Решение по делу № 2-532/2024 (2-7123/2023;) от 24.07.2023

Дело № 2-532/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

           8 февраля 2024 года                                                             г. Кызыл

           Кызылский городской суд Республики Тыва в составе председательствующего судьи Сватиковой Л.Т., при секретаре Мачын Ч.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к БАЮ о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                        у с т а н о в и л :

           Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 09.04.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и БАЮ (далее также- ответчик, заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 55000 руб., под 27%/15,50% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

          Однако ответчиком нарушены условия договора.

           Правопреемником Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» является Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

           Всего ответчиком произведены выплаты на сумму 13907 руб.

           Задолженность по указанному кредитному договору составляет за период с 06.08.2019 по 12.07.2023 в размере 82135,49 руб., в том числе: ссудная задолженность 52959,95 руб.; просроченные проценты 25505,44 руб.; иные комиссии – 3670,10 руб.

           Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 82135,49 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2664,06 руб.

           Представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

           Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен лично, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении не заявлял, в связи с чем суд определил рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

           В состоявшемся ранее судебном заседании ответчик с иском не согласился, пояснив, что кредитный договор и иные документы представлены истцом в виде копий, поэтому не отвечают признакам допустимости и достоверности доказательств; кредитный договор подписан сотрудником ФИО4 в отсутствие документов, подтверждающих ее принятие на работу; заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

           Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

           Согласно п.1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

           В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

          Из иска и приложенных документов следует, что 09.04.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и БАЮ был заключен кредитный договор № согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в пределах лимита кредитования, в размере 55000 руб., процентная ставка за проведение безналичных операций -27% годовых, за проведение наличных операций - 15,50% годовых; срок возврата кредита – до востребования; погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа; платежный период – 25 дней.

           Доводы ответчика о том, что кредитный договор и иные документы представлены в виде копий, поэтому не отвечают признакам допустимости и достоверности доказательств; кредитный договор подписан сотрудником ФИО4 в отсутствие документов, подтверждающих ее принятие на работу, - являются несостоятельными, так как в соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1); Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п.3).

           В настоящем случае свои подписи в указанном кредитном договоре ответчик не оспорил, при этом договор был исполнен со стороны Банка, предоставившего суммы кредита, а также частично исполнялся заемщиком, что подтверждается выпиской по его счету, начиная с 14.04.2019, из которой видно, что ответчик получал кредитные денежные средства, производил гашение кредита, всего выплатил сумму в размере 13907 руб.

           Кроме того, нормы гражданского процессуального права не запрещают представлять письменные доказательства в копиях, так как соответствии с частью 2 статьи 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

           Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

           Из содержания статьи 48 ГПК РФ следует, что дела организаций ведут в суде их органы, действующие в пределах полномочий, предоставленных им федеральным законом, иными правовыми актами или учредительными документами, либо представители.

           В настоящем случае копии договора и иные документы заверены представителем ФИО5, действующей по доверенности №/ФЦ от 14.08.2020, в которой указаны, в частности, полномочия представителя: представлять интересы Банка в судах общей юрисдикции, в том числе с правом подписывать и предъявлять иск, заверять представляемые документы. При подаче иска в суд представителем проставлена усиленная квалифицированная подпись, протокол проверки подписи приложен.

          Доказательств, ставящих под сомнение подлинность представленных и заверенных представителем истца копий документов, ответчиком не представлено. Ссылка ответчика на решение Кызылского городского суда от 29 сентября 2022 года, которым отказано в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» к БАЮ о взыскании долга по договору кредитования, не может быть признана состоятельной, так как данным решением рассмотрен спор по другому кредитному договору, с другими условиями. Поэтому данное решение не имеет преюдициального значения для рассмотрения настоящего спора.

          При таких обстоятельствах, поскольку установлено, что рассматриваемый договор был исполнен со стороны Банка, предоставившего суммы кредита, а также частично исполнялся заемщиком, то факт заключения кредитного договора №) между ПАО «Восточный экспресс банк» и БАЮ достоверно установлен судом и ответчиком не опровергнут.

           14 февраля 2022 года Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» было реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», тем самым Публичное акционерное общество «Совкомбанк» является правопреемником Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», что подтверждено представленными документами.

           Согласно расчету истца задолженность ответчика по указанному кредитному договору за период с 06.08.2019 по 12.07.2023 составляет в размере 82135,49 руб., в том числе: ссудная задолженность 52959,95 руб.; просроченные проценты 25505,44 руб.; комиссия – 3670,10 руб.

          Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

          В отзыве на возражение ответчика представитель истца указывает, что сумма в пределах срока исковой давности, начиная с ноября 2019 года, то есть за три года до обращения банка за судебной защитой, составляет 79885,69 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 52459,95 руб.; просроченные проценты – 23755,64 руб., комиссия за присоединение к программе страхования – 3670,10 руб.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

          Согласно разъяснениям п.24 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43    по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

          Поскольку согласно условиям вышеуказанного кредитного договора предусматривалась уплата кредита в размере минимального платежа и процентов ежемесячно в предполагаемые даты платежей за каждый расчетный период, то исчисление срока следует производить по каждому платежу.

          Согласно выписке по счету – последняя оплата произведена ответчиком 06.10.2019; последняя ожидаемая дата оплаты – 29.09.2020.

          Согласно материалам дела - 24.10.2022 (штамп на конверте) ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье о выдаче судебного приказа, и мировым судьей судебного участка № г. Кызыла Республики Тыва был выдан судебный приказ от 04.11.2022 № о взыскании с БАЮ в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 09.04.2019 за период с 06.08.2019 по 24.09.2022 в размере 82135,49 руб. и расходов по государственной пошлине в размере 1332,03 руб.

          Определением этого же мирового судьи от 07.04.2023 указанный судебный приказ был отменен на основании возражений ответчика.

          Таким образом, срок по указанным платежам не тек в период действия судебного приказа (за период с 24.10.2022 по 07.04.2023).

          Согласно пояснениям ответчика в состоявшемся ранее судебном заседании - никаких выплат в период действия судебного приказа он не производил.

          О взыскании задолженности по платежам за период с 06.08.2019 по 12.07.2023 истец обратился с настоящим иском в Кызылский городской суд Республики Тыва 24.07.2023.

          При данных обстоятельствах, поскольку истец, являясь правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк», обратился в суд, пропустив срок исковой давности по платежам за период с 06.08.2019 по октябрь 2019 года, то требование истца о взыскании задолженности по кредитному договор в данной части не подлежит удовлетворению.

          Соответственно, поскольку последняя дата погашения кредита предусмотрена 29.09.2020, то истцом не пропущен срок исковой давности за период с ноября 2019 по сентябрь 2020 года.

         Согласно расчету истца ответчику следовало вносить оплату:

         04.11.2019 – 529,60 руб. в счет долга, 1961,75 руб. в счет процентов;

         04.12.2019 – 524,30 руб. в счет долга, 2005,35 руб. в счет процентов;

         03.01.2020 – 519,06 руб. в счет долга, 1920,54 руб. в счет процентов;

         03.02.2020 – 513,87 руб. в счет долга, 1966,43 руб. в счет процентов;

         05.03.2020 – 508,73 руб. в счет долга, 1939,22 руб. в счет процентов;

         03.04.2020 – 503,64 руб. в счет долга, 1796,97 руб. в счет процентов;

         04.05.2020 – 500,00 руб. в счет долга, 1902,49 руб. в счет процентов;

         03.06.2020 – 500,00 руб. в счет долга, 1824,46 руб. в счет процентов;

         06.07.2020 – 500,00 руб. в счет долга, 1864,58 руб. в счет процентов;

         03.08.2020 – 500,00 руб. в счет долга, 1786,16 руб. в счет процентов;

         29.09.2020 – 47360,75 руб. в счет долга, 4787,69 руб. в счет процентов;

         Итого, в счет долга: 52459,95 руб., в счет процентов – 23755,64 руб., всего 76215,59 руб.

          Требование в части взыскания комиссии за присоединение к программе страхования – 3670,10 руб. не подлежит удовлетворению, так как в приложенном к кредитному договору согласию на дополнительные услуги от 09.04.2019 БАЮ указал, что он отказывается от страхования. Соответственно, начисление истцом комиссии за присоединение к программе страхования безосновательно.

         Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет задолженности по договору 76215,59 руб.

          Хотя согласно выписке по счету ответчика - 21.12.2020 Банком произведено списание задолженности за счет резерва, однако данное обстоятельство не исключает обязанности ответчика по выплате задолженности.

          Так, порядок списания кредитной организацией безнадежной задолженности по ссудам регламентирован главой 8 Положения Банка России от 28 июня 2017 г. N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности".

          Настоящее Положение на основании Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" устанавливает порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, к которым относятся денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами, перечень которых приведен в приложении 1 к данному Положению.

          При списании безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию указанной задолженности, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора (пункт 8.3 Положения).

           Из анализа данного Положения следует, что признание задолженности безнадежной и списание ее с баланса банка за счет формирования резерва на внебалансовый счет вызвано исключительно особенностями бухгалтерского учета, поэтому признание задолженности по кредитному договору безнадежной к взысканию и списание ее с баланса кредитной организации на внебалансовый счет является правом этой организации, и данное обстоятельство не влечет для сторон кредитного договора изменения их гражданских прав и обязанностей.

          В настоящем случае судом установлено, задолженность ответчика по кредитному договору имеется, при этом сообщений в налоговый орган в рамках пп. 5 п. 1 ст. 223 Налогового кодекса Российской Федерации для определения дохода заемщика и его налоговой базы истец не направлял, поэтому признание задолженности ответчика по кредитному договору безнадежной не свидетельствует о прощении истцом долга. Соответственно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 76215,59 руб.

          В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 2486,46 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части иска.

          На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

                                                                  р е ш и л :

          иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к БАЮ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

          Взыскать с БАЮ (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (<данные изъяты>) 76215 рублей 59 копеек в счет задолженности по кредитному договору, а также 2486 рублей 46 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

          В удовлетворении остальной части иска отказать.

          Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Кызылский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

          Мотивированное решение изготовлено 15 февраля 2024 года.

              Судья                                                                                          Л.Т. Сватикова