Решение по делу № 2-393/2019 (2-4786/2018;) ~ М-4567/2018 от 05.09.2018

Дело № 2-393/2019 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2019 года г. Кызыл

Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Кужугета Р.Ш., при секретаре Шыырап М.Я., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НАХ к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании суммы страхового возмещения,

с участием представителя истца САТ, представителя ответчика ЮАС,

установил:

НАХ обратилась в суд с иском (с учетом уточнения требований) к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой суммы по договору страхования в пользу ПАО «Росбанк». В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между НПС и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор, в целях предоставления обеспечения по которому он подписал заявление на страхование жизни и здоровья с ответчиком, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая был назначен банк.ДД.ММ.ГГГГ НПС (супруг истца) умер в результате ДТП, наступившего из-за грубых нарушений требований ПДД РФ водителем ОАА В связи со смертью НПС ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» обратилось к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования жизни. Ответчик отказал в страховой выплате, основанием для отказа послужило то обстоятельство, что судебно-химическом исследовании крови мочи от трупа НПС обнаружен этиловый алкоголь в крови 5,6%, в моче 3,5%. О том, что страховой компанией было отказано, истец узнала в ноябре 2016 года, и поскольку выгодоприобретателем был указан банк, она не стала отказ страховой компании. В начале июля 2018 года банк обратился в суд к ней и ее детям о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере 114382,16 рублей, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Считает отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным, поскольку застрахованный в момент наступления страхового случая не имел умысла, т.к. спал на заднем сидении своей автомашины в состоянии алкогольного опьянения и не мог предвидеть, что ОАА сядет за руль. Из приговора следует, что НПС ему ключи от автомобиля не передавал, разрешения на управление транспортным средством не давал. В связи с неправомерным отказом в выплате страхового возмещения возникли убытки в виде начисленных банком процентов за пользование кредитом в размере 15740,34 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика впольз у ПАО «Росбанк» сумму страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 98641,82 рублей, убытки в виде начисленных процентов в размере 15740,34 рублей.

Истец НАХ в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель истца САТ, действующая на основании ордера, поддержала исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ЮАС, действующий по доверенности, в судебном заседании с иском не согласился, поддержал доводы, изложенные в письменном возражении на исковое заявление.

Представитель третьего лица ПАО «Росбанк» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело из их участия, направил отзыв на иск, в котором просит в случае признания случая смерти НПС страховым просят взыскать заявленные суммы в пользу ПАО «Росбанк» как выгодоприобретателя по договору страхования.

Выслушав участвующих в деле лиц,изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Признание события страховым случаем, возможно, только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Согласно ст. 942 ГК РФ, к существенным условиям договора страхования отнесено согласование характера события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страховой случай).

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между НПС и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 187304,89 рублей под 14,4% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между НПС и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования №, в соответствии с которым НПС являлся застрахованным лицом, страховая сумма – 187034,89 рублей, выгодоприобретатель – ПАО «Росбанк».

Страховыми рисками в договоре указаны: смерть застрахованного лица по любым причинам; установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ НПС умер в результате дорожно-транспортного происшествия.

Приговором Тоджинского районного суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ ОАА признан виновным в совершении преступления, предусмотренного ч.4 ст. 264 УК РФ. Из приговора следует, что НПС находился в момент ДТП на заднем пассажирском сидении автомобиля и из-за грубых нарушений требований ПДД РФ водителем ОАА от полученных телесных повреждений НПС скончался на месте.

ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатель ПАО «Росбанк» обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о страховой выплате, однако, ответчик отказал в выплате, мотивируя свой отказ тем, что при судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа НПС обнаружен этиловый алкоголь в крови 5,6%, в моче 3,5%, в связи с чем произошедшее событие не является страховым случаем.

Истец является вдовой умершего НПС и ею оспаривается обоснованность принятого страховщиком решения об отказе в выплате страховой суммы.

Как установлено вступившим в законную силу решением Кызылского городского суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ НАХ, несовершеннолетние НДП и НАП в силу статьи 1142 ГК РФ являются наследниками по закону первой очереди после смерти заемщика НПС

Согласно заключению эксперта №, выданному ГБУЗ РТ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» смерть гр-на НПС наступила в результате телесных повреждений, которые в своей совокупности являются тяжким вредом здоровью по признаку опасности для жизни, в данном случае осложнившись отеком головного мозга с последующим сдавлением головного мозга. Обнаруженная концентрация этилового спирта в крови и моче трупа указывает на то, что гр-н НПС в момент наступления смерти находился в состоянии алкогольного опьянения, которое могло соответствовать тяжелой степени.

Следует отметить, что алкогольное опьянение НПС соответствует сильной степени (5,6% промилле в крови, и 3,5% промилле в моче), что лишало возможности последнего в полной мере осознавать окружающую действительность, нахождение НПС в сильной степени алкогольного опьянения неизбежно повлекло негативное воздействие на психическую деятельность и двигательные, нервно-мышечные нарушения.

В соответствии с договором страхования от 04.09.2014 года не являются страховыми случаи события при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и/или выдыхаемом им воздухе в момент страхового события или если наступление такого события было прямо или косвенно вызвано употреблением (или злоупотреблением) застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ даже при отсутствиитаких в организме страхованного лица/выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового события.

Пункт 4.4.3 Правил личного страхования гласит, что события не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах: при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и/или выдыхаемом им воздухе в момент страхового события или если наступление такого события было прямо или косвенно вызвано употреблением (или злоупотреблением) застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ даже при отсутствии таких в организме страхованного лица/выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового события.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании положений ст. 421, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, содержащиеся в правилах страхования, включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Так, подписывая договор страхования, НПС был осведомлен о не наступлении страхового случая, в случае смерти при наличии алкоголя в организме застрахованного лица в момент смерти и в данном случае условиями страхования не предусматривается причинно-следственной связи между нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения и смертью.

Включение подобных условий в договор страхования не противоречат положениям ст. ст. 421, 929, 943 ГК РФ.

Таким образом, учитывая вышеуказанные обстоятельства в совокупности представленных в материалы дела доказательств, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований НАХ к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании суммы страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд Республики Тыва путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения - 2 июля 2019 года.

Судья подпись Р.Ш. Кужугет

*