Решение от 08.02.2016 по делу № 2-657/2016 от 15.01.2016

Дело № 2-657/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 февраля 2016 года                     город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе председательствующего Свиридовой И.Г., при секретаре Шарифуллиной Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хисамовой Е.П. к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании условий договора недействительными, расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Хисамова Е.П. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», в котором просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать недействительными пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления очередности погашения задолженности; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №, который не соответствует Закону РФ «О защите прав потребителей». В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия договора заранее были определены Банком в стандартных формах, договор заключен на заведомо невыгодных для заемщика условиях. Считает, что ее права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Полагает, что пунктом п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» Банком установлен порядок списания денежных средств, поступающих на счет заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору, не соответствующий требованиям ст. 319 ГК РФ.

Неправомерными действиями Банка, выразившимися в умышленном списании денежных средств, истцу причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>.

Истец Хисамова Е.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 6, 37).

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.42 оборот). Согласно письменному отзыву (л.д.40-42), полагает требования истца необоснованными, поскольку положения договора были согласованы сторонами. Истец с инициативой изменения договора в Банк не обращался. Хисамова имела возможность отказаться от заключения договора, выбрать иной кредитный продукт. Таким образом, договор был заключен на основании волеизъявления сторон, до клиента были доведена вся необходимая информация, в т.ч. о полной стоимости кредита – <данные изъяты>% (п. 5 Индивидуальных условий). Учитывая, что с клиентом заключен договор, предполагающий выдачу кредитной карты - банковского продукта, размер задолженности по которому в пределах лимита определяется волей сторон, полная стоимость кредита не может быть достоверно рассчитана в рублях. Банком в соответствии с требованиями Закона "О банках и банковской деятельности", Указанием Банка России от 13.05.2008 N 2008-У, указано в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования возможные варианты полной стоимости кредита в процентах (п. 4.1.1. и п. 4.1.2 уведомления). Основания для расторжения кредитного договора отсутствуют, поскольку нарушения законодательства, условий договора АО «АЛЬФА-БАНК» не допускал. Клиентом в обоснование своих требований не указаны основания для расторжения договора в соответствии со ст. ст. 450 и 451 ГК РФ. Условие договора в части очередности погашения задолженности, предусмотренной п. 4.3 Общих условий, согласовано сторонами, являются законным, признанию недействительным не подлежит. Доказательств причинения истцу Банком физических и нравственных страданий Хисамовой Е.П. не представлено Заявленная истцом сумма компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> явно несоразмерна и не отвечает требованиям разумности. Просит применить срок исковой давности (один год), что также является основанием для отказа в удовлетворении требований истца. В удовлетворении требований Хисамовой Е.П. просит отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

    Пунктами 1,2 ст. 168 ГК РФ установлено что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Но сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актам.

Исходя из положений п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закон «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Хисамовой Е.П. путем подписания Анкеты-Заявления на получение Нецелевого кредита «Кредиты быстро» (л.д.43), являющегося составной частью соглашения о нецелевом кредите, заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк открыл Хисамовой Е.П. текущий потребительский счет в валюте РФ, и предоставил кредит в соответствии с Общими условиями по Нецелевому кредиту на индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты быстро» (л.д.43, 47-51).

В Анкете-Заявлении Хисамова Е.П. выразила согласие на присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», изъявила желание заключить договор страхования жизни, просила включить сумму страховой премии в сумму кредита.

Согласно уведомлению Банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты быстро», истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев по процентной ставке <данные изъяты> % годовых. Размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет <данные изъяты> руб. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения, приведенном в п. 3.6 уведомлению Банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты быстро». Последний платеж в погашение кредитной задолженности предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>.

Факт предоставления Хисамовой Е.П. кредитных денежных средств в указанном размере истцом не оспаривается.

Своей подписью в кредитном договоре заемщик подтвердила, что с Общими условиями по Нецелевому кредиту и Тарифами ОАО «Альфа-Банк» для физических лиц по обслуживанию продукта Нецелевой кредит «Кредиты быстро» ознакомлена и полностью согласна, указанные документы получила.

Также Хисамова Е.П. подтвердила, что с индивидуальными условиями предоставления Нецелевого кредита «Кредиты быстро», Общими условиями по нецелевому кредиту, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», Графиком погашения и Тарифами, ознакомлена и согласна (л.д.46).

График погашения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п.3.6. Индивидуальных условий л.д.46) содержит сведения о: дате ежемесячного платежа, сумме платежа (в рублях), в т.ч. о размере суммы в счет погашения части основного долга по кредиту (в рублях), а также размере суммы в счет оплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами (в рублях), об общей сумме задолженности для полного досрочного погашения на дату ежемесячного платежа (в рублях). А также указан размер подлежащих уплате по кредитному договору сумм за весь период кредитования (<данные изъяты>.).

Согласно п.3.6 Индивидуальных условий кредитования взимание комиссии за обслуживание текущего кредитного счета условиями кредитного договора не предусмотрена.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что в договоре не указаны полная сумма подлежащая выплате, проценты кредита в рублях подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за ведение и открытие счета являются необоснованными.

Личная подпись Хисамовой Е.П. об ознакомлении с указанными документами свидетельствует об ознакомлении истца с условиями предоставления кредита.

Суд полагает, что заключенный в добровольном порядке между сторонами кредитный договор содержит все существенные условия договора, кредитный договор подписан сторонами без замечаний и каких-либо изъятий, договором предусмотрены не только предмет договора и обязательства сторон, но и порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора, что соответствует свободе договора, установленной статьей 421 ГК РФ, положениям ст. ст. 807, 811, 819 ГК РФ.

Банк при заключении договора предоставил заемщику необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность правильного выбора, а заемщик, подписывая кредитный договор, график погашения, содержащий информацию о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, выразил свое согласие на заключение договора.

При заключении кредитного договора с Хисамовой Е.П. Банк выполнил предусмотренную Законом «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению заемщику полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения кредитного договора.

Разрешая требование истца в части признания условий договора недействительными, суд приходит к следующим выводам. В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Условия кредитного договора, содержащиеся в п. 4.8. Общих условий договора потребительского кредита «Кредиты Быстро», заключенного Банком с Хисамовой Е.П., по мнению суда, не противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ по порядку списания денежных средств, поступающих на счет заемщика в счет погашения задолженности по кредитному договору. Поскольку из очередности платежей, установленной кредитным договором, следует, что в первую очередь гасятся издержки кредитора, затем – проценты, а потом – сумма долга, что соответствует требованиям ст.319 ГК РФ.

Следовательно, оснований для признания недействительными оспариваемых истцом условий кредитного договора не имеется.

Ссылаясь на заключение Банком типового кредитного договора, на заведомо невыгодных для заемщика условиях, доказательств обращения в Банк с предложением внесения изменений в условия соглашения о кредитовании истцом Хисамовой Е.П. не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, а также отсутствия у заемщика возможности внести изменения в его условия, Хисамова Е.П. имела право отказаться от заключения кредитного договора.

Таким образом, в судебном заседании не установлено нарушений прав заемщика при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, условия договора не противоречат требованиям законодательства РФ, в связи с чем у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий кредитного договора и действий ответчика при заключении кредитного договора.

Требование истца о расторжении кредитного договора также не подлежит удовлетворению.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор. Законом не предусмотрено право заёмщика в одностороннем порядке расторгать кредитный договор. Следовательно, к возникшим правоотношениям применятся общие правила расторжения договора. Общие обстоятельства, которые стороне предоставляют право требования расторжения договора, установлены ст.450-451 ГК РФ., а также положениями Федерального Закона «О защите прав потребителей». Перечисленные в указанных нормах права обстоятельства, отсутствуют в сложившихся правоотношениях между заемщиком Хисамовой Е.П. и кредитором, поскольку в судебном заседании не установлены факты: существенного нарушения договора кредитором, нарушений прав потребителя-заемщика, существенного изменения обстоятельств. Следовательно, по требованию Хисамовой Е.П. кредитный договор не может быть расторгнут, т.к. такое расторжение противоречит требованиям ст.450-452 Гражданского кодекса РФ.

Требования Хисамовой Е.П. о взыскании с АО «Альфа-Банк» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., являющиеся производными от вышеуказанных требований истца, удовлетворению также не подлежат.

Кроме того, возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик указал, что истцом пропущен годичный срок исковой давности на обращение в суд с иском.

В соответствии с п.1, п.2 ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, заключенная Хисамовой Е.П. с банком, является оспоримой. Следовательно, требование о признании сделки недействительной должно было быть заявлено Хисамовой Е.П. в течение года с момента начала исполнения сделки. Согласно выписки по счету, расписки Хисамовой Е.П. в получении карты, исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления заемных средств на счет заемщика, получении заемщиком карты (л.д.46 оборот, л.д. 52-55). Следовательно, срок исковой давности по требованию о признании условий сделки недействительными, истек ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами срока исковой давности. Указанное обстоятельство также является основанием для отказа в удовлетворении требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░      ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.