месяц от страховой суммы, что на момент подписания заявления составляет 2100 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0.40 % от страховой суммы или 1200 рублей за каждый год страхованию

В соответствии с заявлением на присоединение к Программе Захарченко О.А действие договора страхования в отношении его может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производиться.

ДД.ММ.ГГГГ Захарченко О.А. по тем основаниям, что сумма за присоединение к страхованию не была указана в итоговой сумме подлежащей к уплате, обратился в банк с заявлением об исключении из программы с даты обращения в банк.

С требованиями о признании подключения к программе недействительным или какими либо заявлениями о недействительности кредитного договора в остальной части Захарченко О.А. не обращался.

ДД.ММ.ГГГГ Захарченко О.А. был дан ответ, что он будет исключен из Реестра застрахованных лиц, однако это не освобождает его обязанности производить оплату фактически оказанных услуг до ДД.ММ.ГГГГ поскольку действие Программы в отношении него будет прекращено с ДД.ММ.ГГГГ

Захарченко О.А. считает, что оплата комиссии до ДД.ММ.ГГГГ нарушает его права.

Однако суд не может согласиться с данной позицией, поскольку программа действует в отношении Застрахованного лица 1 год, но не более срока действия Кредитного договора. Действие Программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия Программы Застрахованное лицо в письменной форме не уведомило Банк об отказе от продления Программы.

Таким образом, программа страхования вступила в силу в отношении Захарченко О.А. с даты подписания Заявления на включение в Программу и действует до ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия за два года ее действия оплачена страховой компании, указанные выше услуги оказаны Банком в полном объеме.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при срочном отказе от страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации оказанные услуги должны быть оплачены.

Захарченко О.А, взял на себя обязательство производить оплату за присоединение к Программе в рассрочку в течение срока действия Программы равными платежами. Рассрочка оплаты оказанной услуги предусматривает внесение ежемесячных платежей до ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств того, что кредитный договор был заключен под влиянием существенного заблуждения суду не представлено.

Арифмитическая ошибка в итоговой сумме не отменяет того, факта, что Захарченко О.А. был проинформирован о сумме основного долга, процентов и сумме платы ха присоединение к программе страхования.

Таким образом, нарушение прав Захарченко О.А. судом не установлено.

Между тем судом установлено, что Захарченко О.А. свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по кредитному Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330Гражданского кодекса РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Истцом составляет 409 146 руб. 04 коп. (Четыреста девять тысяч сто сорок шесть рублей 04 копейки), в том числе:

-размер задолженности по оплате основного долга составляет 248 741 руб. 46 коп.;

-размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами составляет 105 704 руб. 58 коп.;

-размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг составляет 40 000 руб. 00 коп.;

-размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами составляет 0 руб. 00 коп.;

-размер задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании составляет 14 700 руб. 00 коп.;

Доказательств погашения указанной задолженности суду не представлено.

В соответствии со ст. 810 и ст. 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ 1. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Судом установлено, что истцом при подаче иска была оплачена госпошлина в размере 7 291 руб. 46 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ГК РФ и ст.ст.2,56,67, 98, 194-198 ПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» к Захарченко О. А. о взыскании долга по договору кредитования– удовлетворить.

Взыскать с Захарченко О. А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 409 146 руб. 04 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга - 248 741 руб. 46 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 105 704 руб. 58 коп., задолженность по неустойке-40 000 руб. 00 коп., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании -14 700 руб. 00 коп.

Взыскать с Захарченко О. А. в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления 7 291 руб. 46 коп.

Встречные исковые требования Захарченко О. А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании кредитного договора недействительным- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке, в Московский областной суд через Чеховский городской суд Московской области в течение месяца со дня оформления решения суда в окончательном виде.

Председательствующий судья: подпись В.Л. Василевич

Мотивированное решение составлено 27 ноября 2017г.

Копия верна: