Решение по делу № 2-743/2024 от 18.01.2024

КОПИЯ

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу №2-743/2024 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

Дело №2-743/2024

УИД №16RS0036-01-2024-000386-59

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

5 марта 2024 года город Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Аблаковой Ф.Р.,

при секретаре судебного заседания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об оспаривании решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ., которым удовлетворены требования ФИО4 о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных сумм, удержанных Банком в счет оплаты за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» в размере 203003 рубля.

Заявитель считает, что финансовым уполномоченным неправильно определены обстоятельства дела, не принято во внимание, что при заключении кредитного договора Заемщик был надлежащим образом ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, а также с порядком возврата денежных средств в случае отказа от услуги «Ваша низкая ставка».ФИО4 с заявлением об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» в период пользования кредитными средствами не обращался. Его обращение с требованием о возврате оплаченной суммы за услугу «Ваша низкая ставка» с указанием, что указанная услуга была навязана Заемщику при получении кредита было направлено в адрес Банка только после досрочного погашения кредита, что свидетельствует о его недобросовестности. В период действия кредитного договора Заемщик никаких возражений и претензий относительно оспариваемой услуги «Ваша низкая ставка» не заявлял.

Просит решение финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ. отменить в полном объеме, в удовлетворении требований потребителя ФИО4 отказать.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ФИО4 – ФИО5 просила решение финансового уполномоченного оставить без изменения.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст.26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закона о финансовом уполномоченном), в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 п.1 ст.819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО4 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого ФИО4 предоставлен кредит в размере 1183003 рубля сроком на 60 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ., Банком со счета ФИО4 удержаны денежные средства в размере 203003 рубля в качестве оплаты Услуги «Ваша низкая ставка».

Согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора (далее – ИУ) процентная ставка на дату заключения кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ. включительно: 0% годовых, на период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату фактического возврата кредита: 13,60% годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 ИУ) и дисконтом: дисконт в размере 23,60% годовых для получения значения процентной ставки, установленной в п.4.1 ИУ и в размере 10% годовых для получения значения процентной ставки, установленной в п.4.1.1 ИУ, применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.

В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 ИУ (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 4.2 ИУ установлено, что базовая процентная ставка составляет 23,60% годовых.

10.08.2023г. обязательства по кредитному договору ФИО4 исполнены в полном объеме, что не оспаривается сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 обращался в Банк ВТБ (ПАО) с заявлениями о возврате денежных средств, уплаченных за Услугу «Ваша низкая ставка», в ответ на которые Банк уведомила ФИО4 о том, что, плата за Услугу «Ваша низкая ставка» возвращается не позднее 7 рабочих дней со дня получения Банком заявления об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка», в случае отключения Услуги «Ваша низкая ставка» в течении 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора. При отключении Услуги «Ваша низкая ставка» в течении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора плата за Услугу «Ваша низкая ставка» возвращается за вычетом стоимости части Услуги «Ваша низкая ставка», фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка».

Согласно п.2.11.4 Правил кредитования Банка ВТБ (ПАО), индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен: «Дисконт к процентной ставке при приобретении Заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее – Услуга), добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору.

Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение кредита Заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением Услуги или на сопоставимых условиях без приобретения Услуги.

Заемщик вправе отказаться от Услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления Договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе и возврате Банком платы за Услугу:

- в случае подачи заявления об отказе от Услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается в полном объеме;

- при подаче заявления об отказе от Услуги в последующие дни в пределах тридцатидневного срока, плата за Услугу возвращается за вычетом стоимости части Услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от Услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования Услуги.

При подаче заявления об отказе от Услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за Услугу не возвращается.

В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за Услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается, только если в указанный период Заемщиком будет подано заявление об отказе от Услуги.

В случае отказа Заемщика от Услуги, Услуга перестает предоставляться с даты получения от Заемщика заявления об отказе от Услуги; дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

В соответствии с п.13.6 Раздела 13 Сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по потребительским кредитам Банка ВТБ (ПАО) по продукту «Кредит наличными» (в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ.) стоимость Услуги «Ваша низкая ставка» определяется исходя из суммы кредита и срока кредита, а именно: 0,288% от суммы полученного кредита (от 1000000 рублей 00 копеек до 7000000 рублей 00 копеек) за каждый месяц срока кредитования (срок от 49 месяцев до 60 месяцев).

Пунктом 1 ч.1 ст.3 Закона о потребительском кредите установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст.5 Закона о потребительском кредите предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.15 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

При изменении процентной ставки по кредитному договору ФИО4 не оказывается какая-либо самостоятельная услуга – имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, финансовый управляющий обоснованно пришел к выводу, что подключение Услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются ФИО4 и Банком ВТБ (ПАО) в индивидуальном порядке.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права ФИО4, подключение указанной Услуги в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный правомерно удовлетворил требование ФИО4 о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, в результате оказания которой Заявителю подключена Услуга «Ваша низкая ставка» в размере 203003 рубля.

В соответствии с п.1 ст.22 Закона о финансовом уполномоченном решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение может быть признано судом незаконным лишь в том случае, если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя.

По рассматриваемому делу отсутствуют основания для признания решения финансового уполномоченного незаконным, потому отсутствуют основания для его отмены (изменения) в порядке ст.26 Закона о финансовом уполномоченном.

По мнению суда, Банком ВТБ (ПАО) не представлено каких-либо конкретных доказательств незаконности обжалуемого решения, вынесенного финансовым уполномоченным.

В решении финансового уполномоченного содержится подробный анализ действий Банка, дана им оценка.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ., которым с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере 203003 рубля, является обоснованным, соответствующим требованиям законодательства.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 5 марта 2024 года.

Судья Ф.Р. Аблакова

Копия верна

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Ф.Р. Аблакова

Решение вступило в законную силу « »_______________2024 года

Судья