Решение по делу № 2-2678/2021 от 14.10.2021

Дело №2-2678/21

УИД 22RS0069-01-2021-004683-62    

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2021 г. г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Жупиковой А.И.,

при секретаре Гелашвили К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Дрожжиной Татьяне Александровне о взыскании задолженности по договору о представлении и обслуживании карты, -

у с т а н о в и л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Дрожжиной Т.А. Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты от +++ ... по состоянию на +++ в размере 59 450,64 руб., в том числе: 56 854,67 руб. – сумма основного долга, 1 618,80 руб. – сумма процентов, начисленных по кредиту, 977,17 руб. – сумма неустойки, а так же уплаченную государственную пошлину в размере 1 983,52 руб.

В обоснование требований указывает, +++ ФИО8 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках Договора о Карте клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета. Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении Дрожжина В.С. указано, что в рамках Договора о Карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен. В Заявлении им также указано, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка его предложения (Оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. Банк акцептовал оферту ФИО8 о заключении Договора о карте, открыв на его имя счет .... Таким образом, с момента открытия счета Договор о Карте ... был заключен. В рамках заключенного договора о карте на имя клиента выпущена банковская карта, выдана клиенту и активирована. Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета-выписки. Клиент нарушал условия Договора, в течение срока действия Договора клиент не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей. Банк на основании п.6.23. Условий, абз.2 ч.1 ст.810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о карте в размере 58 478,07 руб., выставив и направив клиенту Заключительный Счет-выписку со сроком оплаты до 22.07.2008. До настоящего момента задолженность по Договору о карте клиентом не погашена и составляет в общей сумме 59 450,64 руб., в том числе 56 854,67 руб. – сумма основного долга, 1 618,80 руб. – сумма процентов, 977,17 руб. – неустойка. До предъявления настоящего иска Банку стало известно о смерти клиента 21.10.2008. Ссылаясь на указанные в иске нормы права, просит удовлетворить заявленные к предполагаемому наследнику Дрожжиной Т.А. требования.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», ответчик Дрожжина Т.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще. Представитель АО «Банк Русский Стандарт» просил рассмотреть дело без его участия. Ответчик Дрожжина Т.А. в телефонограмме от 27.12.2021 пояснила, что в судебное заседание явиться не сможет, так как является инвалидом. Кроме того пояснила, что кредитная карта Дрожжиным В.С. была оформлена очень давно, просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Часть 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно п.1.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» следует, что Договор – заключенный между Банком и Клиентом Договор о предоставлении и обслуживании Карты (Договор о Карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», распространяющиеся на все Карты, эмитированные Банком в рамках Платежных систем, указанных в настоящих Условиях и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

При рассмотрении данного дела установлено, что 14.10.2004 ФИО8 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с письменным заявлением, в котором просил заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках Кредитного договора, предоставить кредит на приобретение товаров, путем безналичного перечисления суммы кредита в пользу организации и открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора. Кроме того, просил заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить лимит задолженности в размере до 60 000 руб.

Согласно Тарифам по Картам «Русский Стандарт» (Тарифный план ТП 1) размер процентов, начисляемых по Кредиту (годовых) – 23%, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 1,9 %, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка в пределах остатка на счете 0%, за счет кредита – 4,9%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 рублей), за счет кредита – 4,9% (мин.100 рублей); плата за годовое обслуживание – не взимается; минимальный платеж – 4%, плата за пропуск минимального платежа впервые – не взимается, 2 раза подряд – 300 рублей; 3 раза подряд – 1 000 рублей, 4 раза подряд – 2 000 рублей; размере процентов, начисляемых на остаток на счете – 0% годовых; комиссия за сверхлимитную задолженность – 0,1% в день; комиссия за совершение конверсионных операций – 1%, комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов ежемесячная – 0,9%.

Банк 23.08.2005 акцептовал оферту заявителя о заключении Договора о карте, открыв на его имя счет ....

20.10.2005 заемщиком ФИО8 со счета были сняты денежные средства на общую сумму 50 000 руб. Таким образом, с момента открытия счета, Договор о карте ... считается заключенным.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, 23.08.2005 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО8 в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и обслуживании карты ЗАО «Банк Русский Стандарт» ....

Заемщик, располагающий на момент заключения Договора полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является его подпись в заявлении, информации о полной стоимости кредита), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по внесению денежных средств в счет недостающей суммы предоставленного лимита, уплате процентов, что не противоречит ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного Гражданским кодексом Российской Федерации.Согласно п.4.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм Операций, указанных в п.4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита, на Счете. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемы Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из ежедневной задолженности Клиента по Кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Из содержания выписки по лицевому счету ... по договору ... за период с 17.10.2005 по 30.09.2021 следует, что обязательства по погашению кредита и уплате процентов стороной ответчика надлежащим образом не исполнялись. Согласно п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течении срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. В связи с образовавшейся у ответчика задолженностью по кредитному договору, истец сформировал заключительный счет – выписку от 23.06.2008, в которой указал размер задолженности, подлежащей оплате – 58 478,07 руб., дату оплаты – до 22.07.2008 г. В установленный истцом срок для исполнения требования, содержащегося в заключительном счете – выписке, ответчик образовавшуюся задолженность в полном объеме не выплатил. Задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты от 23.08.2005 ... по состоянию на 03.10.2019 составляет в общей сумме 59 450,64 руб., в том числе 56 854,67 руб. – сумма основного долга, 1 618,80 руб. – сумма процентов, 977,17 руб. – неустойка.В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО8 умер +++, о чем ОЗАГС администрации Ленинского района г.Барнаула Алтайского края составлена запись о смерти за ... от +++ (наследственное дело). В соответствии с п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Пунктами 1,2 ст.1152 ГК РФ установлено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Согласно п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Как разъяснено в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.. Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства. К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит. Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение моментом востребования, применятся общий трехлетний срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению с даты погашения задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, с которой кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В п.61, п.62 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено о том, что, «поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства». Как следует из наследственного дела, заведенного нотариусом Барнаульского нотариального округа Поданевой В.Н., к нотариусу с заявлением о принятии наследства ФИО8 обратилась наследник первой очереди по закону Дрожжина Т.А. (супруга). Наследником по закону, принявшим наследство, в соответствии со ст.1142 ГК РФ является супруга ФИО5 Сын ФИО4 в заявлении от +++ указал, что отказывается от доли на наследство, причитающейся ему по закону, после умершего +++ его отца ФИО8 23.04.2009 нотариусом Поданевой В.Н. выдано наследнику Дрожжиной Т.А. свидетельство о праве на наследство по закону, которое состоит из 1/2 доли в праве общей совместной собственности на /// в ///, ? доли в праве собственности на автомобиль марки VOLKSWAGEN PASSAT, 1988 года выпуска, государственный регистрационный знак .... При рассмотрении данного дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к заявленным банком требованиям срока исковой давности.Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права. В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока. Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. Принимая во внимание положения вышеприведенных норм права, а также то, что согласно заключительному счету – выписке задолженность по состоянию на 23.06.2008 в размере 58 478,07 руб. подлежала оплате не позднее 22.07.2008, суд приходит к выводу, что истец узнал о нарушении своих прав 23.07.2008, поэтому срок исковой давности подлежит исчислению именно с указанной даты. С настоящим исковым заявлением к ответчику Дрожжиной Т.А. истец обратился в Ленинский районный суд г.Барнаула – 14 октября 2021г. Указанное свидетельствует о том, что на день подачи иска в Ленинский районный суд г.Барнаула – 14.10.2021, истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, должен был обратиться до 23.07.2011. В соответствии со ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» не просил о восстановлении срока обращения в суд с заявленными требованиями. Более того, требования Банка по заключительному счету-выписке ФИО8 не были исполнены до 23.07.2008, после этого Банк в суд не обращался. Впервые истец обратился в суд с требованиями к наследнику заемщика ФИО8 – ФИО4 17 мая 2021 г. Определением суда от 09.06.2021 производство по гражданскому делу по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО4 о взыскании задолженности по договору о карте прекращено в связи с его смертью. С настоящим иском Банк обратился в суд 14.10.2021, то есть по истечению срока исковой давности.

Поскольку истцом АО «Банк Русский Стандарт» пропущен срок исковой давности, то отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Дрожжиной Т.А. о взыскании задолженности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Дрожжиной Татьяне Александровне по договору о представлении и обслуживании карты от +++ ... оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья А.И.Жупикова

Решение в окончательной форме изготовлено 11.01.2022.