Решение по делу № 2-74/2021 от 07.12.2020

Дело № 2-74/2021 19 января 2021 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Приморский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Жернакова С.П.,

при секретаре судебного заседания Суховой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске в помещении Приморского районного суда Архангельской области гражданское дело по иску акционерного общества «Центр Долгового Управления» к Иванцовой Е. И. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

установил:

АО «Центр Долгового Управления» обратилось в суд с иском к Иванцовой Е. И. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов. В обоснование иска указано, что 01 февраля 2020 года между ООО МКК «<данные изъяты>» и Иванцовой Е.И. заключен договор потребительского займа № (далее - Договор), в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 рублей 00 копеек сроком на 20 календарных дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа – 21 февраля 2020 года. 06 апреля 2020 года между ООО МКК «<данные изъяты>» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от 01 февраля 2020 года, заключенного между кредитором и должником перешли к АО ЦДУ». Свидетельством № от 16 августа 2018 года подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет договора №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях предоставления потребительского займа и Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов. В соответствии с Общими условиями Договора, ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Договор займа на Индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении). Согласно общих условий, договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой обществу об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику. Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привлекло к просрочке исполнения по займу на 189 календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 17 марта 2020 года по 22 сентября 2020 года. По состоянию на 22 сентября 2020 года размер задолженности составляет 85 500 рублей 00 копеек, из которых: 30 000 рублей 00 копеек – основной долг, 53 793 рубля 36 копеек – задолженность по процентам, 1706 рублей 64 копейки – задолженность по штрафам. В соответствии с ФЗ № 554-ФЗ, начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору № от 01 февраля 2020 года не может превышать 1,5 размеров суммы предоставленного займа. Таким образом, максимальная сумма выплат по займу, включая сумму займа, составляет 75 000 рублей 00 копеек. Сумма заявленных требований с учетом всех оплат по договору составляет 69 900 рублей 00 копеек. 26 октября 2020 года мировым судьей судебного участка № 1 Приморского судебного района Архангельской области вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа в отношении Иванцовой Е.И. На основании изложенного, просит суд взыскать с Иванцовой Е.И. задолженность по договору займа № от 01 февраля 2020 года за период с 17 марта 2020 года по 22 сентября 2020 года в размере 69 900 рублей 00 копеек, судебные расходы в размере 2297 рублей 00 копеек.

    Истец представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения суда.

В судебное заседание ответчик Иванцова Е.И. не явилась, о дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В телефонограмме от 14 января 2021 года с исковым заявлением не согласилась в части взыскания процентов. Просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Часть 1 ст. 314 ГК РФ устанавливает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регламентированы Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Как отмечено в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года, принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В силу ч. 24 ст. 5 Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действующей с 01 января 2020 года, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с п. 6. Индивидуальных условий договора потребительского займа (далее – Индивидуальные условия), заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей.

По желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими Индивидуальными условиями. Продление срока возврата займа осуществляется в сроки и порядке, предусмотренные публичной офертой, размещенной на сайте, в рамках отдельной услуги кредитора (п.п. 6.1., 6.2. Общих условий).

В судебном заседании установлено, что 01 февраля 2020 года между ООО МКК «<данные изъяты>» и Иванцовой Е.И. заключен договор потребительского займа № в электронном виде – через личный кабинет на сайте www.moneza.ru. По условиям договора заемщику предоставлен займ в размере 30 000 рублей под 365,000 % годовых, со сроком возврата 21 февраля 2021 года включительно. На каждой странице договора потребительского займа проставлена надпись «АСП Заемщика: №». Договор действует с момента передачи денежных средств. Моментом передачи денежных средств признается день получения клиентом денежного перевода на банковскую карту. В соответствии с условиями договора на карту заемщика 01 февраля 2020 года были перечислены денежные средства в размере 30 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской коммуникации с клиентом. Заемщик обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора.

Указанный договор потребительского займа состоит из Индивидуальных условий и Общих условий, которые являются неотъемлемой его частью, что следует из договора потребительского займа.

ООО МКК «<данные изъяты>» свои обязательства по договору потребительского займа выполнило в полном объеме, перечислив 01 февраля 2020 года денежные средства в размере 30 000 рублей 00 копеек на банковскую карту №, принадлежащую Иванцовой Е.И.

Из выписки коммуникаций с клиентом следует, что ООО МКК «<данные изъяты>» неоднократно предлагало Иванцовой Е.И. оплатить задолженность, либо продлить срок оплаты.

25 февраля 2020 года через личный кабинет на сайте <данные изъяты> ответчиком Иванцовой Е.И. путем внесения на счет денежных средств в размере 6000 рублей 00 копеек срок возврата займа продлен до 16 марта 2020 года включительно, о чем на каждой странице договора потребительского кредита проставлена надпись «АСП Заемщика: №».

В судебном заседании установлено, что ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств по погашению займа. Данные факты ответчиком не оспариваются.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения заемщиком обязанности по возврату кредита.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, предусмотренной ч. 2 указанной статьи.

В силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения договора) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно информации, содержащейся на официальном сайте Банка России, для заключаемых в I квартале 2020 года микрофинансовыми организациями договоров потребительских микрозаймов без обеспечения на срок до 30 дней на сумму до 30 000 рублей включительно установлено среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов в размере 350,349 %, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов 365,000 %.

В договоре потребительского займа № от 01 февраля 2020 года сторонами предусмотрена полная стоимость потребительского займа 365,000 % годовых, что отражено на первой странице договора.

Учитывая то, что полная стоимость потребительского займа не превышает рассчитанное Банком России предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, условия договора потребительского займа соответствуют требованиям действующего на момент заключения договора законодательства.

06 апреля 2020 года ООО МКК «<данные изъяты>» уступило право требования АО «Центр долгового управления», в том числе к должнику Иванцовой Е.И., по договору уступки прав требования (цессии) №.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Условия заключенного договора займа от 01 февраля 2020 года № не содержат положений о необходимости получения согласия заемщика для передачи кредитором своих прав по указанному договору другому лицу.

Напротив, в пункте 13 Индивидуальных условий закреплено право кредитора уступить права (требования) по настоящему договору. Заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. 3 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что к АО «ЦДУ» перешли права требования к Иванцовой Е.И. по договору займа № от 01 февраля 2020 года.

Согласно расчету истца размер задолженности по договору на 22 сентября 2020 года составляет 85 500 рублей 00 копеек, в том числе: 30 000 рублей 00 копеек – задолженность по основному долгу, 53 793 рубля 36 копеек – задолженность по процентам, 1706 рублей 64 копейки – задолженность по штрафам.

В соответствии с п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», учитывая то, что ответчиком Иванцовой Е.И. оплачены проценты в размере 5100 рублей 00 копеек, истцом заявлено требование о взыскании с Иванцовой Е.И. задолженности по договору займа за период с 17 марта 2020 года по 22 сентября 2020 года в размере 69 900 рублей 00 копеек

Расчет суммы задолженности, процентов, арифметическая правильность которой проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора и подлежит применению. При расчете задолженности учтены все внесенные ответчиком денежные суммы в счет исполнения обязательств по кредитному договору. Контррасчета суммы долга и процентов ответчиком не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского займа в заявленном размере, подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что сумма государственной пошлины в размере 1148 рублей 50 копеек была уплачена истцом за подачу заявления о вынесении судебного приказа (платежное поручение № от 22 сентября 2020 года). 26 октября 2020 года мировым судьей судебного участка № 1 Приморского судебного района Архангельской области вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с Иванцовой Е.И. задолженности по договору потребительского займа.

Исходя из положений ст. 333.40 НК РФ, сумма госпошлины в размере 1148 рублей 50 копеек судом зачтена в счет уплаты суммы государственной пошлины за подачу данного искового заявления.

Таким образом, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в возврат государственная пошлина в размере 2297 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Центр Долгового Управления» к Иванцовой Е. И. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с Иванцовой Е. И. в пользу акционерного общества «Центр Долгового Управления» задолженность по договору потребительского займа № от 01 февраля 2020 года по состоянию на 22 сентября 2020 года в размере 69 900 рублей 00 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в возврат в размере 2297 рублей 00 копеек, всего взыскать 72 197 (семьдесят две тысячи сто девяносто семь) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий                  С.П. Жернаков