Решение по делу № 2-725/2022 от 09.02.2022

Дело № 2-725/2022

УИД 33RS0011-01-2022-000754-17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров                         06 июля 2022 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Кузнецовой Е.Ю., при секретаре Захаровой А.А., с участием представителя истца Рынзы А.В., рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Трубякова Сергея Владимировича к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Трубяков Сергей Владимирович (далее - Трубяков С.В., истец) обратился в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее - САО «ВСК», ответчик) о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии в размере 118 775,26 руб., неустойки за просрочку исполнения обязательства в размере 154 875 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы.

В обоснование иска указано, что <данные изъяты> Трубяков С.В. заключил с Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому истцу был выдан кредит в размере 1 628 990 руб. на приобретение транспортного средства. В этот же день <данные изъяты> между Трубяковым С.В. и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев <данные изъяты>. Указанный договор страхования был заключен на случай наступления страховых случаев в период действия кредитного договора. При заключении договора страхования истцу было разъяснено, что в случае досрочного погашения кредита он может возместить уплаченную страховую премию пропорционально неиспользованному сроку страхования. Страховая премия в размере 154 875 руб. была уплачена истцом единовременно в день заключения договора страхования. <данные изъяты> Трубяков С.В. досрочно в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору. <данные изъяты> истец обратился в адрес САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> и возврате части страховой премии, однако страховая премия не была ему возвращена. Для урегулирования спора в досудебном порядке Трубяков С.В. обратился в Службу финансового уполномоченного, решением финансового уполномоченного <данные изъяты> от <данные изъяты> в удовлетворении обращения было отказано. Истец с решением финансового уполномоченного не согласен, полагает, что договор страхования от несчастных случаев <данные изъяты> от <данные изъяты> был заключен как обеспечительная мера исполнения принятых на себя обязательств по возврату заемных денежных средств по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>.

Истец Трубяков С.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором <данные изъяты>.

Представитель истца Рынза А.В. исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям. Указал, что договор страхования от несчастных случаев <данные изъяты> от <данные изъяты> был заключен в обеспечение исполнения обязательств истца по возврату денежных средств по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты>, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является банк ВТБ (ПАО) - кредитор по кредитному договору, сроки заключения и окончания действия кредитного договора и договора страхования идентичны, страховая сумма по договору страхования равна размеру предоставленного кредита, при наступления страхового случая банк имел бы возможность удовлетворить свои требования к заемщику за счет страхового возмещения.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление с иском не согласился, указав, что договор страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> не прекращается досрочным погашением кредита (займа), поскольку не обеспечивает потребительский кредит (займ). Само по себе погашение кредита (займа) при отсутствии признаков, обеспечивающих кредит (займ) согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не является обстоятельством, прекращающим страхование в отношении заемщика на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Требование о возврате страховой премии не подлежит удовлетворению в связи с обращением за пределами срока для расторжения с условием возврата страховой премии. Нормы закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» не подлежат применению к отношениям, возникающим в связи с расторжением договора страхования, в связи с чем требования о взыскании неустойки в размере, установленном указанным законом, компенсации морального вреда и штрафа заявлены необоснованно. В случае, если суд придет к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, просит уменьшить размер неустойки, штрафа на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до разумных пределов, а также о снижении судебных расходов.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовый уполномоченный) Максимовой С.В. - Корнеев А.А. в судебное заседание не явился, представил письменные объяснения по делу, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного. Полагал решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Суд с учетом мнения представителя истца полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что <данные изъяты> между Трубяковым С.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <данные изъяты> (далее - кредитный договор) сроком возврата кредита до <данные изъяты>.

<данные изъяты> между Трубяковым С.В. и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев <данные изъяты> (далее - договор страхования) со сроком действия с <данные изъяты> по <данные изъяты>, объект страхования - имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая.

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней и потери дохода <данные изъяты> от <данные изъяты> (далее - Правила страхования).

Страховая премия по договору страхования составляет 154 875, руб., страховая сумма - 1 475 000 руб.

Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО), задолженность Трубякова С.В. по кредитному договору по состоянию на <данные изъяты> составляет 0, 00 руб. (т. 1, л.д.12), т.е. кредит погашен им досрочно.

<данные изъяты> истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Факт получения <данные изъяты> заявления о расторжении договора страхования САО «ВСК» не оспаривает, что также следует из отзыва ответчика на исковое заявление.

Из представленного финансовому уполномоченному обращения Трубякова С.А. и приложенных документов к нему следует, что ответ <данные изъяты> САО «ВСК» сообщило истцу о расторжении договора страхования без возврата части страховой премии.

Письмом, оправленным <данные изъяты> по электронной почте, САО «ВСК» также сообщило, что поскольку с даты заключения договора страхования и до момента отказа от него прошло более 14 календарных дней, то в соответствии с условиями договора страхования правовых оснований для возврата страховой премии не имеется.

<данные изъяты> Трубяков С.В. обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 118775,26 руб.

Решением финансового уполномоченного от <данные изъяты> в удовлетворении заявленных требований отказано.

Частью 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон о финансовом уполномоченном) установлено, что в случае несогласия со вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч. 1 ст. 23 Закона о финансовом уполномоченном решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Учитывая, что с настоящим иском истец обратился в суд <данные изъяты>, т.е. в пределах установленного законом срока, оснований для оставления иска без рассмотрения не имеется.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1 ст. 958 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3 ст. 958 ГК РФ).

В пункте 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, разъяснено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В пункте 8 указанного Обзора указано, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, досрочное прекращение договора страхования по основаниям п. 1 ст. 958 ГК РФ, возможно только в том случае, если страховая сумма в течение действия договора уменьшается соразмерно задолженности по кредитному договору.

В данном случае страховая сумма по договору страхования фиксированная, не изменяется в течение действия договора страхования соразмерно задолженности по кредитному договору, а следовательно, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору возможность исполнения страхового обязательства не прекращается.

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (ст. 1 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 8.1 Правил страхования договор страхования досрочно прекращается в случаях:

• смерти застрахованного лица, если смерть наступила в отношении единственного Застрахованного;
• исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;
• отказа страхователя от Договора страхования (в день поступления к страховщику заявления о расторжении Договора страхования);
• в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, Правилами страхования и Договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования страховая премия подлежит возврату при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в следующих случаях:

• если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (подпункт 8.2.1 пункта 8.2 Правил страхования);
• если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле: ВВ = (1-М/N) х П, где М - количество дней, в течение которых Договор продействовал, N - количество дней в оплаченном сроке страхования, П - сумма уплаченной страховой премии объеме (подпункт 8.2.2 пункта 8.2 Правил страхования);

• в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором страхования (подпункт 8.2.3 пункта 8.2 Правил страхования).

В соответствии с подпунктом 8.3.2 пункта 8.3 Правил страхования основаниями для прекращения договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору, являются, в том числе, при заключении заемщиком договора страхования со страховщиком:

• обращение к страховщику об отказе от Договора страхования (с момента обращения);
• обращение к страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа) (с момента досрочного исполнения);
• иные основания, предусмотренные законодательством Российской Федерации или договором страхования.

В соответствии с подпунктом 8.4.2 пункта 8.4 Правил страхования при прекращении договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) страховая премия возвращается в следующих случаях по основаниям, предусмотренным пунктом 8.3.2 Правил страхования:

• в случае обращения к страховщику об отказе от Договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, страховая премия возвращается в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования с указанием реквизитов для перечисления денежных средств;
• в случае обращения к страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени (дням), в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления Страховщиком;
• в иных случаях - возврата страховой премии или ее части не производится, если иное не предусмотрено договором страхования или законодательными актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 8.7 Правил страхования при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2, 8.4 Правил страхования, страховщик не производит возврат страховой премии или ее части.

Из материалов дела следует, что заявление о досрочном прекращении действия договора страхования от <данные изъяты> было подано истцом в САО «ВСК» <данные изъяты>, то есть по истечении четырнадцатидневного срока.

При таких обстоятельствах, возврат части страховой премии возможен лишь в случае обращения к страховщику в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа), заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что предусмотрено подпунктом 8.4.2 пункта 8.4 Правил страхования.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1.9 Правил страхования договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:

• в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа);
• либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа);
• либо если договор страхования соответствует иному определению такого договора, данному в законодательных актах Российской Федерации.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-фФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе)), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

• либо что в зависимости от заключения этого Договора страхования кредитором предлагаются разные условия заключения Кредитного договора;
• либо что выгодоприобретателем по Договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Из материалов дела следует, что кредитный договор был заключен между Трубяковым С.В. и ПАО ВТБ (ПАО) на основании подписанного заемщиком заявления-анкеты на получение кредита в банке ВТБ (ПАО) от <данные изъяты>, по условиям которого заемщик просит предоставить кредит на условиях программы АвтоЛайт, спецпрограммы АвтоПривелегия_Партнер на приобретение нового автомобиля <данные изъяты> года выпуска, стоимостью 2 335 000 руб., под 13% годовых.

Согласно пункта 28 индивидуальных условий кредитного договора кредитный договор и договор залога (в случаях, когда заемщик является залогодателем) состоит из Правил автокредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий. До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с правилами автокредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Пунктом 1.3. Правил автокредитования установлено понятие «Дисконт» - скидка к процентной ставке, которая предоставляется при добровольном страховании Заемщиком жизни и здоровья (далее - Личное страхование, Дисконт по Личному страхованию соответственно) и/или при добровольном страховании ТС (далее - Страхование ТС, Дисконт по Страхованию ТС соответственно) и/или при добровольном страховании от потери работы (далее - Страхование от потери работы, Дисконт по Страхованию от потери работы соответственно) в соответствии с условиями пункта 3.2.7 Правил, и/или добровольном оформлении карты «Автолюбитель» (далее - Дисконт по карте «Автолюбитель»), Дисконты по Страхованию ТС могут устанавливаться в различном размере, в зависимости от того, на какой срок осуществляется Страхование ТС (на 1 год (или на срок Кредита, если он менее года) или на весь срок действия Договора).

В силу п. 3.2.7 Правил автострахования страхование рисков, указанных в индивидуальных условиях, должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Согласно п. 9 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан застраховать транспортное средство и дополнительное оборудование (далее - ТС и ДО) (в случае кредитования на ДО) от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год (если срок действия кредита менее года - срок действия кредита со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона) в размере задолженности по договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве Банка.

Пунктом 10 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что заемщик обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Транспортное средство передается в залог Банку. Право залога возникает у Банка с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средство.

Условий о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования индивидуальные условия кредитного договора не содержат.

Согласно пункту 2.1.1. Правил автокредитования в случае если при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита Заемщик выбрал вариант кредитования с осуществлением добровольного Личного страхования и/или Страхования ТС и/или Страхования от потери работы и/или с оформлением карты «Автолюбитель», имея при этом возможность получить Кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная стайка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий (с учетом соответствующих Дисконтов, применяемых в Процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял Личное страхование/ Страхование ТС/ Страхование от потери работы/ использование карты «Автолюбитель»).

В случае прекращения Заемщиком Личного страхования ранее срока, определённого Индивидуальными условиями договора, и не возобновления страхования в течение тридцати календарных дней соответствующий Дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором Личное страхование прекращено, процентная ставка по Договору определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий, и суммой Дисконтов по Страхованию ТС, Страхованию от потери работы и Дисконтом по карте «Автолюбитель», при этом Дисконт по Личному страхованию не возобновляется.

В случае прекращения Заемщиком Страхования ТС, а также Личного страхования, Страхования от потери работы и расторжения Договора карты «Автолюбитель» соответствующие Дисконты перестают учитываться при расчете процентной ставки. С Процентного периода, следующего за Процентным периодом, в котором Личное страхование, Страхование ТС, Страхование от потери работы прекращено, а также расторгнут Договор карты «Автолюбитель» ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий.

Пунктом 4.1. индивидуальных условий кредитного договора установлена единая процентная ставка на весь период действия кредитного договора в размере 13%, пункт 4.2., устанавливающий базовую процентную ставку, в индивидуальных условиях отсутствует.

В пункте 13 заявления-анкеты на получение кредита в банке ВТБ (ПАО) от <данные изъяты>, подписанной Трубяковым С.В., имеется указание на параметры дополнительных услуг, в том числе, страхование жизни. Однако, в разделе «дисконт, предоставляемый клиенту в случае добровольно выбора клиентом приобретения страховых /сервисных услуг» не проставлен размер предоставляемого дисконта.

При таких обстоятельствах, в данном случае заключение истцом договора личного страхования не повлияло на размер процентной ставки, установленной в договоре кредитования.

Доказательств того, что в зависимости от заключения договора страхования истцу предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), в материалы дела не представлено.

Также согласно условиям договора страхования Выгодоприобретателями по риску смерть первой очереди является Банк ВТБ (ПАО), второй очереди наследники застрахованного лица по закону (в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю первой очереди).

Вместе с тем, страховая сумма по договору страхования остается постоянной и не подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору.

Из текста условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения не является обеспечением выплаты кредитной задолженности. Кроме того, в договоре страхования отсутствует риск по неисполнению обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

На основании вышеизложенного, исковые требования Трубякова С.В. о взыскании со страховой компании части неиспользованной страховой премии не подлежат удовлетворению, как и производные от него требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. 197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Трубякова Сергея Владимировича к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                       Кузнецова Е.Ю.               

Решение в окончательной форме принято судом 13 июля 2022 года.