Решение по делу № 2-1648/2022 от 29.03.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу № 2-1648/2022 (43RS0003-01-2021-004757-97)

05 июля 2022 года                                  г. Киров                                 

Первомайский районный суд г. Кирова в составе председательствующего судьи Бармина Д.Ю., при секретаре Выдриной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Ситниковой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Ситниковой Н.П. о взыскании задолженности. В обоснование указано, что {Дата} между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ситниковой Н.П. (заемщик) заключен договор кредитования {Номер}, в соответствии с которым ПАО «Восточный экспресс банк» предоставил заемщику кредит в сумме 550000 руб., а Ситникова Н.П. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты в размере и в сроки, предусмотренные договором. {Дата} между сторонами был заключен договор ипотеки {Номер} на основании которого у кредитора возникло право залога на квартиру, расположенная по адресу: {Адрес}, г. {Адрес}, {Адрес}, кадастровый {Номер}. Обязательства по возврату кредита заемщик надлежащим образом не исполняла. ПАО «Восточный экспресс банк» переименовано в ПАО КБ «Восточный». Определением суда от {Дата} произведена замена взыскателя с ПАО «Восточный экспресс банк» на правопреемника ПАО «Совкомбанк». По состоянию на {Дата} образовалась задолженность в размере 613992,06 руб. Просит взыскать с Ситниковой Н.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору кредитования от {Дата} {Номер} в размере 613992,06 руб., в т.ч.: 473820,18 руб. – основной долг, 132488,71 руб. – проценты за пользование кредитом; 2468,86 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 5214,31 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты; расходы по уплате государственной пошлины – 15340 руб.; обратить взыскание на предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов: квартиру, расположенную по адресу: {Адрес}, кадастровый номер {Номер} с установлением начальной продажной цены в размере 572400 руб.

Определением суда от {Дата} произведена замена взыскателя (кредитора) с ПАО «Восточный экспресс банк» на правопреемника ПАО «Совкомбанк».

У участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО КБ «Восточный», ООО СК «Газпром Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», третьего лица ПАО КБ «Восточный» по доверенности Перминов М.С. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал. Пояснил, что задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена. Стоимость заложенного имущества – квартиры определена в договоре. {Дата} ответчик подавала заявление в банк об уменьшении процентов по договору, полагал, что ей будет отказано. Оснований для заключения мирового соглашения не имеется, поскольку ответчик не готова оплатить задолженность по кредитному договору.

Ответчик Ситникова Н.П. в судебное заседание не явилась. Уведомлена своевременно и надлежащим образом. Причины неявки неизвестны. Представитель ответчика Ситниковой Н.П. по доверенности Ситникова А.А. в предыдущем судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что сумма задолженности для нее является существенной. Ситникова Н.П. приходится ей матерью. Ответчик при оформлении кредитного договора оформляла страховой полис, и в последствии стала инвалидом. Страховая компания не признала случай страховым. Банк отказался уменьшить платеж.

Представитель третьего лица ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела и не оспаривается сторонами, что {Дата} вследствие акцепта ПАО «Восточный экспресс банк» заявления Ситниковой Н.П., которое является офертой о заключении договора кредитования, между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ситниковой Н.П. (заемщик) заключен договор кредитования {Номер}, во исполнение условий которого заемщику предоставлен лимит кредитования в сумме 550000 руб., под 26 % годовых за проведение безналичных операций, 24 % годовых – за проведение наличных операций, срок действия лимита кредитования – до востребования, срок действия кредита – до востребования. Погашение задолженности производится путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет.

Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, проценты годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального Банка РФ на день заключения договора.

В целях обеспечения обязательств по указанному кредитному договору {Дата} между сторонами заключен договор ипотеки {Номер}, предметом ипотеки является квартира, расположенная по адресу: {Адрес}.

Денежные средства в сумме 550000 руб. получены заемщиком путем их перечисления на открытый ПАО «Восточный экспресс банк» на имя Ситниковой Н.П. банковский специальный счет, что подтверждено выпиской из лицевого счета.

С условиями договора, тарифами Банка, процентной ставкой за пользование кредитом, размером иных платежей заемщик ознакомлена и полностью согласна, о чем свидетельствует ее подписи в заявлении. Условия договора ею не оспорены.

Вместе с тем, обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполняет.

ПАО «Восточный экспресс банк» переименовано в ПАО КБ «Восточный». Основные реквизиты юридического лица не изменились.

Согласно ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

{Дата} между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передачи прав и обязанностей) {Номер}, согласно которому (цедент) ПАО «Восточный экспресс банк» передал (цессионарию) ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) к клиентам, основанные на кредитных договорах, права (требования) и получение возмещения судебных издержек. Кредитный договор {Номер} от {Дата}, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ситниковой Н.П. включен в реестр передачи прав требований цедентом цессионарию.

Определением Первомайского районного суда г. Кирова от {Дата} произведена замена взыскателя (кредитора) по гражданскому делу № 2-1648/2022 по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к Ситниковой ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество с ПАО «Восточный экспресс банк» на правопреемника ПАО «Совкомбанк».

{Дата} между ООО СК «ВТБ Страхование» (после реорганизации ООО СК «Газпром Страхование») (страховщик) и Ситниковой Н.П. (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор страхования № {Номер} по условиям которого страховыми случаями признаются события, произошедшие в период действия договора страхования: постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 или 2 группы впервые после вступления договора страхования в силу в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховая сумма составляет 250000 руб., выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти), срок действия договора страхования с {Дата} по {Дата}.

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).

В соответствии с статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 п. 1, п. 3 статье 810 вышеназванного Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Договор страхования однозначно определяет страховые случаи.

Из материалов дела установлено, что Ситниковой Н.П. специалистами бюро МСЭ {Номер} на основании представленных медико-экспертных документов {Дата} первично установлена 1 группа инвалидности (Данные деперсонифицированы) на {Дата} года до {Дата}. {Дата} проведено автоматическое продление 1 группы инвалидности и ИПРА сроком на 6 месяцев, с {Дата} до {Дата}. {Дата} проведено повторно автоматическое продление 1 группы инвалидности и ИПРА сроком на 6 месяцев, с {Дата} до {Дата}, что подтверждается ответом ФГБУ «ГБ МСЭ по Кировской области» Минтруда России на запрос суда.

Исходя из условий страхования и установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, принимая во внимание, что рассматриваемое событие – оформление {Дата} Ситниковой Н.П. инвалидности, не является страховым случаем, поскольку инвалидность наступила по истечении срока действия договора страхования ({Дата}). Доказательств продления указанного договора страхования, заключения дополнительных соглашений ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, суд не соглашается с доводами представителей ответчика Ситникова Н.П. о том, что страхование ею своей жизни и здоровья и наступление по указанному договору страхового случая - инвалидности заемщика является обстоятельством, освобождающим ответчика от исполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по договору кредитования по состоянию на {Дата} составляет 613992,06 руб., из которой: 473820,18 руб. – основной долг, 132488,71 руб. – проценты за пользование кредитом, 2468,86 руб. – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 5214,31 руб. – неустойка за просроченные к уплате проценты.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признан верным, соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств, оснований с ним не согласиться суд не усматривает. Стороной ответчика свой расчет задолженности, опровергающий расчет истца, не представлен.

Доказательств погашения задолженности в ином размере, не учтенном истцом, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Установив факт неисполнения обязательств и применив к правоотношениям сторон указанные нормы материального права и положения договора, суд признает требования истца о взыскании основного долга в размере 473820,18 руб., процентов в размере 132488,71 руб., неустойки в общем размере 7683,17 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению, в связи с чем взыскивает указанные суммы с ответчика в пользу Банка.

Оснований для освобождения ответчика от принятых по договору кредитования обязательств суд не усматривает. Правоотношения сторон являются договорными. Ответчик добровольно принял на себя обязательство об оплате процентов в соответствии с условиями договора, что в полной мере согласуется с положениями ст. 421 ГК РФ. Порока воли Ситниковой Н.П. при заключении договора не установлено.

Кроме этого истец просит в целях погашения задолженности по кредиту обратить взыскание на заложенное имущество.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя (п. 2 ст. 346 ГК).

В силу п.2 ст.351 ГК РФ залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом, предусмотренных п. 2 ст. 346 ГК.

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда (п. 2 ст. 349 ГК РФ). При обращении взыскания на имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда (п. 3 ст. 350 ГК РФ).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов (ст. 56 Закона РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998).

На основании п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно договору ипотеки {Номер} от {Дата} залоговая стоимость жилого помещения (квартира) площадью (Данные деперсонифицированы) кв.м, этаж 8, кадастровый {Номер}, расположенное адресу: {Адрес} составляет 572400 руб.

Руководствуясь ст. 349, 350 ГК РФ, ст.ст. 50, 51, 54, 55, 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению и обращает взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности Ситниковой Н.П., расположенную по адресу: {Адрес}, кадастровый номер {Номер}, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 572400 руб.

Учитывая, что договор залога был подписан ответчиком, что свидетельствует о достижении соглашения между сторонами по всем пунктам договора, в том числе устанавливающим стоимость заложенного имуществаю

Доводы ответчика о том, что жилое помещение, на которое обращено взыскание, является для ответчика единственным жильем, основанием для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество не являются в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 78 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных положений в их взаимосвязи, по договору об ипотеке может быть заложено имущество, в том числе квартира, принадлежащая на праве собственности залогодателю, и на нее может быть обращено взыскание.

Ответчиком доказательств, подтверждающих невозможность обращения взыскания на указанное недвижимое имущество, не представлено. Стоимость предмета залога ответчиком не оспорена, ходатайства о назначении судебной экспертизы определения рыночной стоимости объекта недвижимости не заявлено. Взыскательский иммунитет в отношении указанного имущества неприменим.

На основании ст.ст. 94, 98 ГПК РФ суд взыскивает с Ситниковой Н.П. в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины в сумме 15340 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Ситниковой ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Ситниковой ФИО10, {Дата} г.р., (Данные деперсонифицированы), в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 4401116480, задолженность по договору от {Дата} {Номер} в размере 613922 руб. 06 коп., в том числе сумму основного долга в размере 473820 руб. 18 коп., проценты за пользование кредитными средствами - 132488 руб. 71 коп., неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 2468 руб. 86 коп., неустойка за просроченные к уплате проценты – 5214 руб. 31 коп.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: {Адрес} кадастровый номер {Номер}, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 572400 руб.

Взыскать с Ситниковой ФИО11 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 15340 руб.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья                 /подпись/             Д.Ю. Бармин

Мотивированное решение изготовлено 12.07.2022.