Решение от 22.02.2024 по делу № 2-204/2024 (2-4630/2023;) от 31.10.2023

Дело № 2-204/2024 (№ 2-4630/2023)

УИД 61RS0003-01-2023-005527-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2024 года г. Ростов-на-Дону

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Молошникова В.Ю.,

при секретаре Лаврентьевой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Краковского А.К. к АО «Альфа-Банк», третье лицо: ПАО Сбербанк о признании несанкционированной операции с денежными средствами недействительной сделкой и освобождении от исполнения обязательств, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором с учетом уточнений, просит признать несанкционированные операции с денежными средствами на счете истца № в сумме 98937 руб. от 22.09.2023 недействительной (ничтожной) сделкой и освободить истца от исполнения обязательств, вытекающих из признания несанкционированных операций с денежными средствами недействительными, взыскать компенсацию морального вреда в размере 1000,00 руб.

Иск мотивирован тем, что АО «Альфа-Банк» истцу выпущена дебетовая банковская карта с номером счета №, а также кредитная банковская карта с номером счета №, предоставлено банковское обслуживание, дистанционное банковское обслуживание. Всеми счетами истец мош управлять в мобильном приложении – Интоернет-банк.

Данная программа мобильный банк была подключена и установлена на мобильном телефоне истца марки ApppleiPhone 11, номер мобильного телефона №.

С 20 по 23 сентября 2023 года истец находился в служебной командировке в г. Санкт-Петербурге.

Примерно с 03 час. 00 мин. до 04 час. 00 мин. 22.09.2023 был утрачен телефон Айфон 11 с сим-картой, паспорт и банковские карты не похищены.

Были взломаны личная почта, социальная сеть, приложение «Госуслуги».

22.09.2023 неустановленным лицом на основании заявления от имени истца банком осуществлен перевод денежных средств в размере 79000 руб. со счета № на счет № (внутрибанковский перевод), открытый в АО «Альфа-Банк», а впоследствии эти денежные суммы были переведены через систему быстрых платежей в АО «Тинькофф Банк». Далее, указанные денежные средства переведены на счет в ПАО Сбебанк. 14000 руб. были переведены через систему быстрых платежей в Сбербанк. После чего, неустановленным лицом осуществлены закупки техники на Яндекс маркете. 6599,40 руб. – это комиссия за использование кредитного лимита при переводе со счета №.

О данном факте истец сообщил в АО «Альфа-Банк» по электронной почте, а также в офис банка. Сотрудник банка сообщил, что карта и счет заблокированы, в связи с чем, перевыпустили карты.

22.09.2023 истец подал заявление в ОП № 28 УМВД России по Центральному району по г. Санкт-Петербургу.

25.09.2023 возбуждено уголовное дело по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица, а истец признан потерпевшим.

Поскольку денежные средства сняты с кредитной карты истца, то образовалась задолженность на счете № в размере 98937 руб. с учетом комиссий.

Истец полагает, что достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что реквизиты карты, коды подтверждения и пароли стали известны третьим лицам по вине самого истца, которые могли бы за собой повлечь несанкционированное списание денежных средств, не имеется, списание денежных средств было необоснованным ввиду того, что произошло в отсутствие волеизъявления истца.

В судебном заседании истец, поддержал иск по основаниям, изложенным в нем.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представили возражения на иск, в котором исковые требования не признали по основаниям, изложенным в возражениях на иск (л.д. 33-37).

ПАО Сбербанк уполномоченного представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика и третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Согласно пункту 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу ст. 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Как следует из пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1).

В пункте 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Из материалов дела следует, что 16.01.2023 истцом подано заявление на открытие банковских счетов, выпуск банковских карт и предоставление услуг, согласно которому истец просил АО «Альфа-Банк» открыть текущий счет №, предоставить доступ к Интернет-Банку «Альфа-Клик», мобильному банку «Альфа-Мобайл», подтвердил получение банковской карты, согласился с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее ДКБО) и действующими тарифами Банка (л.д. 38).

16.01.2023 истцом подписаны простой электронной подписью индивидуальные условия № № договора потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, согласно которым лимит кредитования составил 100000 рублей, процентная ставка по кредиту составила 29,49 % годовых по операциям по оплате товаров, услуг; 59,99 % годовых по операциям по переводам и снятию наличных денежных средств (с учетом дополнительного соглашения к договору от 16.01.2023). Заявлением от 16.01.2023 истец подтвердил получение карты № (л.д. 165-168).

Указанные обстоятельства не оспариваются истцом, подтверждаются заявлением заемщика. Истец подтвердил, что с условиями ДКБО ознакомлен и согласен, обязуется их выполнять, что подтверждается его простой электронной подписью.

Все редакции Договора КБО и Общих условий размещены в свободном доступе на WEB-странице Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы».

В заявлении заемщика истец указал номер телефона сотовой связи клиента - +№.

В соответствии с преамбулой ДКБО Номер телефона сотовой связи Клиента - номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Клиента/Анкете физического лица/Анкете-Заявлении и в иных документах, оформляемых Клиентом по формам, установленным Банком, регистрируемый в базе данных Банка, используемый в целях направления Банком Клиенту сообщений и уведомлений в рамках Договора, для направления Банком Клиенту SMS-сообщений, Одноразовых паролей в случаях, установленных Договором, а также используемый при подключении Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им Номер телефона сотовой связи используется только Клиентом лично.

Согласно п. 14.2.12 ДКБО Клиент обязуется в течение 3 (трех) Рабочих дней письменно информировать Банк с предоставлением подтверждающих документов об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, в том числе указанных в Анкете-Заявлении/Анкете физического лица/Анкете Клиента (смена фамилии и\или имени и\или отчества, данных документа, удостоверяющего личность, адреса регистрации по месту жительства и\или адреса фактического проживания, домашнего и/или рабочего номера телефона, Номера телефона сотовой связи Клиента, адреса электронной почты и т.д.) и всех оформленных Клиентом кредитах других банков.

От истца сведений о смене номера телефона не поступало.

Согласно ДКБО, Банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл».

В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании Альфа-Мобайл - это услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные разделом 8 Договора.

В соответствии с п. 4.1.4. ДКБО Верификация в «Альфа-Мобайл» - по Секретному коду/Коду «Альфа-Мобайл»/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по Touch ID/Face ID. Клиент считается верифицированным в случае соответствия Секретного кода/Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Секретному коду/Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно части 1 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

В части 4 статьи 9 данного Федерального закона указано, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (часть 11 статьи 9).

Частью 15 статьи 9 указанного закона установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

По смыслу приведенной нормы бремя доказывания того обстоятельства, что операция, совершенная без согласия клиента, произведена вследствие нарушения клиентом порядка использования средств платежа, возлагается на оператора по переводу денежных средств, то есть в данном случае, на ответчика.

В силу п. 4.2. «Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 15.10.2015 № 499-П) при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Согласно пункту 8.3 ДКБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством мобильного приложения «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи.

Согласно п. 8.16 ДКБО Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом Договора, совершенные Клиентом с использованием Кода «Альфа-Мобайл» и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием Простой электронной подписи.

В соответствии с п. 8.8. ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, вправе совершать указанные в настоящем пункте операции и действия. При их совершении оформляются Электронные документы, которые подписываются Простой электронной подписью Клиента, в том числе: осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл» в пределах установленных Банком лимитов; подать поручение на перевод денежных средств со Счета клиента с целью оплаты товаров, работ, услуг, приобретаемых клиентом за счет кредитных средств; совершать денежный перевод с использованием СБП или Системы платежей и переводов Сбербанка в пределах установленных Банком лимитов; перевести денежные средства между Счетами клиента.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

22.09.2023 в 14:52 (по Московскому времени) на мобильный телефон Истца Банком было выслано сообщение с паролем для входа в «Альфа-Мобайл», что подтверждается выпиской из электронного журнала направленных смс сообщений (л.д. 178).

22.09.2023 в 14:53:36 с помощью данного пароля был осуществлен вход в мобильное приложение «Альфа-Мобайл» (л.д. 177).

22.09.2023 в 14:59 по номеру телефона истца направлен одноразовый пароль для подтверждения перевода на сумму 14000 руб. посредством системы быстрых платежей.

22.09.2023 в 14:59 осуществлен исходящий платеж посредством системы быстрых платежей по номеру телефона истца в ПАО Сбербанк. Перевод подтвержден одноразовым паролем. За перевод согласно тарифам Банка списана комиссия в сумме 976 руб.

22.09.2023 в 15:20 осуществлен перевод между счетами истца: со счета кредитной карты № на счет дебетовой карты № списано 50000 руб. и комиссия 3100 руб. При переводе между своими счетами пароль не требуется. В последующем в 15:20 того же дня осуществлен перевод в сумме 50000 руб. посредством системы быстрых платежей со счета № по номеру телефона истца на счет в АО «Тинькофф Банк». Перевод подтвержден одноразовым паролем, направленным на номер телефона истца.

22.09.2023 в 15:21 осуществлен перевод между счетами истца: со счета кредитной карты № 40817810508320140948 на счет дебетовой карты № № списано 29000 руб. и комиссия 1861 руб. В последующем в 15:23 того же дня осуществлен перевод в сумме 29000 руб. посредством системы быстрых платежей со счета № по номеру телефона истца на счет в АО «Тинькофф Банк». Перевод подтвержден одноразовым паролем, направленным на номер телефона истца.

По заявлению Краковского А.К., зарегистрированному в КУСП № 27583 от 23.09.2023, постановлением старшего следователя СУ УМВД России по Центральному району Санкт-Петербурга возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Согласно данному постановлению, 22.09.2023 в период с 02 час. 00 мин. до 12 час. 00 мин. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея умысел на тайное хищение чужого имущества, из корыстных побуждений, похитило мобильный телефон марки «Айфон, с сим-картой оператора Билайн»,

Из материалов дела следует, что посредством услуги «Альфа-Мобайл» были даны поручения на переводы, указанные в обращении, на общую сумму 93000 руб. (с учетом комиссий на сумму 98937 руб.) Все переводы были подтверждены паролями, направленными Истцу в виде смс-сообщений.

Согласно п. 3.5. ДКБО операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, поступившего в Банк посредством услуги «Альфа- Мобайл».

Согласно п. 8.16. ДКБО операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», совершенные Клиентом с использованием Кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля, считаются совершенными Клиентом с использованием простой электронной подписи.

Таким образом, Банк исполнил поручения на переводы денежных средств, поданные через «Альфа-Мобайл» в соответствии с указанными реквизитами и подписанные простой электронной подписью.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Согласно п. 15.20 ДКБО клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», интернет банка «Альфа-Клик», телефонного центра «Альфа-Консультант», в том числе в случае если программное обеспечение и/или мобильное устройство клиента, с использованием которых осуществляется доступ к данным услугам, были подвержены модификациям, нарушающим пользовательское соглашение, заключенное между клиентом и производителем программного обеспечения и/или мобильного устройства, а также в случае если на мобильном устройстве был активирован режим для разработчиков.

В преамбуле ДКБО закреплено понятие Средства доступа - набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании Клиентом/Доверенным лицом (в случаях, когда в соответствии с Договором допускается обслуживание Доверенного лица с использованием Средств доступа) услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик»; данный набор в зависимости от услуги по Договору может включать в себя Логин, Свой Логин, Пароль «Альфа-Клик», Пароль «Альфа-Мобайл», Пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл-Лайт», Одноразовый пароль, Виртуальный токен. Средства доступа выдаются Банком исключительно Клиенту. Представителю Клиента (в том числе Доверенному лицу), Вносителю Средства доступа не выдаются.

Согласно п. 14.2.2. ДКБО Клиент обязуется не передавать Средства доступа, Кодовое слово, КэшКод, Пароль «Альфа-Диалог», Пароль «Альфа-Клик», Пароль «Альфа-Мобайл», Код «Альфа-Мобайл», Пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», Код «Альфа-Мобайл- Лайт», Мобильное устройство, использующееся для получения услуги «Альфа-Мобайл», третьим лицам.

В силу п. 14.2.3. ДКБО в случае утраты средств доступа, ПИН или карты, а также в случае возникновения риска использования средств доступа, пароля «Альфа-Мобайл» без согласия Клиента/держателя карты, мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл», клиент обязуется незамедлительно уведомить об этом Банк, обратившись в Отделение Банка либо в телефонный центр «Альфа-Консультант», также направив SMS-сообщение в случаях, предусмотренных п. 14.4.7 Договора, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления, направленного в соответствии с п. 14.1.11 Договора. При нарушении Клиентом указанного срока уведомления Банка, Банк не возмещает Клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В соответствии с п.14.2.15 ДКБО Клиент обязуется в случаях утери, кражи, пропажи и иных случаях утраты SIM-карты и/или Мобильного устройства, а также смены SIM-карты или ее передачи третьим лицам по любым основаниям, в случае компрометации Средств доступа Клиент обязан немедленно обратиться в Банк для изменения информации о Номере телефона сотовой связи Клиента, для доставки паролей на подтверждение операций в Интернет Банке «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл», и отключения услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», в порядке, установленном Договором. До получения Банком заявления об отключении услуги «Альфа-Диалог», и/или «Альфа-Чек», и/или «Альфа-Мобайл», и/или «Альфа-Мобайл-Лайт» и заявления об изменении Номера телефона сотовой связи Клиента, Клиент несет ответственность за все Денежные переводы «Альфа-Чек», Денежные переводы «Альфа-Мобайл» (в т.ч. переводы совершенные Доверенным лицом), Денежные переводы «Альфа-Диалог», операции в Интернет Банке «Альфа-Клик» и в «Альфа-Мобайл-Лайт», совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента

В соответствии с п.14.2.19 ДКБО Клиент обязан немедленно уведомлять Банк о смене SIM-карты Номера телефона сотовой связи Клиента, обратившись в Отделение Банка или в Телефонный центр «Альфа-Консультант».

В соответствии с п. 14.3.12 ДКБО Банк вправе в случае Утраты Средств доступа, ПИН и/или Карты списывать со Счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием Средств доступа, ПИН и/или Карты, до момента блокирования Клиентом Средств доступа или Карты.

Согласно п. 2.15 Приложения № 12 к ДКБО клиент несет ответственность, в том числе гражданско-правовую за негативные последствия, наступившие в результате несоблюдения клиентом обязанностей, установленных разделом 14 ДКБО

Согласно п. 15.2 ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома Клиента при использовании услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», Телефонного центра «Альфа-Консультант».

Пунктом 15.3 ДКБО предусмотрено, что до момента извещения Банка об утрате средств доступа, карты/карточного токена, ПИН, Мобильного устройства, клиент несет ответственность за все операции по Счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома Клиента.

В силу п. 15.4. ДКБО Банк не несет ответственность за возможные убытки Клиента в случае не уведомления и/или несвоевременного уведомления Клиентом/Держателем карты Банка об утрате аутентификационных данных и/или компрометации реквизитов Карточного токена.

В соответствии с п. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Диалог», Интернет Банка «Альфа-Клик», банкомата Банка и Телефонного центра «Альфа-Консультант», совершении Денежного перевода «Альфа-Оплата», в том числе о Счетах, Картах, Средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения Клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа-Мобайл».

Согласно п. 15.7 Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством РФ и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Из материалов дела следует и подтверждается детализацией услуг связи по номеру телефона истца, что с заявлением о краже мобильного телефона в установленном ДКБО порядке, истец обратился лишь 25.09.2023 в 12:20 посредством телефонного центра «Альфа-Консультант» (тел. 78002000000), в то время, как следует из пояснений истца, кража телефона произошла 22.09.2023 примерно с 03 час. 00 мин. до 04 час. 00 мин., а оспариваемые операции были совершены 22.09.2023 в период с 14 час. 52 мин. до 15 час. 25 мин.

При этом направление электронных писем о краже телефона на электронные адреса support@alfabank.ru (23.09.2023 в 11:00) и info@alfabank.ru (23.09.2023 в 11:03) (л.д. 16, 17), не является надлежащим исполнением обязанностей Клиента, предусмотренных пунктами 14.2.3 и 14.2.15 ДКБО.

Более того, указанные письма были направлены более чем через сутки, после того, как истец обнаружил пропажу телефона.

Кроме того, суд принимает во внимание, что номер телефона истцом был восстановлен в этот же день – 22.09.2023.

Таким образом, на момент совершения оспариваемых операций банковская карта истца не была заблокирована как утерянная или украденная, с какими-либо заявлениями об утере средств доступа или мобильного телефона, в банк истец не обращался, в связи с чем, у банка отсутствовало право не исполнять поступившее распоряжение.

При таких обстоятельствах, у Банка имелись все основания полагать, что распоряжение на выдачу денежных средств дано уполномоченным лицом.

Истец, оспаривая совершенные операции, допустил нарушение условий договора, так как, истец, зная о том, что у него имеется счет, открытый в банке, на котором размещены денежные средства, и что на украденном телефоне имеется банковское приложение не предпринял никаких своевременных действий по блокировке счета или информировании банка о хищении у него телефона.

Установив, что отношения между истцом и ответчиком регулируются договором потребительского кредита и договором о комплексном банковском обслуживании (ДКБО) и списание денежных средств со счета истца произошло с использованием карты в системе Интернет по распоряжению истца только после положительных результатов проверки соответствия введенных одноразовых паролей, направленных Банком на номер телефона Краковского А.К., являющихся средством подтверждения авторства передаваемых банку поручений, суд приходит к выводу о том, что допустимых и достаточных доказательств нарушения Банком законодательства, условий договора, повлекших несанкционированное списание денежных средств с карты истца, Краковским А.К. в нарушение требований части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Ссылки истца на постановление о возбуждении уголовного дела от 25.09.2023, и его обращение с заявлением в правоохранительные органы само по себе не является доказательством вины банка в ненадлежащем исполнении своих обязанностей и не свидетельствует о наличии оснований для признания совершенных операций недействительными, поскольку факт совершения преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 158 УК РФ, при совершении оспариваемых операций, не подтвержден, в то время как факт совершения преступления может быть подтвержден только вступившим в законную силу приговором.

Само по себе возбуждение уголовного дела в отношении неустановленных лиц, не свидетельствует об отсутствии в действиях самого клиента признаков неосмотрительного поведения и не влияет на правоотношения, сложившиеся между истцом и ответчиком в рамках заключенного кредитного договора при отсутствии допустимых доказательств совершения действий по совершению спорных операций от имени истца другим лицом.

Возложение на банк ответственности за указанные выше операции является неправомерным, поскольку совершение данных операций было осуществлено посредством использования удаленных каналов обслуживания (система «Альфа-Мобайл»), доступ к которым мог иметь только Краковский А.К., либо лицо с согласия Краковского А.К. при разглашении им данных (факт совершения в отношении истца противоправных действий не доказан).

При этом истец не лишен права при установлении виновного лица в рамках расследования уголовного дела, обратиться к нему с требованием о возмещении убытков.

Таким образом, вопреки доводам истца о том, что операции им не совершались, денежными средствами он не распоряжался, что вход в мобильное приложение произошел с устройства, которое ответчику не принадлежит, суд приходит к выводу о том, что обязательства по переводу денежных средств банк выполнил, у банка отсутствовали основания полагать, что действия клиента по использованию денежных средств происходят без согласия истца, либо третьими лицами, так как операция по переводу денежных средств подтверждалась одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца; вход в мобильное приложение Альфа-Мобайл произведен корректно, со стороны истца отсутствовали сообщения об утере средств доступа банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли.

Учитывая вышеизложенное, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании несанкционированной операции с денежными средствами недействительной сделкой и освобождении от исполнения обязательств, компенсации морального вреда, так как банком не было допущено нарушений прав истца, при проведении оспариваемых операций по счету.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░-░░░░», ░░░░░░ ░░░░: ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 01.03.2024.