Решение по делу № 2-2018/2018 от 27.07.2018

Дело № 2-2018/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2018 года

Московский районный суд г. Калининграда

в составе председательствующего судьи Гуляевой И. В.

при секретаре Ивашкиной Е.Н..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирнова Олега Владимировича к ООО «СК «ВТБ Страхование», Банку «ВТБ» (ПАО) о взыскании части страховой премии по договору страхования, взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов,

установил:

Смирнов О.В. обратился в суд с названным иском к ООО «СК «ВТБ Страхование», указав, что 16 марта 2018 года заключил кредитный договор № с ПАО «Банк ВТБ» на сумму <данные изъяты> руб. со сроком действия договора 60 месяцев Одновременно с заключением кредитного договора ПАО «Банк ВТБ» обеспечил страхование заемщика Смирнова О.В. по договору коллективного страхования между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Лайф+».

Сумма предоставленного кредита составила <данные изъяты> руб., а оставшаяся сумма состояла из вознаграждения ПАО «Банк ВТБ», равного <данные изъяты> руб. и возмещения затрат банка на оплату страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в сумме <данные изъяты> руб.

21 апреля 2018 года Смирнов О.В. досрочно исполнил кредитные обязательства перед банком, после чего обратился к страховщику СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии, которое без законных на оснований оставлено без удовлетворения.

Полагая нарушенными свои права, как потребителя услуг страхования, истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу часть страховой премии в сумме 57 994 руб. исходя из следующего расчета:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Кроме того, со ссылкой на положения закона РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07 февраля 1992 года просит взыскать в свою пользу с ответчика денежную компенсацию морального вреда 15 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, а также просит возместить судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 18 000 руб.

Определением от 31 июля 2018 года при принятии искового заявления к производству суда, в качестве третьего лица на стороне ответчика к участию в деле привлечено ПАО «Банк «ВТБ», процессуальное положение которого изменено на соответчика определением суда в протокольной форме от 22 октября 2018 года..

В судебное заседание стороны не явились, будучи каждый надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в свое и истца отсутствие, на иске настаивают в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело по представленным письменным материалам.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что 16 марта 2018 года между Смирновым О.В. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику на потребительские цели кредит в размере <данные изъяты> руб. под 14, 9 % годовых на 60 месяцев, при полной стоимости кредита, равной 14, 892%. годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора, Смирнов О.В. обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением от 16 марта 2018 года на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» (л.д. 14, 15) со сроком страхования с 17 марта 2018 года по 16 марта 2023 года.

Страховая сумма составила <данные изъяты> руб., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного лица (Смирнова О.В. ) на весь период страхования составила <данные изъяты> руб., в том числе, вознаграждение Банка- <данные изъяты> руб. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование»- <данные изъяты> руб.

В качестве страховых рисков сторонами согласованы следующие:

-смерть в результате несчастного случая и болезни,

-постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни,

-госпитализация в результате несчастного случая и болезни,

- травма.

Смирнов О.В. поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в ПАО «Банк ВТБ», в сумме <данные изъяты> руб. в счет оплаты за свое включение в число участников программы страхования (п. 3 заявления). 16 марта 2018 года зарегистрировано присоединение Смирнова О.В. к программе коллективного страхования заемщиков, о чем имеется соответствующая отметка в заявлении. С условиями страхования Смирнов О.В. ознакомлен и согласился, что подтверждено его личной подписью (л.д. 15).

В силу положений ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 940 и ч. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья истца заключен путем присоединения к действующему коллективному договору страхования от 01 февраля 2017 года №<данные изъяты>, заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование».

При этом, Смирнов О.В., как клиент ПАО «Банк ВТБ», заключивший кредитный договор, в данном случае является не страхователем, а застрахованным лицом. Заключение такого договора законом не запрещено.

В соответствии со ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Судом установлено, что страховая премия в сумме <данные изъяты> руб. за застрахованное лицо Смирнова О.В. перечислена ПАО «Банк ВТБ», как страхователем, страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» единовременно при предоставлении заемщику Смирнову О.В. кредита 16 марта 2018 года.

Справкой ПАО «Банк ВТБ» от 24 апреля 2018 года № (л.д. 31) подтверждено, что задолженность по кредитному договору № от 16 марта 2018 года Смирновым О.В. полностью погашена, кредитный договор закрыт.

Таким образом, истцом суду представлено допустимое и достоверное доказательство, подтверждающее добросовестное исполнение им, как заемщиком, кредитных обязательств перед ПАО «Банк ВТБ» в полном объеме досрочно.

Из пояснений истца в предварительном судебном заседании следует, что в период действия договора страхования страховые случаи не наступали.

Материалами дела подтверждено, что 24 апреля 2018 года (л.д. 42-43), затем 26 июня 2018 года Смирнов О.В., ссылаясь на досрочное исполнение им своих кредитных обязательств перед ПАО «Банк ВТБ», обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями о возврате ему части страховой премии (л.д. 32-33).

В удовлетворении заявленного Смирновым О.В. требования страховщиком отказано (л.д. 55).

В силу положений п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Аналогичные условия содержатся в разделе 11 «Правил страхования от несчастных случаях и болезней ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 67), размещенных в открытом доступе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

Исходя из содержания Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. 17-30) застрахованный- дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя (ПАО «Банк «ВТБ») по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования.

Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является застрахованный, а в случае его смерти- наследники застрахованного (л.д. 17, 17 об.).

Порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица предусмотрен положениями раздела 6 Условий… (л.д. 20 об. ).

В соответствии с п. 6.2 Условий… страхование, обусловленное договором коллективного страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора коллективного страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, а существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). Возврат страховой премии осуществляется страховщиком страхователю (т.е. ПАО «Банк ВТБ») на основании адресованного страховщику заявления страхователя либо застрахованного на исключение застрахованного из числа участников программы страхования.

Материалами дела подтверждено, что размер страховой премии, перечисленной Банком страховой компании по поручению застрахованного лица, соответствует твердой денежной сумме и не привязан к размеру остатка кредитной задолженности заемщика. Период действия договора страхования в отношении застрахованного лица Смирнова О.В. составляет с 17 марта 2018 года по 16 марта 2023 года. Таким образом, возможность наступления страхового события не отпала до настоящего времени.

При таких обстоятельствах суд полагает, что законных оснований для возврата истцу части уплаченной им страховой премии не имеется, заявленные Смирновым О.В. исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договора страхования (как личного, так и имущественного), Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами РФ.

Таким образом, к возникшим правоотношениям сторон должны применяться общие положения Закона «О защите прав потребителей», в частности, о компенсации морального вреда (ст. 15).

Поскольку истцу отказано в удовлетворении заявленного им основного требования, требование Смирнова О.В. о взыскании денежной компенсации морального вреда, также не подлежит удовлетворению.

При разрешении вопроса о возмещении понесенных по делу расходов суд принимает во внимание положения ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ о том, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К их числу, согласно абз. 4 ст. 94 Гражданского процессуального кодекса РФ, относятся расходы на оплату услуг представителей, которые возмещаются судом в порядке ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Между тем, по общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебные расходы возмещаются истцу лишь при условии удовлетворения иска.

Поскольку законных оснований для удовлетворения заявленных Смирновым О.В. исковых требований судом не установлено, то нет оснований и для возмещения за счет ответчиков понесенных истцом судебных расходов по оплате услуг представителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Смирнова Олега Владимировича к ООО «СК «ВТБ Страхование», Банку «ВТБ» (ПАО) о взыскании части страховой премии по договору страхования, взыскании денежной компенсации морального вреда, штрафа, возмещении судебных расходов, - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 21 декабря 2018 года.

Судья Гуляева И.В.