Решение по делу № 2-4477/2019 от 11.07.2019

Дело № 2-1-4477/2019

64RS0042-01-2019-004995-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 сентября 2019 года                                  г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Шестаковой С.В.,

при секретаре судебного заседания Абузаровой А.Е.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воробьев А.В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

Воробьев А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита на сумму 1500000 руб. При заключении потребительского кредита был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, сумма страховой премии в размере 224250 руб. за 60 мес. была единовременно перечислена страховой компании при выдаче кредитных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно произвел возврат заемных средств по кредитному договору. Считает, что банком необоснованно и незаконно начислялись проценты в размере 60114,29 руб. за пользование кредитом на сумму страховой премии в размере 224250 руб. уплаченной страховщику за весь период пользования кредитом, так как данных денежных сумм ему не выдавалось. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией с требованием о возврате необоснованно начисленных на страховую премию процентов, процентов за пользование денежными средствами, было отказано.

В судебное заседание истец Воробьев А.В. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, представили письменный отзыв, согласно которому исковые требования не признают.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Воробьевым А.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 1500000 руб. сроком на 60 мес., под 23,50% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Воробьевым А.В. и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, согласно условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия страхования 60 дней с даты подписания заявления на страхование, при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования. Страховая сумма 1500000 руб., страховая премия 224250 руб.

Согласно выписке по счету ДД.ММ.ГГГГ Воробьевым А.В. задолженности по кредитному договору погашена полностью.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с требованием о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в размере 280270,86 руб., из который 173009,04 руб. сумма страховой премии, проценты начисленные на сумму страховой премии в размере 60114,29 руб. и проценты за пользование денежными средствами 47147,53 руб.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» отказал истцу в возврате денежных средств.

Истец обратился в суд с требованиям о взыскании процентов начисленных на сумму страховой премии по договору страхования в размере 60114,29 руб., процентов за пользование невыплаченных по претензии денежных средств и компенсации морального вреда.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Договор страхования заключен на основании "Условий участия в программе добровольного страхования.

На заявлении на страхование имеется отметка о вручении Воробьеву А.В. Условий страхования, что подтверждается его подписью. При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Условия страхования они в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Как видно из статей 934 и 942 ГК РФ, а также условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика (принятых на страхование начиная с 28 сентября 2015) (далее по тексту - Условия участия в программе страхования) сторонами договора страхования является Страхователь - Банк и Страховщик - Страховая компания. Указание в договоре страхования на застрахованное лицо (на Заёмщика) является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Содержание договора между банком и клиентом о подключении к программе страхования не совпадает с содержанием отдельных видов договоров, предусмотренных ГК РФ, и не составлено из элементов различных договоров, предусмотренных законодательством. Таким образом, договор о подключении к программам страхования представляет собой непоименованный в ГК РФ договор.

Возможность заключения таких договоров прямо предусмотрена пунктом 2 ст. 421 ГК РФ. На правомерность заключения такого договора указывается и в пункте 5 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 №16 «О свободе договора и ее пределах». Именно Банком в рамках заключенного между Банком и Страховой компанией договора страхования, в полном соответствии со статьей 934 ГК РФ, перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний, как и требуется исходя из положений статьи 934 ГК РФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным.

Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

При заключении кредитного договора № заемщик Воробьев А.В. добровольно выразил согласие быть застрахованным лицом. Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется исключительно на основании подписания Заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

Более того, информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена на официальвом сайте ПАР Сбербанк России www.sberbank.ru.

Доказательств порока воли при подписании Заявления на подключение к программе страхования истцом не представлено, т.е. добровольность в данном случае презюмируется, в т.ч. в силу п.2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из текста Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, подписанного собственноручно Воробьевым А.В. ДД.ММ.ГГГГ, следует, что истец выражает согласие быть застрахованным лицом в OOP СК «Сбербанк страхование жизни», и просит Банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с «Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Кроме того, в Заявлении на страхование (пункт 5.2. абзац 4, 5) истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования. Подписывая Заявление на страхование, Истец согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 224 250 рублей за весь срок страхования. При этом истцу было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Частью 1 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Таким образом, распоряжение может быть дано клиентом в форме соответствующего расчетного документа (платежного поручения, аккредитива, чека) или согласия оплатить расчетный документ (платежное требование, оплачиваемое с акцептом плательщика).

Следовательно, документом, подтверждающим согласие Истца на списание с его счета денежных средств в качестве Платы за подключение к Программе страхования, является Заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, списывая со счета Истца сумму платы за подключение к программе страхования, Банк действовал правомерно.

Президиум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ДД.ММ.ГГГГ указал: «Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика». Подписывая ДД.ММ.ГГГГ Заявление на страхование, Истец подтвердил, что получил Условия участия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ В названных Условиях участия описаны все условия, на которых услуга будет оказана.

В соответствии с п. 3.1.2. Условий участия в программе страхования, Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии. За участие в Программе страхования Клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по формуле, тариф за подключение к программе страхования -2,99% годовых. Договор страхования в отношении Истца был заключен на срок 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Довод Истца о необоснованном начислении Банком процентов на «страховую премию» в сумме 224 250 рублей является необоснованным.

Как было указано выше, в Заявлении на страхование, подписанном Истцом, говорится о возможности уплаты платы за подключение к Программе страхования (224 250 рублей) за счет суммы предоставленного кредита ПАР Сбербанк. В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац 4 пункта 2 в редакции Федерального закона от 25 октября 2007 г. N 234-ФЗ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из имеющихся в деле документов усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу выдан кредит на сумму 1 500 000,00 руб. на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления под 23,50% годовых.

В Графике платежей указано, что полная сумма, подлежащая выплате Воробьевым А.В., составляет 2 559 606,02 руб. и в расчет полной стоимости кредита (что составляет 23,464% годовых) включены следующие платежи: платеж по возврату основного долга (1 500 000,00 руб.) и проценты по кредиту (1 059 606,02 руб.).

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Указанным «разумным сроком» следует признать 14-дневный срок для отказа Истца от договора страхования, указанный в п. 5.1. Условий участия в программе страхования. Указанный довод согласуется с положениями пункта 36 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012, Определения Верховного Суда РФ от 1 августа 2017 г. по делу № 89-КГ17-10.

Услуга по страхованию была подключена в отношении Истца ДД.ММ.ГГГГ. Считая подключение к программе страхования правомерным, Истец данными страховыми услугами пользовался на протяжении 14 месяцев (до даты погашения долга по кредитному договору) при сроке действия договора страхования 60 месяцев, а требование о неосновательном начислении процентов заявлено только в марте 2019 года.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, однако предъявляя требования о неосновательном начислении процентов по истечении более чем 3,5 лет нельзя признать указанный период времени разумным сроком.

Согласно пункту 11 кредитного договора, кредитные средства выдавались заемщику на цели личного потребления, в связи с чем, распорядиться полученными кредитными средствами истец мог на любые цели по своему усмотрению. Уплатить плату за страхование жизни и здоровья истец мог как из личных средств, так и из полученных кредитных средств. Уплатив плату частью кредитных средств, заемщик самостоятельно распорядился такими кредитными средствами. Он не был лишен права уплатить такую плату за счет иных личных денежных средств.

Оценив все имеющиеся материалы дела, доказательства истца и ответчика в их совокупности с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Воробьева А.В.

Также суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ответчика процентов за пользование взыскиваемой суммой и компенсации морального вреда, судебных расходов, поскольку они являются производными от требований о взыскании суммы процентов, начисленных на страховую премию, в удовлетворении которых судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Воробьев А.В. к ПАО «Сбербанк России» о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда отказать.

В течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Энгельсский районный суд Саратовской области.

Верно:

Судья: С.В. Шестакова

Секретарь: А.Е. Абузарова