Решение по делу № 33-2434/2020 от 04.03.2020

Строка 169г; госпошлина 3000 руб.

Судья Акишина Е.В.                                        23 июня 2020 г.

Докладчик Мананникова Т.А.       Дело №33-2434/2020          г.Архангельск

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Гаркавенко И.В.,

судей Мананниковой Т.А., Рассошенко Н.П.,

при секретаре судебного заседания Степанишиной С.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5269/2019 по иску Терещука А.В. к акционерному обществу «СОГАЗ», обществу с ограниченной ответственностью «СеверИнвестПроект» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе ответчика – акционерного общества «СОГАЗ» на решение Октябрьского районного суда г.Архангельска от 18 ноября 2019 г.

Заслушав доклад судьи Мананниковой Т.А., судебная коллегия

установила:

Терещук А.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу «СОГАЗ» (далее – АО «СОГАЗ»), обществу с ограниченной ответственностью «СеверИнвестПроект» (далее – ООО «СеверИнвестПроект») о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что 31 мая 2018 г. по договору потребительского кредита ПАО «Севергазбанк» предоставил ему кредит в сумме 1 111 111 руб. сроком по 30 мая 2023 г. В этот же день он подал заявление на страхование жизни, здоровья и финансовых рисков, связанных с потерей работы, в котором выразил согласие на включение его в список застрахованных лиц по договору, заключенному между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект». Страховая плата была рассчитана на весь срок страхования – до 30 мая 2023 г. и составила 111 111 руб., которые были списаны с его (истца) счета в день заключения договора страхования. Однако 05 июня 2018 г. он от услуг страхования отказался, при этом ответчиками в возврате уплаченной страховой премии было отказано. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с требованиями о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии по договору страхования в размере 38 888 руб. 88 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 21 июня 2019 г. по 30 сентября 2019 г. – 792 руб. 16 коп., компенсации морального вреда – 2 000 руб.; с ООО «СеверИнвестПроект» страховой премии в размере 72 222 руб. 21 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 21 июня 2019 г. по 30 сентября 2019 г. – 1 471 руб. 16 коп., компенсации морального вреда – 2 000 руб. Кроме того, попросил взыскать с ответчиков расходы на оплату услуг представителя в сумме 15 000 руб.

Ответчик АО «СОГАЗ» с заявленными требованиями не согласился, указав, что по состоянию на дату обращения истца с заявлением о возврате страховой премии сумма этой премии страховщику еще перечислена не была.

Ответчик ООО «СеверИнвестПроект» с иском также не согласился, сославшись на наличие у истца права выбора условий оформления кредита с учетом страхования или без страхования; вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге была истцу предоставлена до заключения договора страхования. В связи с тем, что истец погасил кредит досрочно, то он не вправе требовать возврата страховой премии.

Третье лицо ПАО «Севергазбанк» с требованиями истца не согласилось.

Решением суда иск удовлетворен частично. С ответчика АО «СОГАЗ» в пользу истца взысканы страховая премия в размере 38 782 руб. 35 коп., компенсация морального вреда – 300 руб., проценты – 789 руб. 99 коп., штраф – 19 936 руб. 17 коп., расходы на оплату услуг представителя – 2 800 руб.; с ответчика ООО «СеверИнвестПроект» в пользу истца взысканы денежные средства в размере 72 222 руб. 21 коп., компенсация морального вреда – 300 руб., проценты – 1 471 руб. 16 коп., штраф – 36 996 руб. 69 коп., расходы на оплату услуг представителя – 5 200 руб. В удовлетворении исковых требований в остальной части отказано.

С данным решением суда не согласился ответчик АО «СОГАЗ», в поданной апелляционной жалобе попросил решение отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска.

В обоснование доводов апелляционной жалобы АО «СОГАЗ» указало, что возврат страховой премии при расторжении договора страхования может быть осуществлен только в адрес страхователя (в рассматриваемом случае ООО «СеверИнвестПроект») и по его письменному заявлению, а потом – от страхователя застрахованному лицу. На момент обращения истца с заявлением о возврате страховой премии она в АО «СОГАЗ» не поступила. Полагает, что при взыскании процентов необходимо применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Также считает, что АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект» права истца не нарушали, поэтому компенсация морального вреда взысканию не подлежит, при этом истцом не представлено доказательств причинения вреда его неимущественным правам или другим нематериальным благам. Кроме того, поскольку заявление истца поступило в АО «СОГАЗ» до перечисления страховой премии, при этом уведомление от ООО «СеверИнвестПроект» об исключении истца из списка застрахованных лиц не поступало, то штраф взысканию не подлежал либо подлежит уменьшению на основании статьи 333 ГК РФ.

В суд апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.

        Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со статьями 327 и 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав имеющиеся в деле доказательства, приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 31 мая 2018 г. между ПАО «Севергазбанк» и Терещуком А.В. заключен договор потребительского кредита, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 1 111 111 руб. сроком по 30 мая 2023 г. под 10,9% годовых.

Пунктом 9 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что выдача кредита заемщику производится после заключения договора банковского счета и использования банковской карты ПАО «Севергазбанк», а также заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика и финансовых рисков, связанных с потерей работы, на условиях, соответствующих требованиям пункта 3.5 Общих условий.

При заключении кредитного договора Терещук А.В. подал Банку заявление на страхование от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, в котором просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования № ***** от 05 мая 2015 г., заключенного между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект».

Согласно условиям страхования, плата за присоединение к договору страхования состоит из: вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования) – 1,3% от страховой суммы в год; страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику – 0,7% от страховой суммы в год. Взимаются единовременно за весь срок страхования.

Плата за участие истца в программе страхования составила 111 111 руб., включая вознаграждение, уплачиваемое страхователю за присоединение к договору страхования, в размере 72 222 руб. 11 коп. и страховую премию в размере 38 888 руб. 89 коп., которые в соответствии с заявлением истца от 31 мая 2018 г. были единовременно списаны банком с его счета и перечислены ООО «СеверИнвестПроект».

Организацией, оказывающей истцу услуги по подключению к договору страхования, является ООО «СеверИнвестПроект», а организацией, оказывающей истцу услуги страхования, – АО «СОГАЗ».

В заявлении на страхование заемщик подтвердил, что ему известно о том, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также в случае досрочного прекращения договора страхования по его требованию возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к договору страхования (оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора страхования и страховая премия) не осуществляется (страница 3 заявления).

19 июня 2018 г. ООО «СеверИнвестПроект» осуществило перечисление в АО «СОГАЗ» страховой премии за страхование Терещука А.В., который был включен в список застрахованных лиц по договору №***** от 05 мая 2015 г.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о правомерности заявленных требований. При этом суд обоснованно руководствовался положениями статей 421, 422, 426, 934 ГК РФ, статей 16, 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», разъяснениями пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Доводы апелляционной жалобы ответчика АО «СОГАЗ» не свидетельствуют о незаконности решения.

При присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Утверждение АО «СОГАЗ» о том, что Терещук А.В. в спорных правоотношениях не является страхователем, противоречит положениям пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статье 934 ГК РФ, разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих их отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 г.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение определенного данным Указанием срока отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия такого договора, если таковое имело место.

АО «СОГАЗ» получило страховую премию по договора страхования с истцом, следовательно, при отказе последнего от договора должно ее вернуть за вычетом части, пропорциональной времени действия такого договора.

Не имеет юридического значения то, что денежные средства на момент отказа страхователя от договора от ООО «СеверИнвестПроект» страховщику еще не поступили, поскольку обязанным лицом по возврату страховой премии страхователю в силу закона является страховщик.

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У после получения заявления об отказе от страхования ответчики в течение 10 рабочих дней обязаны были возвратить истцу плату за участие в программе страхования с удержанием суммы страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

Поскольку денежные средства не были своевременно возвращены, то судом обоснованно взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. Расчет процентов арифметически верен.

Довод апелляционной жалобы о снижении данной суммы процентов не заслуживает внимания. В силу пункта 6 статьи 395 ГК РФ суд по заявлению должника вправе уменьшить лишь предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 статьи 395 ГК РФ.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба.

Пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливает, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. При этом размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Вопреки доводам апелляционной жалобы сумма компенсации морального вреда определена судом с учетом характера причиненных истцу нравственных страданий, вызванных нарушением его прав, а также с учетом разумности и справедливости.

Штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 вышеуказанного закона определен судом верно, оснований для его снижения не имеется. Ответчиками не представлено доказательств его несоразмерности нарушенному обязательству.

Иных доводов и обстоятельств, свидетельствующих о незаконности постановленного судом решения, апелляционная жалоба не содержит.

Оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г.Архангельска от 18 ноября 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу акционерного общества «СОГАЗ» – без удовлетворения.

Председательствующий                        И.В. Гаркавенко

    Судьи                                    Т.А. Мананникова

                                        Н.П. Рассошенко