Решение по делу № 2-1458/2015 от 13.10.2015

Дело 2-1458/2015г.    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово 11 декабря 2015 года

    Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Гаврицкой И.Н.,

при секретаре судебного заседания Ковшовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыкунова В.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об истребовании документов,

установил:

Истец Цыкунов В.А. обратился в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») об истребовании документов по договору на выпуск кредитной карты, а именно: копию приложения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты по день подачи искового заявления в суд.

Требования мотивированы тем, что между Цыкуновым В.А. и ПАО «Сбербанк России ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № на выдачу кредитной карты № посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды, в исполнение которого ответчик открыл Цыкунову В.А. текущий счет, обязался его обслуживать и предоставить истцу кредит с лимитом <данные изъяты> рублей. Истец принял на себя обязательство возвратить денежные средства и выплатить проценты за пользование денежными средствами на условиях, определенных в кредитном договоре. Заемщик, по мнению истца, изначально был поставлен в такие условия, что не он акцептировал предложение ответчика, а наоборот, банк акцептировал оферту клиента о заключении договора.

При этом при подписании заявления до сведения истца не было доведено, что, подписывая заявление, он автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям предоставления кредита. Истец полагает, что его права в значительной части были ущемлены по причине предоставления неполной информации до заключения договора, а также необоснованного контроля и вмешательства со стороны ответчика и предоставлении неверной информации о якобы имеющейся задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка была направлена претензия об истребовании документов по кредитному договору, расширенной выписки по лицевому счету. Запрошенные документы ответчик истцу не предоставил, что и послужило поводом для обращения в суд.

Истец Цыкунов В.А. в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.№).

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

    Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в представленных возражений по иску просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (далее Взыскатель) и Цыкуновым В.А. заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты <данные изъяты> с предоставлением кредита в форме «овердрафт» с лимитом <данные изъяты> рублей, сроком <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Указанный договор был заключен путем заполнения анкеты-заявки на выпуск банковской карты присоединения к Условиям использования банковских карт ОАО «Сбербанк России».

    Заявление, на получение банковской карты подписанное Цыкуновым В.А. и ответное предоставление запрошенной банковской карты с пакетом документов считается заключением договора в письменной форме в соответствии с нормами п.3 ст.438 ГК РФ.

    Вместе с банковской картой клиент получает Условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Памятку Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Руководство по использование «Мобильного банка», Руководство по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» в совокупности являются заключенным договором между Клиентом и ОАО «Сбербанк России».

Указанный пакет документов в совокупности с Заявлением клиента на получение банковской карты является письменным договором о выпуске и обслуживании банковской карты и считается заключенным с момента предоставления банком (по заявлению клиента банковской карты и указанного пакета документов.

ДД.ММ.ГГГГ Банком была получена претензия от Цыкунова В.А. о предоставлении копи кредитного договора, копии приложения к кредитному договору и расширенной выписки по лицевом счету за весь период действия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес истца был направлен ответ на претензию, в котором Банк разъяснил клиенту порядок предоставлении выписки по счету, копий кредитного договора и приложений к нему.

    В соответствии с абз. 1,2 ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 с 02.12.1990г. кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах свои клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> о операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведения: устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

    Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органа предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Таким образом, перед тем, как выдать заемщику выписку по счету, банк должен идентифицировать клиента, для чего последнем необходимо лично явиться в отделение банка и предоставить документ, удостоверяющий личность.

    Лично в банк для предоставления выписки по счету, копии заявления на получение кредитной карты Цыкунов В.А. не обращался.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами Российской Федерации.

В подпункте «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что, под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с положениями п.1 ст.8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п.2 ст.8 названного закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора этой услуги.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно положениям ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства наличия договорных правоотношений с ответчиком истец Цыкунов В.А. в суд не предоставил, вместе с тем, ответчиком данные обстоятельства не оспариваются.

Как установлено в судебном заседании и следует из перечня почтовых отправлений, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ПАО «Сбербанк России », ООО «Эскалат» г.Казань была направлена претензия от имени Цыкунова В.А. о предоставлении копий документов: копию приложения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты по момент получения настоящей претензии; произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика денежные средства в виде комиссий и страховых премий перечислить в счет погашения основной суммы долга и расторгнуть кредитный договор.

Таким образом, претензия, содержала требование о предоставлении копий документов, касающихся не выбора услуги, а ее исполнения. Истцом не запрашивалась информация, предусмотренная ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей", обеспечивающая возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору. Такая информация до заемщика банком была доведена при заключении кредитного договора в ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, стороной истца не представлены доказательства препятствий к реализации права Цыкуновым В.А. быть информированным о движении денежных средств по счету, погашению ежемесячных платежей по кредиту, в том числе в оперативном офисе банка по месту заключения кредитного договора.

Согласно п.2 ст.857 Гражданского кодекса Российской Федерации сведения, составляющие банковскую <данные изъяты> могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу пункта 1 вышеприведенной статьи, а также согласно ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской <данные изъяты>

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии <данные изъяты> банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую <данные изъяты>

Из изложенного следует, что названная претензия, в случае получения её банком, не позволяла кредитной организации провести идентификацию клиента.

В целях и во избежание несанкционированной передачи информации третьим лицам, банк также не может осуществлять пересылку документов финансового характера с использованием незащищенных каналов связи.

Учитывая прямое требование закона, договор о предоставлении банком финансовой услуги и приложения к нему, выписку по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операциях по нему и сведения о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому Цыкунову В.А., либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

    Также, истец ссылается на то, что им исполнен досудебный порядок и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копию приложения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты по момент получения настоящей претензии, поскольку данные документы у нее отсутствуют. При этом, он отозвал свое ранее данное согласие на обработку персональных данных (л.д.№

    В силу ст.59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

    Приложенные список № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), и уведомление о вручении (л.д.№) не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку данные документы представлены в ксерокопиях, не заверенных надлежащим образом, что не соответствует требованиям ч.2 ст.71 ГПК РФ, предъявляемым к письменным доказательствам.

    Также из представленной ксерокопии списка почтовых отправлений не усматривается, по какому кредитному договору направлялась претензия в ПАО «Сбербанк России» от имени Цыкунова В.А. Кроме того, из данного списка и уведомления о вручении заказного письма следует, что отправление претензии от имени Цыкунова В.А. осуществлялось ООО « Эскалат» г.Казань, в то время как истец проживает в <адрес> Красноярского края.    

    С учетом данных обстоятельств, а также того, что истец не представил сведений о наделении ООО «Эскалат» какими–либо полномочиями, надлежит сделать вывод об отсутствии доказательств направления ответчику указанной претензии.

    Более того, доказательств того, что при личном обращении истца или уполномоченного им представителя в банк или его отделение с заявлением о представлении документов, составляющих банковскую <данные изъяты> ответчик уклонился от их предоставления, стороной истца не представлено, а судом не добыто.

    Кроме того, нормами действующего законодательства не закреплена обязанность контрагента, в данном случае – банка, представлять по требованию другой стороны, в том числе посредством направления по почте, копии заключенного между ними договора с прилагающимися к нему документами.

    Права и законные интересы истца, при таких обстоятельствах, не могут считаться нарушенными.

    Согласно ст.3 Гражданского процессуального процесса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

    По смыслу ст.11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Само по себе наличие у истца права на получение информации относительно заключенного с ним кредитного договора и движения денежных средств по его счету не является основанием для вынесения судебного решения о возложении на ответчика обязанности представить соответствующие документы.

Кроме того, истец не лишен возможности лично обратиться в филиал либо иное структурное подразделение ПАО «Сбербанк России» с письменным заявлением о предоставлении необходимой ему информации.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права Цыкунова В.А. как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

решил:

В удовлетворении исковых требований Цыкунова В.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» об истребовании документов, отказать.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 16 декабря 2015 года.

Председательствующий:                 И.Н. Гаврицкая