Решение по делу № 2-586/2017 от 20.12.2016

Дело № 2-586/2017           05 апреля 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ломоносовский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Дракуновой Е. Л.,

при секретаре Дубининой Ю. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску Киселевой А. С. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что <Дата> между ней и ответчиком был заключен кредитный договор сроком на <***> месяцев, сумма кредита составила <***>. <Дата> истец досрочно погасила взятый кредит, уплатив за все время пользования денежными средствами проценты в размере <***>. Поскольку платежи были аннуитетными, а сумма процентов рассчитывалась исходя из оговоренного в договоре срока пользования кредитом, полагает, что излишне уплатила проценты за пользование кредитом в сумме <***>. Если бы банк составил график погашения кредита в равных пропорциях основного долга и процентов, то при досрочном погашении кредита она бы заплатила меньшую сумму процентов. Полагает, что график погашения кредита не соответствует ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Просила взыскать с ответчика в ее пользу излишне уплаченные проценты в размере <***>, компенсацию морального вреда в размере <***>, неустойку в размере <***>.

В предварительном судебном заседании представитель истца Ханян В. В. пояснил, что при расчете процентов, подлежащих уплате, необходимо исходить из того, что в соответствии с графиком платежей от <Дата> проценты за пользование кредитом составляли <***> за <***> месяцев, за <***> месяцев пользования кредитом истец уплатила проценты в размере <***>, а должна была уплатить <***>, разница составляет <***> Просил взыскать с ответчика в пользу истца излишне уплаченные проценты в размере <***>, компенсацию морального вреда в размере <***>, неустойку в размере <***>.

В судебном заседании представитель истца Ханян В. В. пояснил, что структура аннуитетных платежей ничем не регламентирована, сумма подлежащих уплате процентов рассчитывается исходя из всего срока кредитования, и если кредит не будет погашен досрочно, структура ежемесячного платежа не имеет значения. Банк мог сделать такую структуру платежа, при которой, в первую очередь, сначала выплачивается сумма основного долга, а потом уплачиваются проценты за пользование кредитом. Истец не смогла повлиять на условия договора, являясь экономически слабой стороной. Банк злоупотребил правом, установив именно такую структуру аннуитетного платежа, при которой потребитель несет наибольшие расходы по уплате процентов за пользование кредитом. Кредитный договор в части графика платежей, а график платежей в части процентов противоречат статье 16 Закона о защите прав потребителей. График погашения кредита – это часть кредитного договора, который является недействительным на основании ст. 168 ГК РФ. Согласно расчета, истец к моменту досрочного погашения кредита должна была выплатить проценты в размере <***>., в то время как она заплатила около <***>., разница составляет <***>.

Представитель ответчика Павлова О. С. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась. Пояснила, что действительно <Дата> между ОАО «Сбербанк России» и истцом был заключен кредитный договор на сумму <***> с процентной ставкой <***> годовых на срок <***> месяцев. В соответствии с п. 4.1 кредитного договора, стороны установили, что погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, согласно которого размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего) на дату подписания составлял <***>. <Дата> истцом было произведено частичное досрочное погашение кредита, в связи с этим изменился остаток ссудной задолженности по кредиту, был составлен новый график платежей, согласно которого размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял <***>. <Дата> было произведено частичное досрочное погашение кредита, в связи с этим изменился остаток ссудной задолженности по кредиту, был составлен новый график платежей, согласно которого размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял <***>. <Дата> в полном объеме досрочно были выполнены обязательства перед банком по погашению суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом. Приведённые истцом расчеты противоречат условиям кредитного договора, а также фактическим обстоятельствам дела. Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). В соответствии с пунктом 4.6. кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). Определенные сторонами условия кредитного договора полностью соответствуют правилам начисления процентов, установленным Центральным Банком РФ в Положении от <Дата> <№>-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. При расчетах по кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период. Расчет излишне уплаченных процентов, предоставленный истцом, противоречит условиям кредитного договора, Положению Банка России <№>-П, а также арифметическим правилам, в связи с чем просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд установил следующее:

В соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Из материалов дела следует, что <Дата> между созаемщиками Киселевой А. С. и Киселевым А. А. с одной стороны и ПАО «Сбербанк России» с другой был заключен кредитный договор <№> по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит на приобретение жилья в размере <***> с уплатой <***> годовых на срок <***> месяцев, а заемщики обязались возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях данного договора.

Неотъемлемым приложением к договору является график платежей, которым установлены размер и сроки внесения ежемесячного платежа.

В соответствии с пунктом <***> кредитного договора, погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей <№> (является приложением <№> к кредитному договору). Пунктом <***> кредитного договора установлено, что аннуитетные платежи – равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом. Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита); процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Пунктом <***> кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). В соответствии с пунктом <***> кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Данные условия кредитного договора соответствуют правилам начисления процентов, установленным Центральным Банком РФ в Положении от <Дата> <№>-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками». В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. При расчетах по кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период. По мере уменьшения суммы долга по кредиту размер начисляемых процентов пропорционально снижается. При определении размера аннуитетного платежа срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа и, соответственно, на размер ежемесячного (аннуитетного) платежа.

Как следует из графика платежей и представленного стороной ответчика расчета, в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя.

<Дата> истцом было произведено частичное досрочное погашение кредита, в связи с этим изменился остаток ссудной задолженности по кредиту, был составлен новый график платежей, согласно которого размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял <***>.

<Дата> было произведено частичное досрочное погашение кредита, в связи с этим изменился остаток ссудной задолженности по кредиту, был составлен новый график платежей, согласно которого размер ежемесячного аннуитетного платежа составлял <***>.

<Дата> истец произвела погашение кредита досрочно, при этом за период пользования кредитными денежными средствами она выплатила банку <***> процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Абзац 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно.

Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Действительно, исходя из системного толкования приведенных положений закона, регламентирующих спорные правоотношения сторон, следует, что в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Как следует из графика платежей и представленного стороной ответчика расчета, в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя.

Так, согласно расчету ответчика, проверенному судом и признанному правильным, за расчетный период с <Дата> по <Дата> (дата полного погашения кредита) заемщик обязан был уплатить проценты в размере <***>, что полностью соответствует сумме процентов, начисленных кредитором в соответствии с условиями кредитного договора от <Дата>, и фактически уплаченных заемщиком во исполнение кредитного обязательства.

Аналогичные выводы относительно соответствия расчетов Банка положениям действующего законодательства приведены в представленном ответчиком Экономическом отчете исследования аннуитентного порядка погашения задолженности по кредитному договору.

Расчет излишне уплаченных процентов, предоставленный истцом, противоречит условиям кредитного договора и Положению Банка России <№>-П по следующим основаниям: истец не учла, что проценты начисляются ежедневно за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению кредита, истец не учла, что берется действительное число календарных дней в месяце (году), а количество календарных дней в каждом месяце не является равным (28/29; 30; 31); истец не учла, что проценты начисляются на остаток долга, который, в свою очередь, уменьшается за счет части аннуитетного платежа, направленной на погашение долга; истец неверно определила сумму фактически уплаченных за период пользования кредитом процентов, а также дату окончательного погашения кредита и не учла, досрочные погашения кредита, которые производились за период пользования заемными денежными средствами.

Давая оценку расчету, представленному истцом в обоснование заявленных требований, суд полагает его необоснованным и противоречащим условиям кредитного договора в части порядка начисления процентов (ежемесячное начисление процентов за фактическое количество календарных дней на остаток долга), в связи с чем не принимает его во внимание.

Кроме того, истец, предъявляя указанные исковые требования, фактически заявляет о пересмотре условий кредитного договора в части графика платежей и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей, а так же, вопреки положениям п. 4 ст. 453 ГК РФ фактически требует возвращения того, что было исполнено ею по обязательству до момента его прекращения, что не предусмотрено действующим законодательством.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Киселевой А. С. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании излишне уплаченных процентов, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                              Е.Л. Дракунова

Копия верна, Судья Е.Л. Дракунова