Решение по делу № 2-879/2020 от 22.04.2020

Дело №                                                   23 декабря 2020 года

УИД: 78RS0№-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Петроградский районный суд Санкт- Петербурга в составе:

председательствующего судьи                                             Тарасовой ОС.,

при секретаре                                                                          Горбатовой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО>7 к акционерному обществу «Государственная страховая компания «Югория» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в Петроградский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ответчику и с учетом уточненных исковых требований, просит взыскать страховое возмещение в размере 923756,32 рубля, неустойку в размере 51600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на проведение экспертных исследований 50000 рублей, штраф в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», расходы на оплату услуг представителя 20000 рублей.

В обоснование своих требований <ФИО>1 указала, что 06.03.2019 года между <ФИО>3 (изменившей фамилию на <ФИО>1) и АО ГСК «Югория» был заключен договор добровольного имущественного страхования КАСКО серии № сроком с 07.03.2019 года по 06.03.2020 года, согласно которого застрахован автомобиль, принадлежащий истице на праве собственности марки «БМВ Х-3» государственный регистрационный номер №.

В 18 ч. 50 мин. 27 октября 2019 года по адресу <адрес> произошло дорожно-транспортное происшествия с участием застрахованного автомобиля. В результате дорожно-транспортного происшествия автомобиль «БМВ», принадлежащий <ФИО>1 получил механические повреждения.

31.10.2019 года <ФИО>1 обратилась в страховую компанию АО «ГСК Югория» с заявлением о выплате страхового возмещения, передав ответчику необходимые для выплаты страхового возмещения документы.

Страховая компания выдала направление на осмотр поврежденного автомобиля 31.10.2019 года. После проведения осмотра ООО «МЭТР» изготовлено заключение, согласно которого возможность движения автомобиля по дорогам общего пользования исключена. Тем не менее, страховщик направил в адрес <ФИО>1 направление на ремонт поврежденного транспортного средства в ООО «Автодом». На 17.01.2020 года в срок установленный п. 14.3.2. и 14.3.3. Правил страхования выплата страхового возмещения ответчиком не произведена. <ФИО>1    не согласившись с возможностью ремонта поврежденного автомобиля, обратилась в ООО «Северная Столица» где получила заключение согласно которого рыночная стоимость транспортного средства, поврежденного в результате ДТП, составила 2880780 рублей, стоимость восстановительного ремонта 3256518 рублей, стоимость годных остатков 522083,76 рублей. За изготовление заключения истица уплатила 50000 рублей.

         На основании изложенного страховой компанией 03.02.2020 года перечислено страховое возмещение 1133200 рублей с учетом полной гибели автомобиля.

Поскольку истица полагает, что ответчик произвел выплату недостаточную возмещения ущерба, она обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебное заседание <ФИО>1 не явилась, извещена о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, к участию в деле допущен представитель истца на основании доверенности <ФИО>4 который в судебном заседании, поддержал уточненные исковые требования, а также представленную суду правовую позицию, иск просил удовлетворить.

В судебное заседание явилась представитель ответчика на основании доверенности <ФИО>5, представила отзыв на исковое заявление, согласно которому, ответчик возражает против удовлетворения исковых требований, (№) кроме того также просила в случае удовлетворения требований применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки и штрафа.

С учетом положений ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истицы.

Суд, изучив материалы дела, выслушав явившихся лиц, оценив представленные оказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 данной статьи).

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый статьи 3 Закона об организации страхового дела).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено материалами дела, 06.03.2019 года между <ФИО>3(изменившей фамилию на <ФИО>1) и АО ГСК «Югория» был заключен договор добровольного имущественного страхования КАСКО серии № сроком с 07.03.2019 года по 06.03.2020 года, согласно которого застрахован автомобиль, принадлежащий ей на праве собственности марки «БМВ Х-3» государственный регистрационный номер №. Истице выдан страховой полис, по условиям которого на страхование было принято транспортное средство марки «БМВ Х-3», государственный регистрационный знак №, год выпуска 2018.

При заключении данного Договора страхования включены риски «Хищение» и «Ущерб», иные риски на страхование не принимались. Период действия договора с 07.03.2019 по 06.03.2020. Страховая сумма по договору составила 3060000 рублей. (№)

В 18 ч. 50 мин. 27 октября 2019 года по адресу <адрес> произошло дорожно-транспортное происшествия с участием застрахованного автомобиля. В результате дорожно-транспортного происшествия автомобиль «БМВ», принадлежащий <ФИО>1 получил механические повреждения.

<ФИО>1 обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. (№)

Ответчиком АО ГСК «Югория» было выдано направление на независимую экспертизу, произведен осмотр транспортного средства, выдано направление на ремонт на СТОА. (№)

Получив направление на ремонт транспортного средства, <ФИО>1 обратилась в ООО «Северная Столица», где получила заключение согласно которого рыночная стоимость транспортного средства, поврежденного в результате ДТП, составила 2880780 рублей, стоимость восстановительного ремонта 3256518 рублей, стоимость годных остатков 522083,76 рублей.

Указанное заключение было представлено страховщику, которым принято заключение № и установлено, что стоимость восстановительного ремонта равна 2027309 рублей превышает разницу между страховой суммой и стоимостью поврежденного застрахованного ТС (1143100 рублей), в связи с чем размер страхового возмещения определяется в соответствии с п.п.16.2 Правил добровольного комплексного страхования авторанспортных средств. (№.)

Пунктом 6.8.2. Правил страхования предусмотрено: изменяющаяся страховая сумма - по данному варианту страховая сумма по рискам «Ущерб» при тотальном повреждении транспортного средства, «Хищении» уменьшается в течение срока страхования: для транспортного средства со сроком эксплуатации менее 1 года - на 6% от первоначальной суммы за 1 первый месяц, на 4% за 2-й месяц, на 1 % за 3-й и каждый последующий полный месяц действия договора страхования. Для транспортного средства со сроком эксплуатации более 1 года - на 1% от первоначальной страховой суммы за каждый полный месяц действия договора страхования. Страховая сумма при тотальном повреждении или хищении ДО уменьшается в течение срока страхования на 1,5 % за каждый полный месяц действия договора страхования. (№)

В соответствии с п. 16.2.1 Правил страхования, первоначально утверждённых приказом № 201 от 18.04.2011, утвержденных приказом №649 от 28 декабря 2017 года, при тотальном повреждении застрахованного транспортного средства при условии, что поврежденное транспортное средство остается у Страхователя страховая выплата определяется в размере страховой суммы, установленной в договоре за вычетом 1) франшизы, установленной по договору и 2) стоимости поврежденного транспортного средства.

В силу п. 1.5 Правил страхования тотальное повреждение транспортного средства - это повреждение ТС, при котором, если иное не определено условиями договора страхования, Страховщик на основании документов СТОА о стоимости восстановительного ремонта (счет, смета) принимает решение об экономической нецелесообразности его ремонта. При этом под экономической нецелесообразностью понимаются случая, при которых указанная в счете (смете) СТОА стоимость восстановительного ремонта без учета износа на заменяемые детали, узлы и агрегаты ТС, превышает разницу между страховой суммой застрахованного ТС на момент наступления страхового случая в соответствии с п. 6.7., 6.8. настоящих Правил и стоимостью поврежденного застрахованного ТС; под стоимостью поврежденного ТС предусмотрена стоимость, по которой поврежденное застрахованное ТС может быть реализовано, учитывая затраты на его демонтаж, дефектовку, ремонт, хранение, продажу, которая определяется Страховщиком по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств либо независимой экспертной организацией (по инициативе Страховщика) в соответствии с требованиями законодательства. (№)

В соответствии с условиями договора и Правил страхования АО «ГСК «Югория» страховое возмещение рассчитанное ответчиком как подлежащее выплате <ФИО>1, с учетом    расчета к выплате по убытку № составила – 2601000 рублей (страховая сумма согласно особых условий договора) - 9900 франшиза, 1457900 (стоимость поврежденного тс) всего 1133200 рублей. (№)

Указанная сумма выплачена <ФИО>1 что подтверждается распоряжением на выплату, платежным поручением № от 13.02.2020 года (№), доказательств не выплаты страхового возмещения в указанной выше сумме истицей суду не представлено.

Ответчиком определена стоимость поврежденного транспортного средства на основании торгов на сумму 1457900 рублей, что подтверждается обязывающим предложением (результатами торгов), проведенными ООО «Аудатэкс». №)

Истец в лице своего представителя <ФИО>4 судебном заседании не оспаривала факт полной гибели транспортного средства, и обосновывая исковые требования ссылалась на возможность определения стоимости поврежденного транспортного средства на основании заключения судебной экспертизы изготовленного ООО «Межрегиональное бюро судебных экспертиз» которым также установлена полная гибель застрахованного автомобиля. (№) Размер страхового возмещения подлежащий выплате <ФИО>1, истицей рассчитан, исходя из страховой суммы на дату ДТП – 2601000 рублей.

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что при определении размера страхового возмещения следует руководствоваться Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, поскольку это соотносится с принципом свободы договора.

В судебном заседании установлено, что истица не передала страховщику поврежденное транспортного средство, в связи с чем размер выплаты страхового возмещения определяется в соответствие п. 16.2.1 Правил страхования путем вычета из страховой суммы стоимости поврежденного транспортного средства.

Согласно п.1.5 абз.10 Правил страхования «Стоимость поврежденного ТС» - цена по которой поврежденное транспортное средство может быть реализовано третьим лицам, которая определяется Страховщиком на основании специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-коммуникационной сети Интернет) по продаже подержанных (поврежденных) транспортных средств либо независимой экспертной организацией (по инициативе страховщика) в соответствии с требованиями законодательства, либо посредством предложений, поступивших от третьих лиц на приобретение поврежденного транспортного средства. (№)

Таким образом, суд приходит к выводу, что размер страхового возмещения составляет разницу между страховой суммой (2601000 рублей в соответствии с п. 6.8.2 и п. 16.2.1 Правил страхования) и стоимостью поврежденного транспортного средства, определенной в соответствии с абз. 10 п. 1.5 Правил страхования, составляющей 1457900 руб., учитывая, что истец оставил автомобиль за собой и составляет 1133200 рублей, которые были выплачены ответчиком.

Выводы экспертного заключения представленного истцом, и заключения судебной экспертизы не опровергают правильности расчета страховой выплаты, произведенной ответчиком в соответствии с Правилами страхования.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд исходит из того, что ответчик надлежащим образом выполнил условия заключенного сторонами договора страхования, выплатив истцу страховое возмещение исходя из страховой суммы с особыми условиями и стоимости поврежденного транспортного средства, определенного путем размещение предложения о продаже транспортного средства на публичных торгах с учетом правил страхования, а также с учетом того, что транспортное средство оставлено в собственности истца.

Довод истца о наличии иных оснований для расчета страхового возмещения из страховой суммы, установленной на дату подлежит отклонению как несостоятельный, поскольку основан на неверном толковании норм материального права.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 указанного Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В соответствии с пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу пункту 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и разъяснений по их применению следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования и в соответствии с Правилами страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страховая сумма должна быть равной страховой стоимости имущества, либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.

Указанное выше, согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 28 ноября 2017 года N 91-КГ17-7.

Условиями рассматриваемого судом договора добровольного страхования от 06.03.2019 года и Правил страхования предусмотрены положения о порядке признания транспортного средства конструктивно погибшим (тотальное повреждение), а также установлен порядок определения размера страховой выплаты при тотальном повреждении автомобиля.

АО "ГСК "Югория" определила стоимость поврежденного ТС в соответствии с условиями договора на основании торгов на сумму 1457900 рублей, что подтверждается обязывающим предложением от 27.01.2020 года. (№)

Доводы истца о том, что в данном случае необходимо принять во внимание выводы судебной экспертизы не принимаются судом, поскольку стоимость поврежденного транспортного средства следует определять исходя из п. 1.5 Правил страхования.

Поскольку подлежащая выплате страховая сумма была выплачена истице в пределах предусмотренного Правилами добровольного страхования срока для выплаты страхового возмещения, действиями ответчика права истца как потребителя нарушены не были, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания в пользу истца неустойки в порядке п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате экспертных услуг, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст., 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                                         Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований <ФИО>1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательном форме посредством подачи апелляционной жалобы через Петроградский районный суд Санкт-Петербурга.

В окончательной форме решение изготовлено 28 декабря 2020 года

Судья:                                    Тарасова О.С.