Решение по делу № 2-819/2022 от 30.12.2021

УИД 03RS0007-01-2021-009995-12

Дело №2-819/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2022 года                             г.Уфа

Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Оленичевой Е.А.,

при секретаре Ямалеевой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Сафиуллина Диниса Ильшатовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилось в суд в интересах Сафиуллина Д.И. с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование иска, что < дата > между Сафиуллиным Д.И. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор ... на сумму 401 500 руб., сроком исполнения 60 месяцев. Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 16.99% годовых. Процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору Кредита (в размере 4% годовых). Согласно п. 18 кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: на весь срок Договора Кредита должны быть застрахованы «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования», при этом страховая сумма должна быть равна не менее размера задолженности по Кредиту. < дата >. при заключении кредитного договора АО «Альфа-Банк» (являющийся агентом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») заключил от имени ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Договор страхования жизни и здоровья + защита от потери работы ... от < дата >. Договор страхования жизни и здоровья + защита от потери работы ... от < дата >., заключен на следующих условиях: Страховые риски: смерть, страховая сумма: 330 180,92 руб., страховая премия: 61 948,54 руб., срок действия: 60 месяцев. В связи с заключением указанных договоров страхования, истцу была предоставлена пониженная процентная ставка по кредиту, что подтверждает обеспечительный характер договоров страхования. Согласно справке АО «Альфа-Банк» ... от < дата >. истец полностью погасил задолженность по кредитному договору от < дата >. < дата > истец обратился с заявлением о возврате платы за страхование по Договору страхования жизни и здоровья + защита от потери работы ... от < дата >., в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору от < дата >. Указанное заявление получено ответчиком < дата >. < дата > истец обратился с претензией к ответчику. Ответчик требования истца по договору ... от < дата >., не удовлетворил. Поскольку договор ... от < дата >., был заключен в целях снижения процентной ставки по кредиту в соответствии с условиями п. 3, п. 18 индивидуальных условий Договора потребительского кредита, следовательно указанный договор является обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. В связи с чем, просят взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Сафиуллина Д.И. плату за страхование в связи с досрочным погашением в размере 54 858 руб., неустойку 3% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 54 858 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 400 руб.,; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 800 руб.; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» штраф в размере 50% от суммы присужденной судом (25% в пользу Сафиуллина Д.И., 25% в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ – Воложанина А.С., действующая по доверенности от < дата >, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить, повторила доводы, изложенные в иске.

Сафиуллин Д.И. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили письменные возражения на исковое заявление в которых в удовлетворении иска просили отказать.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что < дата > АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договора №F0P... на сумму 401 500 руб.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка 16,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 12,99% годовых. Процентная ставка по Договору кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 4% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, по Договору Кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего-ежемесячного платежа по Договору Кредита на весь оставшийся срок действия Договора Кредита. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1, настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

В тот же день, < дата > между Сафиуллиным Д.И. и ООО «АльфаСтраховани-Жизнь» заключен договор страхования договор страхования ... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

Страховыми рисками по договору страхования ... по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации или прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст.81 Трудового кодекса РФ.

Страховая сумма составляет 330 180,92 руб., страховая премия - 61 948,54 руб. и уплачена истцом единовременно за счет кредитных средств.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от < дата > истец Сафиуллин Д.И. полностью погасил задолженность по кредитному договору < дата >. < дата > Сафиуллин Д.И. направил в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заявление, в котором просил расторгнуть договоры страхования, а также вернуть плату за страхование, которая получена ответчиком < дата >.

Письмом от < дата > ... ООО «Альфа Страхование-Жизнь» уведомило Сафиуллина Д.И. об отказе в удовлетворении его требований. < дата > Сафиуллин Д.И. повторно обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Требования истца страховой компанией оставлены без удовлетворения. Не согласившись с отказов в возврате страховой премии, истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ... от < дата > в удовлетворении требований Сафиуллина Д.И. к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, финансовый уполномоченный указал, что заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования, а также что возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала.

Суд не может согласиться с данными выводами финансового уполномоченного по следующим основаниями.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу закона, то есть после 01.09.2020 года.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены < дата >, то правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с учетом положений Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из Информационного письма Банка России от 13.07.2021 №HH-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)", исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, стандартная процентная ставка 16,99% годовых, процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 12,99% годовых. Процентная ставка по Договору кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 4% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, по Договору Кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка, начиная с даты ближайшего-ежемесячного платежа по Договору Кредита на весь оставшийся срок действия Договора Кредита. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного п.4.1.1, настоящих ИУ, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Таким образом, при наличии договора страхования жизни и здоровья процентная ставка понижается на 4 % годовых.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования ... от < дата > между Сафиуллиным Д.И. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору ... № от < дата >, заключенному с АО «Альфа Банк».

При этом, указанный договор страхования является единым документом с единой целью, направленной на сохранение и поддержание платежеспособности заемщика в случае возникновения указанных в договоре негативных обстоятельств для надлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, то есть имеет обеспечительный характер в целом, а не в части отдельных рисков.

Как следует из материалов дела, истец пользовался услугой страхования со < дата > по < дата >.

С учетом срока действия договора страхования, возврату ответчиком истцу подлежит сумма в размере 54 722,34 руб. (61 948,54 – (61 948,54 /1826 дн. х 213 дн.).

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки являются не обоснованными, поскольку основаны на ошибочном толковании норм права.

В соответствии со статьей 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Статьей 31 Закона о защите прав потребителей установлены сроки удовлетворения отдельных требований потребителя.

В силу пунктов 1, 3 статьи 31 указанного Закона требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, приведенные положения закона предусматривают взыскание с исполнителя неустойки только в случае нарушения срока возврата денежных средств при отказе от исполнения договора в связи с недостатком оказанной услуги.

В настоящем деле отказ от исполнения договора страхования имел место по инициативе истца в соответствии с положением статьи 32 Закона о защите прав потребителей. Указанное обстоятельство в качестве основания для начисления неустойки положениями статей 28, 31 Закона о защите прав потребителей не предусмотрено. Договором обязательство ответчиков по возврату цены договора в случае отказа истца от услуги неустойкой также не обеспечивалось.

Факт направления ответчику претензии о возврате денежных средств и невыплата указанной суммы в срок, установленной потребителем, также не является правовым основанием для начисления неустойки по правилам статей 28, 31 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, и возникшие правоотношения не урегулированы вышеуказанными положениями Закона о защите прав потребителей.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом всех обстоятельств дела, суд оценивает компенсацию морального вреда, понесенного истцом в размере 1000 руб., данная сумма подлежит взысканию с каждого ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 27 861,18 руб., из которых: в пользу Сафиуллина Д.И. 50% от этой суммы в размере 13 930,59 руб., в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ 50% от этой суммы – 13 930,59 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В удовлетворении исковых требований о взыскании почтовых расходов суд отказывает, поскольку подлинники документов, подтверждающих данные расходы суду не представлены.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с этим, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2141,67 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Сафиуллина Диниса Ильшатовича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Сафиуллина Диниса Ильшатовича страховую премию в размере 54 722,34 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 13 930,59 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 13 930,58 руб.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки, почтовых расходов отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2141,67 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Е.А. Оленичева