Решение по делу № 33-1052/2022 от 11.04.2022

Судья Смирнов С.А. дело № 33-1052/2022

дело №2-313/2022; УИД 12RS0003-02-2021-006826-47

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Йошкар-Ола    17 мая 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Халиулина А.Д.,

судей Лоскутовой Н.Г. и Кольцовой Е.В.,

при секретаре Цепелевой О.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Гениатуллиной А. И. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 1 февраля
2022 года, которым постановлено отказать в удовлетворении иска Гениатуллиной А. И. к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о возврате части страховой премии.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл
Лоскутовой Н.Г., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гениатуллина А.И. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» в котором просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 146 819 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 13 июля 2019 года между Гениатуллиной А.И. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 1 483 032 руб. 26 коп. В этот же день истец заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» на срок действия с 13 июля 2019 года по 13 июля 2024 года. При заключении договора страхования истцом уплачена страховая премия в размере 195 760 руб. 26 коп. за весь период страхования. 22 октября 2020 года истец досрочно погасила кредит и обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования из-за невозможности наступления страхового случая. В добровольном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней Гениатуллина А.И. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение.
В обоснование жалобы указывает, что истец полностью погасила задолженность по кредитному договору, в связи с чем возможность наступления страхового случая отпала и сам страховой риск по кредитному договору прекратил существование. По условиям заключенного договора страхования размер страховой выплаты является не постоянным, изменяется и зависит от фактической задолженности по кредитному договору. Учитывая, что задолженность по кредитному договору погашена досрочно, истец лишается возможности получения страхового возмещения, таким образом, у суда имелись основания для возврата суммы страховой премии за неиспользованный период.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представители ООО СК «ВТБ Страхование», АНО «СОДФУ», Банка ВТБ (ПАО) не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом, в установленном порядке о необходимости обеспечения своего участия в судебном заседании при рассмотрении жалобы судебную коллегию не уведомили. В связи с этим судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав объяснения Гениатуллиной А.И. и её представителя Хайрутдинова И.М., поддержавших доводы жалобы и дополнений к ней, проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

В соответствии со статьей 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 13 июля
2019 года между Гениатуллиной А.И. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <№>.

Одновременно с заключением кредитного договора между Гениатуллиной А.И. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № А05621-621/1053-2254515 на срок страхования с 14 июля 2019 года по 13 июля 2024 года.

Размер страховой премии составил 195760 руб. 26 коп. Договор страхования заключен на основании Заявления о страховании, «Условиях страхования «Защита заемщика автокредита». Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 1 483 032 руб.26 коп.

Неотъемлемой частью договора являются Приложение N 1 "График уменьшения страховой суммы", которым установлено, что со 2 месяца страхования, страховая сумма ежемесячно уменьшается и в конкретные временные периоды составляет определенную сумму, зафиксированную в этом графике.

Согласно справке выданной Банком «ВТБ» (ПАО) задолженность Гениатуллиной А.И. по кредитному договору на 22 октября 2020 года полностью погашена.

20 апреля 2021 года Гениатуллина А.И. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

26 апреля 2021 года ООО СК «ВТБ страхование» письмом
<№> уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

3 июня 2021 года ООО СК «ВТБ Страхование» от заявителя получено заявление-претензия с требованиями о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

7 июня 2021 года ООО СК «ВТБ Страхование» письмом
<№> уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

В целях урегулирования спора Гениатуллиной А.И. направлено обращение финансовому уполномоченному. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинасирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 9 июля 2021 года в удовлетворении заявленных требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями гражданского законодательства, оценив по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) представленные по делу доказательства, установив, что права истца нарушены не были, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

При этом суд первой инстанции исходил из того, что заключение договора страхования явилось результатом добровольного волеизъявления истца, не было обусловлено заключением кредитного договора, досрочное погашение кредита не прекращает страховых обязательств и не исключает возможность наступления страхового случая, договором не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно апелляционной жалобы.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не исключает возможность наступления страхового случая по указанным в страховом полисе рискам и не влечет прекращения договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

Исходя из заявленных исковых требований, юридически значимым обстоятельством является вопрос о том, происходит ли уменьшение страховой суммы вплоть до нуля в зависимости от погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года.

Согласно материалам дела страховыми рисками по договору добровольного страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» от 13 июля 2019 года являются: «смерть застрахованного лица», «установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни». Истец с условиями страхования была ознакомлена и согласна, оплатила страховую премию, получила на руки экземпляр договора страхования, Программу страхования и Таблицу размеров страховых сумм.

Пунктом 10.2 Договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждении 14 календарных дней с даты его заключения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора в силу страховщик или уполномоченный страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Исходя из пункта 10.2. Договора страхования, при отказе страхователя -физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном исполнении страхователем обязательств по кредитному договору, доводы заявителя жалобы об утрате возможности получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств несостоятельны и основаны на неверном толковании условий договора и действующего законодательства.

По условиям заключенного договора в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размер устанавливается на определенные периоды страхования и указывается в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования. При этом, минимальный размер страховой выплаты, установленный для последнего периода действия договора страхования, составляет 32655 руб. 38 коп., то есть при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма не равна нулю, страховое возмещение подлежит выплате при наступлении страхового случая.

Из приведенных положений договора страхования и Правил страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем ее выплата, исходя из Таблицы изменения размеров страховых сумм, предусмотрена на весь период действия договора страхования, а возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и остатка задолженности по кредитному договору.

Таким образом, согласно условиям страхования, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, а прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, следовательно, в данном случае, отсутствуют основания полагать, что возможность наступления страхового случая отпала.

Следовательно, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу статьи 958 ГК РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно условиям страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика, однако возврат уплаченной страховой премии по истечении 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования не предусмотрен, в связи с чем, основания для взыскания страховой премии отсутствуют.

В установленный договором период охлаждения (14 дней) истец с заявлением о возврате страховой премии не обращалась.

Гениатуллина А.И. обратилась а адрес ООО СК «ВТБ Страхование» только 20 апреля 2021 года, то есть по истечении сроков, установленных Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября
2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а также Особыми условиями, в связи с чем по данному основанию страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании стоимости неиспользованного периода страхования, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, которым правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами по настоящему делу, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства. Выводы суда основаны на всестороннем, объективном, полном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым судом дана в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, а также нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, и оснований для признания ее неправильной судебная коллегия не находит. Нарушений норм процессуального права судом не допущено.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

С учетом изложенного судебная коллегия полагает, что решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от
1 февраля 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гениатуллиной А. И. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок не превышающий трёх месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий                     А.Д. Халиулин

Судьи                                 Н.Г. Лоскутова

                                    Е.В. Кольцова