Решение по делу № 2-1674/2018 от 08.11.2018

Дело № 2-1674/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2018 года                                    г. Саяногорск                                

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Гусыны А.В.,

при секретаре Кожиной Т.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Берзина А. В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Берзин А.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк», Банк) о защите прав потребителя. Мотивируя свои требования тем, что ДАТА между ним и Банком заключен кредитный договор №. При заключении договора на него возложена обязанность заключения договора страхования жизни и трудоспособности заемщика с ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость страховки составила 64800 руб. и была включена в сумму займа. ДАТА им было подано заявление в Банк о досрочном отказе от участия в программе страхования. ДАТА направлена досудебная претензия в Банк. До настоящего времени денежные средства не возвращены. Просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму, уплаченной страховой премии в размере 64800 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы, компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., проценты за пользование за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в размере 8390 руб. 28 коп.

    Истец Берзин А.В. в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о судебном заседании, направил своего представителя.

    Представитель истца Асабин А.Т., действующий на основании доверенности от ДАТА, в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил иск удовлетворить.

    Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Смирнова К.В., действующая на основании доверенности от ДАТА, в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о судебном заседании, направила возражения на исковое заявление, в которых просила рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в удовлетворении иска отказать, поскольку при заключении кредитного договора истец был согласен со всеми его условиями, выразил согласие на подключение к программе страхования.

    Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о судебном заседании.

    Выслушав представителя истца Асабина А.Т., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 1 ст. 782 ГК РФ предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное положение содержится в ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

    Согласно с. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Из положений ст. 958 ГК РФ следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как установлено судом в ходе рассмотрения дела, ДАТА между Берзиным А.В. и Банком был заключен договор кредитования № (далее – Договор), с лимитом кредитования 300000 руб.

Согласно п. 2 Договора считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами всех своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования – в течение срока действия Договора. Срок возврата Кредита – до востребования.

Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 29,00. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 26,00 (п. 4 Договора).

Банк предоставляет Заемщику Кредит в течение 90 дней с даты заключения Договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления Кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (п. 17 Договора).

Между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДАТА. Согласно п. 1.2. которого, застрахованными по договору являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя.

Пункт 7.3 указанного договора страхования предусматривал возможность досрочного расторжения договора в отношении всех или отдельных застрахованных лиц с возвратом части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика на ведение дел в размере 10% от фактически полученной Страховщиком премии.

Вместе с тем, ДАТА Берзиным А.В. подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», из которого следует, что Берзин А.В. согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДАТА (п. 2). Он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (п.3). Обязуется оплатить услугу в размере 64800 руб. (п. 5). Действие договора страхования может быть досрочно прекращено, при этом, возврат страховой премии или ее части не производится (п. 6). С Программой страхования, Тарифами Банка ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять (п. 13).

Положениями п.п. 5.1., 5.2 и 5.3.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей карт ПАО КБ «Восточный» предусмотрено право застрахованного лица досрочно отказаться от участия в Программе предоставив об этом заявление в банк за 10 дней до предполагаемой даты.

Берзин А.В. ДАТА обратился в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования по указанному кредитному договору.

Удержание денежных средств в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования со счета Берзина А.В. подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно абз. 3 ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (ДАТА).

Договор страхования заключен ДАТА, то есть после вступления в силу Указания, следовательно, Указание для ответчика является обязательным в части заключаемых кредитных договоров и договоров страхования.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение Банком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой выплаты.

Таким образом, Берзин А.В. заключил с Банком договор кредитования, подписав, при этом, заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», присоединился к программе страхования в качестве застрахованного лица. При этом, договором страхования не предусмотрено условие о возврате страховщиком страхователю уплаченной страховой премии в полном объеме в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Вместе с тем, судом установлено, что истец отказался от страхования в пределах указанного срока. Поскольку требования истца Банком оставлено без удовлетворения, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца к Банку.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчету истца, с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 8390 руб. 28 коп. за период с ДАТА по ДАТА.

Представленный расчет проверен и принят во внимание.

Как следует из ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя услуги, установлен, суд приходит к выводу о том, что с Банка в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с Банка подлежит взысканию штраф в пользу Берзина А.В. в размере 37095 руб. 14 коп.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 руб., что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДАТА.

Исходя из категории рассмотренного дела, количества судебных заседаний с участием представителя истца, принципов разумности, справедливости, суд находит требования заявителя подлежащими удовлетворению в части, в размере 9000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход муниципального образования г. Саяногорск подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2695 руб. 71 коп., поскольку истец при подаче иска был освобожден от ее уплаты.

    Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

    ░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 64800 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8390 ░░░. 28 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 37095 ░░░. 14 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9000 ░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 120285 ░░░. 42 ░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2695 ░░░. 71 ░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                          ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 09.01.2019.