Решение от 11.03.2024 по делу № 2-195/2024 (2-1406/2023;) от 22.11.2023

Дело № 2-195/2024 Изготовлено 18.03.2024 года

УИД: 76RS0011-01-2023-001819-31

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11.03.2024 года г. Углич

Угличский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Уколовой В.Н.,

при секретаре Воробьевой А.А., с ведением аудиопротоколирования,

с участием представителя заявителя ПАО Сбербанк ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) в лице Среднерусского банка об оспаривании решения финансового уполномоченного, вынесенного по заявлению потребителя Калинина А.М. о взыскании с финансовой организации, осуществляющей деятельность в сфере страхования и кредитования, денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Сбербанк России" в лице Среднерусского банка обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ года № №, которым были взысканы с Банка в пользу Калинина А.М. денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Калинин А.М. стал застрахованным лицом по договору страхования в размере <данные изъяты> рублей, а также проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за период с ДД.ММ.ГГГГ года, начисленную на сумму денежных средств в размере <данные изъяты>, составляющих часть платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой Калинин А.М. стал застрахованным лицом, в размере <данные изъяты>.

Свои требования ПАО Сбербанк мотивировал тем, что постановленное финансовым уполномоченным решение является незаконным, необоснованным, нарушает права и законные интересы Банка, указанное решение принято вследствие неверного определения фактических обстоятельств дела. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ года между Калининым А.М. и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа, сроком на <данные изъяты> месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ года Калинин А.М. самостоятельно изъявил желание подключиться к Программе добровольно страхования жизни и здоровья, подписав заявление на участие в этой Программе, и согласился внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Сумма, уплаченная клиентом Банку, согласно ключевому информационному документу добровольного страхования (далее КИД), а также заявления клиента о присоединении на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» является стоимостью страхования, из которых <данные изъяты> рублей- страховая премия за дополнительные риски.

К дополнительным рискам относятся: 1) Временная нетрудоспособность в результате заболевания; 2) Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; 4) Первичное диагностирование критического заболевания; 5) смерть; 6) Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания; 7) Госпитализация в результате несчастного случая.

По условиям Программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением Клиента, заключив с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования в отношении Калинина А.М.

ДД.ММ.ГГГГ года обязательства по кредитному договору досрочно исполнены Калининым А.М. в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ года клиенту возвращена сумма уплаченной страховой премии за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование клиента, в силу п.4.2.2. Условий участия в Программе страхования.

Финансовый уполномоченный ошибочно пришел к выводу, что при заключении кредитного договора заявитель не выразил согласие или отказ на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по страхованию, данная услуга клиенту была навязана. Финансовым уполномоченным было неверно установлено, что присоединение к Программе добровольного страхования представляла собой дополнительную финансовую услугу, находящуюся в прямой зависимости с заключенным кредитным договором.

В материалах дела представлена анкета-заявление клиента о предоставлении кредита, в которой клиент проинформирован о том, что он может принять участие в добровольных программах страхования, участие в которых не является обязательным условием для получения кредита. При этом клиентом получена необходимая информация для принятия добровольного решения об участии/неучастии в Программах. Клиент уведомлен, что для участия в Программе ему необходимо оформить и подписать заявление, соответствующее выбранной Программе и содержащее информацию о ее стоимости. При таких обстоятельствах, по мнению истца, ошибочными являются выводы финансового уполномоченного в том, что в соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ взимание Финансовой организацией с заявителя денежных средств за услугу по страхованию физического лица является неправомерным.

Положение ч. 10 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" действует только в отношении договоров страхования, указанных в абзаце 1 ч. 2.1 ст. 7 вышеуказанного закона. Положения ч. 10 ст. 11 во взаимодействии с ч. 2.1 ст. 7 Закона 353-ФЗ распространяются на договоры личного страхования, заключенные в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Условия Программы страхования, к которой подключен Калинин А.М., не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а потому полагают вывод финансового уполномоченного, согласно которому заявителю подлежит возврат части суммы платы за подключение к Программе страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, является незаконным и необоснованным.

Калинин А.М. в своем обращении от ДД.ММ.ГГГГ, направленном в адрес Финансового уполномоченного, просил взыскать с ПАО Сбербанк денежные средства в размере <данные изъяты> рублей руб.; взыскать неустойку в размере <данные изъяты> руб., при этом указывал в заявлении, что фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Однако, финансовый уполномоченный в нарушение ст. 26 Федерального закона 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", самостоятельно переквалифицировал требования Калинина с возврата части страховой премии в соответствии с условиями страхования, на требование о взыскании суммы, оплаченной по страхованию жизни и здоровья Калинина А.М., в целях обеспечения кредитных обязательств клиента, что является заведомо незаконным решением.

Просил суд признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ года № №.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк ФИО1 требования об отмене решения Финансового уполномоченного поддержал. Указал, что при вынесении решения Финансовый Уполномоченный неправильно определил правовую природу страховой платы в размере <данные изъяты>, внесенную клиентом при присоединении к Программе добровольного страхования как часть страховой премии по договору страхования, заключенного в пользу заемщика. Страховая плата в соответствии с ключевым информационным документом об условиях добровольного страхования (далее-КИД), включает в себя сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, оставшаяся часть является платой услуги ПАО Сбербанк по подключению клиента к Программе добровольного страхования. При этом, клиент в заявлении о присоединении к условиям добровольного страхования указал, что он ознакомлен с КИД, информация, в том числе специальные термины, условия страхования, содержащиеся в КИД ему понятны.

Представитель ПАО Сбербанк пояснил также, что содержание услуги по подключению клиента к Программе добровольного страхования представляет собой заключение ПАО Сбербанк как страхователем, действующим в интересах выгодоприобретателя - физического лица, договора страхования жизни и здоровья с страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Дополнительных расходов по оказанию данной услуги банк не несет. Выбор клиентом, при Подключении к программе добровольного страхования, в качестве страховщика ПАО Сбербанк предоставляет потребителю - выгодоприобретателю право при досрочным исполнении обязательства про кредитному договору, льготные условия возврата части страховой премии клиенту при досрочном погашении кредита, указанном в п.4 Программы страхования № 10 «Защиты жизни и здоровья».

Представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, представил суду письменную позицию, поддержал требование ПАО Сбербанк об отмене решения Финансового Уполномоченного.

Представитель Финансового уполномоченного по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований ПАО Сбербанк. Пояснила суду, что Финансовым Уполномоченным было установлено, что договор страхования выгодоприобретателя был заключен одновременно с кредитным договором, кредит предоставлен с Программой добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, срок страхования равен сроку кредитного договора, страховая сумма равна сумме кредита. На основании этого Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что заключение Финансовой организацией в отношении заявителя договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является услугой, предложенной заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке ч.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ. ПАО Сбербанк не представил доказательств согласия заёмщика на заключение с ним дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья, при этом потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, если они оплачены, и потребовать возврата уплаченной суммы. При таких обстоятельствах взимание Финансовой организацией с заявителя денежных средств за услугу по заключению договора страхования является неправомерным. Просила отказать в удовлетворении требований истца.

Калинин А.М. и его представитель в судебное заседание не явились, представили письменные возражения относительно заявленных требований. Просили в удовлетворении иска отказать.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли, об уважительности причин неявки не сообщили, в связи с чем, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года между Калининым А.М. (потребитель) и ПАО Сбербанк (финансовая организация) заключен договор потребительского кредита посредством использования простой электронной подписи. В тот же день, 04.05.2023 года, потребителем, посредством использования простой электронной подписи, было подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (программа страхования), согласно которому потребитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил финансовую организацию заключить в отношении себя договор страхования по программе страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в указанной программе.

В заявлении на участие в программе страхования Калинин А.М. в конце заявления указал, что согласен оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере <данные изъяты> и ему разъяснено, что эта плата может быть уплачена по его усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года со счета потребителя списаны денежные средства в размере <данные изъяты> за участие в Программе страхования.

Все заявления Калинин А.М. подписал электронной подписью, а значит, ознакомился с информацией на сайте банка по условиям кредитования и предоставления других услуг.

Установлено, что Калинин А.М. ДД.ММ.ГГГГ года досрочно погасил задолженность по кредиту, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика, выданной ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ года клиенту была возвращена сумма уплаченной страховой премии, (установленной в КИД в размере <данные изъяты>) в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в соответствии с п.4.2.2. Условий участия в Программе страхования, в сумме <данные изъяты>.

Не согласившись с суммой возврата страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ года Калинин А.М. обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному, в котором просил взыскать с ПАО Сбербанк денежные средства в размере <данные изъяты>, составляющие сумму страховой премии, подлежащие возврату в случае досрочного исполнения кредита в силу п.4.2.2. Условий страхования, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, от страховой платы, установленной КИД в размере <данные изъяты>, а также просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствам за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения Финансового уполномоченного, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составившей <данные изъяты>.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ Савицкой Т.М. требование Калинина А.М. к ПАО Сбербанк было удовлетворено, с Банка в пользу Калинина взыскана сумма платы за подключение к программе добровольного страхования жизни в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии ст. 385 ГК РФ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года по дату фактического исполнения обязательства по выплате денежных средств, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действующей в соответствующий период, начисляемые на сумму основного взыскания <данные изъяты> рублей.

Оспаривая принятое Финансовым уполномоченным указанное выше решение и требуя его отменить, ПАО Сбербанк указывал на его незаконность, необоснованность, отсутствие оснований для возвращения Калинину А.М. суммы страховой платы, уплаченной за подключение к программе страхования.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Правовые отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон № 353-ФЗ) установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.1-2 ст.11 N 353-ФЗ заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В силу ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (общество) и ПАО «Сбербанк» (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-5, в рамках которого общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений (заявлений на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, то есть ПАО Сбербанк.

Таким образом, ПАО Сбербанк, являясь страхователем и действуя на основании заключенного с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" соглашения, заключило с Калининым А.М. договор страхования по программе страхования, в соответствии с которым Калинин А.М. является застрахованным лицом по Программе страхования жизни ООО СК "Сбербанк страхование жизни" со сроком действия страхования <данные изъяты>, начиная с даты списания денежных средств со счета клиента с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из заявления на страхование, Калинин А.М. подтвердил предоставление ему всей необходимой и существенной информации о страховой услуге, в том числе, связанной с исполнением Договора страхования; ознакомление с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления в подразделение Банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в случаях подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с Даты оплаты в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Страховая сумма по риску: 1) Временная нетрудоспособность в результате заболевания; 2) Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; 4) Первичное диагностирование критического заболевания; 5) смерть; 6) Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания; 7) Госпитализация в результате несчастного случая, совокупно (единая) по рискам, указанным в п. п. 1.1 – 1.6 Заявления на участие в программе № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», устанавливается в размере <данные изъяты>. (п.4 указанного заявления).

Таким образом, в соответствии с заявлением на страхование (пункт 4.1-4.2), страховая сумма по названным в нем рискам является единой и неизменной в течение всего периода страхования и составляет <данные изъяты>.

При наступлении страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно п. 6 Заявления на страхование, по всем страховым рискам, указанным в Заявлении на страхование, выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти-наследники застрахованного лица).

При заключении кредитного договора, в заявлении-анкете клиент проинформирован о том, что он может принять участие в добровольных программах страхования, участие в которых не является обязательным условием для получения кредита. При этом клиентом получена необходимая информация для принятия добровольного решения об участии/неучастии в Программах. Клиент уведомлен, что для участия в Программе ему необходимо оформить и подписать заявление, соответствующее выбранной Программе и содержащее информацию о ее стоимости.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита и индивидуальных условиях кредитования информация о предоставлении услуг по подключению к программе страхования не указывалась, а поэтому застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) в силу части 2.1 статьи 7 Закона N 353-ФЗ Калинин А.М. не являлся.

При заключении договора страхования между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" условия кредитного договора между ПАО Сбербанк и Калининым А.М. не изменились, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

В материалы дела не представлено доказательств, что при приобретении статуса застрахованного лица Калинину А.М. предлагались разные условия кредитования, в том числе, зависящие от получения услуги по подключению к Программе страхования. Индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий без заключения кредитором договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Согласно представленному заявлению на страхование выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

Проанализировав вышеуказанные нормы права, суд установил, что факт заключения договора страхования не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора и не обязывает кредитора включать плату за подключение к Программе страхования в полную стоимость кредита. Выдача кредита не поставлена в зависимость от получения клиентом рассматриваемой услуги, а сам потребитель имел возможность отказаться от услуги и вернуть плату в течение 14 календарных дней согласно пункту 4.1. Условий участия в Программе страхования.

Согласно разделу п.4 Условий подключения к Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» устанавливается право заемщика на возврат страховой премии в размере 100% уплаченной Банком страховщику страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование Клиента, при отказе Клиента от добровольного страхования в случае полного досрочного погашения кредита.

Таким правом воспользовался заемщик, после досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. По заявлению Калинина А.М. ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ вернул сумму страховой премии, определённой КИД в размере пропорционально периоду пользования услугами страхования, в размере <данные изъяты>.

Таким образом, действия ПАО Сбербанк как страхователя клиента по возврату части страховой премии выгодоприобретателю по условиям программы страхования является законным и не нарушает в этой части свободу договора потребителя.

Таким образом, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в единой и неизменной сумме в течение всего периода страхования, от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит, досрочное погашение суммы кредита не является безусловным основанием для прекращения договора страхования.

Вместе с тем, на основании представленных Условий подключения к Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», КИД, Заявления о подключении к Программе страхования, судом установлено, что при установлении обязательственных отношений между ПАО Сбербанк и Калининым А.М. было достигнуто соглашение о страховании заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование» как выгодоприобретателя по дополнительным страховым случаям, с перечислением страховой премии в размере <данные изъяты>. При этом кредитор - ПАО «Сбербанк России» выступает в качестве страхователя клиента, взимая с него дополнительную плату за оказание услуги по заключению договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование», что по смыслу положений статьи 779 ГК РФ, является обязанностью банка. При этом, банк возлагает на заемщика обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства страхователя по договору страхования.

При этом, размер вознаграждения при подключении клиента к Программе добровольного страхования сторонами не оговаривается. В КИД данная сумма скрыта путем включения в стоимость страхования, без указания отдельной цены за оказание данной услуги (<данные изъяты> (стоимость страхования) – <данные изъяты> (страховая премия) = <данные изъяты>). Соглашением сторон не определен ни порядок оказания данной услуги, ни ее содержание, ни риски сторон и их ответственность, а также наличие специальных условий, определяющих возможность возврата данной суммы в случае досрочного прекращения страхования клиента.

Представитель ПАО Сбербанк пояснил в судебном заседании, что выбор клиентом, при Подключении к программе добровольного страхования, в качестве страховщика ПАО Сбербанк предоставляет потребителю - выгодоприобретателю право при досрочным исполнении обязательства про кредитному договору льготные условия возврата части страховой премии клиенту при досрочном погашении кредита, указанного в п.4 Программы страхования № 10 «Защиты жизни и здоровья».

Данные условия страхования также не были доведены до сведения потребителя, ему не предоставлено возможности их оценить, а также согласиться или отказаться от услуг ПАО Сбербанк по участию его в страховании клиента в качестве страхователя, либо заключить договор со страховой компанией напрямую.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

В данном случае судом учитывается, что правоотношения по страхованию клиента возникли между экономически слабой стороной (потребителем) и профессиональным участником кредитных правоотношений (Банком).

Пункт. 2 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" определяет, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях.

При указанных обстоятельствах банком не предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение в программу страхования, фактическом размере комиссии банка, взимаемой за заключение в пользу клиента договора страхования, взимание дополнительной платы за действия банка, которые он обязан был совершить как страхователь в силу обязательственных отношений по соглашению о страховании со страховой компанией.

Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в договоре конкретной стоимости платы за присоединение, не соответствует требованиям ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", в силу которой продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе, и в виде возмещения убытков.

На основании этого, обоснованным является взыскание в рамках требований потребителя суммы, составляющей плату за оказание услуги ПАО Сбербанк по заключению договора страхования в отношении Калинина А.М., составляющая сумму <данные изъяты>.

Соответственно, удовлетворению подлежит также требование заявителя о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ч.1 ст.395 ГК РФ, за период начиная ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой удержания денежных средств за услугу по присоединению к программе страхования) по дату фактического исполнения Финансовой организацией своего обязательства перед заявителем по возврату денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, удержанных в счет оплаты за дополнительную услугу Банка по заключению договора страхования с СК «Сбербанк страхование» в отношении выгодоприобретателя, в размер действовавшей в соответствующий период ключевой ставки, установленной Банком России.

Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата возврата части денежных средств за услугу по присоединению к программе страхования), начисленных на сумму <данные изъяты>, составил <данные изъяты>. Проценты за пользование чужим денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ подлежат взысканию по дату фактического исполнения обязательств по выплате денежных средств, исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, действующей в соответствующий период.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

Исковые требования удовлетворить частично.

Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Савицкой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ года № №, которым были взысканы с Банка в пользу Калинина А.М. денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Калинин А.М. стал застрахованным лицом по договору страхования, а также проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за период с <данные изъяты>, начисленные на сумму денежных средств, составляющих часть платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой Калинин А.М. стал застрахованным лицом, изменить.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк в лице Среднерусского банка, ИНН №, ОГРН №, в пользу Калинина А.М. 01<данные изъяты>, денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу по подключению к Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья», в результате оказания которой Калинин А.М. стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты>, с последующим взысканием процентов по дату фактического исполнения обязательства.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Угличский районный суд Ярославской области.

Судья Уколова В.Н.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>