Решение по делу № 33-1712/2024 от 21.08.2024

                                                                                   УИД 13RS0023-01-2024-001922-95

Судья Догорова Е.Ю.                                                                    Дело № 2-1259/2024

    Докладчик Дубровина Е.Я.                                                                Дело №33-1712/2024

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

    председательствующего Дубровиной Е.Я.

    судей Елховиковой М.С., Куманевой О.А.

    при секретаре Галимовой Л.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании 18 сентября 2024 г. в г. Саранске гражданское дело по иску Еремина Андрея Николаевича, Ереминой Марины Владимировны к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о признании денежных средств досрочным частичным возвратом займа, возложении обязанности зачислить денежные средства в счет погашения кредита, предоставить полную стоимость ипотечного кредита и уточненного графика платежей, взыскании компенсации морального вреда по апелляционной жалобе истцов Еремина А.Н., Ереминой М.В. на решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 27 июня 2024 г.

    Заслушав доклад судьи Дубровиной Е.Я., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

    установила:

Еремин А.Н., Еремина М.В. обратились в суд с вышеуказанным иском к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк», указав, что 9 июня 2015 г. ими заключен ипотечный кредитный договор <№> на строительство индивидуального жилого дома по адресу: <адрес> на сумму в размере 920000 рублей под 17% годовых на срок 120 месяцев (до 26 июня 2025 г.) с возвратом кредита ежемесячными платежами в размере 15989 рублей 38 копеек. На основании постановления Правительства Республики Мордовия №504 от 05 ноября 2008 г. Ереминой М.В. 4 мая 2016 г. ГКУ «Социальная защита населения по Старошайговскому району РМ» перечислена социальная выплата в сумме 77 487 рублей, которая подлежала направлению в счет частичного погашения основного долга с последующим снижением ежемесячного платежа по кредиту. Между тем банком основной долг по кредиту за счет указанной суммы погашен не был, как не был и снижен ежемесячный платеж по кредиту. Считает такие действия банка нарушающими их права, в связи с чем просили признать вышеуказанную сумму денежных средств досрочным частичным возвратом основного долга по кредитному договору, возложить на банк обязанность осуществить зачисление 77487 рублей в счет частичного досрочного возврата ипотечного кредита на дату внесения 04 мая 2016 г. и предоставить полную стоимость ипотечного кредита в связи с частичным погашением 04 мая 2016 г., а также уточненный график платежей по кредитному договору, взыскать с банка в пользу Еремина А.Н. компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

Решением Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 27 июня 2024 г. заявленные исковые требования оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Еремины А.Н. и М.В. считают указанное решение незаконным, приводя доводы о том, что уточненный график платежей был предоставлен им 04 сентября 2017 г., а до указанной даты ими платежи по кредиту производились в полном объеме, что не было принято во внимание судом при принятии решения по делу. Просят решение отменить, принять по дела новое решение об удовлетворении иска.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика – акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Ларькина М.Н. считает решение суда законным, просит оставить его без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебное заседание истец Еремина М.В., представитель третьего лица – Государственного казенного учреждения «Социальная защита населения по Старошайговского району Республики Мордовия» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили, доказательств уважительности этих причин не представили, об отложении судебного разбирательства ходатайств не заявляли. Директор ГКУ «Социальная защита населения по Старошайговского району Республики Мордовия» представила письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие указанной организации.

На основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения истца Еремина А.Н., представителя ответчика – акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Попковой И.Ю., обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, рассмотрев дело в порядке статьи 327.1 ГПК Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 9 июня 2015 г. между Ереминым А.Н., Ереминой М.В. и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого им предоставлены кредитные денежные средства в размере 920 000 рублей под 17% годовых на строительство индивидуального жилого дома по адресу: <адрес> с условием возврата основного долга и уплаты процентов ежемесячными равными платежами в сумме 15 989 рублей 38 коп. согласно графику погашения кредита.

Согласно пункту 4.6 договора заемщики вправе досрочно исполнить свои обязательства по настоящему договору (как в полном объеме, так и частично). Заемщики направляют кредитору (нарочным, по почте (за исключением осуществления частичного досрочного погашения денежными средствами материнского (семейного) капитала) и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита, составленное по форме кредитора. После частичного досрочного возврата кредита по выбору заемщика может быть изменено количество ежемесячных платежей путем изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения либо подлежат изменению в сторону уменьшения плановые платежи в связи с досрочным погашением кредита. В случае частичного досрочного возврата кредита новые графики, включающие подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа, а также уточненный размер полной стоимости кредита направляются кредитором заемщикам любым возможным способом (нарочным, по почте и т.п.) не позднее следующего рабочего дня после осуществления досрочного частичного погашения кредита (л.д.10-15).

В случае досрочного погашения части кредита в дату досрочного погашения подлежит погашению только основной долг (без уплаты процентов, причитающихся на сумму досрочно возвращенной части Кредита с даты последнего платежа по дату досрочного погашения части Кредита) (пункт 2.8 приложения 20 к Положению по предоставлению и сопровождению потребительских кредитов физических лиц № 584-П) (л.д.97-100).

Согласно справке Государственного казенного учреждения «Социальная защита населения по Старошайговскому району РМ» от 13 марта 2024 г. № 334 Ереминой М.В. как заемщику ипотечного жилищного кредита на основании постановления Правительства Республики Мордовия №504 от 05 ноября 2008 г. была перечислена социальная выплата в сумме 77487 рублей 04 мая 2016 г.(л.д.28).

Указанная сумма 04 мая 2016 г. поступила на лицевой счет Еремина А.Н., открытый по кредитному договору <№> от 09 июня 2015 г. и была направлена банком в счет погашения суммы основного долга по кредиту, что подтверждается уточненным графиком погашения кредита, из которого следует, что до поступления указанной суммы денежных средств остаток основного долга составлял 888732 рубя 01 коп., размер которого после соответствующего погашения составил 811245 рублей 01 коп., при этом размер ежемесячного платежа уменьшен с 15 989 рублей 38 коп. до 15 784 рублей 79 коп (л.д.17-18).

Имеющийся в материалах дела уточненный график платежей в связи с досрочным погашением 04 мая 2016 г. основного долга по кредитному договору <№> от 09 июня 2015 г. на сумму 77487 рублей датирован Мордовским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» 11 марта 2021 г.

Согласно статьями 309, 310 Гражданского кодека Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 9.1. Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции, действующей на дату заключения между сторонами по делу кредитного договора) в кредитном договоре, договоре займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в части: размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа; предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.

Согласно статье 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на дату заключения между сторонами по делу кредитного договора) полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, и определяется в процентах годовых по соответствующей формуле.

Действующая редакция части 1 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пунктам 1, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно части 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Разрешая по существу возникший спор, суд первой инстанции пришел к выводу, что предоставленная Ереминой М.В. социальная выплата была зачислена банком в счет частичного досрочного возврата основного долга по кредиту, и, сославшись на то, что после перечисления указанной суммы истцам был выдан уточненный график платежей, постановил решение об отказе в удовлетворении иска, указав на отсутствие оснований для взыскания с банка в пользу истцов компенсации морального вреда.

Судебная коллегия, учитывая, что материалами дела подтверждается факт зачисления банком 04 мая 2016 г. предоставленной Ереминой М.В. субсидии в размере 77 487 рублей в счет уплаты задолженности по основному долгу, поскольку сумма основного долга по кредиту по состоянию на 26 апреля 2016 г. составляла 888 732 рубля 01 коп. и 04 мая 2016 г. уменьшилась до 811245 рублей 01 коп. (л.д.17, 152), а уточненный график платежей выдан истцам 11 марта 2021 г., что сторонами по делу не оспаривалось, соглашается с выводами суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении исковых требований о признании денежных средств досрочным частичным возвратом займа, возложении обязанности зачислить их в счет погашения кредита и предоставить уточненный график платежей.

Между тем, с выводами суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении исковых требований Ереминых А.Н. и М.В. о возложении на банк обязанности предоставить информацию о полной стоимости кредита и отказа в удовлетворении исковых требований Еремина А.Н. о взыскании компенсации морального вреда судебная коллегия согласиться не может.

Как указывалось выше, по условиям заключенного между сторонами кредитного договора в случае частичного досрочного возврата кредита новый график платежей и уточненный размер полной стоимости кредита подлежали направлению банком заемщикам любым возможным способом не позднее следующего рабочего дня после осуществления досрочного частичного погашения кредита.

В рассматриваемом случае установлено, что уточненный график погашения кредита после осуществления соответствующего досрочного погашения суммы основного долга банком заемщику был выдан в марте 2021 г., о чем в судебном заседании суда первой инстанции соответствующие пояснения дал представитель АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» ФИО5 (л.д.161).

Сведений о направлении банком в адрес Ереминых А.Н. и М.В. уточненного графика и информации о полной стоимости кредита не позднее следующего рабочего дня после осуществления досрочного частичного погашения кредита, как это предусмотрено заключенным между сторонами кредитным договором, в материалах дела не содержится и стороной ответчика суду не представлено.

Учитывая, что несвоевременное предоставление заемщикам уточненного графика платежей и непредставление информации о полной стоимости кредита повлекли за собой нарушение прав истцов как потребителей на получение необходимой и достоверной информации о приобретаемых услугах, судебная коллегия считает необоснованным выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о возложении на банк обязанности предоставить истцам информацию о полной стоимости кредита и взыскании компенсации морального вреда, в связи с чем решение суда в соответствующей части подлежит отмене с принятием по делу нового решения об удовлетворении исковых требований о возложении на банк обязанности предоставить истцам информацию о полной стоимости кредита в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и частичном удовлетворении исковых требований Еремина А.Н. о компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, судебная коллегия находит, что с банка в пользу истца Еремина А.Н. подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 7 000 рублей, считая такой размер разумным, справедливым и соответствующим фактическим обстоятельствам дела, а также характеру допущенного банком нарушения прав истца Еремина А.Н. как потребителя соответствующей финансовой услуги.

Иных нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права судом не допущено, в связи с чем, судебная коллегия в остальной части находит решение законным и обоснованным, не усматривая оснований для его отмены в полном объеме, как о том ставится вопрос в апелляционной жалобе.

На основании изложенного, руководствуясь пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 27 июня 2024 г. в части отказа в удовлетворении исковых требований Еремина Андрея Николаевича, Ереминой Марины Владимировны к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о возложении обязанности предоставить информацию о полной стоимости кредита отменить и принять в указанной части новое решение, которым указанные исковые требования удовлетворить.

Возложить на акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ИНН 7725114488) обязанность в течение 10 дней со дня вступления решения в законную силу предоставить Еремину Андрею Николаевичу, Ереминой Марине Владимировне информацию о полной стоимости кредита в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с учетом частичного погашения 04 мая 2016 г. задолженности по основному долгу на сумму 77 487 (семьдесят семь тысяч четыреста восемьдесят семь) рублей.

Это же решение в части отказа в удовлетворении исковых требований Еремина Андрея Николаевича к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о компенсации морального вреда отменить и принять в указанной части новое решение, которым названные исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Мордовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ИНН 7725114488) в пользу Еремина Андрея Николаевича (паспорт <№>) компенсацию морального вреда в размере 7 000 (семь тысяч) рублей.

В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу истцов Еремина А.Н., Ереминой М.В. – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Первый кассационный суд общей юрисдикции (г. Саратов) через суд первой инстанции по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в течение трех месяцев.

Председательствующий                                                                          Е.Я. Дубровина

Судьи                                                                                                      М.С. Елховикова

                                                                                                                     О.А. Куманева

Мотивированное апелляционное определение составлено в окончательной форме 18 сентября 2024 г.

Судья                                                                                                         Е.Я. Дубровина