Решение по делу № 2-940/2022 от 22.02.2022

Дело № 2 – 940/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2022 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абсалямовой Д.Р.,

при помощнике судьи Яковлевой Л.С.,

с участием ответчика Галеевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 940/2022 по иску АО «ЦДУ» к Галеевой Ольге Анатольевне о взыскании задолженности по договору банковской карты, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЦДУ Инвест» обратилось в суд с иском к Галеевой О.А. о взыскании задолженности по договору банковской карты, судебных расходов, в обоснование заявленных требований указав, что ... АО «ОТП Банк» и Галеева О.А. на основании заявления на получение потребительского кредита заключили кредитный договор №.... В соответствии с п. №... Заявления ответчик выразил согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк» и на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) по проекту «Перекрестные продажи». Заявление ответчика, на основании которого был заключен кредитный договор между ответчиком и ОАО «ОТП Банк», является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты банком, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Ответчик был уведомлен о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами. Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет №... и по адресу, указанному ответчиком в документах по договору №... направлена банковская карта. ... ответчик активировал карту посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, то есть между АО "ОТП Банк" и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №... о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Тарифы и правила банка по карте по проекту «перекрестные продажи» размещены на официальном сайте банка, вследствие чего являются общедоступными для ознакомления. В соответствии с п. №... Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. Кредитный договор вступает в силу/считается заключенным с момента активации клиентом карты и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по нему. Получение кредитной карты, ее активация, пользование кредитом по карте длительное время, свидетельствует о согласии должника с условиями кредитного договора с использованием карты, предложенными банком. Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате банку процентов за пользование предоставленным кредитом, оплат услуг Банка по совершению операций с денежными средствами и дополнительной платы при возникновении Сверхлимитной задолженности в размере, установленном Тарифами. Порядок, сроки внесения Ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", которые являются общими условиями Договора и Тарифами. Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на ... календарных дней. Период за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с ... (дата возникновения просрочки) по ... (дата расчета задолженности). Расчет задолженности по договору составляет 154 814,06 руб., из которой: 116 821,63 руб. – задолженность по основному долгу, 35 782,88 руб. – задолженность по процентам, 2209,55 руб. – задолженность по комиссии. ... между АО «ОТП Банк» и ООО «ЦДУ» заключён договор уступки прав требования (цессии) №..., на основании которого права требования по договору займа №... от ...., заключенному между кредитором и должником перешли к ООО "ЦДУ". Свидетельством №... от ... подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. По заявлению ООО "ЦДУ" мировым судьей выдан судебный приказ. Определением от ... по заявлению Галеевой О.А. судебный приказ отменен. Просит взыскать с ответчика Галеевой О.А. в пользу ООО "ЦЦУ" сумму задолженности по договору банковской карты №... от ..., за период с ... по ... (... календарных дня) – 154814,06 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4 296,28 руб.

Представитель истца ООО "ЦДУ" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Галеева О.А. в судебном заседании исковые требования не признала, указала, что ей была предоставлена кредитная карта, картой пользовалась, производила оплату услуг. Перестала пополнять карту в ... г. По её предположениям выплатила около ... руб., считает, что не имеет задолженности. Свой контррасчет не предоставила.

Из ранее представленного возражения Галеевой О.А. на исковое заявления усматривается, что ... между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №... на основании которого права требования по договору займа №... от ... перешли к АО «ЦДУ». Она же никаких документов, подтверждающих переуступку прав, не получала. Договор цессии не является самостоятельным договором, договор цессии должен быть подтвержден договором купли-продажи в силу п.4 ст.454 ГК РФ. Таким образом, договор уступки прав по договору займа от ... является недействительным. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности. ... мировым судьей вынесен судебный приказ по заявлению банка. ... судебный приказ отменен. ... АО «ОТП Банк» продал долг АО «ЦДУ», где истец АО «ЦДУ» указывает задолженность по договору займа №... от ... с ... пo .... в сумме 154 814,06 руб., т.е. истец указывает, что данный долг у неё образовался за ..., что в корне неверно. Истцом не приведено доказательств, с какого же времени действительно образовалась задолженность по договору займа №... от ... В исковом заявлении не указывается процентная ставка по кредитной карте, лимит карты на момент образования задолженности. Если считать задолженность с ... по ... или же до ...., то видно, что истец явно пропустил срок исковой давности, обратившись за своей защитой только .... Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Обязательства, возникшие из договора, в силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в срок, предусмотренный договором, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ... на основании заявления Галеевой О.А. на получение потребительского кредита ОАО «ОТП Банк», между АО «ОТП Банк» и Галеевой О.А. заключен кредитный договор №... (логин №...).

В соответствии с пп. №... заявления, ответчик выразил согласие на заключение договора банковского счета с АО «ОТП Банк» и на заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) по проекту «Перекрестные продажи».

Заявление ответчика, на основании которого был заключен кредитный договор между ответчиком и ОАО «ОТП Банк», является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты банком, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Банком во исполнение обязательств по кредитному договору был открыт банковский счет №....

... Галеева О.А активировала карту, то есть между АО "ОТП Банк" и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор банковской карты и договору присвоен №....

В соответствии с п. №... Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. Кредитный договор вступает в силу/считается заключенным с момента активации клиентом карты и действует до полного выполнения клиентом и банком своих обязательств по нему.

Договором предусмотрена обязанность ответчика по уплате банку процентов за пользование предоставленным кредитом, оплат услуг Банка по совершению операций с денежными средствами и дополнительной платы при возникновении сверхлимитной задолженности в размере, установленном Тарифами.

Порядок, сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов и другие существенные условия определены Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", которые являются общими условиями Договора и Тарифами.

В соответствии с информацией ОАО «ОТП Банк», полная стоимость кредита по банковской карте составляет ... % годовых.

Согласно п. №... Правил выпуска и обслуживания банковских карт, банк взимает платы и комиссии, неустойки и иные платежи в соответствии с действующими Тарифами.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

Заемщик принятые обязательства исполняет ненадлежащим образом, доказательств надлежащего исполнения условий договора Галеевой О.А. суду не представлено.

В связи с образовавшейся задолженностью ОАО «ОТП Банк» обратилось с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа.

... мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Галеевой О.А. задолженности по договору №... от ..., который по заявлению Галеевой О.А. отменен ....

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.2 ст.382 ГК РФ).

В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

... между АО «ОТП Банк» и ООО «ЦДУ» заключён договор уступки прав требования (цессии) №..., на основании которого права требования по договору №... от ... перешли к ООО "ЦДУ".

Как следует из представленного ООО "ЦДУ" расчета задолженности, задолженность Галеевой О.А. по договору №... от ..., за период с ... по ... составляет 154 814,06 руб., из которой: 116 821,63 руб. – задолженность по основному долгу, 35 782,88 руб. – задолженность по процентам, 2209,55 руб. – задолженность по комиссии.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что ответчик в судебное заседание не представил доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

Как усматривается из материалов дела, ответчику предложено представить суду контррасчёт взыскиваемых сумм.

Галеева О.А. контррасчёт взыскиваемых сумм суду не представила.

При указанных обстоятельствах, суд считает, исковые требования о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 п. 1, 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениям, данным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление), срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По кредитным картам срок исковой давности отсчитывается с последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности.

Из выписки по счету усматривается, что Галеевой О.А. последнее пополнение по кредитной карте произведено ...

Таким образом, учитывая, что график погашения отсутствует, истец должен был знать о предполагаемом нарушении своего права после ... как произошла последняя операция по кредитному.

Настоящее исковое заявление направлено в Белорецкий межрайонный суд РБ ...

Таким образом, с учётом приказного производства, заявление банком подано в пределах трехлетнего срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что требования ООО "ЦДУ" удовлетворены судом на сумму 154 814,06 руб., с Галеевой О.А. подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 296,28 руб.

Представленные Галеевой О.А. квитанции судом проверены и установлено, что данные платежи согласуются с размерами учтенными банком в счет оплаты кредита и отражены в представленной истцом выписке по счету.

Довод Галеевой О.А., что истцом не указана процентная ставка по кредитной карте и лимит карты на момент образования задолженности не состоятелен.

Из пункта №... информации ОАО «ОТП Банк» (обратная сторона л.д№...) усматривается, что полная стоимость кредита по банковской карте составляет ... % годовых.

Согласно п. №... Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТБ Банк», клиент имеет право ежемесячно получать выписку в соответствии с разделом №... настоящих правил.

В соответствии с разделом №... Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТБ Банк», клиент вправе потребовать выписки за любой необходимый период. Клиент также вправе по письменному заявлению получать иные документы и информацию, которые связаны с использованием карт.

Таким образом, Галеева О.А., в случае необходимости, не лишена была права обратиться в Банк с заявлением о предоставлении ей отчета по кредитной карте, из которого узнать о размере лимита по кредитной карте.

Довод стороны ответчика о недействительности договора уступки права требования является несостоятельным, поскольку договор уступки прав (требований) сторонами договора не оспаривался, недействительным не признан, не расторгнут.

Довод ответчика о том, что неуведомление должника об уступке требования кредитора (цедента) иному лицу (цессионарию) влечёт недействительность договора уступки основан на неверном толковании норм права.

Отсутствие уведомления о переуступке прав по договору цессии не свидетельствует о незаконности оспариваемого судебного акта, не влечет недействительность договора цессии, поскольку в соответствии с требованиями пункта 3 статьи 382 ГК РФ, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.

Таким образом, правовым следствием невыполнения нормы об уведомлении должника является право должника предоставить исполнение обязательства первоначальному кредитору, вопреки состоявшейся переуступке, в связи с чем новый кредитор вправе истребовать исполненное должником от прежнего кредитора как неосновательно полученное.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЦДУ» к Галеевой Ольге Анатольевне о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с Галеевой Ольги Анатольевны в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору банковской карты №... от ..., за период с ... по ... в размере 154 814,06 руб., из которой: 116 821,63 руб. – задолженность по основному долгу, 35 782,88 руб. – задолженность по процентам, 2209,55 руб. – задолженность по комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 296,28 руб., всего 159110,34 руб. (Сто пятьдесят девять тысяч сто десять рублей 34 копейки)

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья: Абсалямова Д.Р.

Мотивированное решение, с учетом положений ст. ст. 107 – 108 ГПК РФ, изготовлено 06.06.2022 г.