Решение по делу № 2-15/2017 (2-2738/2016;) от 02.08.2016

Дело № 2-15/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2017 года г. Ядрин

Ядринский районный суд Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Иванова Н.Г.,

при секретаре судебного заседания Смирновой Л.В.,

с участием ответчика Димитриева М.А.,

представителя ответчика Степанова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» к Димитриеву М.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному соглашению №KD20321000064774 от 28 марта 2013 года в размере 100 543 руб. 40 коп., в том числе:

44 425 руб. 27 коп. сумма основного долга;

56 118 руб. 13 коп., сумма процентов, начисленных за пользование кредитом с 29 марта 2013 года по 22 июля 2016 года;

в порядке возврата госпошлины, уплаченной при подаче иска 3 210 руб., 87 коп.;

по встречному иску Димитриева М.А. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» денежные средства в сумме 7 691 руб. 45 коп., уплаченные за пакет услуг «Гарантированный»,

установил:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР») обратилось в суд с иском к Димитриеву М.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному соглашению от 28 марта 2013 года в размере 100 543 руб. 40 коп., в том числе:

44 425 руб. 27 коп. сумма основного долга;

56 118 руб. 13 коп., сумма процентов, начисленных за пользование кредитом с 29 марта 2013 года по 22 июля 2016 года;

в порядке возврата госпошлины, уплаченной при подаче иска 3 210 руб., 87 коп.;

Иск мотивирован тем, что 28 марта 2013 года между ПАО «УБРиР» и Димитриевым М.А. был заключен договор комплексного банковского обслуживания (договор КБО) №2001713051/01. В соответствии с условиями договора КБО Димитриеву М.А. предоставлены банковские услуги, в том числе предоставление потребительских кредитов. 28 марта 2013 года сторонами договора КБО подписана анкета-заявление №200171305/01.1 в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №KD20321000064774 (далее «Кредитный договор»). Срок возврата кредита 28 марта 2016 года.

В соответствии с договором КБО и анкетой-заявлением банк:

осуществил эмиссию пластиковой карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты и передал ее должнику;

открыл должнику счет № в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использование карты;

предоставил должнику кредит в размере 77691 руб. 45 коп.

Таким образом, между ПАО «УБРиР» и Димитриевым М.А. был заключен кредитный договор.

В соответствии с условиями кредитного договора Димитриев М.А. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитов в размере 69% годовых.

В нарушение условий кредитного договора Димитриев М.А. допустил просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем за ним образовалась задолженности, размер которой по состоянию на 22 июля 2016 года составляет 100543 руб. 40 коп., в том числе: 44425 руб. 27 коп. – основной долг, 56118 руб. 13 коп. – проценты за пользование кредитом начисленные за период с 29 марта 2013 года по 22 июля 2016 года.

Не соглашаясь с данным иском, ответчик Димитриев М.А. обратился в суд встречным иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», с учетом уточнений от 15.05.2017 г., о взыскании с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» денежных средств в сумме 7 691 руб. 45 коп., уплаченных за пакет услуг «Универсальный».

Встречный иск мотивирован тем, что навязывание кредитной организацией дополнительных услуг в виде установления оплаты за предоставление пакета услуг «Гарантированный» в сумме 7 691 руб. 45 коп., противоречит частям 1, 2 ст.1 ГК РФ и частям 1, 4 ст. 421 ГК РФ.

На судебное заседание представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», не явился. При предъявлении иска в суд ходатайствовал о рассмотрении данного гражданского дела без участия представителя банка в суде. В своем письменном отзыве на встречное исковое требование Димитриева М.А. о взыскании денежных средств в сумме 7 691 руб. 45 коп., уплаченных за пакет услуг «Гарантированный» указывает, что данная услуга предусмотрена условиями предоставления кредита, при этом просит отказать в удовлетворении в связи с пропуском срока исковой давности.

Истец Димитриев М.А. и его представитель Степанов А.В. в ходе судебного заседания исковые требования ПАО «УБРиР» не признали, указав, что проценты за пользование кредитом в размере 69% годовых являются необоснованно завышенными и просят уменьшить сумму взыскиваемых процентов. Свои встречные исковые требования поддержали в полном объеме.

Выслушав доводы ответчика и его представителя, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 28 марта 2013 между ПАО "УБРиР» и Димитриевым М.А. заключен договор комплексного банковского обслуживания (договор КБО) №200171305/01. В соответствии с п. 1.3 договора КБО клиенту предоставляются банковские услуги, в том числе предоставление потребительских кредитов в порядке и на условиях, предусмотренных "Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт". В рамках данного договора Банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором КБО. Надлежащим образом оформленная и подписанная сторонами анкета-заявление является основанием предоставления услуги. 28 марта 2013 года между сторонами подписана анкета-заявление №2001713051/01.1, в соответствии с которой заключено кредитное соглашение №KD20321000064774. Срок возврата кредита -28 марта 2016 года.

На основании указанных договора КБО и анкеты - заявления Банк открыл должнику счет № в рублях, предоставил кредит в размере 77691 руб. 45 коп. и выдал пластиковую карту.

Кредит в сумме 77691 руб. 45 коп. получен заемщиком в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик Димитриев М.А. обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты Банку ежемесячных платежей.

Согласно договору процентная ставка за пользование кредитом заемщиком устанавливалась в размере 69% годовых.

В соответствии с условиями договора возврат кредита ответчик должен был осуществлять ежемесячными платежами, дата платежа 28 число каждого месяца.

Из представленных документов следует, что заемщиком обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнялись.

Ответчиком Димитриевым М.А. не оспаривается наличие задолженности по кредиту.

Таким образом, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 22 июля 2016 года задолженность Димитриева М.А. составляет 100543 руб. 40 коп., в том числе: 44425 руб. 27 коп. – основной долг, 56118 руб. 13 коп. – проценты за пользование кредитом начисленные за период с 29 марта 2013 года по 22 июля 2016 года.

Ответчиком Димитриевым М.А. заявлено встречное требование о взыскании с ПАО «УБРиР» денежных средств уплаченных им за пакет услуг «Гарантированный» в размере 7691 руб. 45 коп.

Из представленных документов следует, что заемщику Димитриеву М.А. в рамках заключенного кредитного договора предоставлен пакет услуг «Гарантированный» в который входит: доступ к карточному счету при помощи Интернет (система «Телебанк-лайт») и мобильного телефона «СМС-банк» в течение срока действия кредитного соглашения; участие в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков Банка; предоставление справки о кредитной истории физического лица неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного соглашения. Стоимость данного пакета (комиссия) на весь срок действия кредитного соглашения согласно тарифам ответчика составляет 7691 руб. 45 коп.

Во исполнение данного условия кредитного договора в день выдачи кредита с расчетного счета Димитриева М.А. была списана денежная сумма в размере 7691 руб. 45 коп. за предоставленный ему пакет услуг «Гарантированный».

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1, 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», пункта 1 статьи 782 ГК РФ кредитор должен обеспечить заемщику возможность отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг. При этом потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время.

Условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой банковской услуги, предоставляемых в рамках пакета «Гарантированный», что противоречит общим принципам свободы договора, так как лишает заемщика при заключении кредитного соглашения возможности выбора какой-то одной банковской услуги либо нескольких услуг. При этом согласие потребителя с условиями кредитного договора не имеет правого значения по делу, поскольку указанное согласие не освобождает банк от обязанности предложить к подписанию договор, соответствующий всем требованиям законодательства.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что предоставленный за плату Димитриеву М.А. дополнительный пакет банковских услуг «Гарантированный» противоречит гражданскому законодательству и нарушает права Димитриева М.А., как потребителя.

Истцом ПАО «УБРиР» в письменном отзыве на встречное исковое заявление Димитриева М.А. заявлено требование о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении иска.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки - три года, а срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности - один год.

Кредитный договор между ПАО «УБРиР» и Димитриевым М.А. заключен 28 марта 2013 года, и в этот же день со счета Димитриева М.А. были списаны денежные средства за предоставленный в рамках кредитования пакет услуг «Гарантированный» в сумме 7691 руб. 45 коп.

Первоначальное встречное исковое заявление Димитриева М.А. о признании недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за предоставление пакета услуг «Гарантированны» подано в суд 27 октября 2016 года.

Таким образом, на момент предъявления встречного искового требования сроки исковой давности, предусмотренные ст. 181 ГК РФ истекли.

При таких обстоятельствах встречные исковые требования Димитриева М.А. подлежат отказу удовлетворением.

Ответчиком Димитриевым М.А. заявлено требование об уменьшении подлежащих взысканию процентов, поскольку размер процентов 69% годовых является необоснованно завышенным.

Из условий заключенного между ПАО «УБРиР» и Димитриевым М.А. кредитного договора от 28 марта 2013 года следует, что размер процентов за пользование кредитом составляет 69 % годовых, в то время как обычная ставка иных процентов, в силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, определяется ставкой рефинансирования, которая на момент заключения кредитного договора составляла 8,25 % годовых.

Согласно ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержании е соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Однако, принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдение принципа разумности, справедливости.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускается действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а так же злоупотребление правом в иных формах.

При таких обстоятельствах суд считает, что в данном случае, установление в кредитном договоре необоснованно завышенных процентов по существу является злоупотреблением права со стороны истца, что является недопустимым. При этом, доказательств в подтверждение обоснованности установления столь высоких процентов за пользование займом, истцом не предоставлено.

Как следует из представленного суду расчета задолженности, истцом ПАО «УБРиР» ответчику Димитриеву М.А. начислены проценты за пользование кредитом за период с 29 марта 2013 года по 22 июля 2016 года в размере 56 118 руб. 13 коп., исходя из ставки 69% годовых.

При таких обстоятельствах, с учетом необоснованного списания со счета ответчика денежных средств в размере 7961, 45 руб. за дополнительный пакет услуг «Гарантированный», суд считает возможным снизить размер взыскиваемых процентов до 24 000 руб. 00 коп.

На основании вышеизложенного с Димитриева М.А. в пользу ПАО «УБРиР» необходимо взыскать задолженность по кредитному договору №KD20321000064774 от 28 марта 2013 года в размере 68425 руб. 27 коп., в том числе:44 425 руб. 27 коп. - сумма основного долга; 24 000 руб., - сумма процентов, начисленных за пользование кредитом с 29 марта 2013 года по 22 июля 2016 года;

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Димитриева М.А. в пользу ПАО «УБРиР» подлежит взысканию государственная пошлина в размере, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, всего в сумме 2 252 руб., 76 коп

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с к Димитриева М.А., <данные изъяты> в пользу ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному соглашению №KD20321000064774 от 28 марта 2013 года на сумму 68 425 руб. 27 коп., в том числе:

44 425 руб. 27 коп. сумма основного долга;

24 000 руб., сумма процентов, начисленных за пользование кредитом с 29 марта 2013 года по 22 июля 2016 года;

в порядке возврата госпошлины, уплаченной при подаче иска 2 252 руб., 76 коп.

В удовлетворении в остальной части иска к Димитриеву М.А. ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» отказать.

В удовлетворении встречного иска Димитриева М.А. к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» денежные средства в сумме 7 691 руб. 45 коп., уплаченные за пакет услуг «Гарантированный», отказать.

Стороны могут ознакомиться с мотивированным решением суда в Ядринском районном суде Чувашской Республики 21 июня 2017 года.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ядринский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня изготовления полного решения суда, то есть с 21 июня 2017 года.

Председательствующий: Н.Г. Иванов

.

.