Решение по делу № 2-41/2022 (2-878/2021;) от 17.11.2021

Дело № 2-41/2022

УИД: 33RS0012-01-2021-002528-58

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2022                        г. Кольчугино

Кольчугинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Ореховой Е.И., при секретаре Плетюхиной Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Воронову Павлу Викторовичу о взыскании задолженности с потенциального наследника,

установил:

ПАО Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к наследникам Вороновой М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 08.02.2020 между Банком и Вороновой М.Г., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, согласно условий которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 221 483,05 руб. под 28,9% годовых на срок 36 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. По состоянию на 27.12.2021 общая задолженность Вороновой М.Г. составляет 162 734,16 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 121 354,54 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 10 673,32 руб., комиссия за смс-информирование - 149 руб., неустойка на остаток основного долга - 24 494,51 руб., неустойка на просроченную ссуду - 6 062,79 руб. 19.06.2020 Воронова М.Г. умерла. После ее смерти заведено наследственное дело №.

С учетом уточнения, просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности в размере 162 734,16 руб., в возврат государственной пошлины 4 894,68 руб.

Определением судьи Кольчугинского городского суда Владимирской области от 30.11.2021 к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник Вороновой М.Г. - Воронов П.В. (л.д. 127).

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Воронов П.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее, участвуя в судебном заседании, просил суд снизить размер заявленной Банком неустойки, считая его чрезмерно завышенным. Пояснил, что после смерти матери, продолжал погашать кредит, который был взят на ремонт жилого помещения. Он является единственным наследником, принявшим наследство, от погашения кредитных обязательств Вороновой М.Г. не отказывался.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО СК «Совкомбанк Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ответ на запрос суда, в котором указал, что смерть Вороновой М.Г. не была признана страховым случаем в связи с тем, что заявленное событие подпадает под исключение и не является страховым. Возврат страховой премии в соответствии с п. 3.1 ст. 3 Договора №/СОВКОМ-П, не предусмотрен. Оснований для возврата страховой премии согласно п. 7 Заявления на включение в Программу страхования не усматривается.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ответ на запрос суда, в котором указал, что между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» заключен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от 28.07.2017. АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем, Воронова М.Г. - застрахованным лицом. По факту наступления страхового случая обращений в страховую компанию не поступало. В случае обращения с заявлением о наступлении страхового случая оно будет рассмотрено в установленном договором страхования порядке. Иной выгодоприобретатель в договоре не указан, в связи с чем выгодоприобретателем является страхователь (его наследники). С учетом изложенного, удовлетворение исковых требований не лишает страхователя (его наследников) права на получение страховой выплаты по договору страхования (л.д. 140).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ответ на запрос, согласно которому страховое дело обществом не оформлялось, в связи с не обращением выгодоприобретателей с заявлением о наступлении страхового случая. Страхователь не был застрахован по риску неисполнения принятых обязательств по кредитному договору, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 180).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Романенко О.Л. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом. Ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие не представила, о причинах своей неявки суд не известила.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила установленные для договора займа, если иное не установлено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что 08.02.2020 между Вороновой М.Г. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, согласно условий которого заемщику предоставлен кредит на сумму 221 483,05 руб. под 18,9% годовых на срок 36 мес. по 08.02.2023. Сумма минимального обязательного платежа установлена в размере 8 102,73 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Суммарный ежемесячный платеж в соответствии с информационным графиком платежей составляет 9 410,07 руб., за исключением последнего в размере 9 409,98 руб. (л.д. 17, 18-19).

Факт предоставления денежных средств заемщику Банком подтверждается выпиской по счету за период с 08.02.2020 по 20.10.2021, заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты о получении банковской карты <данные изъяты> (оборот л.д. 23).

На основании распоряжения заемщика денежные средства были перечислены несколькими траншами в следующей очередности:

- первым траншем в размере платы за Программу, платы за подключение иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения;

- вторым траншем с назначением платежа:

«Сумма в размере 159 965,96 руб. на счет №»; «Сумма в размере 36 965,96 руб. на счет №»; «Сумма лимита кредитования на счет №».

В силу п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязалась осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты в сроки, установленные договором потребительского кредита. А при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплатить Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 6.1 Общих условий) (л.д. 48-51).

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней (п. 5.2 Общих условий).

Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1 Общих условий).

19.06.2020 Воронова М.Г. умерла, о чем отделом ЗАГС администрации <адрес> составлена актовая запись о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. Причина смерти <данные изъяты> (л.д. 126).

Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК РФ).

В силу ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1), либо путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (п. 2).

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1).

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1). Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (п. 2).

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст. 1112 ГК РФ).

Как следует из п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (п.59 указанного Постановления).

Таким образом, с учетом изложенных выше норм права, смерть Вороновой М.Г. не влечет прекращение исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 27.12.2021 (с учетом вносимых Вороновым П.В. платежей) за Вороновой М.Г. числится задолженность по кредитному договору в сумме 162 734,16 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 121 354,54 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 10 673,32 руб., неустойка на остаток основного долга - 24 494,51 руб., неустойка на просроченную ссуду - 6 062,79 руб., комиссия за смс-информирование - 149 руб. (л.д. 216). Расчет задолженности судом проверен и является арифметически верным. Доказательств возврата суммы долга по кредитному договору суду не представлено.

Судом установлено, что условия погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом не соблюдались в период с июля 2020 года по февраль 2021 года, в связи с чем образовалась задолженность. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету № за период с 08.02.2020 по 20.10.2021 (л.д. 14-16).

Как следует из ответа на запрос суда, 06.11.2020 нотариусом Кольчугинского нотариального округа Владимирской областной нотариальной палаты ФИО1 заведено наследственное дело № после смерти Вороновой М.Г., умершей 19.06.2020.

Наследственное имущество состоит из квартиры <данные изъяты>, денежных вкладов, <данные изъяты>.

Иного наследственного имущества судом не установлено (л.д. 123, 136, 138-139, 205, 206).

Наследником первой очереди по закону после смерти Вороновой М.Г. является <данные изъяты> Воронов П.В., который в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства. Романенко О.Л. (наследник по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ) от причитающегося ей наследства отказалась (л.д. 102).

ДД.ММ.ГГГГ Вороновым П.В. получены свидетельства о праве на указанное наследство по закону (л.д. 115).

Учитывая, что в силу закона наследники отвечают по долгам наследодателя, суд приходит к выводу о том, что Воронов П.В., как наследник умершего заемщика, отвечает по долгам Вороновой М.Г. перед истцом в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом, учитывая, что сторонами не было заявлено ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы для определения рыночной стоимости недвижимого имущества, то при определении стоимости наследственного имущества, суд исходит из кадастровой стоимости квартиры.

Стоимость перешедшего по наследству Воронову П.В. имущества составляет 444 079,01 руб. <данные изъяты>.

Учитывая стоимость перешедшего по наследству к Воронову П.В. имущества и размер задолженности по договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность наследодателя по кредитному договору № от 08.02.2020.

Ответчиком Вороновым П.В. заявлено ходатайство о снижении размера начисленной неустойки по договору.

В соответствии со ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом компенсационного характера неустойки, соотношения суммы неустойки и размера задолженности по основному долгу, процентам, необходимости соблюдения баланса интересов сторон и недопущения безосновательного освобождения нарушившей обязательство стороны от ответственности, принимая во внимание положения пунктов 1, 6 ст. 395 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер начисленных Банком неустоек с 30 557,30 руб. (24 494,51 руб. + 6 062,79 руб., период начисления неустойки с 22.12.2020 по 12.10.2021) до 15 000 руб.

Таким образом, задолженность по кредиту с учетом снижения суммы неустоек составляет 147 176,86 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 121 354,54 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 10 673,32 руб., комиссия за смс-информирование - 149 руб., неустойка на остаток основного долга и неустойка на просроченные проценты - 15 000 руб.).

Умершая Воронова М.Г. являлась застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (изменено наименование на АО СК «Совкомбанк Жизнь») (л.д. 23).

Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. При наступлении страхового случая сумма страхового возмещения подлежит зачислению на открытый застрахованному лицу банковский счет № в ПАО «Совкомбанк» без дополнительного распоряжения застрахованного лица / его наследников (памятка (информационный сертификат), раздел «Определения» - л.д. 171, оборот л.д. 171-178).

Страховая сумма составляет 221 483,05 руб., срок страхования - 36 мес., дата вступления в Программу страхования - 08.02.2020.

Согласно п. 3.4.1.1 ст. 3 договора добровольного группового страхования не признаются страховыми случаями события, если они произошли в результате умственного и физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу.

Как следует из материалов дела, 30.06.2020 в АО «МетЛайф» направлено заявление на страховую выплату, полученное страховой компанией 13.07.2020 (оборот л.д. 162).

АО «МетЛайф» направлен запрос в ГБУЗ ВО «Кольчугинская ЦРБ» о предоставлении выписки из амбулаторной карты Вороновой М.Г.

В предоставленной ГБУЗ ВО «Кольчугинская ЦРБ» выписке из амбулаторной карты указано, что Воронова М.Г. наблюдалась с заболеванием <данные изъяты>). Прогрессирующее течение данного заболевания привело к смерти застрахованного лица.

21.12.2020 АО «МетЛайф» отказано в страховой выплате, поскольку случай признан не страховым (заболевание, которое привело к смерти застрахованного лица, было выявлено у нее с ДД.ММ.ГГГГ года, договор страхования вступил в силу 08.02.2020) (л.д. 168).

Также, на основании заявления Воронова М.Г. была подключена к Программе страхования «ДМС Максимум» на основании договора добровольного коллективного страхования № от 09.09.2018, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Выгодоприобретатель по договору -застрахованное лицо. Страховым риском, в том числе, является смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. Риск неисполнения принятых обязательств по кредитному договору застрахован не был. Срок действия договора - 1 год. Дата вступления в Программу страхования - 09.02.2020 (л.д. 20-21, 24, 180).

Кроме того, 08.02.2020 Вороновой М.Г. выдан страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено!» №, согласно которому АО «АльфаСтрахование» приняло на страхование риски, связанные с повреждением, гибелью, утратой жилого помещения, по адресу регистрации клиента страхователя; имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц; имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов на оплату юридических услуг в области гражданского законодательства РФ, необходимых ему в целях правовой защиты его интересов, в связи с привлечением в качестве ответчика по гражданскому делу. Срок действия страхования с 23.02.2020 по 22.02.2021 (оборот л.д. 21-22, 141).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 333.19 НК РФ, разъяснений изложенных в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», учитывая удовлетворение заявленных исковых требований с учетом уточнения (162 734,16 руб.) в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 4 454,68 руб. (платежное поручение № от 26.10.2021 - л.д. 8).

Уплаченная в оставшейся части при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 440 руб. (4 894,68 руб. - 4 454,68 руб.) в силу подп. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ подлежит возврату ПАО «Совкомбанк».

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Воронову Павлу Викторовичу о взыскании задолженности с потенциального наследника - удовлетворить частично.

Взыскать с Воронова Павла Викторовичав пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 08.02.2020 по состоянию на 27.12.2021 в размере 147 176,86 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 454,68 руб.

Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» уплаченную им государственную пошлину в размере 440 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Кольчугинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                                 Е.И. Орехова

Решение в окончательной форме принято 14.01.2022.