Решение по делу № 2-2165/2018 от 14.05.2018

№2-2165/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2018 года

Промышленный районный суд г.Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи    Самошенковой Е.А.,

при секретаре            Сухих Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Жерновенкову Роману Васильевичу, ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с вышеназванным иском к Жерновенкову Р.В., ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь», указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (в настоящее время ПАО «Уральский банк реконструкции и развития») и Жерновенковым Р.В., на основании заявления-анкеты заемщика, заключен кредитный договор № № (далее - «Кредитный договор»), по условиям которого банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов ответчиком за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее Жерновенкову Р.В., открыл ответчику счет в рублях (п. 1.2. раздел «Параметры кредита» Анкеты-заявления); осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты (раздел «Банковская карта» Анкеты-заявления) и передал ее ответчику; предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>., в виде кредитной линии с лимитом выдачи (п. 1.3, раздел «Параметры кредита» Анкеты - заявления) и обязательством выплаты заемщиком процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> % годовых. Кредитный договор включает в себя договор комплексного банковского обслуживания и заявление-анкету заёмщика, регулирующие в совокупности порядок предоставления и возврата кредита. Одновременно с заключением указанного кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» (договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с которым ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» является страхователем, а ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» - страховщиком, предметом данного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором, в том числе по страховому риску дожития застрахованного лица до события потери им постоянного места работы в период действия договора, в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя основаниям, предусмотренным ст. 81 ТК РФ. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении всех застрахованных лиц является банк. В связи с заявлением заемщика о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» страховая премия оплачена в ООО «Страховая компания «Росгосстрах- жизнь». Согласно сведениям банка в период действия договора ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай - потеря работы заемщиком, в связи с чем у истца возникло право на получение страховой выплаты в размере, определенном пунктом 3.4.2 дополнительного соглашения № - равном размеру ежемесячного платежа, установленного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более чем за 4 месяца подряд по одному страховому случаю в период действия договора. Размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту равен <данные изъяты> коп. Однако, в установленные договором сроки, после предоставления истцом всех необходимых документов страховщику, страховая выплата последним произведена не была, в связи с чем, указывает на наличие оснований для взыскания страховой выплаты со страховщика. Кроме того, ссылается, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору и просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 167 209 руб., 91 коп., из которых: 68 455 руб. 81 коп. - сумма основного долга; 98 754 руб. 10 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату в размере 19 616 руб. 00 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 533 руб. 10 коп. Взыскать с Жерновенкова Р.В. в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 593 руб. 91 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 011 руб. 10 коп. В случае признания потери работы заемщика не страховым случаем, взыскать всю сумму задолженности с Жерновенкова Р.В. в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» за период с года по ДД.ММ.ГГГГ в размере 167 209 руб. 91 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 544 руб. 20 коп.

В судебное заседание истец ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела явку своего представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Жерновенков Р.В., будучи, в силу положений ст.165.1 ГК РФ, надлежащим образом извещенным о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки суду не предоставил.

Ответчик ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, явку своего представителя в суд не обеспечил, в представленных письменных возражения на иск просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. Согласно возражениям ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» исковые требования не признает, не оспаривая заключение договора коллективного страхования с истцом и наличие у страховщика при наступлении страхового случая обязанности по выплате страхового возмещения, указывает на непредставление истцом в полном объеме по требованию страховщика документов, необходимых для признания события страховым случаем, в частности, доказательств потери ДД.ММ.ГГГГ заемщиком работы. Кроме того, ссылается на истечение сроков исковой давности по заявленным к обществу требованиям, в связи с чем, просит в удовлетворении данной части исковых требований отказать.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ, с учетом согласия истца, изложенного в исковом заявлении, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (в настоящее время ПАО «Уральский банк реконструкции и развития») и Жерновенковым Р.В., на основании заявления-анкеты заемщика, заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов ответчиком за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее Жерновенкову Р.В., открыл ответчику счет в рублях (п. 1.2. раздел «Параметры кредита» Анкеты-заявления); осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты (раздел «Банковская карта» Анкеты-заявления) и передал ее ответчику; предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>., в виде кредитной линии с лимитом выдачи (п. 1.3, раздел «Параметры кредита» Анкеты - заявления) и обязательством выплаты заемщиком процентов за пользование кредитом из расчета 64,50 % годовых (п.1.4 анкеты-заявления), кредит предоставлен сроком на 36 месяцев.

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, зачислив сумму кредита на счет карты ответчика №.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии с п.п. 1.8, 1.9 анкеты-заявления заемщик обязуется производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами 14 числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб., последний платеж - ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.13)

Сведений об оспаривании кредитного договора и его условий, а также получения денежных средств суду не представлено.

Как усматривается из материалов дела, заемщик, получив денежные средства, свои обязательства по погашению кредита должным образом не исполняет, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ним числится задолженность в размере 167 209,91 руб., в том числе 68 455,81 руб. – сумма основного долга, 98 754,10 руб. – проценты за пользование кредитном за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Положения статьи 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривают возможность обеспечения возвратности кредитов залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Судом установлено, что одновременно с заключением кредитного договора № № заемщиком было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» (л.д.15) в соответствии с договором коллективного страхования между банком и страховой компанией.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» является страхователем, а ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» - страховщиком.

Предметом данного договора, в том числе с учетом изменений внесенных в него дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором. В соответствии с договором страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц; установление застрахованному лицу 1 и II группы инвалидности от любой причины в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц, а также иные случаи в соответствии с договором коллективного страхования; дожитие застрахованного лица до события потери им постоянного места работы в период действия договора, в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя основаниям, предусмотренным п.п.1,2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ, если период отсутствия занятости застрахованного лица с даты расторжения трудового договора непрерывно продолжался свыше 60 дней и застрахованное лицо встало на учет в Государственную службу занятости населения для регистрации в качестве безработного или гражданина, ищущего работу, в течение 10 рабочих дней с даты расторжения трудового договора.

В связи с заявлением заемщика о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» страховая премия оплачена в ООО «Страховая компания «Росгосстрах- жизнь» (л.д.57,66).

В силу п. 1.6 договора коллективного страхования, п. 1 дополнительного соглашения № 4 и заявления заемщика получателем страховой выплаты на период действия кредитного договора является банк, по окончании срока действия кредитного договора (при досрочном погашении задолженности по кредиту) - застрахованное лицо или его наследники по закону.

В соответствии с п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Пунктом 3.4.2 дополнительного соглашения №4 страховая выплата определена в размере равном размеру ежемесячного платежа, установленного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более чем за 4 месяца подряд по одному страховому случаю в период действия договора.

В обоснование заявленных требований, предъявленных к ООО «Страховая компания «Росгосстрах- жизнь» банк ссылается на наступление в период действия договора страхового случая, а именно ДД.ММ.ГГГГ - потери работы заемщиком, в связи с чем, у ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты в размере 19 616 руб., однако, в установленные договором сроки, после предоставления истцом всех необходимых документов страховщику, страховая выплата последним произведена не была, в связи с чем, указывает на наличие оснований для взыскания страховой выплаты со страховщика.

Разрешая заявленные требования в данной части, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

ДД.ММ.ГГГГ Жерновенков Р.В. уведомил банк о наступлении страхового события в виде недобровольном потери работы застрахованным лицом.

Воспользовавшись своим правом требования выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «РГС-Жизнь» с заявлением на получение страховой выплаты в связи с наступлением вышеупомянутого страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в установленные договором страхования сроки, ООО СК «РГС-Жизнь» направило в адрес банка ответ, согласно которому, поскольку на дату выдачи ответа период отсутствия занятости застрахованного лица с даты расторжения трудового договора ДД.ММ.ГГГГ продолжается менее 60 дней, банку предложено представить заверенную справку СЗН, подтверждающую регистрацию заемщика в органах службы занятости в качестве безработного более 60 дней (при этом справка должна быть датирована не ранее числа того месяца, который следует за месяцем, за который должна быть осуществлена страховая выплата) по истечении безусловной франшизы, т.е. ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктами 3.6.1, 3.9 договора страхования предусмотрен перечень документов, которые должны быть предъявлены страховщику в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, а также право страховщика запросить иные документы, если представленные документы не позволяют установить факт наступления и обстоятельства страхового случая.

Как следует из возражений ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» и не оспорено истцом, к заявлению о страховой выплате от ДД.ММ.ГГГГ банком были приложены уведомление заемщика о страховом событии, копия паспорта Жерновенкова Р.В., копия соглашения заемщика, копия договора комплексного банковского обслуживания, копия заявления на присоединение к программе коллективного добровольного страхования.

В связи с тем, что из содержания представленных документов установить факт потери работы застрахованным лицом, а также его причину и обстоятельства, не представлялось возможным, страховщик в письме ДД.ММ.ГГГГ реализовал предоставленное ему договором право на истребование дополнительных документов, однако до настоящего времени банк не передал страховщику документы, необходимые для установления причин и проверки обстоятельств наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения. Такие документы, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены и в ходе рассмотрения дела в суде.

Проанализировав имеющиеся доказательства, суд приходит к убеждению об отсутствии вины ООО СК «РГС-Жизнь» в невыплате страхового возмещения банку, поскольку истцом страховщику не были представлены необходимые для исполнения обязательств документы, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для вывода о наступлении в период действия договора страхования обусловленного им страхового случая и возникновения у страховщика сопутствующей обязанности по выплате страхового возмещения.

Доводов о наличии иных обстоятельств, с которыми связан отказ страховщика в выплате страхового возмещения исковое заявление не содержит.

Кроме того, суд находит заслуживающими внимания довод ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному требованию о взыскании страхового возмещения, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении данной части исковых требований.

В соответствии со статьями 195 и 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Для требований, связанных со страхованием, установлены различные сроки исковой давности, продолжительность которых зависит от вида страхования. Так, срок исковой давности по требованиям, основанным на договорах личного страхования и договорах страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, равен общему сроку и составляет три года. Для требований, связанных с имущественным страхованием, за исключением указанного выше договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, установлен сокращенный срок исковой давности, который составляет два года (пункт 1 статьи 966 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Поскольку срок исполнения обязательств по договором страхования определен моментом востребования выгодоприобретателем страховой выплаты, срок исковой давности в этом случае в соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ начинает течь по окончании срока, установленного для осуществления страховой выплаты. В случае если в договоре или законе не установлен срок для страховой выплаты, срок исковой давности начинает течь со дня, когда выгодоприобретатель предъявил требования об исполнении обязательства.

Как следует из материалов дела, страховой случай произошел ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил в адрес истца запрос о предоставлении документов предусмотренных договором страхования для признания события страховым случаем.

Исковое заявление подано банком в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами трехлетнего срока, в связи с чем требования к ООО СК «РГС-Жизнь» удовлетворению не подлежат, как заявленные за пределами срока исковой давности.

Из представленного банком расчета следует, что задолженность Жерновенкова Р.В. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 167 209 руб., 91 коп., из которых: 68 455 руб. 81 коп. - сумма основного долга; 98 754 руб. 10 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, который у суда сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен, доказательств погашения задолженности материалы дела не содержат.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком нарушены принятые на себя обязательства по кредиту, в связи с чем, требование Банка о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору, подлежит удовлетворению.

Также, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика Жерновенкова Р.В. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная им при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить частично.

Взыскать с Жерновенкова Романа Васильевича в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 167 209 руб. 91 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 544 руб. 20 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» отказать.

При наличии уважительных причин препятствующих явке в суд, а также обстоятельств и доказательств которые могут повлиять на содержание решения суда, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему его копии.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                Е.А.Самошенкова